Дело № 2-195/2024 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Новохоперск 18 июля 2024 года

Новохоперский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Камерова И.А.,

при секретаре Буйваленко О.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №, а также заключен договор страхования с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Страховая премия — 202 500 руб. 00 коп. Срок страхования — 1 096 дней.

Обязательства по кредитному договору были полностью исполнены 25.02.2023, необходимость в страховании отпала.

22.01.2024 ее представителем в страховую компанию было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата стоимости данной услуги, однако в указанные сроки, то есть до 12.02.2024 данное заявление удовлетворено не было.

19.02.2024 ее представитель направил ответчику повторную претензию, где просил вернуть денежные средства за услугу страхования, а также выплатить истцу неустойку за нарушение срока на добровольное исполнение требований истца, однако выплат не последовало.

28.03.2024 она подала обращение к Финансовому уполномоченному о взыскании навязанных банком услуг, а также неустойки.

17.04.2024 ответчик выплатил истцу 202 500 рублей (стоимость услуг страхования), признав законность требований, заявленных потребителем, однако пропустив срок на удовлетворение требований больше чем на 2 месяца, однако сумма неустойки не выплачена.

17.04.2024 Финансовый уполномоченный вынес решение, которым вместо неустойки взыскал в ее пользу сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Она с данным решением не согласна.

В связи с нарушением ответчиком законного срока на удовлетворение требований в десятидневный срок, с него подлежит взысканию неустойка согласно представленному расчету: 

Период просрочки составляет: с 12.02.2024 г. (с даты истечения срока удовлетворения законного требования потребителя-10 дней с момента отправки претензии) по 17.04.2024 (дата выплаты) — 65 дн.

За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере: 202 500 руб. 00 коп. * 0,03 = 6075 руб. 00 коп.

Таким образом, сумма неустойки за период с 12.02.2024 г. по 17.04.2024 г. составляет: 6 075 руб. * 51 дней = 394 879 руб.00 коп.

Так как сумма взысканной неустойки (пени) не может превышать цену отдельного выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, считают возможным требовать неустойку в размере 202 500 руб. 00 коп.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховогоповлекло значительные убытки и временные потери Истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим оценивает причиненный ей моральный вред на сумму 30 000 рублей.

Просит суд взыскать с ответчика неустойку в размере 202 500 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, сумму расходов на оплату нотариуса в размере 2 850 руб., штраф 50% в размере от взысканной суммы.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО3 в судебное заседание не явились, в заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие. Суд рассмотрел дело в отсутствие указанных лиц в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» представителя в судебное заседание не направило, представило возражение на исковое заявление, согласно которому ответчик не согласен с заявленнымиисковыми требованиями, считает их не законными и не обоснованными по следующим основаниям:

Так, 14.11.2022 года, между ФИО1 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья № 221024640, на условиях Программы страхования «Надежная защита 17» на периоде 15.11.2022 по 14.11.2025.

27.02.2023 ФИО1 обратилась в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования № 221024640 от 14.11.2022.

Учитывая, что требование о досрочном расторжении договора страхования поступило в адрес страховщика по истечении срока, установленного для возврата страховой премии, письмом от 13.03.2023 ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» уведомилоПодобашову Г.И. об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

Не согласившись с отказом страховщика о возврате страховой премии по договору страхования, ФИО1 обратилась в Службу Финансового уполномоченного с требованием о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о возврате страховой премии и выплате неустойки.

17.04.2024 ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» добровольно осуществило ФИО1 возврат страховой премии в размере 202 500 руб.

Кроме того, решением от 17.04.2024 № У-24-29259/5010-006 Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 требования ФИО1 были удовлетворены частично. С ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» взыскана страховая премия в размере 202 500 руб., в требовании о взыскании со страховщика неустойки ФИО1 было отказано.

В связи с тем, что страховщик добровольно вернул ФИО1 страховую премию в связи с досрочным расторжением договора страхования, решение Финансового уполномоченного фактически было исполнено.

