Дело №

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

04 апреля 2017 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Силониной Н.Е., при секретаре Ерастовой Н.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК Кардиф» о защите прав потребителей,

Установил:

Истец ФИО1 обратился с указанным исковым заявлением, мотивируя свои требования тем, что им был заключен кредитный договор № от 21.10.2015 года, с приволжским филиалом АО «Меткомбанк» на сумму 655374,43 руб. для приобретения автомобиля. Одним из условий кредитного договора являлась обязанность заемщика - ФИО1 заключить договор индивидуального страхования жизни. В стоимость кредита была включена оплата стоимости страховой премии по договору № от 21.10.2015г. в пользу ООО «СК КАРДИФ» в размере 86374,23 руб., которая была перечислена страховщику. В случае наступления страхового случая, Выгодоприобретателем по указанному договору страхования, являлся АО «Меткомбанк» на оставшуюся сумму кредитной задолженности, указанной в графике платежей. 14.11.2016г. года указанный кредит был досрочно погашен в полном объеме. 30.11.2016г. года ФИО1 обратился с письменным заявлением к ООО «СК Кардиф» с требованием в добровольном порядке досрочно расторгнуть (прекратить) Договор страхования № от 21.10.2015года, в связи с прекращением существования страхового риска и возможности наступления Страхового случая, и перечислить подлежащую возврату часть страховой премии. Ответом от 07.12.2016 года в возврате страховой премии было отказано. 30.12.2016 года ФИО1 обратился с претензией к ответчику, однако требования также не были выполнены. В соответствии с данными условиями договора при нулевом остатке кредитной задолженности размер страховой суммы, а, следовательно, и страховой выплаты, составит 0 рублей, что фактически исключает возможность наступления у страховщика обязанности по осуществлению страховой выплаты даже при наступлении страхового события. Поскольку с момента погашения страхователем задолженности по кредиту возможность наступления страхового случая отпадает по обстоятельствам иным, чем страховой случай, договор страхования согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ прекращает свое действие. Так как ФИО1 досрочно погасил кредит 14.11.201б года, соответственно с этой даты прекратил свое действие заключенный между сторонами договор страхования, и у страховщика в силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ отпали основания для удержания уплаченной страхователем страховой премии в части, причитающейся за период действия договора страхования с 15.11.2016 по 21.10.2020года, а у страхователя, соответственно, возникло право требования данной денежной суммы.

Истец просит взыскать с ООО «СК КАРДИФ» сумму неиспользованной части страховой премии в размере 67 659,81 руб., взыскать с ООО «СК КАРДИФ» 5 000 руб. в качестве компенсации морального вреда, взыскать с ООО «СК КАРДИФ» штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя, взыскать с ООО «СК КАРДИФ» денежные средства в размере 10 000 руб. в качестве оплаты услуг представителя.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Суду пояснил, что поскольку с момента погашения страхователем задолженности по кредиту, возможность наступления страхового случая отпадает по обстоятельствам иным, чем страховой случай, договор страхования прекращает свое действие. А так как истец досрочно погасил кредит, то действие договора страхования также прекратилось и у страховщика отпали основания для удержания уплаченной страхователем страховой премии, а у страхователя возникает право требования данной денежной суммы. Истец ссылается на п. 7.6. Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 года, согласно которого Договор страхования прекращается по инициативе Страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Также согласно п. 7.7. Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 года при досрочном отказе Страхователя от договора страхования согласно данного случая, страховщик имеет право на часть страховой премии.

Представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом, отзыва на исковое заявление не предоставил. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Меткомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом, отзыва на исковое заявление не предоставил.

Суд, с учетом мнения представителя истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса в порядке ст.167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого назван.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

В силу пункта 2 вышеприведенной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено, что 21.10.2015 г. между АО «Меткомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму 655374,43 руб. сроком на 60 месяцев на приобретение транспортного средства (л.д.7-10).

Пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика на заключение договора индивидуального страхования жизни с расширенным списком рисков (смерть и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезней и временная утрата трудоспособности или потеря работы).

