Гражданское дело № 2-1947/2019

55RS0005-01-2019-002498-34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июля 2019 года г. Омск

Первомайский районный суд города Омска

под председательством судьи Базыловой А.В.,

при секретаре Осипенко Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Почта Банк», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, указав в обоснование на то, что 03 мая 2018 года между ним и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № на сумму 315900 рублей на срок до 06 июня 2023 года под 19,987% годовых (полная стоимость кредита). В рамках кредитного договора истец был застрахован в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В соответствии с договором из кредитных денежных средств удержана страховая премия в размере 72900 рублей. Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 08 мая 2019 года истец в лице своего представителя ООО «ЭКЛИПТИКА» ФИО2 обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением о возврате оплаченных денежных средств, однако, ответ не получил. 08 мая 2019 года истец в лице своего представителя ООО «ЭКЛИПТИКА» ФИО2 также обратился в ООО АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате оплаченных денежных средств, однако, ответ также не был получен. Полагает, что им таким образом были соблюдены Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Считает, что поскольку он приобретал услугу для личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, к данным правоотношениям применимы нормы Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Считает, что действиями ответчика ему был причинен моральный вред в размере 20000 рублей. На основании изложенного, просит расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчиков удержанную комиссию (страховую премию) за страхование в размере 58320 рублей за неиспользованный период, равный 48 месяцам, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей.

Истец ФИО1, будучи надлежащим образом извещенным о дате и месте судебного заседания, не явился, о причинах неявки суду не сообщил (л.д. 34). 

Ответчик ПАО «Почта Банк» надлежащим образом извещался о дне и месте судебного разбирательства, в судебном заседании участия не принимал, своего представителя в суд не направил, об отложении не ходатайствовал, о причинах неявки не сообщил (л.д. 33).

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование», будучи надлежащим образом извещенным о дне и месте судебного разбирательства, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил. В отзыве на исковое заявление указал, что требования иска необоснованны, так как истец добровольно принял договор страхования. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение договора страхования, а так же наоборот. Более того договор страхования и кредитный договор имеют разный предмет, имеют разные права и обязанности сторон, разный субъектный состав, более того правоотношения в рамках договоров регулируются специальными нормами права. Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Все документы по страхованию предоставлялись истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования Таким образом, договор страхования заключен на основании законодательства РФ и содержит существенные условия договора личного страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, является заключенным и вступившим в силу. В главе 48 ГК РФ «Договор страхования» предусмотрено специальное правило, согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Такое условие предусмотрено п. 7.6 Условий страхования. Согласно п. 7.7. Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 7.6 настоящих Условий страхования. В соответствии с п. 7.6. Условий страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя. 15 мая 2019 года в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Согласно, отметки штемпеля с Почты России отчетливо видно, что данное заявление было сдано в почтовое отделение связи лишь 11 мая 2019 года, т.е. через 1 год 8 дней с момента заключения договора страхования. Таким образом, ФИО1 по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. В связи с изложенным ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает исковые требования безосновательными и просит в иске отказать (л.д. 60-67).

В силу ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Согласно ст. 25 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В силу части 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными (абз. 2 ч. 2 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Документы, подтверждающие обстоятельства, исключающие возможность присутствовать в судебном заседании, уважительность причин неявки в судебное заседание, истцом представлены не были. В этой связи, в соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствии надлежащим образом извещенного истца. 

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, пришел к следующему.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из ст. 1 ГК РФ, субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Частью 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу ч.1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 03 мая 2018 года между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 315900 рублей со сроком возврата кредита 06 июня 2023 года с базовой процентной ставкой 19,90% годовых, полная стоимость кредита 19,987% годовых (л.д. 17-18).

03 мая 2018 года между ФИО1 и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смерти в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты и Условиями страхования. Полис-оферта заключается на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01» страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего Полиса-оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованных, наступлением иных событий в жизни застрахованных (л.д. 25-28, 75-89).

Согласно условиям полиса-оферты перечислены страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования, который установлен в 60 месяцев. Страховая премия по договору составила 72900 рублей (л.д. 25).

При подаче заявления на страхование, ФИО1 был уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению (л.д. 23).

В полисе-оферте страхование клиентов финансовых организаций № от 03 мая 2018 года истцу также разъяснено, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Истец уведомлен о том, что вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски (или части из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению (л.д. 73).

03 мая 2018 года также оформлено распоряжение клиента на перевод, которым ФИО1 дал ПАО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств с его счета в размере 72900 рублей ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Назначение платежа: перевод денежных средств по договору № (л.д. 22).

Таким образом, истец добровольно и в полном объеме оплатив страховую премию, заключил с ответчиком договор страхования на согласованных сторонами условиях.

