Дело № 2-1641/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июня 2021 года г. Серпухов Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Абакумовой Н.С.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Васильковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Эксперт Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от 12.05.2017 

<

номер> по состоянию на 14.02.2021 в размере 351 472 рубля 83 копейки, сумму процентов за пользование кредитом по ставке 21% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 15.02.2021 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с 15.02.2021 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; обратить взыскание в пользу АО «Эксперт Банк» имущество, принадлежащее ответчику, а именно: автомобиль KIA RIO, год выпуска 2017г., цвет: темно-серый, модель № двигателя: G4FC GW607280, шасси: отсутствует; кузов: №Z94CB41BBHR452469, идентификационный номер (VIN) 

<

номер>; паспорт транспортного средства: 

<

номер>, дата выдачи: 10.03.2017.

Исковые требования мотивированы тем, что Приказом Банка России от 01.11.2019 №ОД-2519 у АО «Эксперт Банк» с 01.11.2019 отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Омской области от 07.04.2021 по делу №46-21631/2020 АО «Эксперт Банк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство.

В соответствии с подп.4 п.3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

12.05.2017 между АО «Эксперт Банк» и ФИО1 заключен смешанный договор – кредитный договор (индивидуальные условия потребительского кредита) 

<

номер>, содержащий элементы договора залога транспортного средства, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 860 349 рублей, сроком возврата 12.05.2022 (включительно), с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 21% годовых.

По условиям кредитного договора, погашение кредита и процентов по нему осуществляется заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами в размере и даты, установленные графиком платежей, являющихся приложением №1 к кредитному договору.

Банк свои обязательства по предоставлению заемщику кредитных средств в порядке, размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, исполнил полностью, что подтверждается выписками по счету за период с 12.05.2017 по 14.02.2021 и распоряжением о предоставлении денежных средств от 12.05.2017.

В обеспечение исполнения всех обязательств по кредитному договору заемщик/залогодатель предоставил в залог транспортное средство KIA RIO, год выпуска 2017г., цвет: темно-серый, модель № двигателя: G4FC GW607280, шасси: отсутствует; кузов: №Z94CB41BBHR452469, идентификационный номер (VIN) 

<

номер>; паспорт транспортного средства: 

<

номер>, дата выдачи: 10.03.2017, залоговая стоимость установлена соглашением сторон в размере 516750 рублей.

Банк во исполнение положения ст. 339.1 ГК РФ произвел учет залога автомобиля путем регистрации уведомления о его залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата (уведомление о возникновении залога движимого имущества от 15.05.2017 

<

номер>), что подтверждается выпиской из реестра.

Право собственности залогодателя на предмет залога подтверждается договором купли-продажи от 12.05.2017 

<

номер>, заключенным между продавцом ООО «ВАВИЛОВА-МОТОРС» и покупателем ФИО1, актом приема-передачи автомобиля от 12.05.2017.

Из выписок по счету следует, что заемщик обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, допускает просрочки уплаты ежемесячных платежей. 

Пунктом 12 кредитного договора определено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и(или) уплате процентов на сумму кредита начисляется неустойка в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга или сумму просроченных процентов.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 своих обязательств по кредитному договору, банк направил в его адрес письменную претензию с требованием о погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено. 

По состоянию на 14.02.2021 задолженность по кредитному договору составляет 351472 рубля 83 копейки, в том числе: сумма задолженности основного (просроченного долга) – 340088 рублей 07 копеек, сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом - 10996 рублей 09 копеек, сумма пени по просроченному основному долгу – 330 рублей 50 копеек, сумма пени за несвоевременную уплату процентов – 88 рублей 17 копеек.

Представитель истца АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 9-10).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, против иска возражает (л.д. 111).

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Проверив материалы дела, исследовав доказательства, суд считает иск не подлежащим удовлетворению.

