Дело №2-408/2019

<

номер>

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Благовещенск 27 июня 2019 года

Благовещенский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Слепичева К.А.,

при секретаре Курочкиной Ю.Е.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Тинькофф Банк» обратились в Благовещенский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании с ответчика в свою пользу суммы общего долга - 108 102,69 рублей, из которых: 97 874,03 рубля - просроченная задолженность по основному долгу, 7 954,02 рубля - просроченные проценты, 2 274,64 рубля - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; государственной пошлины в размере 3 362,05 рублей.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты 

<

номер> с лимитом задолженности 101 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются: Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России 

<

номер>-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. 

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий; п. 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. 

В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так на дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность Ответчика перед Банком составляет 108 102,69 рублей, из которых: сумма основного долга 97 874,03 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 7 954,02 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 2 274,64 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Определением Благовещенского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ, настоящее гражданское дело направлено в Благовещенский районный суд 

<

адрес> для рассмотрения по подсудности, по месту жительства ответчика.

Истец АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явились, извещались своевременно и надлежащим образом, согласно ходатайству, изложенному в исковом заявлении, истец просил рассмотреть дело в его отсутствие, исполнительный лист и вступившее в законную силу решение суда направить в его адрес. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что она оформила карту через Евросеть с лимитом 20 000 рублей, потом лимит повысили до 30 000 рублей, то проценты поднимут, то страховку без её ведома сделают, она ругалась, говорила им, что только анкету подписала, карту не видела более трех лет, ее заблокировали, так как устарели паспортные данные, не стала продлевать ее, сломала карту и выбросила, говорили, что сумма долга другая, присылали ей анкету, она платила суммы, которых в выписке нет, в её почте есть переписка. Подписи её нет, что она получала 100 000 рублей. Из платежа около двух тысяч уходило на платеж, четыре тысячи неизвестно куда, она не согласна с требованиями в 100 000 рублей, подписывала только анкету, Банк неизвестно что творит, что хотят, то и делают. Загнали в непонятный долг, неизвестно откуда взялся, она оплачивала счета, когда приходили выписки, 15 000 рублей оплатила. Более того, она полностью оплатила долг, звонила, чтобы карту заблокировали, это было примерно 2015-2016 году, но потом согласилась на уговоры оставить карту «на всякий случай». На вопросы суда пояснила, что пользование картой и расходование денежных средств по ней не отрицает, доказательств, подтверждающих оплату долга, либо контррасчета взыскиваемых сумм, у неё нет.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.п. 1.5, 1.12, 2.3 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденного Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ 

<

номер>-П, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.

Согласно Положению от ДД.ММ.ГГГГ 

<

номер>-П кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д. Кредитный лимит по карте является возобновляемым, что позволяет клиенту пользоваться кредитным средствами многократно после погашения задолженности. Комиссия за годовое обслуживание кредитной карты также включает в себя услуги колл-центра банка (обслуживание клиента осуществляется 365 дней в году, 7 дней в неделю, 24 часа в сутки). Таким образом, выпуск кредитной карты и ее обслуживание – это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию. При этом комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (ч. 1 ст. 452 ГК РФ).

Судом установлено, что на основании заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ, подписанной ответчиком собственноручно, через ООО «Евросеть-Ритейл» между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ с первоначальным лимитом задолженности 21 000 рублей для совершения операций покупок, полная стоимость кредита при равномерном погашении кредита в течение двух лет составляет 46,3% годовых.

Согласно п. 5.3 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы», Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в Счете-выписке.

Пунктом 5.5 Условий установлено, что Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту Кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита Задолженности.

Согласно п. 5.7 Условий, Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день,

Из п. 5.10 Условий следует, что при неполучении Счета-выписки в течение 10 (десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору кредитной карты.

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика направлен заключительный счет, согласно которому заключительный счет является досудебным требованием о расторжении кредитного договора и погашении всей суммы задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 108 102,69 рублей.

Определением и.о. мирового судьи 

<

адрес> по Благовещенскому районному судебному участку от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ 

<

номер> от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте 

<

номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 108 102,69 рублей, а также государственной пошлины в размере 1 681,03 рубля.

Согласно адресной справке от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 зарегистрирована по адресу: 

<

адрес>.

Из уведомления от ДД.ММ.ГГГГ 

<

номер> следует, что сведения о зарегистрированных правах в отношении ФИО2 в ЕГРН отсутствуют.

Согласно представленной УМВД России по 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ информации 

<

номер>, на гр. ФИО1 зарегистрировано одно транспортное средство – автомобиль марки 

<

данные изъяты>.

Из ответа Центра ПФР в 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ 

<

номер> следует, что сведения о факте работы в отношении ФИО1 представлены ООО ПАРТНЕРПРОФИ, за период с января 2018 года по февраль 2018 года, что также подтверждается информацией, представленной Межрайонной ИФНС России 

<

номер> по 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ 

<

номер>.

Проверив расчеты задолженности ФИО1, предоставленные истцом, суд находит их обоснованными и соответствующими условиям кредитного договора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 108 102 рубля 69 копеек законны и обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Возражения ФИО1 судом признаются необоснованными, поскольку ФИО1 была проинформирована Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, что подтверждается заявлением-анкетой от ДД.ММ.ГГГГ, подписанной ответчиком собственноручно, исследованной в ходе судебного заседания, осуществляла фактическое расходование денежных средств с кредитной карты, что подтверждается ежедневным расчетом задолженности по кредитной линии, доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору кредитной карты и его расторжения в установленном законом порядке (совершенного в той же форме, что и договор) суду не представила, прекратила правоотношения с банком в одностороннем порядке, сломав кредитную карту.

Рассматривая вопрос о возмещении понесенных сторонами судебных расходов, суд приходит к следующему. 

Из материалов дела установлено, что при подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 3 362 рубля 05 копеек, что подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ 

<

номер> на сумму 1 681,03 рубля, от ДД.ММ.ГГГГ 

<

номер> на сумму 1 681,03 рубля. Размер уплаченной государственной пошлины соответствует требованиям ст. 333.19 НК РФ. 

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ст. 88 ГПК РФ, государственная пошлина является судебными расходами. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд истца подлежат возмещению в полном объеме путем взыскания указанной денежной суммы с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов – удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты>

108 102 рубля 69 копеек – сумму долга по договору кредитной карты 

<

номер> от ДД.ММ.ГГГГ, из них: 97 874,03 рубля - просроченная задолженность по основному долгу, 7 954,02 рубля - просроченные проценты, 2 274,64 рубля - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; 

3 362 рубля 05 копеек – судебные расходы по уплате государственной пошлины при обращении в суд,

а всего – 111 464 (сто одиннадцать тысяч четыреста шестьдесят четыре) рубля 74 копейки.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский районный суд 

<

адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.