дело №2-258/2021 

УИД: 44RS0028-01-2021-000763-59

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

«15» июля 2021года п. Островское 

Островский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Сапоговой Т.В.,

при секретаре Чихачёвой Н.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

установил:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в Костромской районный суд Костромской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 21.04.2017г. за период с 11.12.2019г. по 15.05.2020г. в размере 209 834, 84 руб., из них: 155 221,68 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 51663,16 руб.- просроченные проценты, 2950 руб.- штрафные проценты на неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

На основании определения Костромского районного суда Костромской области от 26.04.2021г. о передаче дела по подсудности в Островский районный суд Костромской области поступило гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 21.04.2017г. за период с 11.12.2019г. по 15.05.2020г. в размере 209 834,84руб.

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что 21.04.2017г. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 150 000 рублей. 

Составными частями заключенного договора являются заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении- анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) ( АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – Анкете. Банк надлежащим образом выполнил условия по кредитному договору, ответчику ежемесячно направлялись счета- выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). 

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 15.05.2020г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор) 14571347625728. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Задолженность ответчика перед банком составляет 209 834,84 руб. из которых: 155 221,68руб.- просроченная задолженность по основному долгу, 51663,16 руб.- просроченные проценты, 2950руб.- штрафные проценты на неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, был выдан судебный приказ. В связи с поступившими от ответчика возражениями, судебный приказ отменен. 

Исковые требования истец обосновывает ст.ст. 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 1.4, 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карта и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004г. №

Истец АО «Тинькофф Банк» о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, при подаче заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена судом по адресу регистрации по месту жительства: 

<

адрес>. Почтовая корреспонденция возвращена в суд, при этом срок хранения почтовой корреспонденции разряда «Судебное», установленный п. 34 приказа Минкомсвязи России от 31.07.2014 г. N 234 "Об утверждении Правил оказания услуг почтовой связи" Почтой России соблюден. Учитывая положения ст.165.1 Гражданского кодекса РФ, разъяснения, содержащиеся в п. 67 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", согласно которым риск последствий неполучения поступившей корреспонденции несет адресат, суд признает надлежащим извещение ответчика ФИО1 о дате, времени и месте рассмотрения дела. В телефонограмме просила суд рассмотреть дело без ее участия. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 21.04.2017г. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 150 000 рублей. Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении - анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк и Тарифах Банка.

В соответствии с договором, действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления - анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента.

Согласно тарифа по кредитным картам ТКС Банка, тарифный план 7.27 (л.д. 33): процентная ставка составляет: в беспроцентном периоде до 55 дней 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа 29,9 % годовых; плата за обслуживание основной карты 590 рублей (п.3), комиссия за получение денежных средств (п.6.1) составляет 2,9% плюс 290руб., за совершение других расходных операций с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте Банка ( п. 6.2) составляет 2,9% плюс 290руб, за плата за предоставление услуги об оповещении об операциях составляет 59 руб. в месяц (п. 7), страховая защита 0,89% от задолженности в месяц ( п.12), минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600руб. (п.8), штраф за неуплату минимального платежа первый раз 590руб. (п.9.1), штраф за неуплату минимального платежа второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб. ( п. 9.2); штраф за неуплату минимального платежа третий раз и более подряд 2% от задолженности плюс 590 руб. ( п. 9.3); неустойка при неоплате минимального платеж 19% годовых (п.11), плата за превышение лимита задолженности 390 руб. (п.13).

ФИО1 заполнив и подписав заявление-анкету на оформление кредитной карты Банка по тарифному плану ТП 7.27 ( Рубли РФ), выразила, тем самым, свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми она была ознакомлена до заключения договора, что подтверждается ее подписью на заявлении-анкете.

Ответчик ФИО1 получила карту и произвела ее активацию, что не оспорено ответчиком и подтверждается совокупностью исследованных доказательств. 

Банк свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом, ежемесячно направлял ФИО1 Счета-выписки, что не оспорено ответчиком. 