Из материалов дела видно, что 12.05.2017 между АО «Эксперт Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор (индивидуальные условия потребительского кредита) 

<

номер>, в соответствии с которым сумма кредита составляет 860349 рублей, срок возврата кредита – 60 месяцев; в соответствии с п.2.3 заемщик осуществляет возврат кредита в порядке и в сроки, установленные настоящим договором и графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью договора. Процентная ставка за пользование кредитом – 21% годовых. В соответствии с п.6.1 погашение кредита и процентов по нему осуществляется заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Цель использования заемщиком потребительского кредита – 795000 рублей на приобретение автомобиля, 65349 рублей – на оплату страховой премии по договору страхования автомобиля. В соответствии с п.10 предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательство по договору - залог автотранспортного средства KIA RIO, год выпуска 2017г., цвет: темно-серый, модель № двигателя: G4FC GW607280, шасси: отсутствует; кузов: 

<

номер>, идентификационный номер (VIN) 

<

номер>; паспорт транспортного средства: 

<

номер>, дата выдачи: 10.03.2017, которое приобретается по договору 

<

номер> от 12.05.2017, стоимость по договору купли-продажи – 795000 рублей, залоговая стоимость – 516750 рублей, договор залога считается заключенным с момента заключения кредитного договора. Пунктом 12 предусмотрена ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и(или) уплате процентов на сумму кредита начисляется неустойка в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов (л.д. 51-55). Заемщиком был подписан график платежей (л.д. 56-57). 

Факт предоставления ответчику суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 63-89), распоряжением на предоставление денежных средств (л.д. 90).

12.05.2017 между продавцом ООО «ВАВИЛОВА-МОТОРС» и покупателем ФИО1 заключен договор купли-продажи автомобиля 

<

номер>, в соответствии с которым покупатель приобрел автомобиль KIA RIO, год выпуска 2017г., цвет: темно-серый, модель № двигателя: G4FC GW607280, шасси: отсутствует; кузов: №Z94CB41BBHR452469, идентификационный номер (VIN) 

<

номер>; паспорт транспортного средства: 

<

номер>, дата выдачи: 10.03.2017, за 795000 рублей (л.д. 18-21), автомобиль передан покупателю по акту приема-передачи транспортного средства 12.05.2017 (л.д. 22). 

В материалы дела представлено уведомление о возникновении залога движимого имущества 

<

номер> от 15.05.2017 в отношении транспортного средства KIA RIO, (VIN) 

<

номер>, залогодатель – ФИО1, залогодержатель АО «Эксперт Банк» (л.д. 36-37).

Согласно карточке учета, транспортное средство в настоящее время зарегистрировано за ФИО1 23.05.2017, выдан государственный регистрационный 

<

номер> (л.д. 99).

Решением Арбитражного суда Омской области от 07.04.2021 АО «Эксперт Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 61-62).

15.03.2021 ликвидатором АО «Эксперт Банк» - ГК «Агентство по страхованию вкладов» в адрес ФИО1 направлена претензия о погашении в течение 10 календарных дней с момента получения претензии задолженности по кредитному договору от 12.05.2017 

<

номер>, которая по состоянию на 14.02.2021 составляет 351472 рубля 83 копейки, в том числе: сумма задолженности основного (просроченного долга) – 340088 рублей 07 копеек, сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом - 10996 рублей 09 копеек, сумма пени по просроченному основному долгу – 330 рублей 50 копеек, сумма пени за несвоевременную уплату процентов – 88 рублей 17 копеек, указав реквизиты для оплаты задолженности (л.д. 23-30, 31-33).

Из материалов дела видно, что заемщик ФИО1 получил кредит в сумме 860349 рублей на срок до 12.05.2022г. под 21.00% годовых (л.д. 45-89, 90).

Истец считает, что за ответчиком значится задолженность по кредитному договору 

<

номер> от 12.05.2017 по состоянию на 14.02.2021 составляет 351472 рубля 83 копейки, в том числе: сумма задолженности основного (просроченного долга) – 340088 рублей 07 копеек, сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом - 10996 рублей 09 копеек, сумма пени по просроченному основному долгу – 330 рублей 50 копеек, сумма пени за несвоевременную уплату процентов – 88 рублей 17 копеек (л.д. 40-44).

Ответчик в подтверждение своих возражений относительно доводов истца о ненадлежащем исполнении обязанностей по кредитному договору представил доказательства внесения платежей по кредитному договору: приходный кассовый ордер №625 от 12.02.2021 на сумму 47750 рублей (л.д.112) и заявление от 12.02.2021 на перевод денежных средств получателю Эксперт Банк (АО) – Агентство по страхованию вкладов –АСВ (л.д. 113); приходный кассовый ордер № 1071 от 12.03.2021 на сумму 3300 рублей (л.д.114) и заявление от 12.03.2021 на перевод денежных средств получателю Эксперт Банк (АО) – Агентство по страхованию вкладов –АСВ (л.д. 115); приходный кассовый ордер №1604 от 12.04.2021 на сумму 43300 рублей (л.д.116) и заявление от 12.04.2021 на перевод денежных средств получателю Эксперт Банк (АО) – Агентство по страхованию вкладов –АСВ (л.д. 117); приходный кассовый ордер №2167 от 12.05.2021 на сумму 23300 рублей (л.д.118) и заявление от 12.05.2021 на перевод денежных средств получателю Эксперт Банк (АО) – Агентство по страхованию вкладов –АСВ (л.д. 119).

В силу положений ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу правил ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

Согласно п.2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.

Анализируя имеющиеся в материалах дела доказательства, с учетом вышеприведенных положений закона, установленных по делу обстоятельств, суд приходит к следующим выводам.

Доводы истца о неисполнении ответчиком обязательств по кредитному договору суд находит несостоятельными, не соответствующими фактическим обстоятельствам, так как из материалов дела видно, что ответчиком исполняются обязательства по кредитному договору 

<

номер> от 12.05.2017, им ежемесячно вносятся платежи по реквизитам, указанным истцом.(л.д. 112-119).

Учитывая стремление ответчика исполнять условия кредитного договора, заключенного на срок 60 месяцев со сроком возврата суммы займа и уплаты процентов ежемесячно, последний платеж – 12.05.2022, требование истцом полного досрочного погашения кредита, выданного на срок 60 месяцев, предъявлено к ответчику необоснованно, с нарушением условий договора, заключенного сторонами.

Истец, получив с ответчика большую часть процентов за пользование кредитом, просит сумму предоставленного кредита возвратить досрочно, что явно противоречит существу кредитных правоотношений.

Таким образом, не подлежат удовлетворению заявленные истцом требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 340088 рублей 07 копеек по состоянию на 14.02.2021, а также суммы процентов за пользование кредитом по ставке 21% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 15.02.2021 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с 15.02.2021 и по дату фактического возврата суммы кредита.

Соответственно, не могут быть признаны обоснованными требования истца и об обращении взыскания на имущество, приобретенное за счет средств банка, предоставленных ответчику на срок 60 месяцев.

На основании изложенного, суд считает необходимым в удовлетворении требований истца к ответчику отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

ОТКАЗАТЬ в удовлетворении исковых требований АО «Эксперт Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 12.05.2017г. 

<

номер> по состоянию на 14.03.3021 в сумме 351472 рубля 83 копейки, расходов по оплате госпошлины в размере 12715 рублей.

ОТКАЗАТЬ в удовлетворении исковых требований АО «Эксперт Банк» к ФИО1 об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки КIA RIO идентификационный номер (VIN) 

<

номер>.

Исковые требования АО «Эксперт Банк» к ФИО1 о взыскании суммы процентов за пользование кредитом по ставке 21% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 15.02.2021 по дату фактического возврата суммы кредита включительно, а также о взыскании неустойки (пени) в размере 20% процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с 15.02.2021 по дату фактического возврата суммы кредита включительно, ОСТАВИТЬ БЕЗ УДОВЛЕТВОРЕНИЯ.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Н.С.Абакумова

Мотивированное решение изготовлено 18.06.2021