Дело № 2-407/2024

45RS0003-01-2024-000556-88

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Варгаши 

Курганской области «11» октября 2024 года 

Варгашинский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Столбова И.В.,

при секретаре Веретенниковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ПКО «Феникс» к В.ЕН.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «ПКО «Феникс» обратилось в суд с иском к В.ЕН.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Связной Банк» и ответчик заключили кредитный договор № №. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность за период с 05.03.2014 по 24.04.2015 в размере 75 468,36 руб. 20.04.2015 АО «Связной Банк» на основании договора уступки прав требования 1/С-Ф уступило ООО «ПКО «Феникс» право требования задолженность с ответчика по кредитному договору. 24.07.2014 ООО «ПКО «Феникс» направило ответчику требование о погашении задолженности и уведомление о состоявшейся уступке прав требования. Просит взыскать с ответчика задолженность по основному долгу по кредитному договору, образовавшуюся в период с 05.03.2014 по 24.04.2015 в размере 34 401 руб., а также государственную пошлину в размере 1 232 руб., всего - 35 633 руб.

Представитель истца ООО «ПКО «Феникс» в судебном заседании не присутствовал, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик В.ЕН.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила в суд заявление, в котором просила отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах или иных стандартных формах.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом). 

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Связной Банк» и В.ЕН.В. заключен кредитный договор № №, с лимитом кредитования на сумму 60 000 руб., с процентной ставкой 45% годовых. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Данный договор по своей сути является договором присоединения. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении, анкете, Общих условиях обслуживания физических лиц в «Связном Банке» (ЗАО), Тарифах по выпуску и обслуживанию банковской карты «Связной Банк».

В.ЕН.В. ДД.ММ.ГГГГ заполнила и подписала заявление на оформление банковской карты, чем выразила свое согласие на выпуск кредитной карты. Подпись ответчика в заявлении подтверждает его осведомленность о размере процентов, начисляемых по кредиту, размерами плат за выпуск и обслуживание карты, выдачу наличных денежных средств, внесение наличных денежных средств на счет, размерами минимального платежа, платы за пропуск минимального платежа в соответствии с Общими условиями обслуживания физических лиц в «Связном Банке» (ЗАО) от 13.08.2013 (далее - Условия), Тарифами по выпуску и обслуживанию банковской карты «Связной Банк» в Связном Банке (ЗАО), группа Тарифов «Лайт» (приложение к приказу от 24.07.2013 № П-247 (далее - Тарифы), а также факт получения копии Условий и Тарифов.

Договор заключен путем акцепта банком ДД.ММ.ГГГГ заявления (оферты) о заключении договора. Договор считается заключенным с даты акцепта, т.е. с даты открытия счета (п. 2.2.1. Общих условий).

Согласно Тарифам Банка, плата за обслуживание карты составляет – 600 руб., за получение информации о доступном остатке денежных средств – 10 руб., плата за использование SMS-сервиса –50 руб., ставка процентов по операциям платы товаров и услуг составляет 24% годовых, по иным операциям, в том числе, получения наличных денежных средств – 69% годовых, рассчитывается от суммы кредита и подлежит оплате в течение платежного периода. Длительность льготного периода составляет 50 дней.

Банк исполнил свои обязательства по Договору о карте в полном объеме, открыл на имя В.ЕН.В. счет № и выпустил кредитную карту с лимитом 60 000 руб., с ежемесячным минимальным платежом – 4 000 руб.

Активация карты ответчиком произведена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету. 

Таким образом, ответчик добровольно приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором платы и комиссии, и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку, что не противоречит требованиям ст. 421 ГК РФ, устанавливающим принцип свободы договора.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Свои обязательства истец выполнил надлежащим образом.

Ответчик воспользовалась кредитными денежными средствами по кредитной карте, что подтверждается выпиской по лицевому счету №, расчетом задолженности, однако обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнила, последний платеж по кредиту был ею произведен 21.02.2014, в связи с чем, у нее образовалась задолженность. Данный факт подтвержден материалами дела и не оспаривался ответчиком.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме. При этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочному погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования клиенту (п. 5.17. Общих условий).

Ответчик неоднократно нарушала условия кредитования по возврату долга, в связи с чем 24.07.2014 АО «Связной Банк» выставило ответчику требование о полном погашении долга в сумме 75 468,36 руб. в срок до 05.09.2014. 

