Дело № 2-1062/19 (марка обезличена) 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(дата) года Советский районный суд г.Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Дьяченко И.В., 

при секретаре Савинцевой А.А, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Фора-банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерный коммерческий банк «Фора-банк» обратился в суд с иском к ответчикам ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество по следующим основаниям. 

(дата) Истец и Ответчики заключили договор о предоставлении ипотечного кредита №..., по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику кредит в размере 7 100 000 рублей на срок 180 месяцев с даты выдачи кредита, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 13,4 процентов годовых. 

Кредит предоставлялся для приобретения заемщиком в собственность объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: ..., состоящей из 3-х жилых комнат, имеющей общую площадь 92,1 кв. метров, жилую площадь 49,7 кв. метров, а также для производства неотделимых улучшений в Квартире.

Согласно п. 1.1. Кредитного договора, все действия, связанные с исполнением настоящего Договора, от имени Заемщика совершает уполномоченный на то на основании настоящего Договора ФИО1, именуемый в дальнейшем «Уполномоченный». В случае неисполнения или иного ненадлежащего исполнения (по любой причине) Уполномоченным обеспеченных ипотекой обязательств по настоящему Договору указанные обязательства исполняет ФИО2. Оформлена закладная.

В свою очередь, ответчики (дата) заключили договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств.

Обязательства банка по выдаче кредита были исполнены полностью, денежные средства были выданы наличными в полном объеме на основании банковского ордера №... от (дата), что подтверждается также выпиской по счету.

Пунктом 3.5. Кредитного договора закреплена обязанность заемщика по возврату полученного кредита и процентов, ежемесячно аннуитетным платежом в размере 91 869,72 рублей 72 копейки по 15 число каждого месяца включительно. 

Порядок уплаты процентов за пользование кредитом установлен п.п. 3.1. кредитного договора, в соответствии с которым проценты за пользование кредитом начисляются Кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления Кредита, и по день возврата Кредита в полном размере включительно на выданную и невозвращенную сумму кредита (на начало операционного дня). Проценты начисляются из расчета фактического количества дней пользования Кредитом, по ставке, указанной в п. 1.1. Кредитного договора.

Временным периодом (интервалом), за который начисляются проценты за пользование Кредитом, является период равный одному месяцу, начиная с 16 числа каждого предыдущего месяца по 15 число текущего календарного месяца, (обе даты включительно) в пределах срока действия Кредитного договора. Первый Процентный период начинается со дня, следующего за днем выдачи Кредита, и заканчивается 15 числа месяца, следующего за днем выдачи кредита (п. 3.2. Кредитного договора). 

За просрочку ежемесячных платежей по возврату кредита и процентов за пользование кредитом Заемщик обязан уплатить Кредитору пени в размере 0,1% процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п.7.1. Кредитного договора).

В соответствии с п.4.4.1. кредитного договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы Кредита, начисленных процентов на Кредит, неустойки: б) в случае просрочки внесения ежемесячных платежей, если просрочка составила более 30 дней.

В связи с неисполнением обязательств ответчикам были переданы и направлены требования о досрочном возврате суммы кредита и начисленных процентов, которые ответчики не исполнили.

До настоящего времени требования кредитора остались без удовлетворения, а обязательства без исполнения.

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору является ипотека квартиры, приобретенной заемщиками с использованием заемных средств по Кредитному договору.

На (дата). задолженность заемщика по кредитному договору составляет 6231 374,13 рубля 13 коп., из них:

- Задолженность по основному долгу просроченная - 97 378,11 руб.;

- Проценты начисленные по срочной задолженности по основному долгу - 64 740,10 руб.;

- Проценты начисленные по просроченной задолженности по основному долгу - 1 056,91 руб.;

- Проценты просроченные начисленные по просроченной задолженности по основному долгу - 2 087,35 руб.;

- Проценты просроченные - 153 484,84 руб.;

- Пени начисленные на просроченную задолженность по основному долгу - 8 564,59 руб.;

- Пени начисленные на просроченную задолженность по процентам - 27 333,07 руб.

