Дело № 2-966/2024

УИД 18RS0009-01-2024-000826-23

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

24 июля 2024 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе судьи Безушко В.М., при секретаре Стрелковой К.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Акционерное общества «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору №42226179 от 01.04.2019 за период с 27.08.2022 по 10.12.2023 в размере 731 923 руб. 70 коп., в том числе: 695 731 руб. 92 коп. - задолженность по основному долгу, 33 932 руб. 65 коп. - задолженность по процентам, 2 259 руб. 13 коп. - задолженность по неустойкам, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 519 руб. 24 коп. Исковые требования обоснованы тем, что 01.04.2019 Банк заключил с ответчиком кредитный договор №42226179. Условия Кредитного договора изложены в следующих документах: Заявление о предоставлении персональной ссуды, Условия предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными». Все документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На 10.12.2023 года размер задолженности за период с 27.08.2022 по 10.12.2023 составляет 731 923 руб. 70 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Почта Банк» не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания, о чем в материалах дела имеется отчет об отслеживании почтового отправления, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела без его участия. На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется почтовый конверт, возвращенный по истечении срока хранения, причину неявки не сообщил. На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, и оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Пунктом 3 вышеуказанной статьи предусматривается, что акцепт может быть выражен не прямо, а путем конклюдентных действий, направленных на исполнение договора. Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок; выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется (п. 58 Постановления Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года N 6/8).

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании статей 420 и 422 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

По смыслу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ (в редакции, действовавшей на день заключения кредитного договора) "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно части 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации, в том числе действовавшие в период заключения договора правовые нормы, допускает заключение договора займа путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

В силу ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Статьей 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика по возврату полученной суммы займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. 

Из материалов дела следует, что 01.04.2019 ФИО1 подписал Согласие заемщика (Индивидуальные условия договора Потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»), в котором указан номер договора №42226179 от 01.04.2019. Из Согласия заемщика следует, что заемщик выражает согласие на заключение Договора с АО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются Индивидуальные условия, Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы. Просит открыть ему Счет в соответствии с Условиями и предоставить кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского Кредита» Индивидуальных условий. Кредитный лимит (лимит кредитования) – 966 000 руб., в том числе кредит 1 – 126 000 руб., кредит 2 – 840 000 руб., дата закрытия Кредитного лимита – 

<

дата> (п.1). Срок действия Договора – неопределенный. Срок возврата Кредита 1- 11 платежных периода от даты заключения договора (рассчитан на дату заключения договора); срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора (рассчитан на дату заключения договора), срок возврата кредита – 

<

дата> (рассчитан на дату заключения договора) (п.2). Процентная ставка – 12,90% годовых (п.4). Количество платежей – 60 мес. (рассчитан на дату заключения договора); размер платежа – 21 962 руб. Платежи осуществляются ежемесячно до 01 числа каждого месяца, начиная с 

<

дата>; платеж включает в себя платежи по кредиту 1 и/или кредиту 2. Размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 16 213 руб. (п.6). Со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых (п.12). Своей подписью на Индивидуальных условиях Заемщик подтверждает, что согласен на оказание Услуг и оплату комиссий по Договору в соответствии с Условиями и Тарифами. Заемщик согласен на подключение услуги «Кредитное информирование» Размер комиссии: 1-й период пропуска платежа – 500 руб., 2-й, 3-й и 4-й периоды пропуска платежа – 2 200 руб. (п.17).

Истцом представлены, в том числе, Индивидуальные условия договора Потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от 01.04.2019; расписка в получении карты от 

<

дата>, Распоряжения клиента – ФИО1 от 

<

дата> на перевод денежных средств; заявление о страховании от 

<

дата>, Тарифы по предоставлению потребительских кредитов «Суперпочтовый +»; Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»; График платежей (план погашения, начальный), где указаны даты и суммы ежемесячных платежей; заключительное требование от 

<

дата> по договору №42226179 от 01.04.2019.

Из выписки по лицевому счету ФИО1 следует, что 01.04.2019 последний получил от банка сумму кредита в размере 966 000 рублей.

В судебном заседании установлено, что 13.05.2019 в соответствии со ст. 819 ГК РФ между АО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №42226179 на получение кредита в сумме 966 000 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев под 12,90% годовых. 

Условия Кредитного договора изложены в следующих документах: Индивидуальные условия договора Потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Общих условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»; Тарифа по предоставлению потребительских кредитов «Суперпочтовый +». 

Обстоятельством, послужившим основанием для обращения истца в суд с настоящим иском, послужил факт ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств заемщиком, который пропускал сроки и размер внесения очередных платежей, предусмотренные графиком платежей. Так, последний платеж был внесен 

<

дата> в размере 16 213 руб., в связи с чем, образовалась задолженность по основному долгу, по процентам за пользование кредитом, неустойке, что подтверждается расчетом исковых требований, в котором указаны даты и суммы платежей, а также выпиской по счету заемщика.

Согласно п.6.2 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых. Данная неустойка также предусмотрена п. 12 Индивидуальных условий договора Потребительского кредита по программе «Потребительский кредит».

Представленный истцом расчет задолженности по состоянию на 10.12.2023 (фактически на 28.12.2022) проверен судом в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, ч.3 ст. 196 ГПК РФ, признан верным. Задолженность по кредитному договору в соответствии с данным расчетом, составляет 731 923 руб. 70 коп., в том числе: 695 731 руб. 92 коп. - задолженность по основному долгу, 33 932 руб. 65 коп. - задолженность по процентам, 2 259 руб. 13 коп. - задолженность по неустойкам.

Ответчиком доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение своих обязательств заемщика по кредитному договору, либо доказательства иного размера задолженности в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлены.

Суд считает, что с учетом периода неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, оснований для уменьшения размера неустойки, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, не имеется, так как ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств. Судом не установлены исключительные обстоятельства, в связи с которыми ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, в результате чего истцом заявлены требования о взыскании и неустойки. 

Согласно п.6.5 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по Договору в полном объеме.

В деле имеется заключительное требование АО «Почта Банк», адресованное ФИО1 об исполнении обязательств по договору в полном объеме не позднее 

<

дата>.

С учетом изложенных обстоятельств, в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, требования банка о досрочном возврате оставшейся суммы кредита, причитающихся процентов, неустойки, комиссий, правомерны.

Каких-либо возражений на иск и доказательств в подтверждение своих возражений на иск и опровергающих требования истца, от ответчика на рассмотрение суда не предоставлялось. 

На основании изложенного, суд считает удовлетворить требования истца о взыскании задолженности.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом заявлено о взыскании судебных расходов в виде оплаченной госпошлины в размере 10 519 руб. 24 коп. согласно платежного поручения №*** от 

<

дата>.

В связи с удовлетворением исковых требований, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 10 519 руб. 24 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-197, главой 21.1. ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 ФИО7 (

<

дата> года рождения, уроженца 

<

*****>, зарегистрированного по адресу: 

<

*****>, паспорт серии №***, выданный отделом 

<

*****> 

<

дата>) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, расположенного по адресу: г. Москва, Преображенская, пл., д.8) задолженность по кредитному договору №42226179 от 01.04.2019 года за период с 27.08.2022 по 10.12.2023 года в размере 731 923 руб. 70 коп., в том числе: 695 731 руб. 92 коп. - задолженность по основному долгу, 33 932 руб. 65 коп. - задолженность по процентам, 2 259 руб. 13 коп. - задолженность по неустойкам, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 519 руб. 24 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Воткинский районный суд Удмуртской Республики. 

Решение суда в окончательной форме составлено 25 июля 2024 года. 

Судья В.М. Безушко