Дело № 2 – 34/2021

УИД: 70RS0013-01-2021-000049-18

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

р.п. Белый Яр 04 марта 2021 года

Верхнекетский районный суд Томской области в составе судьи Давыдчика Я.Ф., при секретаре Трегуб Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества Банк «Северный морской путь» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество Банк «Северный морской путь» (далее АО «СМП Банк» - истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее ФИО1 – ответчик), просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № № от 04.03.2019 г. в размере 1133077,15 руб., из них: просроченный основной долг - 1085050,35 руб., текущие проценты на просроченный основной долг – 355,75 руб., сумма просроченных процентов – 47671,05 руб.; взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 19865,39 руб.; взыскать с ответчика проценты в размере 12% годовых с 18.07.2020 г. по день вступления решения суда в законную силу; расторгнуть кредитный договор № № от 04.03.2019 г.

В обоснование исковых требований указано, что 04.03.2019 г. между сторонами заключен кредитный договор № № о предоставлении ответчику денежных средств в размере 1 200 000 рублей, сроком на 84 месяца, с установлением процентной ставки в размере 12,00% годовых. Согласно п. 17 кредитного договора, кредит предоставляется заемщику в безналичной счет форме путем перечисления суммы кредита на текущий банковский в АО «СМП Банк», открытый на имя заемщика. Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по заключенному договору. Однако в нарушение установленных сроков от ответчика денежные средства не поступают. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком 16.06.2020 г. в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора, однако оно оставлено без удовлетворения. Наличие неисполненных ответчиком обязательств подтверждается выпиской по счету по состоянию на 17.07.2020 г. На основании расчета задолженности, по состоянию на 17.07.2020 г. ответчик имеет задолженность перед истцом на общую сумму 1133077,15 руб. До момента обращения истца в суд ответчик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил.

Представитель истца в суд не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд уведомил, возражений относительно заявленных исковых требований не представил.

Поскольку реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и законные интересы иных лиц, с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 1, 4 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Судом установлено, что 04.03.2019 г. ФИО1 обратился в АО «СМП Банк» с заявлением-анкетой на предоставление потребительского кредита в сумме 1200 000 руб. сроком на 84 месяца под 12% годовых.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

04.03.2019 г. между ФИО1 и АО «СМП Банк» заключен договор потребительского кредита № №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 1 200 000 рублей сроком на 84 месяца до 04.03.2026 г. под 12% годовых. 

Согласно п. 14 Кредитного договора, ФИО1 с содержанием Общих условий Договора потребительского кредита ознакомлен, согласен с ними, обязался их выполнять.

По условиям кредитного договора ежемесячное погашение кредита и уплата процентов предусматривалось ежемесячными платежами в размере 21183 руб., за исключением последнего платежа в сумме 22241,56 руб., в соответствии с Графиком платежей, дата платежа – 4 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита (п. 6 Индивидуальных условий).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Банк свои обязательства по перечислению денежных средств заемщику выполнил в полном объеме, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из лицевого счета за период с 04.03.2019 г. по 17.07.2020 г.

Вместе с тем, из выписки по лицевому счету с 04.03.2019 г. по 17.07.2020 г. усматривается, что в период пользования кредитом ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом. Последний платеж в счет погашения кредитной задолженности внесен заемщиком 04.03.2020 г.

Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору предоставляет истцу право потребовать досрочного возврата кредита по договору и процентов по нему, поскольку согласно положениям ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 4.4.1 Общих условий, кредитор имеет право потребовать досрочного исполнения денежных обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, в случаях предусмотренных действующим законодательством РФ, в порядке, предусмотренном договором, а также, в случае нарушения целевого использования кредита при рефинансировании.

В свою очередь заемщик обязан вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользовании е кредитом и сумму неустойки (в случае ее наличия) не позднее 30 календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном/частичном досрочном исполнении обязательств по договору по основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ и в соответствии с условиями, предусмотренными договором.

Согласно представленному истцом расчету задолженности на 17.07.2020 г. общий размер задолженности ответчика перед банком по кредитному договору составляет в сумме 1133077,15 руб., из которых: просроченный основной долг – 1085050,35 руб., задолженность по процентам на просроченный основной долг – 355,75 руб., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом – 47671,05 руб.

Указанная задолженность после направления требования досрочного возврата суммы кредита и уплате процентов, расторжении договора не погашена.

На основании изложенного, поскольку установлено нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору, требование Банка о взыскании задолженности по кредитному договору законно и обосновано.

Из представленного истцом расчета ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами в общем размере 1200000 руб., в счет погашения основного долга внесено 114949,65 руб., сумма 1085050,35 руб. вынесена банком в просрочку. Начиная с 04.04.2020 г., ответчик не производил платежей в погашение основного долга по кредитному договору. Таким образом, остаток задолженности по основному долгу - 1085050,35 руб. из расчета: 1200 000 руб. - 114949,65 руб.

