Дело № мая 2015 год

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Селемджинский районный суд Амурской области в составе 

председательствующего судьи Кудлаевой Т.В.,

при секретаре Дмитриевой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в пгт. Экимчан гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ и расходов по уплате государственной пошлины,

у с т а н о в и л:

Представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №-ГО, обратилась в суд, с исковым заявлением к ФИО1 в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 (далее Заёмщик) заключён договор кредитования № о предоставлении кредита в размере 294527 рублей сроком на 84 месяца. В соответствии с условиями Договора ответчик принял на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заёмщику кредит, что подтверждается выпиской по счёту. Проставлением своей подписи в договоре заёмщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. По состоянию на 31.01.2018 общая задолженность ответчика перед истцом составляет 633652 рубля 64 копейки, из них: 285403 рубля 91 копейка - задолженность по основному долгу, 321986 рублей 32 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 26262 рубля 41 копейка - задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности. Истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 9536 рублей 53 копейки, а также определить подлежащими взысканию с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 34.2% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 633652 рубля 64 копейки, начиная с 31.01.2018 по дату вступления в силу решения суда.

Представитель ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть спор без его участия.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, предоставил письменное заявление, из которого следует, что с исковыми требованиями истца он не согласен только в части размера взыскиваемой неустойки в сумме 26262 рублей 41 копеек. Ссылаясь на тяжёлое материальное положение, просит снизить её размер.

В обоснование своих доводов ответчик предоставил суду: 2 копии свидетельств о рождении его детей 2006 и ДД.ММ.ГГГГ года рождения; справку ГКУ Амурской области «Центр занятости населения Селемджинского района» о том, что за период с 20.10.2017 года по 11.04.2018 года ему было начислено пособие в размере 6357 рублей 93 копейки, из которого удержано 1015 рублей 12 копеек; справку с отдела судебных приставов по Селемджинскому району о наличии в отношении него возбужденных исполнительных производств.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда, поэтому суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в деле доказательствам и материалам. 

Исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ, договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования, на основании которого ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключён кредитный договор 

<

данные изъяты>, по условиям которого истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 294527 рублей 00 копеек сроком на 84 месяца под 34,2% годовых на условиях, изложенных в заявлении и Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счёта.

В соответствии с указанными в заявлении условиями, Типовыми условиями потребительского кредита, которые являются условиями кредитного договора, данное заявление ответчика является офертой заключить с банком кредитный договор, договор банковского специального счёта в силу ст. 435 ГК РФ, на условиях, указанных в названных документах. Указанное заявление содержит все существенные условия договора об открытии банковского специального счёта, кредитного договора.

В соответствии с п. 4.1 Типовых условий, кредит считает предоставленным со дня зачисления денежных средств на ББС клиента.

Согласно п. 4.2 Типовых условий, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Проценты начисляются со дня, следующего за днём предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчёте процентов используется календарное число дней в году или месяце (п. 4.2.1 Типовых условий).

В соответствии с п. 4.6 Типовых условий, за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором или тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности.

На основании п. 4.7 Типовых условий, клиент даёт согласие банку произвести досрочное погашение кредитной задолженности путём списания имеющихся денежных средств с банковского счёта при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что обязательства по возврату кредитной задолженности будут выполнены клиентом ненадлежащим образом: в случае нецелевого использования кредита; нарушения условий о перечислении денежных средств, полученных в кредит, с ББС клиента на счёт продавца в оплату товара/работ/услуг; нарушения клиентом 2-х и более раз сроков погашения кредитной задолженности, как они установлены в настоящих Типовых условиях.

Для исполнения клиентом обязательств по договору в полном объёме, устанавливается следующая очерёдность погашения требований банка: в первую очередь – требования по возврату Неразрешённого овердрафта (при наличии; во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (Неразрешённый овердрафт, при наличии); в третью очередь – требования по возврате просроченного основного долга по кредиту (части кредита); в четвёртую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); - в пятую очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита)…. Если нарушены сроки внесения двух и более ежемесячных платежей, удовлетворение требований в пределах четвёртой, пятой очереди осуществляется, начиная с первого просроченного платежа последовательно, в рамках погашения каждого просроченного платежа (п.п. 4.9, 4.9.1 Типовых условий).

Согласно ст. 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О банках и банковской деятельности» (с изменениями), при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом. С учётом изложенного и на основании ст.ст. 329, 330, 331 ГК РФ, предусматривающих взыскание неустойки, оговорённой соглашением сторон за ненадлежащее исполнение обязательств, Кредитор вправе также требовать от Должника уплаты неустойки, в размере, оговорённой рассматриваемым кредитным договором.

