Дело № 2-181/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 05 февраля 2018 года

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе:

председательствующего судьи Петерса А.Н.

при секретаре Заречневой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО ВТБ 24, ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, в обоснование указав, что между ней и ПАО ВТБ 24 был заключен договор от 22.05.2017 № на кредит ВТБ 24 (ПАО). В соответствии с условиями договора Банк ВТБ 24 (ПАО) предоставляет ФИО2 кредит в сумме 379 747 рублей (п. 1) сроком на 60 месяцев (п. 6) с процентной ставкой 16,5 процентов годовых (п. 4) на потребительские нужды/на оплату страховой премии (п. 11). Оплата кредита производится ежемесячно в соответствии с графиком платежей. В сумму ежемесячного платежа по кредиту входит сумма платежа на погашение основного долга и сумма платежа на погашение процентов. При заключении договора истице была навязана услуга страхования в виде подключения к числу участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках Договора Коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+». Страховая сумма составила 379 747 рублей. Плата за включение в число участников Программы страхования на весь срок страхования составила 79 747 рублей. Период действия страхового полиса совпадает с периодом кредитования - до 23.05.2022. Указанная сумма страховой премии была удержана Банком из суммы предоставленного истице кредита, таким образом, сумма денежных средств, полученных по договору, составила 300 000 рублей. Повлиять на условия предоставления кредитного продукта, а также на условия страхования истица не могла, поскольку данные условия разработаны в стандартных формах. О страховых тарифах, страховых компаниях информация предоставлена не была. В условиях договора кредит выдается на цели «на потребительские нужды/на оплату страхования» (п. 11), кроме того, существует пункт о том, что кредит предоставляется заемщику только при наличии у него в банке Договора комплексного обслуживания (п. 9). Так как договор страхования носит навязанный характер, а также в связи с тем, что истица была вынуждена заключить кредитный договор с удержанием страховой премии, учитывая наличие права отказаться от заключения договора страхования, истицей были написаны заявления о расторжении договора страхования и возврате суммы страховой премии в ПАО ВТБ 24 ОО «Московка» 23.05.2017 и ООО СК «ВТБ Страхование» 22.05.2017. С Условиями страхования истица смогла ознакомиться только после подписания кредитного договора и договора страхования. Действия ПАО ВТБ 24 по навязыванию личного страхования заёмщика являются неправомерными, поскольку услуга по страхованию была фактически навязана заёмщику, альтернативной возможности заключения кредитного договора без включения условия о страховании кредитной организацией мне предоставлено не было. Из выписки по лицевому счету заемщика, расходного кассового ордера от 22.05.2017 следует, что фактически истцом были получены кредитные средства в размере 300 000 рублей. 79 474, 00 рубля были удержаны на счете. В погашение задолженности по кредиту на настоящий момент внесено 125 531 рубль 38 копеек (с 22.06.2017 на 22.11.2017). Фактическое поступление страховой премии в указанном размере в отношении истицы не подтверждено ООО СК «ВТБ Страхование». 

Просила признать недействительными условия кредитного договора от 22.05.2017 №, заключенного между ФИО2 и ПАО ВТБ 24, в части поручения заёмщика перечислить с банковского счета денежные средства в счет оплаты страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 79 747 рублей; признать недействительным договор страхования в виде подключения к числу участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в рамках Договора Коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенный 22.05.2017 между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО2; обязать ПАО ВТБ 24 внести изменения в график; взыскать с ПАО ВТБ 24 в пользу ФИО2 сумму страховой премии в размере 79 747 рублей, излишне уплаченные проценты за пользование кредитом за период с 22.05.2017 по 22.11.2017 в размере 11 774 рубля 40 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере половины от суммы удовлетворяемых судебным органом требований потребителя, неустойку (пени) в размере 79 747 рублей, расходы на юридические услуги в размере 15 000 рублей.

