Дело № 2-203/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Далматово Курганской области 15 августа 2019 года

Далматовский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Карелина А.В.,

при секретаре судебного заседания Алиевой Г.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Челябинского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (далее по тексту – АО «Россельхозбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, взыскании судебных расходов. В обоснование указав, что в 25 июня 2010 г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор№*, в соответствие с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 1500000 руб. под 14,75 % годовых со сроком возврата до 12 августа 2024 г. Кредитные средства предоставлялись на приобретение жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: Адрес Обезличен. В обеспечение исполнения обязательств приобретенное недвижимое имущество находится в залоге у банка. Заемщиком, принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняются, в связи с чем по состоянию на 08 апреля 2019 г. образовалась задолженность по кредитному договорув размере 533789 руб. 78 коп., из которых: ссудная задолженность – 491039 руб. 50 коп.; неустойка – 42 750 руб. 28 коп. Просят суд расторгнуть кредитный договор№*от 25 июня 2010 г., заключенный между АО «Россельхозбанк» и ФИО1, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 533 789 руб. 78 коп., обратить взыскание на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов, а также взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины.

В судебное заседание представитель истца - АО «Россельхозбанк» не явился, о месте, дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал, размер задолженности и факт ненадлежащего исполнения им условий кредитного договора не оспаривал. Пояснил, что с февраля 2016 г. в связи с возникшими финансовыми трудностями не смог вносить ежемесячные платежи. С расчетом задолженности согласен. Со стоимостью заложенного имущества, определенной отчетом независимого оценщика №94-19 от 14 августа 2019, согласен. 

Третье лицо – ФИО2, действующая в своих интересах и интересах Данные Изъяты ФИО5 и ФИО6, в судебное заседание не явилась, о месте, дате и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению по следующим правовым и фактическим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом, их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с частью 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как усматривается из материалов дела, 25 июня 2010 г. между ОАО «Россельхозбанк» (в настоящее время АО «Россельхозбанк») и ФИО1 заключен кредитный договор№*, в соответствие с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 1500 000 руб. под 14,75 % годовых со сроком возврата 12 августа 2024 г. 

В соответствии с пунктом 2.1 заемщик обязался использовать полученный кредит на приобретение жилого дома по адресу:Адрес Обезличен, состоящего из 5 комнат, общей площадью 134,6 кв.м. на земельном участке из состава земель земли населенных пунктов – для индивидуального жилищного строительства, общей площадью 953 кв.м., что подтверждается договором купли-продажи недвижимого имущества от 25 июня 2010 г.

Из договора купли-продажи от 25 июня 2010 г., заключенного между ФИО7 и ФИО1, следует, что вышеуказанный жилой дом и земельный участок ФИО1 приобретены, в том числе за счет средств, предоставленных банком покупателю в кредит по кредитному договору№*от 25 июня 2010 г.

Согласно пункту 4.4 договора купли-продажи имущество, приобретенное покупателем частично с использованием средств кредита банка в соответствии с положениями настоящего договора, с момента государственной регистрации договора считается находящимся в ипотеке у банка в силу закона (статья 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями).

Ипотека в силу закона (статья 77 Закона об ипотеке) как обременение имущества возникает с момента внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр недвижимого имущества и сделок с ним (пункт 7.3 договора).

В обеспечение исполнения обязательств произведена регистрация ипотеки в силу закона, запись регистрации№* и №*от 30 июня 2010 г.

По условиям кредитного договора погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями в сумме 8820 руб. одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком, являющимся приложением№1к настоящему договору (пункт 4.2).

В случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты заемщик уплачивает банку неустойку (пеню), которая исчисляется за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором днем уплаты соответствующей суммы в размере действующей в это время двойной ставки рефинансирования Банка России (пункт 6.1).

Пунктом 4.7 договора стороны установили, что кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом, в том числе обязанность в срок возвращать кредит (основной долг).

В случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного кредитором в соответствующем требовании, а если срок в требовании не установлен, то в течение тридцати календарных дней с момента получения заемщиком требования (пункт 4.8).