Заемщики использовали денежные средства, полученные по Кредитному договору для приобретения в собственность объекта недвижимости:

- квартиры, расположенной по адресу: ..., состоящей из 3 трех жилых комнат, имеющей общую площадь 92,1 кв. метров, жилую площадь 49,7 кв. метров, заключив с продавцами - К.В.Н. и К.Ю.А. договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от (дата). Согласно п. 1.2. Договора купли-продажи «Покупатели приобретают квартиру с использованием кредитных средств, предоставленных ему Акционерным коммерческим банком «ФОРА-БАНК» (ЗАО).

ООО «Экспертный центр «Норматив» была проведена оценка заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: ... кадастровый (или условный) №....

В соответствии с Отчетом об оценке №... и закладной по состоянию на (дата) рыночная стоимость предмета залога составляет 10 215 000 рублей.

Согласно пп.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 г., если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истец полагает, что в данном случае необходимо установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 10 215 000 руб. - 20% (2 043 000 руб.) = 8 172 000 рублей.

В соответствии с п.8.3. Кредитного договора споры и разногласия разрешаются сторонами путем переговоров. Если согласие не достигнуто, споры подлежат рассмотрению в суде, в соответствии с действующим законодательством.

На основании изложенного истец просит:

1. Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) задолженность: по договору о предоставлении ипотечного кредита №... от (дата) в размере 6 231 374,13 руб., из которых:

- Задолженность по основному долгу просроченная - 97 378,11 руб.;

- Проценты начисленные по срочной задолженности по основному долгу - 64 740,10 руб.;

- Проценты начисленные по просроченной задолженности по основному долгу - 1 056,91 руб.;

- Проценты просроченные начисленные по просроченной задолженности по основному долгу - 2 087,35 руб.;

- Проценты просроченные - 153 484,84 руб.;

- Пени начисленные на просроченную задолженность по основному долгу - 8 564,59 руб.;

- Пени начисленные на просроченную задолженность по процентам - 27 333,07 руб.

с начислением с (дата):процентов за пользование кредитом в размере 13,4 процента годовых от невыплаченной суммы кредита инеустойки за просрочку уплаты процентов и суммы основного долга в размере 0,1 процента годовых от суммы задолженности по уплате процентов и основного долга за каждый день просрочки платежапо день исполнения решения суда.

2. Взыскать с ФИО1 и ФИО2 в пользу АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) расходы по уплате государственной пошлины в размере 45 356,87 рублей, в том числе, 39 356,87 руб. за рассмотрениеискового заявления имущественного характера, подлежащего оценке и 6 000 рублей за рассмотрение искового заявления неимущественного характера.

3. Обратить взыскание на заложенное Ответчиками имущество, находящееся в общей совместной собственности - квартиру, расположенную по адресу: ... кадастровый (или условный) №....

Установить начальную продажную цену заложенного имущества, на которое необходимо обратить взыскание - в размере 8 172 000 рублей.

Установить способ реализации указанного заложенного имущества путем продажи на публичных торгах.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, возражения на иск в суд не направили. 

Представитель третьего лица отдела опеки и попечительства ФИО3 (по доверенности) в судебном заседании в интересах несовершеннолетних детей возражала против обращения взыскания на квартиру.

Выслушав мнение представителя третьего лица, исследовав в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд в процессе разбирательства гражданского дела приходит к следующему.

В соответствии со ст.45 Конституции РФ государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом. Согласно ст.46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что (дата) ЗАО Акционерный коммерческий банк «Фора-Банк» и ФИО1, ФИО2 заключили договор о предоставлении ипотечного кредита №..., по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику кредит в размере 7 100 000 рублей на срок 180 месяцев с даты выдачи кредита, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 13,4 процентов годовых. 

Кредит предоставлялся для приобретения заемщиком в собственность объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: ..., состоящей из 3-х жилых комнат, имеющей общую площадь 92,1 кв. метров, жилую площадь 49,7 кв. метров, а также для производства неотделимых улучшений в Квартире.

