Дело № 2-34872017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 ноября 2017 года

Ленинский районный суд г. Пензы

в составе председательствующего судьи Копыловой Н.В.,

при секретаре Китаевой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании кредитного договора и договора страхования недействительными и применении последствий недействительности сделки,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском, в котором просила признать недействительным кредитный договор Номер от 19.04.2017, заключенный между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», а так же договор страхования, заключенный между ней и ООО СК «Ренессанс Жизнь», и применить последствия недействительности сделки.

В обоснование иска указала, что 19.04.2017 между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор Номер . В настоящее время ею обязательства по договору исполнены в полном объеме, кредит погашен. Однако ею обнаружены недостатки оказанной услуги, а именно: после заключения кредитного договора ею были получены денежные средства в размере 135000 руб., в то время как кредитный договор заключался на сумму 156117 руб. Разница между фактически полученной ею денежной суммой и суммой кредитного договора составила 21117 руб., которая необоснованно перечислена ООО СК «Ренессанс Жизнь» в счет оплаты страхового взноса. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» самостоятельно и необоснованно, не уведомив заемщика, не предоставив информации о страховании рисков по оспариваемому кредитному договору, включил денежные средства в размере 21117 руб. в сумму кредита. Она не имела намерения заключать договор страхования в рамках кредитного договора, поскольку в целях страхования рисков по исполнению денежных обязательств перед займодавцем ею добровольно был заключен договор страхования с ООО «Хоум Кредит Страхование» (страховой полис серии Номер от 19.04.2017). При заключении кредитного договора, для подписания ей был предоставлен подготовленный пакет документов, с условиями страхования она ознакомлена не была, о чем свидетельствует отсутствие ее подписи в страховом полисе. Граждане, выступающие стороной в договоре с банком, лишены возможности влиять на содержание предложенного банка договора, вынуждены соглашаться на фактические диктуемые условия, являются экономически слабой стороной. Наличие ее подписи в спорном кредитном договоре не может являться доказательством осведомленности и понимании его условий и условий договора страхования жизни. Услуга страхования, навязанная ответчиком, содержит условия страхования крайне невыгодные по сравнению с договором страхования, заключенным ею самостоятельно. Размер страхового взноса составил более 15% от фактически выданных денежных средств. Полагает, что страхование ее жизни и здоровья не является самостоятельной услугой, т.к. договор страхования заключен в тот же день, что и кредитный договор. 

Просила признать п.1.3 кредитного договора недействительным, признать недействительным договор страхования, применить последствия недействительности сделки, взыскав с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО СК «Ренессанс Жизнь» в ее пользу излишне уплаченные денежные средства в размере 21117 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 550 руб., взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» излишне уплаченные проценты в размере 702,30 руб., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в размере 68844,67 руб., штраф в размере 34422,34 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. В письменных возражениях на иск просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку кредитный договор между банком и истцом заключен в соответствии с требованиями законодательства, истице была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям договора. Условия договора были известны заемщику до заключения договора, сними он согласился, что подтверждается подписью заемщика в разделе « Подписи». Получение кредита в банке не обусловлено обязанностью страхования. Банк не является стороной договора страхования и не является получателем денежных средств, а лишь осуществляет информирование заемщиков об услуге страхования. Истец добровольно изъявила желание на заключение договора страхования с ООО «СК Ренессанс Жизнь», она была проинформирована, что активация дополнительных услуг не является обязательным условием для получения кредита, не влияет на его условия и на принятие банком решения о предоставлении кредита.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, при этом, акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Положениями ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 19.04.2017 между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен договор Номер , в соответствии с которым ей предоставлен кредит сроком на 18 месяцев в размере 156117 руб., из которых 135000 руб.- сумма к выдаче/перечислению, 21117 руб.- сумма на оплату страхового взноса на личное страхование. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и уплачивать за пользование кредитом проценты в размере 19,9 % годовых.

Заключению договора предшествовало заявление истца о предоставлении потребительского кредита и заявление на добровольное страхование по программе страхование «Комбо+» Номер от 19.04.2017 ( л.д.47).

Согласно преамбуле условий договора, они являются составной частью кредитного договора, наряду с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и индивидуальными условиями договора потребительского кредита по карте.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, поскольку содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета.

