2-55/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«17» января 2019 года с. Кармаскалы

Кармаскалинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе: 

Председательствующего судьи Давыдова С.А., 

при секретаре Байгускаровой И.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «УРАЛСИБ страхование» о защите прав потребителя, взыскании части страховой премии, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «УРАЛСИБ страхование» о защите прав потребителя, взыскании части страховой премии. В обоснование иска указано, что между ФИО1 и ОАО Банк «УРАЛСИБ» (в настоящее время ПАО «Банк УРАЛСИБ») были заключены: кредитный договор № от 01.06.2018, согласно которому банк предоставляет заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме. Сумма кредита составляет 600 000 руб., под 15,490% годовых, сроком до 01.06.2023 года. В обеспечение исполнения кредитных договоров банк обусловил истцу обязательное страхование жизни и здоровья заемщиков с ООО СК «УРАЛСИБ Страхование» на весь срок действия кредитного договора с оплатой страховой премии за счет кредитных средств. По кредитному договору № от 01.06.2018 была уплачена сумма в размере 120 065 руб. 75 коп. в качестве страховой премии, ежемесячный платеж. В кассе банка истец получила сумму в размере 479 900 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером от 01.06.2018 №. Остальная часть указанных средств была направлена в счет погашения уплаты страховой премии. Истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием выплатить истцу сумму страховой премии, которая ответчиком оставлена без внимания. ФИО1 просит взыскать в ее пользу с ответчика сумму страховой премии в размере 118 064 руб. 31 коп., юридические расходы в сумме 11 250 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО СК «УРАЛСИБ страхование» на судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя ответчика, а также отзыв на исковое заявление из которого следует, что ООО СК «УРАЛСИБ страхование» исковые требования не признает, по причине пропуска срока, в течение которого истцу могла быть возвращена премия по условиям договора страхования. При получении кредита истец расписалась в уведомлении о рисках, где в п. 6 имелось предупреждение о сроке отказа от договора в «период охлаждении» - 14 календарных дней с момента заключения договор.

Представитель третьего лица ПАО «Банк УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Суд считает возможным на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствии представителя третьего лица.

Суд, исследовав и оценив материалы дела, приходит к следующему. 

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что между ФИО1 и ОАО Банк «УРАЛСИБ» (в настоящее время ПАО «Банк УРАЛСИБ») были заключены: кредитный договор № от 01.06.2018, согласно которому банк предоставляет заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме. 

Сумма кредита составляет 600 000 руб., под 15,490% годовых, сроком до 01.06.2023 года. 

Истцом заключен с ответчиком самостоятельный договор страхования жизни и здоровья заемщиков с ООО СК «УРАЛСИБ Страхование» на весь срок действия кредитного договора с оплатой страховой премии за счет кредитных средств в размере 120 065 руб. 75 коп. 

Из содержания Договора страхования следует, что застрахованными рисками по нему являются смерть и инвалидность. Таким образом, данные риски непосредственно не связаны с фактом заключения истцом кредитного договора, а досрочное исполнение кредитных обязательств, исходя из существа застрахованных рисков, никоим образом не может исключить возможность наступления страхового случая и получения истцом страховой выплаты.

Выгодоприобретателем в данном случае является не банк, а сам истец. Таким образом, сам по себе факт уменьшения размера страховой суммы не свидетельствует о страховании заемщиком своей ответственности за невозврат кредита, как и определение размера страховой премии от суммы кредита и срока страхования.

Учитывая, что размер страховой выплаты по спорному договору страхования не поставлен в зависимость от размера задолженности по кредитному договору, условия кредитного договора не свидетельствуют об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика, оговоренное в условиях страхования право страхователя на отказ от договора страхования в течении 14 дней с возвратом ему страховой премии в полном объеме, довод истца о том, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным заключением договора страхования не может являться состоятельным.

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования ), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами). При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в пункте 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими), то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора ), что прямо следует из положения пункта 3 ст. 958 ГК РФ.

02 марта 2016 года вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона № 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются, в том числе, отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования " (действующим на момент заключения договора страхования 01.06.2018 г.), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования ", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 № 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Судом установлено, что 01.06.2018 г. между ФИО1. и ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» был заключен полис добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней.

09.07.2018 ФИО1 направила заявление об отказе от договора страхования, заключенного 01.06.2018 г., т.е. за пределами срока установленного в 14 календарных дней, который истек 15.07.2018.

Доказательств факта обращения ФИО1 в течении 14 календарных дней с даты заключения настоящего договора страхования истцом не представлено, в материалах дела не содержатся.

Условия договора страхования (п. 22.4 Условий) не предусматривают возврат уплаченной страховой премии при досрочном прекращении договора страхования.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Принимая во внимание, что условиями страхования не предусмотрен возврат застрахованному лицу страховой премии при отказе от договора страхования, в силу абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК РФ правовых оснований для взыскания уплаченной истцом страховой премии не имеется.

Учитывая изложенное, суд не находит правовых оснований для удовлетворения иска ФИО1 к ООО СК «УРАЛСИБ страхование» о защите прав потребителя, взыскании части страховой премии.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК Российской Федерации, суд,

Решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «УРАЛСИБ страхование» о защите прав потребителя, взыскании части страховой премии отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ, путем подачи апелляционной жалобы в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Кармаскалинский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья С.А. Давыдов