Дело № 2-2357/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего Язовой М.А.,

при секретаре Руфиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

«02» июля 2018г.

гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Страховая компания «ПАРИ» о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «СК «ПАРИ» о взыскании страхового возмещения.

Свои требования мотивировал тем, что он является собственником жилого дома, расположенного по адресу: ... Дом застрахован в АО «СК «Пари» по договору ### комплексного ипотечного страхования от **.**.**** года. Все платежи по договору произведены своевременно.

**.**.****. у застрахованного дома произошло разрушение несущей стены, что фактически привело к гибели объекта страхования.

**.**.****.в адрес АО «СК «Пари» по адресу: ... истцом было направлено заявление о страховом случае. Ответа на данное заявление нет.

**.**.****. почтовым отправлением по адресу: ... и по адресу: ... было направлено заявление о направлении представителя для составления акта осмотра имеющихся разрушений. Ответа на данное заявление нет.

**.**.****. обрушение дома продолжилось, о чем почтовым отправлением по и тем же адресам было сообщено дополнительно.

**.**.****. был произведен осмотр дома комиссией в составе специалистов из ТУ ж.р. Ягуновский, Пионер и ОЗНТ Заводского района, подтверждающие обрушение дома в результате сильного проливного дождя. Факт обрушения зафиксирован в службе ЕДДС г. Кемерово.

Только **.**.****. на электронную почту истца поступили разъяснения от сотрудника компании ответчика с указанием перечня документов и информации, необходимой страховой компании для принятия решения.

**.**.****. от АО «СК «Пари» было получено письмо с аналогичными требованиями и о необходимости связаться с их представителем для согласования времени осмотра повреждений и по вопросу сбора документов, необходимых для принятия решения.

Принимая во внимание, что данная информация находится в различных организациях, кроме того, требует специальных познаний, сбор документов занял определенное время.

В целях получения информации о строительной части и стоимости восстановительного ремонта с ООО «ГеоРазвитие» был заключен договор ### для установления размера ущерба, сметы затрат на восстановление объекта.

**.**.****. экспертное заключение было подготовлено - акт ### сдачи-приемки выполненных работ. Стоимость работ составила 45000 руб. Первый платеж 15000 руб. произведен **.**.****., второй платеж в сумме 30000 руб. произведен **.**.****. 

Полагает, что с его стороны, как застрахованного лица, никакой затяжки по времени допущено не было, польку страховой компанией на него были возложены обязанности по собиранию и предоставлению информации, которая носит специальный характер и не может быть получена в короткие сроки.

Согласно Экспертному заключению причиной обрушения части внешней стены жилого дома является «деформация опорной части и прогиб стен в плоскости из-за просадки фундамента/грунта основания ввиду замачивания и подмыва поверхностными, талыми или дождевыми водами».

Общее состояние дома оценивается как аварийное. Эксплуатация дома в аварийном состоянии не допускается. Согласно экспертному заключению рекомендуется полный демонтаж жилого дома, расположенного по адресу: ...

**.**.****. представителем ОАО «СК «Пари» был произведен осмотр дома, после чего со стороны страховой компании никаких дополнительных документов запрошено не было, также не была произведена страховая выплата.

Считает, поскольку со стороны АО «СК «Пари» не было предпринято действий по выплате страхового возмещения, а согласно заключению эксперта данное повреждение имущества является страховым случаем, то все расходы по оплате экспертизы возлагаются на АО «СК «Пари».

Согласно п. 2.2. Договора по страховому случаю, сумма выплаты по которому превышает 87877,20 руб., Страхователь назначает выгодоприобретателем Банк в части размера задолженности Страхователя по Кредитному договору на дату осуществления страховой выплаты.

Согласно п. 2.3. Договора «...в части, превышающей выплату, подлежащую уплате Банку согласно п. 2.2. Договора, выгодоприобретателем будет являться Страхователь».

Полагает, в связи с тем, что экспертным заключением рекомендуется полный демонтаж жилого дома, то применению подлежит следующий подпункт Договора: п. 3.1.4. «... при полной гибели застрахованного жилого дома страховая выплата устанавливается в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с п. 6.1. Договора. Под полной гибелью Жилого дома понимается такое состояние Жилого дома, когда затраты на его восстановление равны или превышают 70% его действительной стоимости на дату заключения Договора».

