РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации.

г. Лесозаводск 27 июня 2017 г.

Лесозаводский районный суд Приморского края в составе судьи Маркеева Ю.А., при секретаре судебного заседания Пастушенко Д.А., с участием истца ФИО1, представителя ответчика ПАО "Сбербанк России" ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО "Сбербанк России", ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о защите прав потребителя, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным иском, указав, что хх.хх.хххх. ПАО "Сбербанк России" ей предоставлен кредит в размере хххххххх руб. сроком на хххххххх лет, при заключении данного кредитного договора ею также было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Указанная услуга страхования была навязана ей банком, так как являлась обязательным условием для предоставления ей кредита. Выданная сумма кредита была необоснованно уменьшена до хххххххх руб., остальная часть хххххххх руб. вычтена за услуги страхования. Ответчик не предоставил информацию о правилах страхования, нке предоставил договор страхования и страховой полис. хх.хх.хххх. она обратилась с претензией, в которой предложила ответчику вернуть ей денежные средства пропорционально времени пользования кредитом. Ответчик в нарушение срока, предусматривающего для дачи ответа, лишь хх.хх.хххх направил ей ответ, в котором ей было отказано, поскольку она обратилась за пределами 14-дневного срока. Просила суд ввиду досрочного отказа от договора страхования взыскать с ответчика в ее пользу уплаченную страховую премию в размере пропорционально времени пользования кредитом, компенсацию морального вреда в сумме хххххххх рублей, штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", судебные расходы в сумме хххххххх руб.

В судебном заседании ФИО1 доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала. 

Представитель ответчика ПАО "Сбербанк России" в судебном заседании поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях, из которых следует, что по состоянию на хх.хх.хххх. полная задолженность ФИО1 по кредиту на дату расчета составляет хххххххх руб. Согласно Условий участия в программе страхования следует, что возврат банком платы за подключение к программе страхования производится только в случае, если данное право реализовано в течение 14 календарных дней с момента подписания заявления на страхование, либо по истечении 14 календарных дней, если договор страхования отношении такого лица не был заключен. Участие в Программе может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления застрахованного лица. При этом частичный возврат денежных средств, внесенных клиентом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится в конкретных случаях. Размер возвращаемых денежных средств, предусмотренный п. 5.1. Условий, установлен и рассчитан самим Банком в качестве дополнительного бонуса для клиентов. Иных оснований для возврата данных денежных средств по истечении срока, указанного в п. 5.1. Условий не имеется, т.к. услуга истцу уже оказана. ФИО1 неоднократно имела возможность без каких-либо негативных (в том числе финансовых) для, себя последствий отказаться от участия в Программе страхования: при обращении в Банк и консультировании по банковским продуктам; при получении кредита и при подписании заявления на страхование; при оплате услуги по подключению к Программе страхования; в течение определенного Условиями участия в Программе страхования срока (14 дней) с даты подачи заявления на страхование (при этом осуществляется возврат 100 % от суммы платы за подключение к Программе страхования). Заявление ФИО1 на страхование от хх.хх.хххх. содержит указание на то, что лицо его подписавшее проинформировано об Условиях участия в Программе страхования и получило экземпляр данных Условий на руки. Соответственно ФИО1 с правом на отказ от участия в Программе страхования в течение 14 дней (с даты подачи заявления на страхование) и с правом на возврат уплаченных ею денежных средств в 100 % объеме была ознакомлена. Кроме того, до подписания Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (кредитного договора), ФИО1 была доведена полная «Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит», содержащая: сведения о полной стоимости кредита, рассчитанной на основании примерного графика платежей; основные параметры кредита; платежи, включенные и не включенные в расчет полной стоимости кредита; примерный график платежей. Заемщик был уведомлен, что настоящая «Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит» будет являться неотъемлемой частью кредитного договора, в случае его заключения на указанных в информации условиях. Экземпляр «Информации...» заемщик получила до момента подписания кредитного договора, что подтверждается личной подписью клиента. Кредитный договор, который Банк заключает со своими заемщиками, не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика, т.е. обязательность пользования услугами Банка по организации страхования (п.15 кредитного договора). Подключение заемщика к Программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании подписания заемщиком заявления, в котором он выражает свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования. Из Условий Программы страхования, заявления клиента видно, что подключение к Программе страхования носит сугубо добровольный характер, и отказ заемщика от подключения не влечет отказ в выдаче кредита. Банк не осуществляет услуг по страхованию, в связи с чем, на нем не лежит обязанность по предоставлению заемщику всех условий об услуге страхования, в том числе, сведений о страховой премии, которая является платой за услугу страхования. Отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом. Тот факт, что в Программе страхования указаны условия страхования заемщика, не свидетельствует о том, что с заемщиком заключается договор страхования. Указывая на то, что условия страхования не могут оформляться Программой страхования, ответчик путает Условия участия в Программе страхования с условиями, на которых заключается договор страхования и которые утверждаются страховой компанией. Требований о передаче договора страхования застрахованному лицу гражданское законодательство не предусматривает. Вместе с тем, в Условиях участия в Программе страхования описаны все существенные условия, в том числе, договора страхования, который будет заключен Банком в случае подключения заемщика к Программе страхования. В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае), размере страховой суммы и сроке действия договора страхования. Все эти условия приведены в Условиях участия в Программе страхования. Условия участия в Программе страхования ФИО1 получены, что она подтвердил подписью в Заявлении на страхование. 