Согласно п.п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора согласие должника не требуется, если иное не предусмотрено законом или договором.

Пунктом 2.11.1.Общих условий предусмотрено право Банка передать право требования по Договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. В случае уступки прав требований по договору лимит кредитования определяется с учетом задолженности, уступленной третьим лицам и непогашенной клиентом на момент определения лимита кредитования.

20.04.2015 между АО «Связной Банк» (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессии) № 1/С-Ф, по условиям которого истец приобрел права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами, в том числе по договору с В.ЕН.В. № № от ДД.ММ.ГГГГ (акт приема-передачи прав (требований) от 24.04.2015).

Ответчик был уведомлен о состоявшейся между Банком и ООО «ПКО «Феникс» уступке прав требования, в его адрес 24.04.2015 также было направлено требование о полном погашении долга в размере 75 468,36 руб. в течение 30 дней, которое ответчиком не было исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ПКО «Феникс» обратилось к мировому судье судебного участка № Варгашинского судебного района 

<

адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника В.ЕН.В. о взыскании задолженности по вышеуказанному договору.

12.07.2018 года мировым судьей вынесен судебный приказ № 2-1560/2018 о взыскании с В.ЕН.В. в пользу ООО «Феникс» суммы задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 75 468,36 руб., а также в возмещение уплаченной в доход государства пошлины в сумме 1 232,03 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 3 Варгашинского судебного района Курганской области от 26.04.2023 вышеуказанный судебный приказ отменен в связи с возражениями должника.

27.06.2023 исполнительное производство №-ИП в отношении должника прекращено. Сумма, взысканная по исполнительному производству, составила 3 583,18 руб.

Согласно расчету задолженности по договору кредитной линии № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 24.04.2015 сумма задолженности ответчика перед Банком составила 75 468,36 руб., из которых 58 109,13 руб. – основной долг, 11 144,73 руб. – проценты, 5 200 руб. – штраф, 1 014,50 руб. – иные платы (плата за подключение к программе коллективного страхования, неустойка).

Таким образом, с учетом удержанных в рамках исполнительного производства денежных средств в сумме 3 583,18 руб., размер задолженности составляет 71 885,18 руб. Истцом заявлены требования только о взыскании основного долга в размере 34 401 руб. 

28.08.2024 истец обратился в Варгашинский районный суд с настоящим иском.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. 

В соответствии со статьей 195 ГК РФ сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Кодекса.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

Согласно статье 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых предусмотрено договором в виде периодических платежей, исчисляется с момента наступления срока каждого отдельного платежа. При этом в случае предъявления кредитором предусмотренного условиями договора требования о досрочном возврате всей суммы займа (кредита), срок исковой давности исчисляется с момента неисполнения заемщиком такого требования.

Как видно из материалов дела, в сформированном Банком 24.07.2014 требовании о полном погашении долга, ответчику установлен срок возврата задолженности по кредитной карте до 05.09.2014. Направление истцом после заключение договора цессии повторного требования от 24.04.2015 о полном погашении долга начало течения срока исковой давности не изменяет. 

Датой начала течения трехгодичного срока исковой давности истребованию задолженности по спорному договору в соответствии с положениями статьи 200 ГК РФ и Условиями предоставления и обслуживания карт, следует считать 06.09.2014.

По истечении срока, предоставленного ответчику для оплаты задолженности по требованию (с 06.09.2007), банк, выставивший требование, знал и должен был узнать о нарушении своего права, таким образом, срок исковой давности по истребованию задолженности по настоящему кредитному договору истек 06.09.2017 (06.09.2014 + 3 года).

Из материалов дела следует, что с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 30.06.2018, с исковым заявлением – 28.08.2024, то есть по истечении трехлетнего срока с момента окончания срока оплаты задолженности по требованию о полном погашении долга. 

Соответственно, срок исковой давности истек как на момент обращения с заявлением о выдаче судебного приказа, так и на дату обращения с иском.

Доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска срока исковой давности, истцом суду представлено не было, о восстановлении данного срока истец не просил.

Согласно п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда PФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Положения ст. 204 ГК РФ в данном случае не могут быть применены, так как заявление о выдаче судебного приказа было подано уже за пределами срока исковой давности.

Исходя из вышеизложенного и принимая во внимание заявление ответчика об истечении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «ПКО «Феникс» к В.ЕН.В. о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Варгашинский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья И.В. Столбов

Мотивированное решение изготовлено 21 октября 2024.