В соответствии с п. 6.1.1. Договора «Страховая сумма за каждый год страхования... устанавливается: по риску утраты и повреждении Жилого дома - в размере суммы Остатка ссудной задолженности Страхователя по Кредитному договору на дату начала очередного страхового года, увеличенной на 12%, но не выше действительной стоимости Жилого дома, и дату заключения договора составляет 1 033 691 рубль 38 копеек».

В соответствии с п. 5.1.2.1. Договора страховая выплата по риску утраты (гибели), повреждения Жилого дома... производится Страховщиком в течение 14 рабочих дней. Указанный срок исчисляется с момента поступления Страховщику заявления Страхователя или Выгодоприобретателя об убытке и документов, подтверждающих причины, характер и размер понесенных Страхователем убытков.

**.**.****. представителем АО «СК «Пари» был произведен осмотр дома, к указанной дате были предоставлены все необходимые документы. Следовательно, до **.**.****. должно было быть вынесено решение по указанному страховому случаю.

Только **.**.****. со стороны АО «СК «Пари» была произведена выплата истцу страхового возмещения в размере 139140,92 руб. (из них 15000 руб. возмещение за оплату экспертизы) и ПАО «Банк ВТБ 24» в размере 876361,13 руб.

Полагает, что с ответчика в его пользу подлежит взысканию неустойка на основании ч. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» за период с **.**.****. в размере 4861584,53 руб., которая в соответствии с ч. 5 ст. 28 указанного закона снижается до страховой суммы выплаты: 1 045502,05 руб.

В связи с тем, что страховая выплата была произведена несвоевременно, истцом производились ежемесячные платежи по погашению задолженности по кредитному договору, в том числе и проценты за пользование кредитом. Считает, что выплата процентов за пользование кредитом за период с 27**.**.****. является убытками, внесенными им. Излишне оплаченные проценты за пользование кредитом составляют 47263,07 руб.

В связи с тем, что жилой дом находится в аварийном состоянии, использование сооружения по функциональному назначению влечет за собой угрозу безопасности жизни и сохранности имущества, а страховая выплата не была выплачена своевременно, что не позволяет Страхователю улучшить свои жилищные условия, он понес моральные страдания, которые оценивает в 100 000 руб.

**.**.****. в АО «СК «Пари» была направлена Претензия ###. **.**.****. претензия была получена адресатом, ответа на нее не поступило.

Учитывая изложенное, просил взыскать с ответчика в его пользу неустойку в размере 1045502,05 руб., расходы на проведение экспертизы в размере 30000 руб., убытки, понесенные в связи с погашением процентов за пользование кредитом, в размере 47263,07 руб., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., расходы по оплате госпошлины.

В ходе рассмотрения дела истец изменил размер исковых требований, просит взыскать с ответчика в его пользу неустойку, предусмотренную договором, в размере 164512,82 руб., расходы на проведение экспертизы в размере 30 000 руб., убытки, понесенные в связи с погашением процентов за пользование кредитом, в размере 53386,19 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., расходы по оплате госпошлины.. 

Определением Центрального районного суда г. Кемерово от **.**.****. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечен Банк ВТБ (ПАО). 

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, письменным ходатайством просил дело рассмотреть в ее отсутствие с участием представителя ФИО2

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от **.**.****., на удовлетворении уточненных исковых требований настаивал.

Представитель ответчика АО «СК ПАРИ» ФИО3, действующий на основании доверенности от **.**.****., исковые требования не признал в части расчета неустойки и размера компенсации морального вреда.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

Суд, выслушав участников процесса, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования ФИО1 подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Существенными условиями договора имущественного страхования является достижение соглашения между страхователем и страховщиком об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора (п. 1 ст. 942 ГК РФ).

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно п.п. 2 и 3 ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Как следует из обстоятельств, установленных в судебном заседании, ФИО1 является собственником жилого дома, расположенного по адресу: ...

Данный дом застрахован в АО «СК Пари» по договору ### комплексного ипотечного страхования от **.**.**** (л.д. 131-147).

Выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования является Банк ВТБ 24 (ПАО) в части размера задолженности страхователя по кредитному договору (размера остатка ссудной задолженности, начисленных штрафов и иных платежей) на дату осуществления страховой выплаты (п.п. 1.1.1, 2.2 договора).

Страховая сумма по договору страхования составила 1033691,38 руб.

