Дело № 2 – 910/2017

Решение

Именем Российской Федерации

26 июля 2017 г. г. Вышний Волочёк 

Вышневолоцкий городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Кяппиева Д.Л.,

при секретаре Шиловой Е.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энед Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энед Финанс Банк» (далее по тексту также – ООО «ХКФ Банк», Банк, Кредитор, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту также – Заёмщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

№> от 

<

дата> (далее по тексту – Кредитный договор) в размере 174142 рублей 77 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 4682 рублей 86 копеек. 

Исковые требования мотивированы тем, что 03 августа 2013 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключён кредитный договор 

<

№>, согласно которому ответчику выдан кредит в сумме 138966 рублей под процентную ставку 44,90 процентов годовых, в том числе: предоставление кредита к выдаче в размере 101000 рублей, предоставление кредита в размере 13999 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, предоставление кредита в размере 23967 рублей для оплаты страхового взноса.. Ответчик в нарушение условий договора о ежемесячной выплате процентов за пользование кредитом и основного долга, согласно графику платежей, свои обязательства систематически не выполнял, допустил нарушение сроков платежей, в связи, с чем образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на 20 июня 2017 г. составляет 174142 рубля 77 копеек, из которых: основной долг – 10804,25 рублей, проценты – 7797,13 рублей, убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 43964,20 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 13577,19 рублей. 

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в суд своего представителя не направило, о времени и месте судебного заседания извещено, в исковом заявлении содержалось ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещен, от него поступила телефонограмма о рассмотрении дела в свое отсутствие, с исковыми требованиями не согласен.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

Из материалов дела следует, что 03 августа 2013 г. ФИО1 обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявкой на открытие банковских счетов и о предоставлении кредита в сумме 138966 руб., с процентной ставкой 44,90% годовых, на срок – 42 процентных периода, с суммой ежемесячного платежа 6630,07 руб.

Заемщиком до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах; заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора 

<

№>, что подтверждается его личной подписью в договоре.

Согласно Условиям договора, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора 

<

№> (далее Условия), настоящий документ является составной частью договора наряду с заявкой на открытие банковских счетов/анкетой заемщика, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения, тарифами банка.

По настоящему договору банк открывает заемщику (или использует открытый по ранее заключенному с заемщиком договору): банковский счет, номер которого указан в разделе «Данные для оплаты» Заявки (далее - Счет), используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования) а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему; банковский счет в рублях, номер которого указан в разделе «Данные о карте» Заявки (далее - текущий счет), используемый заемщиком для совершения операций с использованием карты (далее - карта) и погашения задолженности по кредитам по картам.

Перечисление денег осуществляется Банком со счета по распоряжению/письменному заявлению заемщика либо с текущего счета не позднее одного рабочего дня после получения документов, подтверждающих совершение расходных операций с использованием карты (раздел «О счетах»).

По настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику кредит, перечисляя на счет заемщика деньги в день заключения договора. Размер кредита указан в заявке. Полученные от Банка деньги заемщик имеет право использовать по своему желанию. Срок кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита рассчитывается следующим образом – количество процентных периодов (указанных в заявке) умножается на 30 дней (раздел «О нецелевом кредите»).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Банк начисляет проценты по кредиту на следующий день после даты предоставления кредита и по день его полного погашения. Банк начисляет проценты по кредиту на непогашенную сумму кредита по стандартной процентной ставке, с применением формулы сложных процентов (со сроком капитализации один день), а начиная с процентного периода, номер которого указан в заявке, при условии отсутствия просроченной задолженности по кредиту, по льготной ставке. Стандартная и льготная ставка указаны в заявке (в процентах годовых) (раздел «О процентах по кредиту»).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется только безналичным способом, путем списания денег со счета заемщика в последний день процентного периода. Для погашения кредита заемщик должен вносить в каждом процентном периоде на счет сумму денег в размере не менее, чем сумма ежемесячного платежа. Размер и дата первого ежемесячного платежа указаны в заявке. Все ежемесячные платежи указаны в графике погашения по кредиту.

