Дело № 2-1850/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Липецк 10 июня 2019 г.

Правобережный районный суд г. Липецка в составе: 

председательствующего судьи Коровкиной А.В.

при секретаре Брежневой А.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований истец указал, что 16 октября 2017 г. заключил с ПАО Сбербанк кредитный договор на сумму 487 000 рублей на срок 60 месяцев под 19,9% годовых. Кроме того, истцом было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 75 241 рубль 50 копеек. Ссылаясь на то, что обязательства заемщика по кредитному договору исполнены 20 августа 2018 г., и у него возникло право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, истец просил взыскать часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 62 701 рубль 25 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1 880 рублей и штраф.

Истец ФИО1, его представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признал, объяснив, что условия заключенного между сторонами кредитного договора не содержат обязанности истца заключить договор страхования жизни и здоровья в качестве необходимого условия для получения кредита. При подписании договора истец был ознакомлен со всеми существенными условиями и имел возможность отказаться от предложенной услуги. Кроме того, условиями договора предусмотрено право лица, участвующего в Программе страхования, возвратить выплаченные денежные средства на основании письменного заявления, поданного в течение 14 дней со дня подачи заявления о подключении к программе страхования, однако истец таким правом не воспользовался.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК Российской Федерации). 

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. 

Согласно п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что 16 октября 2017 г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № 297738, по условиям которого Банк обязался предоставить истцу кредит в размере 487 000 рублей сроком на 60 месяцев под 19,9% годовых, а заемщик обязался погашать задолженность по кредиту ежемесячно аннуитетными платежами в размере 12 875 рублей 44 копейки.

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив ФИО1 кредит. 

При заключении кредитного договора 16 октября 2017 г. ФИО1 подписано заявление в Липецкое отделение № 8593 ПАО «Сбербанк России» на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика № 1103543356, в котором истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил Банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

Согласно содержащейся в заявлении информации страхование осуществляется по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни», «Установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая», «Установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни», «Смерть от несчастного случая» (в зависимости от того, что применимо) и «Дожитие застрахованного лица до наступления события».

Срок действия страхования – 60 месяцев с даты подписания заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, датой начала срока страхования по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни», «Установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая», «Установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни», «Смерть от несчастного случая» (в зависимости от того, что применимо) является дата подписания заявления, страхование по страховому риску «Дожитие застрахованного лица до наступления события» начинается на 61 календарный день с даты подписания заявления (включая указанную дату); дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия договора страхования. 

Страховая сумма составляет 487 000 рублей и является постоянной в течение срока действия договора страхования. Страховая сумма по страховому риску «Установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни» устанавливается равной 50% суммы задолженности застрахованного лица по кредиту на дату подписания застрахованным лицом заявления на страхование, но не более 10 000 000 рублей.

По страховому риску «Дожитие застрахованного лица до наступления события» страховая выплата составляет 1/30 от следующей суммы: 12 875 рублей 44 копейки (расчетная величина по договору страхования), увеличенной на 15%, но не более 2 000 рублей за каждый день отсутствия занятости. 

Выгодоприобретателями являются: по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни», «Установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая», «Установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни», «Смерть от несчастного случая» (в зависимости от того, что применимо) – ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части (а также в случае досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком) – застрахованное лицо (в случае его смерти – наследники застрахованного лица); по страховому риску «Дожитие застрахованного лица до наступления события» – застрахованное лицо. 

Сумма платы за подключение к Программе страхования составляет 75 241 рубль 50 копеек за весь срок страхования.

Подписав указанное заявление, истец подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, что он ознакомлен ПАО Сбербанк с Условиями участия и согласен с ними, в том числе, с тем, что участие в Программе страхования (в т.ч. назначение выгодоприобретателем ПАО Сбербанк) и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * тариф за подключение к Программе страхования * (количество месяцев / 12). Тариф за подключение к Программе страхования – 3,09% годовых. Также истцу разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) / счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада / счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк. 

Сумма платы за подключение к Программе страхования за весь срок кредитования была внесена истцом 16 октября 2017 г. 

Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

12 мая 2015 г. между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3, которое определяет условия и порядок заключения договора страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования (в т.ч. регулирует взаимоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты). 

Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 19 апреля 2019 г. ФИО1 подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

20 августа 2018 г. ФИО1 досрочно и в полном объеме исполнены обязательства по кредитному договору 

<

***> от 16 октября 2017 г. 

6 марта 2019 г. истец в лице своего представителя направил ответчику претензию, в которой, ссылаясь на положения ст. 782 ГК Российской Федерации, ст. 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей», просил выплатить неосновательное обогащение в виде страховой премии в размере, пропорциональном не истекшему периоду срока действия договора страхования, – 62 701 рубль 25 копеек. 

Согласно п. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК Российской Федерации).

На основании п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, по смыслу указанной статьи, страхователь вправе в любое время отказаться от договора страхования, при этом потребовать возврата уплаченной страховой премии он вправе только при условии, если это предусмотрено договором.

Согласно п.п. 8.1-8.2 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 от 12 мая 2015 г. действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством Российской Федерации. При досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится. 

Согласно п. 5.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество (при наличии), паспортные данные клиента, подразделение Банка, в котором было оформлено заявление, предусмотренное п. 2.2 настоящих Условий, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. 

При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Поскольку договор страхования не содержит условий о возврате страховой премии (либо ее части) при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования по обстоятельствам досрочного погашения кредитного договора, указанное обстоятельство не является иным обстоятельством, чем страховой случай, размер страховой премии является постоянным и не зависит от размера кредитной задолженности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований о взыскании части страховой премии с Банка. Досрочное прекращение кредитного договора не свидетельствует о невозможности наступления страхового случая по рискам, указанным в договоре страхования, существование страхового риска не прекратилось (так как страховым риском является не невозможность выплаты кредита вследствие наступления смерти или инвалидности, а непосредственно смерть, инвалидность, а также дожитие застрахованного лица до наступления события).

Из обстоятельств дела следует, что заключенный сторонами договор страхования является самостоятельной гражданско-правовой сделкой по отношению к договору кредита, обязательства по указанным сделкам исполняются независимо друг от друга. 

Обстоятельства понуждения истца Банком к подключению к программе страхования истцом не доказаны и противоречат материалам дела, Банк не ставил заключение кредитного договора в зависимость от страхования должником жизни и здоровья, потери работы, не ограничивал право истца отказаться от участия в предложенной Банком программе страхования. Кроме того, правом на отказ от страхования и возврат уплаченных денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования в установленный договором 14-дневный срок истец не воспользовался.

Таким образом, заключение договора страхования прав истца не нарушает, условия кредитования и страхования не противоречат действующему законодательству, были согласованы заемщиком добровольно в соответствии с его волей и в его интересах, истец не лишен был возможности отказаться от заключения кредитного договора и договора страхования или заключить договор с иной кредитной организацией.

Поскольку нарушений прав истца как потребителя не установлено, производные требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат. При отказе в иске судебные издержки не подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО1 к ПАО Сбербанк о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Правобережный районный суд г. Липецка в течение месяца после вынесения судом решения в окончательной форме.

Председательствующий 

Мотивированное решение составлено 10 июня 2019 г.