Дело № 2-285/2021

УИД 61RS0014-01-2021-000020-83

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 июня 2021 года Донецкий городской суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Степанян Ш.У.,

с участием ответчика ФИО1

при секретаре Плешаковой Р.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Сатис Консалтинг» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Сатис Консалтинг» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности за период с ... по ... по договору № ... от ... о выпуске и обслуживании банковских карт в офертно-акцептной форме в сумме ... руб., из которых ... руб. – сумма задолженности по основному долгу; ... руб. – сумма просроченных процентов; ... руб. – сумма комиссий, ... руб. – сумма неустойки; взыскать сумму оплаченной государственной пошлины в размере ... руб., ссылаясь на следующее.

Между АО «ОТП Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № ... от ..., в соответствии с которым Банк предоставил должнику кредит в размере ... руб. на срок 10 месяцев со взиманием за пользование кредитом платы ... % годовых от суммы кредита, а Должник обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном Кредитным договором. В п. 2 заявления на получение потребительского кредита № ... от ... своей подписью ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (Правила), а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» (Тарифы) и просит: открыть на свое имя банковский счет в рублях («Банковский счет») и предоставить банковскую карту для совершения по банковскому счету операций («Карта») и Тарифы; предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях – размер кредитного лимита до ..., проценты, платы установлены Тарифами; погашение задолженности в соответствии с Правилами. Настоящим также просит банк (направляет предложение) в период действие договора о выпуске и обслуживании карт, при условии надлежащего исполнения обязательств, установить (увеличить) кредитный лимит в пределах – до .... При этом он уведомлен о своем праве уменьшить кредитный лимит, а также по своему усмотрению воспользоваться частью кредитного лимита, установленного банком. В п. 2 данного заявления указано, что открытие Банковского счета и предоставление овердрафта осуществляется только после получения Карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному в карте. Активация карты является добровольной, и заемщик вправе не активировать Карту. В соответствии с п. 2 кредитного договора № ... от ... предоставлена кредитная карта. Активация кредитной карты осуществляется путем совершения телефонного звонка по телефону, указанному в Карте. По условиям кредитного договора Должник обязался в случае активации кредитной карты и получения овердрафта соблюдать правила и тарифы Банка. ... Должником была Активирована кредитная карта. Таким образом, в день активации кредитной карты между Банком и Должником заключен договор № ... в офертно-акцептной форме. Данный договор является бессрочным. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме и предоставил должнику кредит в полном объеме. Факт исполнения банком своих обязательств перед должником подтверждается выпиской по движению денежных средств (информация по кредиту), согласно которому должник воспользовался денежными средствами из предоставленного ему кредитного лимита. Должник ненадлежащим образом исполнял свои обязательства и с момента заключения Кредитного договора не осуществлял внесения ежемесячных платежей по погашению кредита тем самым, нарушив условия Кредитного договора и действующее законодательство. АО «ОТП Банк» на основании Договора уступки прав требования (цессии) № ... от ... уступило ООО «Сатис Консалтинг» в полном объеме права требования по указанному кредитному договору. 

В судебное заседание представитель истца, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, о причинах неявки суду не сообщил, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 5). Суд, изучив материалы гражданского дела, выслушав мнение ответчика, полагает возможным рассмотрение настоящего гражданского дела в отсутствие неявившегося представителя истца, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения исковых требований, указав, что пропущен срок исковой давности.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, письменные возражения ответчика о применении срока исковой давности, материалы гражданского дела № ..., пришел к следующему.

Согласно п.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с требованиями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором для данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой свершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (часть 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также пункта 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ N 6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ N 8 от 01.07.1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ" совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно части 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (часть 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления на получение потребительского кредита от ... в соответствии с условиями, указанными в п. 2 данного заявления, между ФИО1 и ОАО «ОТП Банк» в офертно-акцептой форме был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты.

Согласно п. 2 Заявления от ... ФИО1, ознакомившись и согласившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», просила открыть на ее имя банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту для совершения по Банковскому счету операций; предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях: размер кредитного лимита до ... рублей; проценты, платы установлены Тарифами; погашение задолженности в соответствии с Правилами. Также просила Банк в период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт, при условии надлежащего исполнения ею обязательств, устанавливать (увеличивать) кредитный лимит в пределах – до ... рублей. Открытие Банковского счета и предоставление овердрафта просила осуществлять только после получения Карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному на карте. В случае активации Карты, открытия Банковского счета и предоставления овердрафта она обязуется соблюдать Правила и Тарифы.

Подписывая заявление на оформление кредитной карты, ФИО1 подтвердила свое согласие на выпуск карты и предоставление кредитных средств на условиях, указанных в данном заявлении, в Тарифах и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк».

Каких-либо требований об оспаривании общих условий, ответчиком заявлено не было.

В указанной связи, суд считает, что подпись ответчика в заявлении и факт последующей активации кредитной карты и пользования предоставленными денежными средствами свидетельствует о том, что ФИО1 была ознакомлена и согласна с действующими Правилами, Тарифами, понимала их и обязалась соблюдать.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из выписки по счету следует, что ответчик ФИО1 ... активировала карту ... ей впервые были выданы кредитные средства, однако она не выполнила взятые на себя до договору обязательства надлежащим образом, последнее погашение ею осуществлено ... (указанное ответчиком не оспаривается) в результате чего образовалась задолженность. 

Как видно из выписки по счету, последний платеж в полном объеме по кредиту осуществлен ФИО2 ... года, ... внесены денежные средства в сумме ... рублей, зачисленные в погашение процентов по договору.