Требования ФИО1 о взыскании неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в качестве последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), удовлетворению не подлежат, поскольку возврат страховой премии является следствием расторжения договора страхования и регулируется ГК РФ. Возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является услугой, оказываемой страховой компанией гражданину-страхователю, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования. Следовательно, в случае нарушения страховой организацией срока возврата страховой премии взысканию подлежат проценты, установленные статьей 395 ГК РФ, а не неустойка,предусмотренная положениями Закона РФ «О защите прав потребителей».

Проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, начисляемые на сумму 202 500 рублей 00 копеек, подлежат взысканию только в случае неисполнения (неисполнения в установленные сроки) Финансовой организацией решения Финансового уполномоченного по настоящему спору в части удовлетворения основного требования (о взыскании страховой премии).

В связи с тем, что ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» добровольно осуществило возврат страховой премии, тем самым фактически исполнило решение Финансового уполномоченного, основания для взыскания процентов по ст. 395 ГК РФ отсутствуют.

Не подлежит удовлетворению требования истца о взыскании штрафа. Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства. В случае удовлетворения исковых требований ФИО1 ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» просит применить положения ст. 333 ГК РФ.

Учитывая, что ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не нарушало прав ФИО1, основания для взыскания компенсации морального вреда отсутствуют. 

В удовлетворении исковых требований просит отказать в полном объеме. Суд рассмотрел дело в отсутствие указанного лица в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Третье лицо АНО Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного, в суд представителя не направило, о дате и времени извещалось своевременно и надлежащим образом. Суд рассмотрел дело в отсутствие указанного лица в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммыпринадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «Оминимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действиядоговора добровольного страхования.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 названной выше статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, юридически значимым для разрешения настоящего спора являлось выяснение вопроса имело ли место досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, перечисленным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, или действия истца надлежит расценивать как досрочный отказ от договора, в связи с чем подлежит выяснению вопрос, предусматривали ли стороны при заключении сделки возможность возврата страховой премии при таком отказе.

Как следует из статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой названной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Пунктом 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. № 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование). Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются поусмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определениясторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствиядействующему законодательству и существу возникших между сторонамиправоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора,вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с условиями Договора страхования, Договор страхования не может быть использован как средство обеспечения исполнения страхователем обязательств по договору потребительского кредита (займа), заключенному (заключаемому) им с любой кредитной организацией.

Заявителю известно, что он вправе досрочно прекратить договорстрахования, подав соответствующее письменное заявление страховщику. При этом понимает и согласен с тем, что при досрочном его отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страховщику письменного заявления с приложением копии моего паспорта и оригинала или копии договора страхования (Полиса). В этом случае договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения, а уплаченная мной страховая премия подлежит возврату страховщиком мне в полном объеме.

Согласно разделу «Прекращение действия договора страхования»Программы страхования, действие договора страхования прекращается в случае:

истечения срока действия договора;"

смерти застрахованного лица;

исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;

соглашения сторон;

досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этомуплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта страхователя и оригинала или копии договора страхования (Полиса). В этом случае договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения, а уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

- в других случаях, предусмотренных законодательством РоссийскойФедерации.

Из сведений и документов, представленных Заявителем и Финансовойорганизацией, следует, что заявление о досрочном прекращении действия Договора страхования, заключенного 14.11.2022, было подано Заявителем в Финансовую организацию 27.02.2023, то есть по истечении четырнадцатидневного срока, предусмотренного Программой страхования.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗиндивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должнысодержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлениипотребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи сдоговором потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договорустрахования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договорупотребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полнойстоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Закона № 353-ФЗ, следующие платежи заемщика:

по погашению основной суммы долга по договору потребительскогокредита (займа);

по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика потаким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа призаключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальныеособенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться сиспользованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

сумма страховой премии по договору страхования в случае, есливыгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо,признаваемое его близким родственником;

сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостьюпотребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 данной статьи.

Из материалов дела следует, что по договору купли-продажи от 14 ноября 2022 г. ФИО1 приобрела автомобиль марки CYERY модели TIGGO 7 PRO, стоимостью 849900 руб.

Автомобиль приобретен истцом с использованием кредитных средств, предоставленных «Сетелем банк» ООО по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

14 ноября 2022 года между ФИО1 и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" на условиях, изложенных в полисе страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ, Общих правилах страхования жизни, здоровья и трудоспособности №, действующей на момент заключения договора страхования(далее - Правила страхования), Программе страхования «Надежная защита 17» (далее - Программа страхования), заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья.

Договор страхования заключен на основании подписанного истцом заявления о страховании № №, в котором ФИО2 подтвердила свою осведомленность о том, что она вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику, при этом страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховыми рисками по заключенному договору страхования являются: смерть в результате дорожно-транспортного происшествия, дожитие до события - полной потери мобильности.

Размер уплаченной истцом страховой премии составил 202 500 руб.

Стороны не оспаривали факт уплаты ФИО1 страховой премии по договору личного страхования.

По условиям данного договора страхования, заключенного на срок с 15 ноября 2022 г. по 14 ноября 2025 года, страховая сумма по договору по всем рискам (на дату его заключения 450 000 руб.) не уменьшается, ее размер установлен на все периоды страхования.

Выгодоприобретателем является застрахованное лицо ФИО1, а в случае смерти застрахованного лица - ее наследник (наследники) (л.д.13-15).

Согласно справке от 02.04.2024, выданной ООО «Драйв Клик Банк»,заявитель 22.02.2023 досрочно исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме.

22.01.2024, т.е. по истечении периода охлаждения в 14 календарных дней, представителем истца в страховую компанию было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата стоимости данной услуги, однако в указанные сроки, то есть до 12.02.2024 данное заявление удовлетворено не было (л.д. 16-17).

19.02.2024 представитель истца направил ответчику повторную претензию, где просил вернуть денежные средства за услугу страхования, а также выплатить истцу неустойку за нарушение срока на добровольное исполнение требований истца, однако выплат не последовало (л.д. 21).

28.03.2024 истец подал обращение к Финансовому уполномоченному о взыскании навязанных банком услуг, а также неустойку.

17.04.2024 Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций требование ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, неустойки за нарушение срока возврата страховой премии удовлетворено частично.

В связи с несвоевременным предоставлением надлежащей информации о договоре страхования и отсутствия возможности заявителем оценить необходимость приобретения данной услуги и сделать правильный выбор с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользуФИО1 взыскана страховая премия в размере 202 500 рублей, которая в этот же день (17.04.2024 г.) была добровольно возвращена ФИО1

В случае неисполнения ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» пункта 1 резолютивной части решения в срок, установленный в пункте 2резолютивной части настоящего решения, взыскать с ООО «Капитал ЛайфСтрахование Жизни» в пользу ФИО1 проценты,предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации,начисляя на сумму 202 500 рублей 00 копеек, в размереключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды,начиная с 14.03.2023 по дату фактического исполнения ООО «Капитал ЛайфСтрахование Жизни» обязательства по выплате части страховой премии, указанной в пункте 1 резолютивной части решения. 

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказано (л.д. 27-37).

Из пункта 1 Индивидуальных условий кредитного договора следует, чтосумма кредита составляет 1 113 711 рублей 18 копеек.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора,процентная ставка составляет 17,40 % годовых. В случае отказа Заемщика отобязательства по страхованию транспортного средства, предусмотренному пунктом 9 Индивидуальных условий Кредитного договора, Кредитор вправе увеличить ставку по Кредиту не более, чем на 2 % годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования транспортного средства, действовавшей на момент принятия Кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию транспортного средства.

Согласно пункту 9 Индивидуальных условий Кредитного договора Заемщик обязан заключить договор банковского счета с Кредитором.

При наличии требования по условиям кредитного продукта: Заемщик обязан не позднее даты оформления Кредитного договора заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям Кредитора, договор страхования автотранспортного средства от рисков полная гибель, угон/хищение, а также ущерб (если предусматривает кредитный продукт) на срок не менее одного года, на страховую сумму, равную сумме Кредита, а если сумма Кредита превышает действительную стоимость транспортного средства, на сумму действительной стоимости транспортного средства, с указанием Кредитора Выгодоприобретателем по рискам полная гибель, угон/хищение в части задолженности Заемщика по кредитному договору, если иное не установлено законом. В случае замены залогатребования по страхованию залога сохраняются.