Кредитные денежные средства были в полном объеме зачислены на банковский счет ФИО1, тем самым Банк полностью исполнил свои обязательства по кредитованию. ФИО1 распорядилась суммой кредита по своему усмотрению. Истец подписала заявление на страхование и оплатила сумму платы за участие в размере хххххххх руб., выдав Банку соответствующее письменное распоряжение - платёжный документ по форме № хх. Подписанное ФИО1 заявление на страхование от хх.хх.хххх содержит условие: «Я согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере хххххххх руб. за весь срок страхования. Мне разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)\счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада\счет банковской карты через кассу Банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк».

Типовая форма договора, на которую ссылается в заявлении ответчик, не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. 

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился. Посредством электронной почты представил суду возражения, которые судом не принимаются, поскольку, касаются правоотношений, сложившихся с Ю. Последний стороной по настоящему делу не является. 

Выслушав участников судебного заседания, исследовав предоставленные сторонами доказательства, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. 

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

хх.хх.хххх между ФИО1 и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк обязался предоставить истцу кредит в сумме хххххххх руб., а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные условиями договора.

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив ФИО1 кредит в указанном размере.

При заключении кредитного договора ФИО1 хх.хх.хххх подписала заявление, которым выражала согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просила ПАО "Сбербанк России" заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования (л.д.11-12).

Сумма платы за подключение к программе составила хххххххх руб. за весь срок кредитования и была удержана ПАО "Сбербанк России" из кредитных средств. 

Из заявления (п. 5.2) следует, что ФИО1 ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает с нее плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

При заключении договора страхования заемщика и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению заемщика.

Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. 

Услуга, оказываемая ПАО "Сбербанк России" ФИО1, является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги истец была согласна, что выразилось в собственноручном подписании ею данного заявления.

При этом ФИО1 банку уплачивалась не страховая премия, поскольку ПАО "Сбербанк России" не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Условиями участия в программе страхования (п.5.1) предусмотрен срок прекращения лица в случае отказа от страхования в случае подачи физическим лицом соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страховании.

Истец, согласно её заявления, обратилась к ответчику ПАО "Сбербанк России" с заявлением о досрочном отказе от договора страхования и возврате компенсации страховой премии ххххххх., т.е. по истечении 14 дней со дня заключения договора страхования жизни и здоровья. 

Поэтому, оснований для возврата истцу уплаченной ею страховой премии у страховой компании не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО "Сбербанк России", ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение 1 месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья Ю.А.Маркеев.