Истец ФИО2 в судебном заседании заявленные требования поддержала на основании доводов, изложенных в исковом заявлении. В судебном заседании изменила предмет иска, просила суд:

признать недействительными п. 24 Кредитного договора от 22.05.2017 №, заключенного ФИО2 и ПАО ВТБ 24, в части поручения заёмщика перечислить с банковского счета денежные средства в счет оплаты страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 79 747 рублей; признать недействительным п.п. 6.2. Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» в рамках Договора Коллективного страхования от 01.02.2017 № 1235 в части невозврата платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе; взыскать с ответчиков в пользу ФИО2 сумму страховой премии в размере 79 747 рублей, оплаченную за подключение к программе страхования в счет оплаты страховой премии; взыскать с ответчиков в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф, неустойку по ст. 23, 2.1 Закона о защите прав потребителей в размере 79 747 рублей, убытки в виде излишне уплаченных процентов по кредиту в размере 9 012,50 рублей; взыскать с ответчиков расходы по оплате юридических услуг в размере 15 000 рублей. 

Представитель истца ФИО3, действующая по устному ходатайству, заявленные требования поддержала на основании доводов, изложенных в исковом заявлении.

Ответчик ПАО ВТБ 24 в лице представителя ФИО4, действующей на основании доверенности, возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, указанным в отзыве. 

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» представителя в судебное заседание не направил, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, направил отзыв на исковое заявление в котором полагал исковые требования не подлежащими удовлетворению. 

В судебном заседании произведена замена ответчика с ПАО ВТБ 24 на Банк ВТБ (ПАО.)

Выслушав стороны, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ), договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В судебном заседании установлено, что между ФИО2 и ПАО ВТБ 24 был заключен кредитный договор от 22.05.2017 № на сумму 379 747 рублей (п. 1) сроком на 60 месяцев (п. 6) с процентной ставкой 16,5 процентов годовых (п. 4) на потребительские нужды/на оплату страховой премии (п. 11). 

Условиями кредитного договора предусмотрена оплата кредита ежемесячно в соответствии с графиком платежей. 

Также условиями кредитного договора предусмотрен следующий порядок предоставления кредита: банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет №1 / счет для расчетов с использованием банковской карты.

В тот же день 22.05.2017 ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» на основании заявления истца от 22.05.2017 был заключен договор страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+» со следующими условиями: срок страхования: с 00 часов 00 минут 23.05.2017 по 24 часов 00 минут 23.05.2022, страховая сумма: 379 747 рублей, плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: 79 747 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 15 949 рублей 40 копеек (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 63 797 рублей 60 копеек, страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

23.05.2017 истец обратилась к ПАО ВТБ 24 с заявлением об отказе от договора страхования, 24.05.2017 ПАО ВТБ 24 ответило ей отказом. 22.05.2017 ответчик также обратилась с аналогичным заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование». ООО СК «ВТБ Страхование» также ответило ей отказом. 

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 ГК РФ).

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (статья 421 ГК РФ).

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По смыслу вышеприведенных положений закона при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит.

Из материалов дела следует, что предоставление истцу кредита фактически не было обусловлено его обязанностью по заключению договора страхования, поскольку истцу была предоставлена реальная возможность получить у ответчика кредит без заключения договора личного страхования, однако он добровольно выразил желание на заключение договора с ООО СК «ВТБ» Страхование», при этом в выборе страховой компании и условий страхования истец ограничен не был.

Кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании. Из п. 9 кредитного договора следует, что представление кредита осуществляется заемщику при наличии у него в Банке действующего договора комплексного обслуживания. Данное условие не свидетельствует об обязанности заёмщика заключить именно договор страхования. Ни анкета-заявление, ни условия кредитного договора не содержат условий об обязательном заключении договора страхования только с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

Будучи ознакомленной с условиями страхования, размером страховой премии, истец добровольно присоединилась к программе страхования, в связи с чем банк осуществил перевод денежных средств страховщику. Включение суммы страховой премии в сумму кредита в данном случае является волеизъявлением заемщика и не противоречит требованиям законодательства.

Таким образом, принимая во внимание, что страхование является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а также, что в рассматриваемом случае заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением договора личного страхования, банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, услуга страхования не была навязана кредитором.

Каких-либо доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» оказание услуги при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено. 

На основании изложенного, требования, о признании недействительным 24 Кредитного договора удовлетворению не подлежат. 

Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 г. №3854-У, вступившим в силу 02 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6). Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течения пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор коллективного страхования № 1235 заключен между страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователем ВТБ 24 (ПАО) 01 февраля 2017 года.

В соответствии с условиями данного договора страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (пункт 1.1).

В соответствии с Договором коллективного страхования, заключенным между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование», Правилами страхования от несчастных случаев и болезней и Правилами добровольного страхования от потери работы разработаны Условия участия в программе коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее - Условия участия).

Из договора коллективного страхования следует, что «застрахованным» является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве Застрахованного на включение в число участников программы коллективного страхования в рамах страхового продукта Финансовый резерв, в отношении которого осуществляется страхование по договору, «страховщиком» является ООО СК «ВТБ Страхование», а «страхователем» - Банк.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий участия).

Страхователь (Застрахованный) имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит (пункт 6.2 Условий участия).

Договор страхования прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 6.2 Условий участия).

При прекращении договора страхования в случаях, указанных в пункте 6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным) заявления на исключение из числа участников Программы страхования.

Выплата страхового возмещения производится путем перечисления суммы денежных средств в рублях на счет Выгодоприобретателя или иным согласованным Страховщиком и Выгодоприобретателем способом (пункт 10.7 Условий участия).

Согласно пункту 1 Заявления плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составила 79 747 руб., и состоит из платы за включение в число участников программы Страхования в размере 15 949,40 руб., страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 63 797,60 руб.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесённых в связи с совершением действий по подключению данного заёмщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на Банк.

Предусмотренный Банком России период «охлаждения», в течение которого страхователь вправе отказаться от услуг страхования, является специальным основанием для отказа от договора страхования.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Из материалов дела следует, что плата за подключение – 79 747 рублей распределена между ответчиками следующим образом: 15 949,40 рублей – плата за подключение к программе, 63 797,60 рублей – страховая премия ООО СК «ВТБ Страхование». При таких обстоятельствах с Банк ВТБ (ПАО) в пользу истца подлежит взысканию 15 949,40 рублей, с ООО СК «ВТБ Страхование» 63 797,60 рублей.

Кроме того, истцом заявлено о взыскании с ответчиков неустойки в соответствии со ст. 23, 23.1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». Вместе с тем положения указанной статьи в части взыскания неустойки не подлежат применению к спорным правоотношениям. 

В случае нарушения сроков возврата платы за страхование на указанную сумму могут начисляться проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ.

Проценты, предусмотренные положениями указанной статьи, подлежат начислению по истечению 10 рабочих дней, установленных Указаниями ЦБ РФ для добровольной выплаты спорных сумм. Указанный период исчисляется для банка с 24.05.2017 (дата письменного отказа), для страховой компании с 24.05.2017 (дата письменного отказа), дата окончания периода – 05.02.2018 – дата вынесения решения судом. 

С учетом взыскиваемых сумм, размер процентов, подлежащих взысканию с ответчиков за пользования чужими денежными средствами составит:

С Банк ВТБ (ПАО)

15 949,40

15 949,40

15 949,40

15 949,40

15 949,40

Итого: 964,95

задолженность

дни

процентная 

ставка

размер процентов

24.05.2017

18.06.2017

26

9,25%

365

105,09

19.06.2017

17.09.2017

91

9%

365

357,88

18.09.2017

29.10.2017

42

8,50%

365

156

30.10.2017

17.12.2017

49

8,25%

365

176,65

18.12.2017

05.02.2018

50

7,75%

365

169,33

С ООО СК «ВТБ Страхование»

63 797,60

63 797,60

63 797,60

63 797,60

63 797,60

Итого: 3 859,75

задолженность

дни

процентная 

ставка

размер процентов

24.05.2017

18.06.2017

26

9,25%

365

420,37

19.06.2017

17.09.2017

91

9%

365

1 431,51

18.09.2017

29.10.2017

42

8,50%

365

623,99

30.10.2017

17.12.2017

49

8,25%

365

706,58

18.12.2017

05.02.2018

50

7,75%

365

677,30

В соответствии с п. 1 ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками в соответствии с пунктом 2 статьи 15 ГК РФ следует понимать расходы, которые потребитель, чье право нарушено, произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, утрату или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые потребитель получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право потребителя, получило вследствие этого доходы, потребитель вправе требовать возмещения, наряду с другими убытками, упущенной выгоды в размере, не меньшем, чем такие доходы.