За период с 04.04.2019 по 04.03.2020 ответчиком внесено 106555,80 руб. в счет погашения срочных процентов за пользование кредитом. Остаток процентов на просроченный основной долг составляет 355,75 руб., остаток просроченных процентов за пользование кредитом – 47671,05 руб. за период с 04.04.2020 по 17.07.2020.

Задолженность перед банком по штрафным санкциям в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком кредитного обязательства у последнего отсутствует.

Проверяя представленный истцом расчет задолженности, суд признает расчет математически верным, соответствующим условиям договора потребительского кредита, составленным с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и размере, указанные в выписке по счету.

В силу ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в связи с положениями ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требования и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с диспозитивностью гражданского судопроизводства стороны, свободно распоряжаясь как своими субъективными материальными правами, так и процессуальными средствами их защиты, принимают на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований статьи 56 ГПК РФ, в суд не представлено.

При таком положении, общая сумма задолженности ответчика перед истцом по договору потребительского кредита № № от 04.03.2019 г. составляет -1133077,15 руб., из которых: просроченный основной долг – 1085050,35 руб., задолженность по процентам на просроченный основной долг – 355,75 руб., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом – 47671,05 руб.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной мере лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными с момента заключения соглашения сторон о расторжении договора, а при расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора (п. 3 ст. 453 ГК РФ).

Следовательно, по общему правилу, расторжение договора влечет прекращение соответствующих обязательств сторон лишь на будущее время и не освобождает стороны от ответственности за нарушение обязательств, возникших до расторжения договора.

При этом спор о расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452 ГК РФ.

Так, согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

16.06.2020 г. истцом в адрес ответчика направлялось требование о расторжении договора, досрочном возврате суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом (исх.№), которое ответчиком не исполнено.

Неисполнение ответчиком принятых на себя обязательств по возврату кредита с начисленными процентами за пользование кредитом, по мнению суда, означает, что истец в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора, потому требование Банка о расторжении кредитного договора является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В иске Банк также просит о взыскании с ответчика неполученных процентов за пользование кредитом начиная с 18.07.2020 г. и по день вступления решения суда в законную силу, исходя из размера ставки 12% годовых начисленных на сумму остатка основного долга.

В силу ч. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с разъяснениями в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты за пользование займом, уплачиваемые заемщиком в размерах и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами, и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как разъяснено в п. 16 указанного постановления Пленума, в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как предусмотрено статьей 210 ГПК РФ, решение суда приводится в исполнение после вступления его в законную силу, за исключением случаев немедленного исполнения, в порядке, установленном федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 209 ГПК РФ решения суда вступают в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование, если они не были обжалованы. В случае подачи апелляционной жалобы решение суда вступает в законную силу после рассмотрения судом этой жалобы, если обжалуемое решение суда не отменено. Если определением суда апелляционной инстанции отменено или изменено решение суда первой инстанции и принято новое решение, оно вступает в законную силу немедленно.

Из изложенного следует, что предусмотренные договором займа проценты являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа. В данном споре, применительно к положениям п. 2 ст. 809 ГК РФ, в связи с просрочкой должника кредитор имеет право требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов.

Таким образом, проценты за пользование займом в размере, предусмотренном договором, могут быть взысканы после прекращения действия договора в связи с его расторжением, поскольку заемное обязательство не исполнено.

Принимая во внимание, что судом удовлетворено требование истца о расторжении кредитного договора, руководствуясь положениями ст. 809 ГК РФ, п. 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998, суд приходит к выводу, что истец вправе требовать уплаты договорных процентов за пользование кредитом, исходя из ставки 12% годовых начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 18.07.2020 и до дня прекращения договора, то есть до вступления в законную силу решения суда. Данное требование подлежит удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

С учетом вышеприведенных положений закона, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в сумме 19865,39 руб., уплаченные по платежному поручению № от 23.07.2020 г.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества Банка «Северный морской путь» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № № от 04.03.2019 г., заключенный между Акционерным обществом Банком «Северный морской путь» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества Банка «Северный морской путь» задолженность по кредитному договору № № от 04.03.2019 г., в размере 1133077 (один миллион сто тридцать три тысячи семьдесят семь) руб. 15 коп., из которых: просроченный основной долг – 1085050 (один миллион восемьдесят пять тысяч пятьдесят) руб. 35 коп., проценты на просроченный основной долг – 355 (триста пятьдесят пять) руб. 75 коп., просроченные проценты за пользование кредитом – 47671 (сорок семь тысяч шестьсот семьдесят один) руб. 05 коп. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества Банка «Северный морской путь» проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму остатка основного долга, исходя из ставки 12 % годовых, начиная с 18.07.2020 г. и до дня вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества Банка «Северный морской путь» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 19865 (девятнадцать тысяч восемьсот шестьдесят пять) руб. 39 коп. 

Решение суда может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Верхнекетский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья (подписано) Я.Ф. Давыдчик

На момент размещения на сайт не вступило в законную силу.