В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий Кредитного договора заемщик обязан предоставить в залог приобретаемое за счет заемных денежных средств автотранспортное средство.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть Застрахованного в результате дорожно-транспортного происшествия», «Дожитие Застрахованного до события - полной потери мобильности». Срок страхования составляет 36 месяцев.

Страховая сумма по Договору страхования установлена единой на всестраховые риски и составляет 450 000 рублей 00 копеек на каждый год страхования. 

В течение срока страхования страховая сумма по всем рискам не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору.

Кроме того, выгодоприобретателем по Договору страхования являетсязастрахованное лицо, а на случай смерти застрахованного лица - его наследники по закону.

Таким образом, из условий кредитного договора не следует, что размерпроцентной ставки по кредиту зависит от заключения договора страхования.

Условия кредитного договора не содержат указания на обязанностьистца заключить договор страхования по страховым рискам «СмертьЗастрахованного в результате дорожно-транспортного происшествия», «Дожитие Застрахованного до события - полной потери мобильности».

Страховая сумма не поставлена в зависимость от досрочного погашения кредита и (или) расторжения договора купли-продажи автомобиля, возврат страховой премии (ее части) при отказе страхователя от договора страхования после истечения 14 календарных дней со дня заключения договора страхования не производится.

С учетом вышеизложенного договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования. 

Доводы истца о том, что риск наступления страхового случая отпал, в связи с исполнением кредитных обязательств истцом, судом не принимаются, поскольку основаны на ошибочном толковании норм материального права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Пунктом 1 статьи 16 Закона № 2300-1 установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В части требования заявителя о взыскании неустойки за нарушение срока осуществления выплаты страховой премии установлено следующее.

В соответствии со статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктами 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

К отношениям с участием потребителей, возникающим, в том числе, издоговоров личного страхования, Закон № 2300-1 применяется в части, неурегулированной специальными законами.

Согласно пункту 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее - Постановление Пленума ВС РФ № 7), если законом или соглашением сторон установлена неустойка за нарушение денежного обязательства, на которую распространяется правило абзаца первого пункта 1 статьи 394 ГК РФ, то положения пункта 1 статьи 395 ГК РФ не применяются. В этом случае взысканию подлежит неустойка, установленная законом или соглашением сторон, а не проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ (пункт 4 статьи 395 ГК РФ).

Требования истца о взыскании неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона № 2300-1 в качестве последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), удовлетворению не подлежат, поскольку возврат страховой премии является следствием расторжения договора страхования и регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации.

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона № 2300-1 в случае нарушенияустановленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 статьи 28 данного Закона новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Указанной статьей регулируется ответственность исполнителя за нарушение сроков выполнения работ (оказания услуг).

По смыслу пунктов 1 и 3 статьи 31 Закона № 2300-1 в таком же порядкенеустойка взыскивается за нарушение сроков удовлетворения требованийпотребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона № 2300-1, то есть требований, обусловленных нарушением договора со стороны исполнителя.

Возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является услугой, оказываемой страховой компанией гражданину-страхователю, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования.

Следовательно, в случае нарушения страховой организацией срока возврата страховой премии взысканию подлежат проценты, установленные статьей 395 ГК РФ, а не неустойка, предусмотренная положениями Закона № 2300-1. 

В связи с тем, что требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа производны от нарушения прав потребителей, нарушение которых при рассмотрении настоящего спора судом не установлено, в их удовлетворении следует также отказать. 

В связи с отказом в удовлетворении вышеуказанных требований не подлежат взысканию расходы истца по оплате услуг нотариуса.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требованиях ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца с подачей апелляционной жалобы через Новохоперский районный суд.

Судья И.А. Камеров

Мотивированное решение изготовлено 24 июля 2024 года