21.10.2015 г. истец заключил с ООО «СК КАРДИФ» договор страхования от несчастных случаев и болезней №. За весь период страхования истцом единовременно уплачена страховая премия по данному договору в размере 86374,23 руб. (л.д.11).

Согласно п.10 договора страхования страховыми случаями являются: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни 2) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая 3) установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни 4) недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного. 

Согласно п. 11 договора страхования срок страхования по страховым случаям №1,2,3 составляет 60 месяцев с даты заключения договора страхования, но не ранее момента оплаты страховой премии в полном объеме. По страховому случаю № 4 строк страхования составляет 58 месяцев с даты окончания Периода ожидания. 

В соответствии с п. 13 договора страхования в случае полного погашения задолженности страхователя по кредитному договору, Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь. По страховым случаям № 2 и 4 –страхователь и его наследники. 

Судом из материалов дела установлено, что 14.11.2016г. ФИО1 погасил кредитную задолженность перед Банком в полном объеме (л.д.15-20).

30.11.2016г. истец обратился к ответчику с заявлением в добровольном порядке расторгнуть договор страхования в связи с прекращением существования страхового риска и возможности наступления страхового случая, с требованием о возврате части страховой премии (л.д.12). В ответ на данное заявление ответчик ООО «СК КАРДИФ» ответил отказом, мотивируя тем, что возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, не имеется законных оснований для возврата уплаченной по договору страхования страховой премии в случае досрочного отказа (прекращения) договора страхования по инициативе страхователя (л.д.13,14).

Суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований истца по следующим основаниям. 

Досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как указано в договоре страхования о несчастных случаев и болезней, заключенным между истцом и ответчиком, неотъемлемой частью данного договора являются Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014г. (в ред. от 23.06.2014г.). Данные Правила истцом получены на руки при подписании договора, истец с ними ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования. 

Пунктом 2.2. Правил добровольного страхования установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

В соответствии с п. 7.4 Правил срок действия договора страхования устанавливается соглашением Страхователя и Страховщика в договоре страхования. Согласно п. 11 договора страхования срок страхования по страховым случаям №1,2,3 составляет 60 месяцев с даты заключения договора страхования, но не ранее момента оплаты страховой премии в полном объеме. По страховому случаю № 4 строк страхования составляет 58 месяцев с даты окончания Периода ожидания. 

Пунктом 7.6. Правил предусмотрены условия, при которых договор страхования прекращается, в том числе, в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.п. «г»).

Вместе с тем, п. 7.7. Правил установлено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в п.п. «г» п.7.6. Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Договором страхования от несчастных случаев и болезней № от 21.10.2015г., заключенным между истцом ФИО1 и ответчиком ООО «СК КАРДИФ», возврат уплаченной страховой премии не предусмотрен. Кроме того, пунктом 11 определен срок действия договора страхования. Таким образом, у истца не возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, а значит, не влечет последствий в виде возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование. 

Кроме того, пунктом 14 договора страхования предусмотрено, что в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма определяется и устанавливается первоначальным графиком платежей кредитного договора в размере оставшейся задолженности на момент наступления страхового случая. Из чего следует, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать. Таким образом, ссылка истца на п. 7.6, 7.7 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 года не состоятельна.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. Более того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Поскольку, исходя из условий заключенного договора страховая сумма по указанным в договоре страховым рискам в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору согласована сторонами, определяется и устанавливается первоначальным графиком платежей кредитного договора в размере оставшейся задолженности на момент наступления страхового случая, в данном случае сохраняется как таковой объект страхования, и возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Договором страхования не предусмотрены условия возврата страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, таким образом, заемщик досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска, отсутствуют основания и для удовлетворения производных исковых требований о взыскании процентов, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК Кардиф» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Нижегородский областной суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме через Дзержинский городской суд Нижегородской области.

Федеральный судья п/п Н.Е.Силонина

Копия верна.

Федеральный судья Н.Е.Силонина