Согласно п. 1.1. Кредитного договора, все действия, связанные с исполнением настоящего Договора, от имени Заемщика совершает уполномоченный на то на основании настоящего Договора ФИО1, именуемый в дальнейшем «Уполномоченный». В случае неисполнения или иного ненадлежащего исполнения (по любой причине) Уполномоченным обеспеченных ипотекой обязательств по настоящему Договору указанные обязательства исполняет ФИО2.

Оформлена закладная.

(дата) ФИО1 и ФИО2 заключили договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств.

Обязательства банка по выдаче кредита были исполнены полностью, денежные средства были выданы наличными в полном объеме на основании банковского ордера №... от (дата), что подтверждается также выпиской по счету.

Пунктом 3.5. Кредитного договора закреплена обязанность заемщика по возврату полученного кредита и процентов, ежемесячно аннуитетным платежом в размере 91 869,72 рублей 72 копейки по 15 число каждого месяца включительно. 

Порядок уплаты процентов за пользование кредитом установлен п.п. 3.1. кредитного договора, в соответствии с которым проценты за пользование кредитом начисляются Кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления Кредита, и по день возврата Кредита в полном размере включительно на выданную и невозвращенную сумму кредита (на начало операционного дня). Проценты начисляются из расчета фактического количества дней пользования Кредитом, по ставке, указанной в п. 1.1. Кредитного договора.

Временным периодом (интервалом), за который начисляются проценты за пользование Кредитом, является период равный одному месяцу, начиная с 16 числа каждого предыдущего месяца по 15 число текущего календарного месяца, (обе даты включительно) в пределах срока действия Кредитного договора. Первый Процентный период начинается со дня, следующего за днем выдачи Кредита, и заканчивается 15 числа месяца, следующего за днем выдачи кредита (п. 3.2. Кредитного договора). 

За просрочку ежемесячных платежей по возврату кредита и процентов за пользование кредитом Заемщик обязан уплатить Кредитору пени в размере 0,1% процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п.7.1. Кредитного договора).

В соответствии с п.4.4.1. кредитного договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы Кредита, начисленных процентов на Кредит, неустойки: б) в случае просрочки внесения ежемесячных платежей, если просрочка составила более 30 дней.

В связи с неисполнением обязательств ответчикам были переданы и направлены требования о досрочном возврате суммы кредита и начисленных процентов, которые ответчики не исполнили.

До настоящего времени требования кредитора остались без удовлетворения, а обязательства без исполнения.

Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, банк направил заемщикам требование, в котором банк уведомил заемщиков о возникшей задолженности с требованием досрочного возврата всей суммы кредита вместе с неуплаченными процентами и другими причитающимися банку платежами по кредитному договору. Однако требование банка ответчиками до настоящего времени не исполнено.

Таким образом, судом установлено, что ответчики неправомерно не исполняют принятые на себя обязательства по кредитному договору, не производят выплату кредита и процентов по нему в соответствии с установленным графиком платежей ежемесячно. 

Доказательств обратному суду не предоставлено.

У суда не имеется оснований не доверять финансовым документам и выписке с лицевого счета, представленным истцом в качестве доказательств своих доводов о наличии задолженности ответчиков по кредиту перед истцом и не исполнению ответчиками обязательств о возврате кредита в установленные договором сроки.

Таким образом, судом установлено, что по вине заемщиков не исполняются до настоящего времени принятые обязательства по уплате основной суммы задолженности и процентов по кредитному договору. Следовательно, ответчики в силу ст.809, 810 ГК РФ должены нести ответственность перед истцом, связанную с выплатой задолженности по кредитному договору.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

Общая сумма задолженности по кредитному договору, предъявляемая к взысканию, по состоянию на 14.01.2019г. составляет 6231 374,13 рубля 13 коп., из них: задолженность по основному долгу просроченная - 97 378,11 руб.; проценты начисленные по срочной задолженности по основному долгу - 64 740,10 руб.; проценты начисленные по просроченной задолженности по основному долгу - 1 056,91 руб.; проценты просроченные начисленные по просроченной задолженности по основному долгу - 2 087,35 руб.; проценты просроченные - 153 484,84 руб.; пени начисленные на просроченную задолженность по основному долгу - 8 564,59 руб.; пени начисленные на просроченную задолженность по процентам - 27 333,07 руб.