Согласно п. 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (Приложение №3 к УКБО АО «Тинькофф Банк») Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также: в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется Клиенту. 

Согласно п. 4.2 Общих условий кредитования в целях существующей задолженности по Договору кредитной карты и кредитному договору (приложение №4 к Условиям комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк») Клиент обязуется:

4.2.1. ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке;

4.2.2. в случае неоплаты минимального платежа уплатить штраф за неоплату минимального платежа, согласно Тарифа;

4.2.3. погасить всю задолженность в течение 30 календарных дней после даты формирования заключительного счета. 

Из выписки по счету следует, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору, ежемесячные платежи по счетам- выпискам по кредиту вносила не в полном объеме, последний платеж внесен 09.12.2019г.

15.05.2020г. Банк расторг договор путем выставления в адрес ФИО1 заключительного счета (л.д. 46), потребовав ответчика погасить в течение 30 дней задолженность по договору кредитной карты № от 21.04.2017г. в размере 209 834, 84 руб., из них: 155 221,68 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 51663,16 руб.- просроченные проценты, 2950 руб.-штрафные проценты на неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Согласно расчету истца АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № составляет в размере 209 834, 84 руб., из них: 155 221,68 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 51663,16 руб.- просроченные проценты, 2950 руб.- штрафные проценты на неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, заключенный между сторонами договор является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг.

Согласно п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО « Тинькофф Банк» договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты. Содержащейся в заявлении-анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк реестра операций.

Ответчиком не оспорено, что заявление –анкета подписана ею лично и направлено в адрес Банка заявление на кредитную карту и документов, свидетельствующих о ее ознакомлении с условиями заключения кредитного договора, тарифами Банка. 

Оснований полагать, что при подписании кредитного договора ответчик действовал не добровольно, не ознакомившись с содержанием тарифов, применяемых к договору, не имеется, о чем и также свидетельствуют предоставленные ответчиком документы. 

Подпись в заявлении-Анкете, доказывает факт ознакомления ФИО1 со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в АО « Тинькофф Банк». 

Ответчик выразила волю на заключение Договора именно с Тарифами по Тарифному плану 7.27 ( рубли РФ), указанному в Заявлении-Анкете.

В заявлении –анкете, условиях Тарифного плана ТП 7.27 имеются сведения о размещении соответствующей информации, Общих условий выпуска и обслуживании кредитных карт, информации в сети Интернет на сайте www.tinkoff.ru. 

При подписании заявления-анкеты одновременно ФИО1 выразила свое согласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то есть согласилась быть застрахованным лицом по указанной программе и поручила Банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать с нее плату в соответствии с тарифами, а именно 0,89% от суммы задолженности.

В соответствии с ч.4 ст. 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Услуга SMS-Банк является дополнительной услугой, которая предоставляется на основании договора, заключенного в письменной форме, а также на основании прямого волеизъявления заемщика, выраженном в анкете-заявлении.

Действуя добровольно по своей воле и в своем интересе, совершив действия, направленные на активацию кредитной карты и заключение договора, согласилась со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, что полностью соответствует принципу свободы договора.

Условиями договора предусмотрена обязанность заемщика ФИО1 следить за выполнением условий договора и своевременным внесением платежей. 

Из представленных суду расчетов задолженности и выписки по счету усматривается, что условия договора в части сроков оплаты минимального платежа и его размера ответчиком нарушались, с 09.12.2019г. ответчик платежи не вносит, в связи с чем образовалась задолженность. 

Учитывая установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что ответчиком нарушались условия договора, что обоснованно явилось основанием расторжения Банком договора в одностороннем порядке путем выставления заключительного счета 15.05.2020г. ( л.д. 46). 