Срок погашения кредита и уплаты начисленных процентов, установленный кредитором в соответствии с настоящим пунктом, считается вновь установленной датой окончательного возврата кредита и уплаты начисленных процентов, при несоблюдении которой заемщик несет ответственность, установленную настоящим договором.

Банк свои обязательства по кредитному договорувыполнил в полном объеме.

Согласно представленного в материалы дела расчета, выписки по лицевому счету за период с 28.06.2010 по 08.04.2019 заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств по кредитному договору, в связи с чем по состоянию на 08 апреля 2019 г. образовалась задолженность в размере 533789 руб. 78 коп., из которых: текущая ссудная задолженность – 491 039 руб. 50 коп.; неустойка (пени) – 42 750 руб.

Произведенный банком расчет задолженности соответствует условиям договора, ответчиком не оспаривался.

Факт ненадлежащего исполнения ФИО1 своих обязательств по кредитному договору подтвержден материалами дела.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в материалы дела не представлено доказательств погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме и в установленные сроки.

06 марта 2019 г. банк направил требования об уплате задолженности по кредитному договору в срок до 08 апреля 2019 г. и расторжении кредитного договора. Этим же требованием истец предупредил об обращении в суд в случае не погашения долга в указанный срок. Данные требования не исполнены.

Суд находит существенным нарушение договора со стороны ответчика, поскольку невозвраткредитаи неуплата предусмотренных договором процентов за пользование займом влечет для истца ущерб, и при этом истец в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, и при этом в добровольном порядке требование истца о досрочном возврате суммы долга ответчиком не исполнено.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Россельхозбанк» о расторжении кредитного договор №* от 25.06.2010, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ФИО1, а также в части взыскания текущей ссудной задолженности и неустойки являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Принимая во внимание соотношение размера неустойки с суммой текущей ссудной задолженности, период просрочки исполнения обязательства ответчиком, а также, учитывая, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, суд не находит оснований для снижения заявленного банком размера неустойки.

Согласно ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей в момент заключения договора), в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В силу статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных собращениемвзыскания на предмет залога и его реализацией расходов

В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользованиекредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Кроме того, согласно части 1 статьи 50 указанного выше Федерального закона (в редакции, действовавшей в момент заключения договора), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» вобращениивзыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 указанного Федерального закона.

Данная статья предусматривает, чтообращениевзыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, при этом если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Принимая во внимание, что обеспеченное залогом обязательство заемщиком не исполнено, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета залога, нарушение обязательства носит систематический характер, требование об обращении взыскания заявлено истцом законно и подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение обобращениивзыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Государственная регистрация договора купли-продажи от 25.06.2010 жилогодомас земельным участком, расположенных по адресу:

<

...>, произведена 30.06.2010 Управлением Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по Курганской области. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 30.06.2010 за№*в части жилого дома и за№*в части земельного участка. Жилой дом и земельный участок приобретены в собственность ответчика ФИО1.

По состоянию на 15 мая 2019 объект недвижимости (жилой дом с земельным участком) оценен в 2728 000 руб., в том числе в части земельного участка в размере 112 000 руб., что подтверждается отчетом об определении рыночной стоимости независимого оценщика ФИО3 от 14.08.2019№94-19.

Сторонами доказательств иной стоимости заложенного имущества не представлено. 

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составит 2182 400 руб., в том числе в части жилого дома – 2092 800 руб., в части земельного участка – 89600 руб.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере14 537 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 25 июня 2010 №*, заключенный между открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору№*от25.06.2010в сумме 533789 (пятьсот тридцать три тысячи семьсот восемьдесят девять) руб. 78 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащие на праве собственности ФИО1, – жилой дом, кадастровый №*, площадью 146 кв.м., расположенный по адресу:Адрес Обезличен земельный участок, кадастровый №*, расположенный по адресу:Адрес Обезличен, общей площадью 953+/-11 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов – для ведения личного подсобного хозяйства.

Определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере – 2182 400 руб., в том числе в части жилого дома – 2092 800 руб., в части земельного участка – 89600 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» государственную пошлину в размере 14 537 руб. 

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Далматовский районный суд Курганской области.

Судья А.В. Карелин