Дело № 2-3746/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

МАГАДАНСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД МАГАДАНСКОЙ ОБЛАСТИ

в составе председательствующего судьи Сергиенко Н.В.,

при секретаре Бреус И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Магадане в помещении Магаданского городского суда Магаданской области 22 октября 2024 года гражданское дело по иску Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк, ВТБ (ПАО)) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам. 

В обоснование исковых требований Банк указал, что 11 мая 2021 года между Банк ВТБ (ПАО) и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 2 841 599 рублей 98 копеек на срок по 12 мая 2028 года с взиманием за пользование кредитом 7,50% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Договор был заключен в системе «ВТБ-Онлайн» в электронной форме с использованием простой электронной подписи (ПЭП) в порядке, предусмотренном Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства. Ответчик исполнял свои обязательства по кредитному договору с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата кредита.

По состоянию на 20 июля 2024 года включительно, общая сумма задолженности ответчика перед Банком по кредитному договору № №, с учетом снижения суммы штрафных санкций составила – 2 818 240 рублей 66 копеек, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 2 498 586 рублей 32 копейки, сумма задолженности по плановым процентам за пользование кредитом – 292 193 рубля 15 копеек, сумма задолженности по пени –18 337 рублей 86 копеек, сумма задолженности пени по просроченному долгу – 9 123 рубля 33 копейки.

1 июля 2019 года между Банком и ФИО1 заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты № (овердрафта), проценты за пользование овердрафтом составляют 26 % годовых.

Истец исполнил свои обязательства по предоставлению овердрафта (кредита) в полном объеме, тогда как ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов.

По состоянию на 19 июля 2024 года общая сумма задолженности по кредитному договору №, с учетом снижения суммы штрафных санкций составила 75 125 рублей 15 копеек, в том числе основной долг в размере 57 378 рублей 53 копейки, плановые проценты за пользование кредитом в размере 16 207 рублей 70 копеек, пени в размере 1 538 рублей 92 копейки.

16 апреля 2020 года между Банком и ФИО1 заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты № (овердрафта), проценты за пользование овердрафтом составляют 26 % годовых.

Банк исполнил свои обязательства, предоставив возможность заемщику пользоваться кредитным лимитом в размере 35 000 рублей, тогда как ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов.

По состоянию на 19 июля 2024 года общая сумма задолженности по кредитному договору №, с учетом снижения суммы штрафных санкций составила 40 782 рубля 48 копеек, в том числе основной долг в размере 31 041 рубль 76 копеек, плановые проценты за пользование кредитом в размере 8 834 рубля 90 копеек, пени в размере 905 рублей 82 копейки.

Ссылаясь на приведенные обстоятельства, положения статей 309, 310, 314, 323, 330, 361, 363, 450, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), просил взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору от 11 мая 2021 года № по состоянию на 20 июля 2024 года включительно в размере 2 818 240 рублей 66 копеек, по кредитному договору от 1 июля 2019 года № по состоянию на 19 июля 2024 года включительно в размере 75 125 рублей 15 копеек, по кредитному договору от 16 апреля 2020 года № по состоянию на 19 июля 2024 года включительно в размере 40 782 рубля 48 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 871 рубль.

Представитель истца, ответчик в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Руководствуясь положениями частей 3, 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав представленные в деле письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, но не противоречащих законодательству условий договора. Граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (п. 1 ст. 9 ГК РФ), в том числе и путем заключения кредитного договора, на основании которого банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее (ст. 819 ГК РФ). Кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В силу статьи 808 ГК РФ договор займа должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы займа, если займодавцем является юридическое лицо.

Заемщик по кредитному договору обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что банк в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному имеет право требовать от последнего возврата всей суммы кредита, уплаты процентов, неустойки, предусмотренных кредитным договором (ст. 810 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить сумму и уплатить проценты. 