Проверив расчет задолженности ответчиков, представленный банком, суд находит его арифметически верным, а суммы, указанные в исковом заявлении, подлежащими взысканию. 

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу Акционерного коммерческого банка «Фора-банк» проценты за пользование кредитом в размере 13,4 процента годовых от невыплаченной суммы кредита с (дата) по день исполнения решения суда, неустойку за просрочку уплаты процентов и суммы основного долга в размере 0,1 процента годовых от суммы задолженности по уплате процентов и основного долга за каждый день просрочки платежа с (дата) по день исполнения решения суда.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору является ипотека квартиры, приобретенной заемщиками с использованием заемных средств по Кредитному договору.

Исходя из условий Кредитного договора, залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по Кредитному договору обратить взыскание на предмет залога. Денежные средства, полученные от реализации предмета залога, идут на погашение задолженности в соответствии с очередностью, установленной Кредитным договором.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Поскольку заемщиком допущено ненадлежащее исполнение обеспеченного залогом обязательства, закон допускает обращение взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Согласно ч. 2 ст. 89 Закона об исполнительном производстве начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание путем публичных торгов, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

С учетом вышеизложенного, суд считает необходимым обратить взыскание на имущество, заложенное по Договору от (дата) №...: квартиру, расположенную по адресу: ..., состоящей из 3-х жилых комнат, имеющей общую площадь 92,1 кв. метров, жилую площадь 49,7 кв. метров, кадастровый (условный) №..., с установлением способа реализации - путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежным поручениям от (дата) №... и №... АКБ «ФОРА Банк» (АО) уплатил государственную пошлину при подаче искового заявления, предъявленного к ответчиком в общем размере 45 356,87 руб. Таким образом, указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков по делу.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Фора-банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу Акционерного коммерческого банка «Фора-банк» задолженность по договору о предоставлении ипотечного кредита №... от (дата) 6 231 374 рубля 13 копеек, из которых: задолженность по основному долгу срочная - 5 876 729 рублей 16 копеек, задолженность по основному долгу просроченная - 97 378 рублей 11 копеек, проценты, начисленные по срочной задолженности по основному долгу - 64 740 рублей 10 копеек, проценты, начисленные по просроченной задолженности по основному долгу - 1 056 рублей 91 копейка, проценты просроченные начисленные по просроченной задолженности по основному долгу - 2 087 рублей 35 копеек, проценты просроченные - 153 484 рубля 84 копейки, пени, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу - 8 564 рубля 59 копеек, пени, начисленные на просроченную задолженность по процентам 27 333 рубля 07 копеек.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу Акционерного коммерческого банка «Фора-банк» проценты за пользование кредитом в размере 13, 4 процента годовых от невыплаченной суммы кредита с (дата) по день исполнения решения суда, неустойку за просрочку уплаты процентов и суммы основного долга в размере 0,1 процента годовых от суммы задолженности по уплате процентов и основного долга за каждый день просрочки платежа с (дата) по день исполнения решения суда.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу Акционерного коммерческого банка «Фора-банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 45 356 рублей 87 копеек.

В счет погашения задолженности по договору о предоставлении ипотечного кредита №... от (дата) обратить взыскание на заложенное имущество, находящееся в общей совместной собственности ФИО1, ФИО2, - квартиру, расположенную по адресу: ..., ..., кадастровый №..., определив способ реализации - путем продажи с публичных торгов. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке через Советский районный суд города Нижнего Новгорода в Нижегородский областной суд в течение одного месяца.

Судья - подпись - И.В. Дьяченко

Справка:

Решение в окончательной форме принято (дата).

УИД: №...

Оригинал документа храниться в материалах дела №....

(марка обезличена)

Секретарь судебного заседания - А.А. Савинцева