Суд, проверив расчет задолженности (л.д. 10-26), согласен с ним и принимает его как математически правильный и соответствующий условиям договора. Контррасчет ответчиком представлен не был..

... между АО «ОТП Банк» и ООО «Сатис Консалтинг» заключен Договор уступки прав (требований) № ... от ..., по которому ООО «Сатис Консалтинг» уступлены права требования по договору с ФИО3 по договору № ..., что подтверждается Актом приема-передачи прав требования.

Уступка прав требования по кредитному договору произведена в соответствии с п. 8.4.8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», согласно которому Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Таким образом, ООО «Сатис Консалтинг» является надлежащим истцом по настоящему делу.

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности в отношении заявленных требований. 

Суд, изучив доводы ответчика о применении срока исковой давности, пришел к выводу, что они основаны на неправильном применении норм законодательства и не соответствуют условиям заключенного договора и обстоятельствам дела, в связи с чем подлежат отклонению. При этом суд исходит из следующего. 

Согласно пунктам 4.3.2., 5.1.3, 5. 2.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» п. 1.4, п. 2.1 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» начисление процентов на денежные средства, находящиеся на Банковском счете производится с даты, следующей за датой зачисления суммы денежных средств Клиента, по дату списания данной суммы с Банковского счета включительно. Выплата процентов производится ежемесячно в последний календарный день месяца путем их зачисления на Банковский счет. Тарифами могут быть предусмотрены иные сроки выплаты процентов и зачисления их на Банковский счет. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного Кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплачивать проценты, платы, неустойки и иные платежи в сроки, предусмотренные договором. Размеры процентов, плат, неустоек и иных платежей определяются Тарифами. Датой выдачи кредита считается дата зачисления кредитных средств на Банковский счет с отражением задолженности на Ссудном счете. Расчетный период – период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Первый расчетный период начинается с даты активации Клиентом банковской карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца. Каждый последующий Расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего Расчетного периода. На дату окончания каждого Расчетного периода рассчитывается сумма очередного Минимального платежа. Подлежащая уплате Клиентом в течение соответствующего Платежного периода. Сумма минимального платежа за соответствующий Расчетный период рассчитывается в дату окончания Расчетного периода после окончания проведения всех Операций по Банковскому счету.

Из указанных условий договора, заключенного сторонами по настоящему делу, не следует, что сторонами согласованы условия о периодичности платежей по погашению общей суммы задолженности. Графики платежей не предполагаются.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. На основании вышеуказанных правовых норм и разъяснений Верховного Суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По условиям договора кредитной карты, при наличии задолженности по договору, клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно Тарифам.

Таким образом, поскольку договором и условиями обслуживания кредитной карты предусмотрено погашение задолженности ежемесячными обязательными платежами, срок исковой давности по требованиям о взыскании такой задолженности, должен исчисляться по каждому просроченному обязательному платежу за соответствующий период.

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Следовательно, срок возврата каждой части предоставленного заемщику кредита и выплаты процентов за пользование им, имеет существенное значение для разрешения вопроса об истечении срока давности по иску о взыскании задолженности по кредитной карте.

Как следует из выписки по счету, последнее погашение ФИО1 осуществлено .... При этом следующий Расчетный период заканчивался в соответствии с Порядком погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» ... Как следует из материалов дела и подтверждено ответчиком ФИО1 в судебном заседании ... ею впервые был внесен платеж не в полном объеме.

То есть обязанность произвести очередной минимальный платеж за следующий расчетный период возникла у ФИО1 .... Но данная обязанность ответчиком исполнена не была. 

О нарушении своего права на ежемесячное получение от Клиента суммы минимального платежа Банку стало известно в связи с неоплатой минимального платежа по окончании очередного расчетного периода.

То есть срок исковой давности начал течь с даты, когда возникла обязанность уплатить очередной минимальный платеж – ..., и истекал по общим правилам ....

Кроме того, в период с ... по ... течение срока исковой давности было приостановлено в связи с обращением АО «ОТП Банк» о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 и последующей отменой вынесенного судебного приказа.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд ... (л.д. 57), то есть в пределах срока исковой давности. 

Из п. 9 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт следует, что прекращение договора связано лишь с фактом расторжения его по воле сторон, условия о сроке договора сторонами не согласовывались, следовательно, договор является бессрочным. 

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Срок по главному требованию – о взыскании основного долга по кредитному договору не истек, в связи с чем не считается истекшими сроки по дополнительным требованиям о взыскании процентов, комиссии и неустойки.

Поскольку договор кредитной карты являлся кредитом в виде овердрафта по банковской карте с установленным лимитом, которую ФИО1 активировала ... после чего исполняла условия договора, как снимала денежные средства, так и вносила различные суммы в счет погашения задолженности, последний минимальный платеж ею был произведен ... года, последний платеж по уплате процентов ... остаток задолженности был установлен и предъявлен банком ко взысканию в пределах установленного законом трехлетнего срока исковой давности за период с ... по ...

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца законны и обоснованы, оснований для снижения неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ не имеется, в связи с чем требования подлежат удовлетворению в полном объеме

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой удовлетворяются исковые требования, суд взыскивает понесенные по делу судебные расходы.

Истец при подаче искового заявления в суд оплатил государственную пошлину в размере ... руб., что подтверждается платежным поручением № ... ... (л.д. 8). Поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере ... руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Удовлетворить исковые требования ООО «Сатис Консалтинг» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Сатис Консалтинг» задолженность по договору кредитной карты № ... от ... в сумме ... расходы по уплате государственной пошлины в сумме ...

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Донецкий городской суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ...

Председательствующий: