Дело № 2-1772/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02.07.2018 года город Балаково

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

судьи Курцевой И.А.

при секретаре судебного заседания Левшиной Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «АльфаСтрахование» (далее АО «АльфаСтрахование»), в котором просит расторгнуть договор страхования, заключенный 12.07.2017 года между истцом и ответчиком, взыскать с ответчика в пользу истца сумму уплаченного страхового взноса на страхование жизни в размере 22160 рублей 56 копеек, неустойку за период с 24.03.2018 года по 03.05.2018 года в размере 22160 рублей 56 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за отказ от добровольного удовлетворения требования потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

В обоснование иска указано, что 12.07.2017 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор 

<

***>, при его заключении в тексте договора условий о страховании жизни не содержалось, самостоятельно и добровольно страховую компанию ОАО «АльфаСтрахование» истец не выбирала, своего согласия на увеличение суммы кредиты на сумму страхового взноса ФИО1 не давала. Проценты, которые истец должен уплачивать ежемесячно за пользование кредитом, рассчитаны, исходя из общей суммы кредита. Так, со счета истца, открытого в ПАО «Совкомбанк», при получении кредита была списана сумма в размере 22160 рублей 56 копеек на оплату страховой премии, фактически сумма кредита увеличена на сумму страховой премии, на эту сумму банк рассчитал проценты и срок возврата кредита. 

Таким образом, заключенный договор страхования является мнимой сделкой, поскольку отсутствовало намерение истца на его заключения, целью обращения в банк было именно получение кредитных средств. 

Досудебный порядок урегулирования спора соблюден, в адрес ответчика 05.03.2018 года истцом было направлено претензионное письмо с требованием возвратить сумму страхового взноса, претензия получена ответчиком 13.03.2018 года, ответа на претензию не поступило, в добровольном порядке требования потребителя не исполнены. 

Истец ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела (л.д. *), в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. *).

Ответчик АО «АльфаСтрахование» извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и отзыв на исковое заявление (л.д. *), в котором просил отказать в удовлетворении иска на том основании, что между истцом и ответчиком отсутствуют договорные отношения. 12.07.2017 года истец дала свое согласие быть застрахованным по коллективному договору страхования № L0302/232/000006/4 от 20.01.2014 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование». В силу данного договора АО «АльфаСтрахование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» - страхователем, истец – застрахованным лицом. ПАО «Совкомбанк» перечислило страховщику страховую премию в размере 1453 рублей 43 копеек. Согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, однако уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Кроме того, истец не доказала, что не имела возможности заключить с Банком кредитный договор без заключения договора страхования.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчик - ПАО «Совкомбанк» извещено о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие и отказать в удовлетворении исковых требований по основаниям, указанным в отзыве (л.д. *), из которого следует, что истец добровольно выбрал кредитование с подключением к программе страхования. Заявление о предоставлении потребительского кредита содержит возможность выразить согласие/несогласие с изложенными в нем условиями путем указания отметки в поле «согласен» или «не согласен». Истцом не представлено доказательств невозможности проставить отметки (галочки) в графах «Не согласен» (с подключением к программе страхования, суммой платы, с размером вознаграждения Банка и пр.). При оформлении договора истцу была предоставлена полная информация об услуге, в том числе, и о стоимости. Выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО1 Договор страхования действует, ФИО1 является застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору страхования и, при наступлении страхового случая, имеет право на страховое возмещение. Банк, как страхователь, самостоятельно перечисляет страховую премию в страховую компанию. Заемщик же в силу возмездности сделки и с учетом принципа свободы договора подтверждает в п. 3.1. заявления о предоставлении потребительского кредита согласие с тем, что из суммы уплаченной платы часть денежных средств компенсирует расходы Банка на уплату страховых премий, часть Банк оставляет себе в качестве вознаграждения. Заемщик имеет право отказа (выхода) из программы страхования в течение 30 дней (раздел 1 общих условий кредитования). При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 100%. Истец указанным правом не воспользовался Истец имел возможность заключить договор страхования самостоятельно с любой иной страховой компанией, а также с ОАО «АльфаСтрахование» без участия Банка. Истец предоставленной возможностью не воспользовался. Истец дал распоряжение об оплате платы за счет кредитных средств в п. 5.2 заявления о предоставлении потребительского кредита. Истец не обеспечил на счете наличие собственных (не кредитных) денежных средств для осуществления платы за подключение к программе страхования. 

Руководствуясь частью 5 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие сторон неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

Согласно статьям 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом в силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктами 1, 2 статьи 540 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пунктов 1, 2 статьи 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В соответствии части 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором

Как следует из статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

По правилам статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Существенными условиями договора личного страхования по смыслу части 2 статьи 942 ГК РФ являются сведения о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В статье 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" также закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» 12.07.2017 года по её заявлению в оффертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита 

<

***> (далее - Кредитный договор) о предоставлении кредита в размере 127259 рублей 56 копеек сроком на 36 месяцев под 19,90% годовых для целей потребительского кредитования путем совершения операций в безналичной (наличной) форме. 

Кредитный договор состоит из Общих условий Договора потребительского кредита (л.д. *) (далее – Общие условия) и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (л.д. *) (далее – Индивидуальные условия), составленных в соответствии с информацией, предоставленной Заемщиком в Заявлении о предоставлении потребительского кредита (л.д. *) (далее – Заявление). 

Раздел В заявления содержит информацию о необходимости заключения иных договоров, в число которых договор страхования не включен. Также заявление содержит возможность выразить согласие/несогласие с изложенными в нем условиями путем указания отметки в поле «согласен» или «не согласен». Истцом не представлено доказательств невозможности проставить отметки (галочки) в графах «Не согласен (с подключением к программе страхования, суммой платы, с размером вознаграждения Банка и пр.)». Форма, содержание кредитного договора соответствуют требованиям ГК РФ, ФЗ «О потребительском кредите».