Обязательства в соответствии с требованием, предусмотренным ст. 309 Гражданского кодекса РФ, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с абз. 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Учитывая, что ФИО1 систематически нарушала условия кредитования, не вносила с декабря 2019г. в счет погашения задолженности денежные средства Банк воспользовался своим правом и расторг кредитный договор с ответчиком путем выставления в его адрес заключительного счета.

Заключительный счет подлежал оплате ответчиком в течение 30 календарных дней после даты его формирования. 

Выставление заключительного счета и направление его ответчику ФИО1 для оплаты свидетельствует о соблюдении досудебного урегулирования спора. Сведения об оплате задолженности и внесения денежных средств в большем размере, ответчиком суду не представлено.

Ранее истец обращался с заявлением к мировому судье судебного участка №17 Костромского судебного района Костромской области о выдаче судебного приказа.

Мировым судьей судебного участка №17 Костромского судебного района Костромской области истцу был выдан судебный приказ №2-1247/2020 от 05.06.2020г. о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитной карты № от 21.04.2017г. за период с 11.12.2019г. по 15.05.2020г. в сумме 209 834, 84 руб., из них: 155 221,68 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 51663,16 руб.- просроченные проценты, 2950 руб.- штрафные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2649, 17 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № Костромского судебного района Костромской области от 06.11.2020г. судебный приказ № 2-1247/2020 от 05.06.2020г. отменен в связи с поступившими возражениями от ответчика ФИО1 Истцу АО «Тинькофф Банк» разъяснено право на обращение в суд в порядке искового производства. В возражениях на судебный приказ ФИО1 указала, что судебный приказ не получала. 

Каких- либо других возражений и доказательств в их обоснование на исковые требования АО «Тинькофф Банк», ответчиком не представлено. 

Таким образом, оценивая исследованные доказательства, в их в совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте обоснованы и подлежат удовлетворению.

Положениями ст. 333 Гражданского кодекса РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в п. 69 Постановления Пленума ВС РФ N 7 от 24.03.2016г. "О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст. 333 ГК РФ).

Поскольку неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательств и мерой имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Условиями договора и п.9 тарифного плана ТП 7.27 (рубли РФ) предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств в виде штрафа.

Из расчета и выписки по счету следует, что ответчику за ненадлежащее исполнение обязательств начислен штрафы 11.12.2019г., 11.01.2020г., 11.02.2020г., 11.03.2020г., 11.04.2020г. за неоплаченный минимальный платеж в размере по 590 руб., всего на сумму 2950 руб. 

Исходя из положений указанной нормы и разъяснений, содержащихся в пунктах 72, 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", а также статьи 56 ГПК РФ ответчик, заявляя о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к размеру взыскиваемой неустойки, должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства.

Вместе с тем, доказательств явной несоразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушенного обязательства по своевременной оплате кредита ответчик суду не представила, ходатайств о ее снижении не заявлено, оснований для снижения неустойки в порядке, установленном статьей 333 Гражданского кодекса РФ, у суда не имеется. 

Расчет задолженности проверен судом, признается судом верным, соответствующим условиям кредитного договора и графику платежей, оснований с ним не согласиться суд не усматривает.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 и с ответчика в пользу «АО Тинькофф Банк» подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты № от 21.04.2017г. за период с 11.12.2019г. по 15.05.2020г. в размере 209 834, 84 руб., из них: 155 221,68 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 51663,16 руб.- просроченные проценты, 2950 руб.- штрафные проценты на неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Истцом АО «Тинькофф Банк» при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 5298,35 руб. по платежным поручениям № от 18.05.2020г. в размере 2649,17 руб. ( л.д. 7), № от 30.11.2020г. в размере 2649, 18 руб. ( л.д. 8). 

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5298, 35руб. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Удовлетворить исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО « Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 21.04.2017г. в размере 209 834, 84руб. из них: 155 221, 68руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 51 663,16 руб.- просроченные проценты, 2950руб.- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5298, 35руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда через Островский районный суд в течение месяца со дня принятии решения в окончательной форме.

Председательствующий 

Судья - Сапогова Т.В.