Сумма страховой премии установлена п. 6.5 договора страхования и составляет за первый год страхования 11763,41 руб. 

Согласно п. 6.6 договора страхования при отсутствии случаев частичного досрочного погашения кредита Страхователем страховая премия уплачивается в соответствии с графиком (л.д. 140).

На основании п. 4.1 договора страхования договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует до момента полного исполнения обязательств Страхователя по кредитному договору, а именно, в течение 182 месяцев с даты фактического предоставления кредита по кредитному договору (л.д. 136). 

В период действия договора страхования произошел страховой случай, а именно: 

**.**.****. у застрахованного дома произошло разрушение несущей стены, что фактически привело к гибели объекта страхования.

**.**.****. в адрес АО «СК Пари» по адресу: г... истцом было направлено заявление о страховом случае (л.д. 55-56).

**.**.****. истцом в адрес ответчика было направлено заявление о направлении представителя для составления акта осмотра, имеющихся разрушений (л.д. 57-58).

**.**.****. был произведен осмотр дома комиссией в составе специалистов ТУ ж.р. Ягуновский, Пионер и ОЗНТ Заводского района, в результате которого составлен акт о том, что обрушение дома произошло в результате сильного проливного дождя (л.д. 64). Факт обрушения зафиксирован в службе ЕДДС г. Кемерово.

**.**.****. сотрудником компании страховщика указан перечень документов и информации, необходимой страховой компании для принятия решения о страховой выплате (л.д. 65).

**.**.****. истцом от АО «СК «Пари» получено письмо о необходимости связаться с представителем ответчика для согласования времени осмотра повреждений и по вопросу сбора документов, необходимых для принятия решения (л.д. 66).

В целях получения информации о строительной части и стоимости восстановительного ремонта с ООО «ГеоРазвитие» был заключен договор ### для установления размера ущерба, сметы затрат на восстановление объекта (л.д. 122-124).

Согласно Экспертному заключению причиной обрушения части внешней стены жилого дома является «деформация опорной части и прогиб стен в плоскости из-за просадки фундамента/грунта основания ввиду замачивания и подмыва поверхностными, талыми или дождевыми водами».

Общее состояние дома оценивается как аварийное. Эксплуатация дома в аварийном состоянии не допускается. Согласно экспертному заключению, рекомендуется полный демонтаж жилого дома, расположенного по адресу: ... (л.д. 78-121).

Расходы истца за составление Экспертного заключения составили 45000 руб. (л.д. 126, 125). 

**.**.****. представителем ОАО «СК Пари» был произведен осмотр дома.

Согласно п. 2.2. Договора ### комплексного ипотечного страхования от **.**.****., заключенного сторонами, по страховому случаю, сумма выплаты по которому превышает 87877,20 руб., Страхователь назначает выгодоприобретателем Банк в части размера задолженности Страхователя по Кредитному договору на дату осуществления страховой выплаты.

Согласно п. 2.3. указанного Договора в части, превышающей выплату, подлежащую уплате Банку согласно п. 2.2. Договора, выгодоприобретателем будет являться Страхователь.

**.**.****. АО «СК «Пари» была произведена выплата истцу страхового возмещения в размере 139140,92 руб. (л.д. 42) (из них 15 000 руб. возмещение за оплату экспертизы) и ПАО «Банк ВТБ 24» в размере 876361,13 руб. (л.д. 43).

В соответствии с п. 5.1.2.1. Договора страховая выплата по риску утраты (гибели), повреждения Жилого дома производится Страховщиком в течение 14 рабочих дней.

Указанный срок исчисляется с момента поступления Страховщику заявления Страхователя или Выгодоприобретателя об убытке и документов, подтверждающих причины, характер и размер понесенных Страхователем убытков.

В соответствии с п. 5.1.3. Договора страховщик обязан выплатить Выгодоприобретателю неустойку за нарушение срока, установленного п. 5.1.2.1... Договора, в размере 0,1% от суммы, подлежащей выплате, за каждый день просрочки.