Убытки, причиненные потребителю в связи с нарушением изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) его прав, подлежат возмещению в полном объеме, кроме случаев, когда законом установлен ограниченный размер ответственности. При этом следует иметь в виду, что убытки возмещаются сверх неустойки (пени), установленной законом или договором, а также что уплата неустойки и возмещение убытков не освобождают лицо, нарушившее право потребителя, от выполнения в натуре возложенных на него обязательств перед потребителем (пункты 2, 3 статьи 13 Закона) (п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»). 

На основании изложенного, излишне уплаченные истцом проценты за пользование кредитом являются его убытками, которые подлежат взысканию с ответчиков. Исходя из расчета и периода дней просрочки приведенного истцом, с Банка ВТБ (ПАО) подлежат взысканию убытки в размере 1 802 рублей 46 копеек (исходя из размера комиссии банка в 15 949 рублей 40 копеек, с ООО «ВТБ Страхование» 7 210 рублей (исходя из размера страховой премии в 63 797 рублей 60 копеек). 

Из пункта 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая обстоятельства дела, характер нравственных и физических страданий истца, в пользу истца подлежит взысканию в счет компенсации морального вреда по 3 000 рублей с каждого из ответчиков.

Поскольку отказ банка и страховой компании об исключении истца из числа участников программы страхования, возврате сумм, нарушает права истца, в соответствии с п. 6 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» ответчики обязаны выплатить в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного с Банк ВТБ (ПАО) подлежит взысканию: 15 949 рублей 40 копеек – комиссия, 964 рублей 95 копеек – проценты, 1 802 рублей 46 копеек – убытки, 3 000 рублей – в счет компенсации морального вреда. Размер штрафа составит – 10 858 рублей 40 копеек. 

С ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию: 63 797 рублей 60 копеек – страховая премия; 3 859 рублей 75 копеек – проценты; 7 210 рублей – убытки; 3 000 – в счет компенсации морального вреда. Размер штрафа составит – 38 933 рублей 67 копеек. 

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из договора на оказание услуг, заключенного между истцом и ФИО3 Определяя размер расходов на оплату слуг представителя, суд принимает во внимание работу, проделанную представителем при рассмотрении дела и определяет размер расходов в 12 000 рублей. При этом, исходя из особенностей материального правоотношения с учетом взысканных судом сумм, с Банка ВТБ (ПАО) в счет расходов на оплату представителя подлежит взысканию 4 000 рублей, с ООО «ВТБ Страхование» - 8 000 рублей. 

На основании ст. 103 ГПК РФ, с Банк ВТБ (ПАО) в бюджет г. Омска подлежит взысканию 1 048 рублей, с ООО СК «ВТБ Страхование» - 2 746 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично. 

Признать недействительным п.п. 6.2. Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» в рамках Договора Коллективного страхования от 01.02.2017 № 1235 в части невозврата платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе; 

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 15 949 рублей 40 копеек – комиссии за подключение к программе страхования, 964 рублей 95 копеек – проценты, 1 802 рублей 46 копеек – убытки, 3 000 рублей – в счет компенсации морального вреда, штраф в размере 10 858 рублей 40 копеек, в счет оплаты расходов на представителя 4 000 рублей. 

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 63 797 рублей 60 копеек – страховой премии; 3 859 рублей 75 копеек – проценты; 7 210 рублей – убытки; 3 000 – в счет компенсации морального вреда, штраф в размере 38 933 рублей 67 копеек, в счет оплаты расходов на представителя 8 000 рублей. 

В удовлетворении остальной части требований отказать. 

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в доход бюджета г. Омска государственную пошлину в размере 1 048 рублей.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета г. Омска государственную пошлину в размере 2 746 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья

А.Н. Петерс

Решение в окончательной форме принято 12 февраля 2018 года.