Задолженность считается просроченной, если она не погашена в предусмотренные договором сроки. При наличии просроченной задолженности по потребительскому кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. 

Списание задолженности по кредиту, если иное не предусмотрено Банком и с учетом требований ст. 855 Гражданского кодекса Российской Федерации, производится в следующей очередности: 1. Налоговые и иные, приравненные к ним платежи; 2. Издержки Банка по получению от заемщика денег для погашения задолженности по кредиту; 3. Задолженность по уплате текущего ежемесячного платежа в следующей очередности: проценты по кредиту; часть суммы кредита; комиссии (при их наличии); 4. Штрафы; 5. Убытки Банка; 6. Пени, при условии невыполнения заемщиком требований Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредиту (раздел «О погашении задолженности по кредиту»).

Согласно графику платежей, полученному ответчиком при заключении кредитного договора 

<

№>, ответчик принял на себя обязательство ежемесячно осуществлять выплаты в размере 6630 рублей 07 копеек в погашение основной суммы долга и уплаты процентов за пользование кредитом.

Банком предусмотрены штрафные санкции:

- за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно Банк начисляет заемщику штрафа/пеню в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности;

- за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору Банк начисляет штраф/пеню в размере 0,2 % от суммы требования (кроме штрафов), за каждый день просрочки его исполнения (раздел 1 Тарифов по банковским продуктам по кредитному договору).

Банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению заемщиком в течение 21 (двадцати одного) календарного дня (п.9 раздела «О правах Банка»).

Банк имеет право потребовать оплаты неустойки за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту в размерах и порядке, установленными Тарифами (п.10 раздела «О правах Банка»).

Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п.11 раздела «О правах Банка»).

Ответчик подтвердил факт заключения кредитного договора, взяв на себя обязательства по возврату полученной денежной суммы согласно графику погашения по кредиту 

<

№> от 03 августа 2013 г.

Истцом обязательства по кредитному договору 

<

№> от 03 августа 2013 г. выполнены, что подтверждается выпиской по счету 

<

№>.

Кредитный договор, Условия предоставления кредита и Тарифы подписаны сторонами и ответчиком не оспорены.

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1).

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (абзац первый пункта 2).

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Параграф 1 главы 42 содержит нормы, регулирующие правоотношения по займу.

В силу абзаца первого статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истец предоставил расчёт задолженности, согласно которому по состоянию на 20 июня 2017 г. задолженность ответчика по кредитному договору 

<

№> от 03 августа 2013 г. составляет 174142 рубля 77 копеек, в том числе: 

- основной долг – 108804 рубля 25 копеек,

- проценты за пользование кредитом – 7797 рублей 13 копеек,

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 13577 рублей 19 копеек, 

- убытки Банка (неоплаченные проценты) – 43964 рубля 13 копеек. 

Проценты в виде убытков Банка, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора в размере 43964 рублей 20 копеек, согласно Приложению № 2 к расчету, истец просит взыскать за период с 25 апреля 2015 г. по 14 января 2017 г.

Расчёт процентов произведён истцом верно в соответствии с требованиями закона и условиями договора. 

Разрешая требования истца, суд учитывает, что под процентами в виде убытков Банка, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора, истец подразумевает досрочное взыскание процентов по кредитному договору.

Суд принимает во внимание, что условие о досрочном взыскании процентов по кредитному договору предусмотрено Условиями договора (п.11 раздела «О правах Банка»), с которыми ответчик была ознакомлен, что подтверждается ее подписью в заявке на открытие банковских счетов.

Заключенный между сторонами 03 августа 2012 г. кредитный договор в указанной части ФИО1 не оспорен, при заключении договора ответчик был согласен с условиями погашения кредитных обязательств, включая положения о выплате штрафных санкций, неустойки и пени при ненадлежащем исполнении заемного обязательства. 

Согласно положениям пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с положениями статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства; несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Пунктом 10 раздела «О правах Банка», изложенным в Условиях кредитного договора, предусмотрено взыскание штрафов согласно условиям договора, включая Тарифы Банка.