03.07.2017 в адрес ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» истцом направлена претензия о возврате 21117руб., которые необоснованно направлены банком в счет оплаты страхового взноса в пользу ООО « СК Ренессанс Жизнь» в связи с тем, что в договор включено условие о предоставлении дополнительной услуги страхования жизни и здоровья, в которой истец не нуждалась. Кроме того, ФИО1 просила вернуть излишне уплаченные проценты за пользование кредитом в размере 702 руб.30коп. (л.д.22). Указанная претензия оставлена банком без удовлетворения( л.д.26)

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 ссылается на то, что банк необоснованно включил денежные средства, направленные на оплату страхового взноса в тело кредита, что повлекло увеличение финансовой нагрузки на нее в виде уплаты излишней суммы кредита и процентов, начисленных на указанную сумму. В указанных услугах она не нуждалась. Банк не представил ей информации о страховании рисков, включив в пакет документов для заключения кредитного договора страховой полис. Услуга по обеспечению страхования была навязана банком, условия страхования крайне невыгодные по сравнению с договором страхования, который ею заключен самостоятельно и покрывает все возможные страховые риски. 

Однако материалами дела данное обстоятельство не подтверждается. 

В заявлении о предоставлении потребительского кредита истец просила активировать услугу по индивидуальному добровольному личному страхованию, ознакомлена с размером комиссии – 21117 руб., о чем свидетельствует ее подпись в соответствующей графе заявления. Она подтвердила, что проинформирована, что активация дополнительных услуг не является обязательным условием для получения кредита и исполнения договора потребительского кредита (не влияет на его условия), в том числе, решение банка о предоставлении кредитов не зависит от наличия/отсутствия страхования. (л.д. 46)

Согласно п. 16 Общих условий договора, услуги страхования оказываются по желанию клиента. По выбранной клиентом программе индивидуального добровольного страхования, клиент заключает договор страхования соответствующим страховщиком. В соответствии с п.16.1 Общих условий договора, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве банка, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных или за счет кредита банка. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет кредита, в индивидуальных условиях по кредиту указывается сумма страхования взноса, включаемого в сумму кредита и увеличивающего, таким образом его размер. (л.д. 47 (оборот) – 49)

Из заявления на добровольное страхование по программе страхования «Комбо+» Номер от 19.04.2017 следует, что ФИО1 просила заключить с ней и в отношении нее договор страхования жизни и здоровья. Из текста заявления, подписанного ФИО1, следует, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ей вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования. Она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» решения о предоставлении кредита. Согласна с оплатой страховой премии, в размере 21117 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». (л.д. 47)

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.

Данное заявление подписано истцом без оговорок, достоверность подписи последнего не оспаривалась.

Обязательства ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в части перечисления страховой премии исполнены, что подтверждается выпиской по лицевому счету. (л.д. 50)

Истица не была лишена возможности при заполнении заявления о предоставлении потребительского кредита при несогласии на подключение к программе индивидуального страхования не ставить соответствующую отметку в соответствующем поле. Однако от указанной услуги не отказалась. 

Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь или здоровье, об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в конкретной названной банком страховой компании.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, условий страхования, заемщик не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. 

Поскольку ФИО1 выразила намерение принять участие в программе страхования, ей была оказана данная услуга. С учетом страховой премии банком рассчитана общая сумма кредита.

Таким образом, условия о страховании не нарушают прав истца, данные условия согласованы истцом добровольно в соответствии с ее волей и в ее интересах, она не была лишена возможности отказаться от заключения договора и заключить договор без подключения к программе страхования либо в иной страховой компании. Истец располагала полной информацией о представленных услугах, приняла добровольно на выбранных ей условиях решение о подключении к программе страхования, была согласна с размером услуги по обеспечению страхования и с тем, что сумма страховой премии будет оплачена за счет кредита банка. В связи с чем, услуга на подключение к программе добровольного индивидуального страхования не содержат положений, противоречащих Закону РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Доказательств того, что истец возражала против подключения к программе добровольного индивидуального страхования, суду не представлено, а имеющиеся в материалах дела доказательства свидетельствуют об обратном. 

Материалы дела не содержат доказательств того, что заключение договора на содержащихся в нем условиях являлось для истца вынужденным, что она была лишена возможности заключить договор с третьими лицами на иных условиях. Ссылка истца на типовую форму не свидетельствует о незаконности действий банка, поскольку она имела возможность заблаговременно ознакомиться с условиями договора и принять осознанное решение. Обстоятельства, на которые ссылается истец, не являются основанием для признания договора недействительным.

В соответствии со ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования ( статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа ( пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применить разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. 

Таким образом, заявление ФИО1 на добровольное страхование, содержащее ее подпись, в соответствии со ст.940 ГК РФ означает согласие на добровольное заключение договора страхования. 

Учитывая, что доводы, изложенные истцом в исковом заявлении в обоснование иска, не нашли своего подтверждения, права истца как потребителя ответчиком нарушены не были, заявленные требования не обоснованы и удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194–198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании кредитного договора и договора страхования недействительными и применении последствий недействительности сделки отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный г. Пензы суд в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Н.В. Копылова