Суд находит, что в данном случае истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований: заявление на получение кредита, анкета заявителя, выписка из лицевого счёта, Типовые условия кредитования, тарифы банка.

Судом установлено, что погашение задолженности по вышеуказанному кредитному договору ответчиком не осуществляется.

Указанное обстоятельство подтверждается выпиской по лицевому счёту, из которой следует, что ответчиком допускались просрочки погашения долга, что привело к образованию просроченной задолженности, в связи с чем, в силу ч. 2 ст.811 ГК РФ требование истца о возврате всей суммы займа является обоснованным.

Согласно расчёту истца задолженность ответчика по кредитному договору 

<

данные изъяты> по состоянию на 31.01.2018г. года составила 633652 рубля 64 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу в сумме - 285403 рубля 91 копейка, задолженность по процентам в сумме - 321986 рублей 32 копейки, задолженность по неустойке в сумме 26262 рубля 41 копейка.

Расчёт задолженности, представленный истцом, является правильным, поскольку он арифметически верен, соответствует положениям договора и требованиям закона.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд считает, что кредитный договор заключён сторонами в надлежащей форме, не оспаривался ответчиком, в установленном законодательством порядке недействительным признан не был, в связи с чем, его условия учитываются судом при рассмотрении гражданского дела. Данный договор ответчиком, надлежащим образом исполнен не был, денежные средства в установленный договором срок ответчиком истцу не возвращены.

Вместе с тем, рассматривая требования истца о взыскании неустойки в сумме 26262 рубля 41 копейка, суд приходит к следующему.

Статья 330 ГК РФ, признает неустойкой определённую законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Давая толкование указанным положениям, Конституционный Суд РФ в Определении № от ДД.ММ.ГГГГ указал, что предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ, содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причинённого в результате конкретного правонарушения.

Как установлено п. 3 ст. 333 ГК РФ, правила ст. 333 ГК РФ не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 ГК РФ и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьёй 394 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причинённых неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению

При определении размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд, исходит из принципа соразмерности меры ответственности и вреда, причинённого не возвратом денежных средств по кредиту, соотношения размера взыскиваемой неустойки и основного долга, процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, учитывает материальное положение ответчика.

С учётом указанных обстоятельств при определении размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд, учитывая материальное положение ответчика, считает возможным снизить размер начисленной истцом неустойки до 5000 рублей с учётом объёма допущенного нарушения и длительности неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, полагая подлежащую уплате неустойку в указанном размере соразмерной последствиям нарушенного обязательства, учитывая при этом также то, что истец, несмотря на длительное не исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору (с 2014 года) никаких мер по принудительному взысканию долга в судебном порядке не предпринял, тем самым не принял разумных мер к уменьшению убытков, причинённых ненадлежащим исполнением обязательств должником, и своими неосторожными действиями способствовал увеличению размера задолженности.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика задолженность по погашению суммы долга, вытекающей из необходимости исполнения обязательств ответчиком по оговорённому выше кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 612390 рублей 23 копейки.

Заявленные истцом требования о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 34.2% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 633652 рубля 64 копейки (за минусом 21262 рубля 41 копейка неустойки, во взыскании которой истцу отказано), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчёта процентов.

Расчёт процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

С учётом установленных обстоятельств о нарушении заёмщиком принятых на себя обязательств, а также приведённых правовых норм, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Между тем, согласно пункту 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при обращении в суд уплачена государственная пошлина в размере 9536 рублей 53 копейки, что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу изложенного, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в полном объёме в размере 9536 рублей 53 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

ре ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 612390 (шестьсот двенадцать тысяч триста девяносто) рублей 23 копейки, в том числе: 285403 рубля 91 копейка - задолженность по основному долгу, 321986 рублей 32 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 5000 рублей – неустойка, сумму государственной пошлины уплаченной истцом при подаче иска в суд в размере 9536 (девять тысяч пятьсот тридцать шесть) рублей 53 копейки, а всего 621926 (шестьсот двадцать одна тысяча девятьсот двадцать шесть) рублей 76 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом, подлежащие начислению на остаток задолженности по кредиту в размере 612390 (шестьсот двенадцать тысяч триста девяносто) рублей 23 копейки по ставке 34,2 процентов годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Амурский областной суд через Селемджинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Т.В. Кудлаева

Решение суда в окончательной форме изготовлено 15 мая 2018 года.

Председательствующий: Т.В. Кудлаева