Из представленных в деле доказательств следует, что 11 мая 2021 года между Банк ВТБ (ПАО) и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 2 841 599 рублей 98 копеек на срок по 12 мая 2028 года с взиманием за пользование кредитом 7,50% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Согласно пункту 6 кредитного договора размер первого ежемесячного платежа составляет 43 594 рубля 20 копеек, размер последнего платежа – 44 965 рублей 31 копейка, платежи вносятся ежемесячно 12 числа каждого календарного месяца. 

С условиями кредитного договора, Правилами кредитования (общими условиями) ответчик согласился путем введения специального кода, направленного ей в смс-сообщении на номер телефона, указанный при заполнении анкеты-заявления на получение кредита.

В соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее – Правила), договор дистанционного банковского обслуживания заключается путем подписания клиентом соответствующего заявления или при наличии у клиента карты. В соответствии с пунктом 1.5.2.2 при наличии между сторонами соглашения, предусматривающего электронный документооборот между Сторонами с использованием электронной подписи в соответствии с законодательством Российской Федерации, заявление может быть оформлено и передано в банк в форме электронного документа в ВТБ-Онлайн через сайт с использованием идентификатора клиента, временного пароля и смс-кода. Клиент с использованием карты и устройства самообслуживания получает уникальный номер клиента, регистрирует доверенный номер телефона. Временный пароль и смс-код направляются клиенту банком на доверенный номер телефона. Договор дистанционного банковского обслуживания считается заключенным с даты предоставления банком клиенту доступа к ВТБ-Онлайн.

В соответствии с пунктом 1.10 Правил электронные документы, подписанные Клиентом простой электронной подписи с использованием средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, либо подписанные в рамках Технологии Безбумажный офис, либо при заключении кредитного договора в ВТБ – Онлайн (с учетом особенностей, указанных в пункте 3.3.11 Правил), переданные/сформированные Сторонами с использованием Систем дистанционного банковского обслуживания:

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

- не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы дистанционного банковского обслуживания, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;

- составляются Клиентом/предлагаются Банком Клиенту для подписания и признаются созданными и переданными Клиентом/Банком при наличии в них простой электронной подписи Клиента и при положительном результате проверке простой электронной подписи Банком.

Возможность заключения договора в электронном виде путем его подписания электронно-цифровой подписью предусмотрено нормами действующего законодательства. 

Таким образом, стороны согласовали, что в соответствии с положениями пункта 2 статьи 160 ГК РФ такое подписание договора является аналогом собственноручной подписи.

Договор был заключен в системе «ВТБ-Онлайн» в электронной форме с использованием простой электронной подписи (ПЭП) в порядке, предусмотренном Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (Правила ДБО).

В день заключения кредитного договора Банк зачислил сумму кредита на счет заемщика № (пункт 17 кредитного договора). 

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора начисляется неустойка в размере 0,1% за день. 

Заемщиком исполнение обязательств по возврату кредита осуществлялось нерегулярно, им были допущены неоднократные нарушения графика погашения кредита. 

По состоянию на 20 июля 2024 года включительно, общая сумма задолженности ответчика перед Банком по кредитному договору №, с учетом снижения суммы штрафных санкций составила – 2 818 240 рублей 66 копеек, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 2 498 586 рублей 32 копейки, сумма задолженности по плановым процентам за пользование кредитом – 292 193 рубля 15 копеек, сумма задолженности по пени –18 337 рублей 86 копеек, сумма задолженности пени по просроченному долгу – 9 123 рубля 33 копейки.

Расчет задолженности по кредитному договору проверен в судебном заседании и признан судом обоснованным, составленным в соответствии с нормами действующего законодательства и условиями заключенного договора. 

1 июля 2019 года ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о получении банковской карты с лимитом овердрафта на условиях, изложенных в правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), кредитная карта ВТБ с опцией Без опции (МС). 

В тот же день между сторонами заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику выдана карта № с лимитом кредитования 60 000 рублей, под 26 % годовых.