В соответствии с Тарифами по кредитам Банк вправе начислять неустойку (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту: пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору в размере 0,2 % от суммы требования (кроме штрафов) за каждый день просрочки его исполнения; штраф с 10 календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Таким образом, условие о штрафе полностью соответствует закону, совершено в письменной форме, при этом, заключая и подписывая кредитный договор, заемщик была согласна со всеми его условиями, в том числе об уплате штрафа за несвоевременное погашение кредита, о чем имеется подпись ответчика в заявке на открытие банковского счета. 

С условиями начисления неустойки (штрафа, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту ответчик был ознакомлен в момент заключения договора, о чем имеется его подпись в заявке на открытие банковского счета от 03 августа 2013 г. 

Изложенные условия начисления штрафных санкций ФИО1 не оспорены в установленном законом порядке.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

Суд учитывает, что ответчик не присутствовал в судебном заседании, поэтому не мог заявить несоразмерности штрафа. Однако ответчик в ходатайстве о рассмотрении дела в своё отсутствие иск не признал.

В этой связи суд считает необходимым рассмотреть вопрос о соразмерности требуемого к взыскании с ответчика штрафа. 

В пунктах 73, 74, 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» даны следующие разъяснения.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 22 января 2004 г. № 13-О указано, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года).

Суд принимает во внимание все обстоятельства, при которых ответчиком было допущено нарушение обязательства, и приходит к выводу о соразмерности начисленного штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 13577 рублей 19 копеек.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 нарушил обязательства по своевременному возврату полученных денежных средств и уплате процентов за пользование ими в соответствии с кредитным договором 

<

№> от 03 августа 2013 г., в результате чего образовалась задолженность в размере 174142 рублей 77 копеек.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

В соответствии с положениями статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Истец просит взыскать с ответчика убытки в размере 43964 рублей 20 копеек, под которыми истец подразумевает неоплаченные проценты, которые банк получил бы с ответчика при надлежащем исполнении кредитного обязательства.

Необходимость уплаты указанных убытков предусмотрена также разделом «О правах Банка» и Тарифами, с которыми ФИО1 также был ознакомлена и согласился при заключении кредитного договора. 

В этой связи, с учетом всех обстоятельств дела, принимая во внимание условия заключенного между сторонами кредитного договора, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору 

<

№> от 03 августа 2013 г. в размере 174142 рублей 77 копеек, в том числе: основной долг в размере 108804 рублей 25 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 7797 рублей 13 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 13577 рублей 19 копеек, убытки Банка (неоплаченные проценты) за период с 25 апреля 2015 г. по 14 января 2017 г. в размере 43964 рублей 13 копеек.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 4682 рублей 06 копеек, что подтверждается платёжным поручением 

<

№> от 07 октября 2015 г. и платежным поручением 

<

№> от 31 мая 2017 г.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Учитывая размер удовлетворённого требования имущественного характера, подлежащего оценке, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 4682 рубля 86 копеек в счёт возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Взыскать с ФИО1, 

<

дата> рождения, уроженца города 

<

данные изъяты> в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору 

<

№> от 03 августа 2013 года в размере 174142 (сто семьдесят четыре тысячи сто сорок два) рублей 77 копеек, в том числе: 

- основной долг в размере 108804 (сто восемь тысяч восемьсот четыре) рублей 25 копеек, 

- проценты за пользование кредитом в размере 7797 (семь тысяч девятьсот семь) рублей 13 копеек, 

- штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 13577 (тринадцать тысяч пятьсот семьдесят семь) рублей 19 копеек, 

- убытки Банка (неоплаченные проценты) за период с 25 апреля 2015 года по 14 января 2017 года в размере 43964 (сорок три тысячи девятьсот шестьдесят четыре) рублей 20 копеек.

Взыскать с ФИО1, 

<

дата> рождения, уроженца города 

<

данные изъяты> в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4682 (четыре тысячи шестьсот восемьдесят два) рублей 86 копеек

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Д.Л.Кяппиев