Доказательств, подтверждающих, что истцу могло быть отказано банком в заключении кредитного договора без заключения вышеуказанного договора страхования материалы дела не содержат.

Фактические обстоятельства дела напротив свидетельствуют о добровольности заключения истцом как кредитного договора с ПАО «Почта Банк», так и договора страхования с ООО «АлъфаСтрахование-Жизнь» на согласованных сторонами условиях.

08 мая 2019 года истцом в адрес ответчиков ПАО «Почта Банк» и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» было направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, в котором ФИО1 в соответствии со ст. 32 Закона о защите прав потребителей и потребовал в течение 10 дней с момента получения настоящего заявления расторгнуть договор страхования, заключенный с ним, возвратить денежные средства, уплаченные по договору страхования, в размере 72900 рублей, в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 03 мая 2018 года (л.д. 4-5).

В ответ на указанное заявление 22 мая 2019 года ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в адрес истца направило сообщение в котором указало, что в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. В договоре страхования имеется запись о том, что акцепт полиса-оферты не является обязательным условием для получения банковских услуг, страхователь/застрахованный уведомлен, что он вправе не принимать полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. В связи с этим возврат страховой премии по договору страхования не может быть произведен. Согласно ст. 958 ГК РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время (л.д. 95).

Право страхователя на отказ от договора страхования предусмотрено Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России № 3854-У, в редакции от 21 августа 2017 года, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), согласно которому при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из содержания полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от 03 мая 2018 года следует, что страховая премия уплачивается страхователем единовременно по рискам, указанным в п.п. 3.1., 3.2. настоящего полиса-оферты. Начало срока действия страхования с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления полиса-оферты при условии уплаты страховой премии в полном объеме в течение срока, указанного в п. 8.1. настоящего полиса-оферты, тогда как страховая сумма определена в размере 486000 рублей. Срок действия договора страхования 60 месяцев, полис-оферта действует 24 часа в сутки. 

Как следует из п. 8.1. полиса-оферты, договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом настоящего полиса-оферты в соответствий со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 3 календарных дней с момента оформления настоящего полиса-оферты, по истечении которого условия настоящего полиса-оферты являются недействительными. Днем уплаты страховой премии считается дата поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (его уполномоченного представителя - в случае уплаты страхователем страховой премии представителю страховщика) в течение срока, указанного в настоящем пункте.

Согласно п. 5.2 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, страховая сумма по договору страхования устанавливается на дату оформления договора страхования (полиса-оферты) по соглашению сторон.

В соответствии с п. 5.3.5 Условий, если иное не предусмотрено договором страхования, то при наступлении страхового случая по рискам «Смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного», выплата осуществляется в размере 100% страховой суммы, установленной по данным рискам или в размере страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая.

Таким образом, по условиям договора независимо от установления страховой суммы, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

В соответствии с п. 7.6. Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно п. 7.7. Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования (полисом - офертой), при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Приведенное положение Условий страхования не противоречит требованиям п. 3 ст. 958 ГК РФ и минимальных стандартных требований к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, установленных Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У.

Таким образом, сторонами при заключении договора страхования был определен порядок возвращения страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. На момент обращения истца с заявлением к ответчикам и на момент рассмотрения настоящего дела судом, срок действия заключенного между сторонами договора страхования № от 03 мая 2018 года не истек. В этой связи, поскольку в судебном заседании установлено, что отказ истца от дальнейшего исполнения договора страхования не связан с основанием, перечисленным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, а обращение к ответчикам 08 мая 2019 года с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств имело место по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования, то суд приходит к выводу о том, что в рассматриваемом случае, истец утратил право требования от ответчика возврата уплаченной им суммы страховой премии.

Ссылка истца в исковом заявлении на положение ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которым потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, не свидетельствует о наличии у ответчика обязанности на возвращение истцу уплаченной суммы страховой премии. В рассматриваемом случае подлежат применению положения п. 3 ст. 958 ГК РФ, являющиеся специальной нормой.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании с ответчиков в его пользу суммы оплаты страховой премии в заявленном размере за неиспользованный период.

Отказывая ФИО1 в удовлетворении исковых требований о взыскании с ПАО «Почта Банк» морального вреда, суд руководствуется следующим.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как следует из разъяснений, данных в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Законодатель напрямую связывает возникновение у исполнителя услуги обязанности выплаты потребителю компенсации морального вреда с установлением факта нарушения прав потребителя.

В ходе судебного разбирательства факт нарушения прав потребителя ФИО1 со стороны ответчика ПАО «Почта Банк» в рамках договорных отношений не нашел своего объективного подтверждения, в связи с чем оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда вопреки доводам истца не имеется.

При таких обстоятельствах в удовлетворении иска ФИО1 надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Первомайский районный суд города Омска.

Решение не вступило в законную силу.

Решение изготовлено в окончательной форме 15 июля 2019 года