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 включена в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ОАО «АльфаСтрахование» (далее – Программу) на основании личного волеизъявление, сделанного в Заявлении (раздел Г) (л.д. *), а также Заявления на включение в программу добровольного страхования (л.д. *), присоединившись тем самым к Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиком кредитов № L0302/232/000006/4 от 20.01.2014 года (л.д. *) (далее – коллективному договору). 

Размер платы за включение в программу страхования определен в пункте 3.1 заявления и составил 0,483% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, полежит уплате единовременно в дату заключения кредитного договора. Итого размер платы определен в 22160 рублей 56 копеек.

Банк перечислил страховой компании страховую премию за всех застрахованных за июль 2017 года по договору № L0302/232/000006/4 от 20.01.2014 года платежным поручением № 516 от 28.08.2017года в сумме 10 799 056,98 руб. (л.д. *), исполнив свои обязательства перед страховой компанией по указанному договору и поручение заемщика.

Договор страхования заключен в письменной форме, содержит все существенные условия, является действующим. Подпись истца в заявлениях свидетельствует о том, что застрахованное лицо было осведомлено о всех существенных условиях договора страхования, в том числе о размере страховой премии и о выгодоприобретателе по договору. 

О добровольности включения в программу страхования говорят также пункты раздела Г заявления о предоставлении потребительского кредита, после которых истец собственноручно ставит отметку «Согласен» и подтверждает подписью внизу страницы, П. 17 Индивидуальных условий. Более того, в тексте самого кредитного договора (заявлении о предоставлении потребительского кредита) заемщик неоднократно подтверждает, что имел право и возможность заключить кредитный договор без участия в программе страхования.

Так, истец была уведомлена, что участие в Программе является добровольным, получение кредита в Банке не обусловлено участием в программе (пункт 4.1 Заявления), осознавала, что Программа является отдельной услугой Банка (пункт 4.2 Заявления), что имела возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать риски в иной страховой компании, либо не страховать их вовсе (раздел 4.6). 

Согласно Индивидуальным условиям, с которыми истец согласился и подписал, банком дана информация о дополнительных услугах – Программе, участником которой может стать заемщик. При этом указано, что данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения дайной услуги заемщику необходимо было выразить согласие в заявлении, что ФИО1 было сделано.

Кроме того, подпись заемщика в Индивидуальных условиях свидетельствует, что лицо было ознакомлено с тем, что одной из целей использования заемщиком потребительского кредита по договору является оплата страховой премии по заключаемому договору страхования.

Своей подписью в заявлении на включение в программу добровольного страхования подтвердил ознакомление и согласие с условиями страхования. Таким образом, до заемщика доведена полная информация о точной стоимости услуг по включению в Программу.

Согласно пункту 10.2.2 Коллективного договора застрахованное лицо вправе в письменном виде в течение 30 календарных дней с момента написания им заявления на включение в список застрахованных лиц отказаться от включения в указанный список. При этом страховая премия должна быть возвращена страхователю. Страхователь должен уведомить страховщика о подобных случаях не позднее чем в течение 1 месяца с момента подписания застрахованным лицом заявления об отказе от включения в указанный список.

В силу пункта 10.2.3 Коллективного договора, если застрахованное лицо изъявляет желание отказаться от договора страхования и обращается с соответствующим заявление к Страхователю, при этом отказ обусловлен досрочным исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, страховщик выплачивает страхователю часть от уплаченной им страховой премии в размере пропорционально неистекшему периоду действия договора страхования в отношении застрахованного лица, за вычетом расходов на ведение дел в размере 1%, при предоставлении Страхователем заявления на возврат уплаченной страховой премии за неистекший период страхования и письма Банка об исполнении Застрахованным лицом обязательств по кредитному договору с ним в полном объеме.

Страхователь обязан возвратить застрахованному лицу уплаченные им суммы пропорционально неистекшему периоду действия договора страхования в отношении такого застрахованного лица (пункт 10.2.4 Коллективного договора).

В соответствии с пунктом 10.2.5.1 страхователь принимает от застрахованных лиц, изъявивших желание быть исключенными из списка застрахованных лиц по Договору страхования в связи с полным досрочным исполнением застрахованного лица обязательств по кредитному договору, заключенном с Банком, соответствующее заявление. Страхователь осуществляет от своего имени и за свой счет перечисление в пользу застрахованного лица части страховой премии, подлежащей возврату застрахованному лицу и рассчитанной в соответствии с условиями договора страхования, не позднее 10 рабочих дней со дня получения такого заявления.

Доказательств того, что ФИО1 в письменном виде в течение 30 календарных дней с момента написания ею заявления на включение в список застрахованных лиц подала страхователю ОАО «Альфа Страхование» заявление об отказе от включения в указанный список, либо обратилась к страхователю с заявлением об отказе от договора страхования в связи с полным исполнением обязательств по кредитному договору с ПАО «Совкомбанк» и возврате части платы по договору страхования, истцом не представлено. Равно как не доказано обстоятельство принуждения истца Банком к участию в Программе, либо доказательств того, что дачей согласия на участие в Программе была обусловлена выдача кредита. Добровольность присоединения ФИО1 к Программе подтверждается отсутствием в кредитном договоре условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком и принятия решения банком о предоставлении истцу кредита. 

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении договора и взыскании страховой премии не имеется. В связи с отказом в удовлетворении основного искового требования, не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, поскольку они являются производными от основного. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать в удовлетворении иска.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд.

Судья И.А. Курцева