Согласно п. 6 кредитного договора количество, размер и периодичность платежей определены в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО).

За ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств (пункт 12 кредитного договора).

Истец исполнил свои обязательства по предоставлению овердрафта (кредита) в полном объеме, тогда как ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов.

По состоянию на 19 июля 2024 года общая сумма задолженности по кредитному договору №, с учетом снижения суммы штрафных санкций составила 75 125 рублей 15 копеек, в том числе основной долг в размере 57 378 рублей 53 копейки, плановые проценты за пользование кредитом в размере 16 207 рублей 70 копеек, пени в размере 1 538 рублей 92 копейки.

Расчет задолженности по кредитному договору проверен в судебном заседании и признан судом обоснованным, составленным в соответствии с нормами действующего законодательства и условиями заключенного договора. 

16 апреля 2020 года между Банком и ФИО1 заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты № (овердрафта), проценты за пользование овердрафтом составляют 26 % годовых.

Банк исполнил свои обязательства, предоставив возможность заемщику пользоваться кредитным лимитом в размере 35 000 рублей, тогда как ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов.

Согласно пункту 6 кредитного договора размер минимального платежа составляет 3% от суммы задолженности по овердрафту и сумма начисленных Банком процентом за пользование овердрафтом.

За просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляется (пункт 12 кредитного договора).

Истец исполнил свои обязательства по предоставлению овердрафта (кредита) в полном объеме, тогда как ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов.

По состоянию на 19 июля 2024 года общая сумма задолженности по кредитному договору №, с учетом снижения суммы штрафных санкций составила 40 782 рубля 48 копеек, в том числе основной долг в размере 31 041 рубль 76 копеек, плановые проценты за пользование кредитом в размере 8 834 рубля 90 копеек, пени в размере 905 рублей 82 копейки.

Расчет задолженности по кредитному договору проверен в судебном заседании и признан судом обоснованным, составленным в соответствии с нормами действующего законодательства и условиями заключенного договора. 

В порядке досудебного урегулирования спора Банк направлял в адрес заемщика уведомление № 177 от 17 апреля 2024 года с требованием о досрочном погашении образовавшейся задолженности по кредитным договорам. Данное требование оставлено ответчиком без исполнения. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что материалами дела подтвержден факт неисполнения ответчиком своих договорных обязательств по отношению к истцу, что выразилось в невозврате суммы кредитных средств и неуплате процентов за пользование кредитом.

Доказательств исполнения обязательств надлежащим образом в период до возникновения спора в суде либо погашения указанной кредитной задолженности по кредитному договору в полном объеме при рассмотрении спора в суде ответчиком не представлено. 

Доказательств, свидетельствующих об отсутствии вины ответчика или наличии вины кредитора в ненадлежащем исполнении ФИО1, как заемщиком, обязательств по кредитным договорам (статьи 401, 404 Гражданского кодекса Российской Федерации), ответчиком также не представлено, судом при рассмотрении дела таких доказательств не добыто.

В связи с этим, суд приходит к выводу, что требования Банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитным договорам №, №, №, подлежат удовлетворению. 

В соответствии со статьями 88 и 98 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

В связи с удовлетворением исковых требований Банка с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 871 рубль.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (СНИЛС №) в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от 11 мая 2021 года № по состоянию на 20 июля 2024 года включительно в размере 2 818 240 рублей 66 копеек, по кредитному договору от 1 июля 2019 года № по состоянию на 19 июля 2024 года включительно в размере 75 125 рублей 15 копеек, по кредитному договору от 16 апреля 2020 года № по состоянию на 19 июля 2024 года включительно в размере 40 782 рубля 48 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 871 рубль, а всего взыскать 2 957 019 (два миллиона девятьсот пятьдесят семь тысяч девятнадцать) рублей 29 копеек.

Решение может быть обжаловано в Магаданский областной суд через Магаданский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Установить день составления мотивированного решения суда – 5 ноября 2024 года.

Судья Н.В. Сергиенко