Учитывая, что **.**.****. представителем ответчика ОАО «СК Пари» был произведен осмотр дома, истцом ответчику представлены документы, необходимые для принятия решения о страховой выплате, однако только 02.03.2018г. ответчиком произведена выплата страхового возмещения, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за нарушение срока страховой выплаты. Период нарушения обязательства по выплате страхового возмещения **.**.****. ответчиком не оспаривается. Между тем, доводы ответчика о том, что расчет неустойки, подлежащей выплате в пользу истца, следует производить исходя из суммы, выплаченной в пользу истца 139140,92 руб., не могут быть приняты во внимание судом, поскольку противоречат условиям заключенного сторонами договора страхования. Так, пункт 5.1.3 договора предусматривает неустойку от суммы, подлежащей выплате, а страховая выплата по договору страхования составила 1015502,05 руб. (139140, 92 руб. + 876361, 13 руб.), 45000 руб. расходы на проведение экспертизы, которые в силу п. 5.1.2.3 договора относятся на счет страховщика (15000 руб. из которых выплачено ответчиком).

Таким образом, расчет неустойки, представленный истцом, суд находит правильным. 

За период с **.**.****. (155 дней) неустойка составляет: 139140, 92 руб. + 876361, 13 руб. + 30000 руб. (сумма, не оплаченная за экспертизу) = 1 045502,05 рубля.

1 045 502, 05 руб. х 0,1% х 155 дней = 162052,50 руб.

За период с **.**.****. (82 дня)

30000 руб. х 0,1% х 82 дня = 2460 руб.

Всего: 164512,50 руб. (162052,50 руб. + 2460 руб.).

В соответствии с п. 5.1.2.3 договора страхования, в случае возникновения споров между сторонами о причинах и размере ущерба каждая из сторон имеет право потребовать проведения экспертизы. Экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения. В случае, если результатами экспертизы будет установлено, что отказ страховщика в выплате возмещения был не обоснованным, страховщик принимает на себя долю расходов по экспертизе, соответствующую соотношению суммы, в выплате которой было первоначально отказано, и суммы возмещения, выплаченной после проведения экспертизы. Расходы на проведение экспертизы по случаям, признанным после ее проведения не страховыми, относятся на счет страхователя.

Поскольку со стороны АО «СК «Пари» до обращения истца в ООО «ГеоРазвитие» для оценки технического состояния индивидуального жилого дома не было предпринято действий по выплате страхового возмещения и проведению экспертизы, а согласно заключению эксперта данное повреждение имущества является страховым случаем, то все расходы по оплате экспертизы в размере 45000 руб. относятся на АО «СК «Пари». Учитывая частичную оплату стоимости экспертизы, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на проведение экспертизы в размере 30000 руб.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. 

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

В связи с тем, что страховая выплата была произведена несвоевременно, ФИО1 производились ежемесячные платежи по погашению задолженности по кредитному договору, в том числе проценты за пользование кредитом.

Согласно справке, выданной Банком ВТБ (ПАО), проценты, уплаченные ФИО1 по кредитному договору ### от **.**.****. за период с **.**.****. составляют 63051,05 руб. 

Таким образом, уплаченные ФИО1 проценты за пользование кредитом за период с **.**.****. являются убытками, понесенными истцом, и подлежат взысканию с ответчика в размере 53386,19 руб. Кроме того, в этой части исковые требования ответчиком признаются.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28 июня 2012г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая обстоятельства дела, установление факта нарушения прав потребителя, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2000 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Государственная пошлина за рассмотрение настоящего гражданского дела при цене иска 245438,69 руб. (162052,50 руб. + 30000 руб. + 53386,19 руб.) составляет 5954,38 руб. ((245438,69 руб. – 200000 руб.) х 1% + 5200 руб. + 300 руб.) (по требованиям имущественного и неимущественного характера).

Поскольку иском при подаче искового заявления в суд произведена оплата госпошлины в размере 3660 руб., что подтверждается чеком-ордером от **.**.****. (л.д. 8А), требования истца удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 3660 руб. Государственная пошлина в размере 2294,38 руб. (5954,38 руб. – 3660 руб.) подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «ПАРИ» в пользу ФИО1 неустойку в размере 164512,50 руб., убытки в размере 53386,19 руб., расходы по оплате экспертизы в размере 30000 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 3660 руб., а всего 253558 (двести пятьдесят три тысячи пятьсот пятьдесят восемь) рублей 69 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «ПАРИ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2294 (две тысячи двести девяносто четыре) рубля 38 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения в мотивированной форме подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

Решение в мотивированной форме составлено 04.07.2018 года. 

Судья М.А. Язова