Дело №2-1426/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 сентября 2017 года. г. Новошахтинск

Новошахтинский районный суд Ростовской области

в составе:

председательствующего судьи Ленивко Е.А.

при секретаре Фисенко О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества "Тинькофф Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, по встречному иску ФИО1 к АО "Тинькофф Банк"о признании недействительными условий кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать с последней в его пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 07.10.2016 г. по 13.03.2017 г. Включительно в размере 84056 руб. 34 коп., из которых:55469 руб. 07 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 18747 руб. 62 коп. - просроченные проценты, 9839 руб. 65 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2721 руб. 69 коп. В обоснование своих требований истец указал, что 09.05.2011 между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты .... с лимитом задолженности 56000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № ЗБЗ-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Согласно ст. 81 9 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» ....- П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика.Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии сп. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 13.03.2017 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор ....). На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в Заключительном счете.В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 84056, 34 руб., из которых:55469,07 руб. - просроченная задолженность по основному долгу;18747,62 руб. - просроченные проценты;9839,65 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;сумма комиссий 0.00 руб. - плата за обслуживание кредитной карты. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310 811, 819 ГК РФ, ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 1.4, 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 г. N 266-П, Положение Банка России «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-Пот 31 августа 1958 г. просит исковые требования удовлетворить.

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к АО "Тинькофф Банк", в котором просит признать недействительными условия кредитного договора .... от 09.05.2011 г. в части установления взимания штрафов за нарушение срока возврата очередной части кредита.Не удовлетворять исковые требования в части взыскания суммы штрафов в размере 9839,65 руб. В обоснование требований ответчик-истец указала, что с иском она не согласна. Считает, что взимание банком штрафов за пропуск очередных платежей не законно. Такой штраф законодательством не установлен. Согласно ст. 811 ГК РФ при нарушении гражданином срока возврата очередной части полученных по договору денежных средств банк имеет право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами. В случае если требование банка о возврате суммы кредита не выполняется, то в соответствии со ст. 811 ГК РФ на не возвращенную сумму могут быть начислены проценты в размере, предусмотренном ч.1 ст.395 ГК РФ. Пункт 4.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 13.07.2015) «О защите прав потребителей» гласит, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Нормативные правые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Следовательно взимание штрафа за нарушение срока возврата очередной части кредита применительно кч.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителя.Если признается кредитный договор в части установления взимания штрафов за нарушение срока возврата очередной части кредита не действительным, то иск в части взыскания суммы штрафов в размере 4988,67 руб. не может быть удовлетворен.На основании изложенного просит исковые требования удовлетворить.

Представитель истца-ответчика в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен, согласно письменным пояснениям по существу дела просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме. Полагает, что со стороны банка права ответчика не нарушены. Перед заключением договора она в полном объеме была ознакомлена со всеми его Условиями и Тарифами банка, которые не противоречит действующему законодательству, что подтверждается её подписью в заявлении-анкете, и в своей воле и интересе активировала кредитную карту. Ответчик в течение 71 расчетного периода пользовалась кредитными средствами банка, ежемесячно получала счета-выписки с полной информацией. Ответчик-истец оплачивала задолженность по счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу их оказания не предъявляла, от самих услуг не отказывалась. Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца-ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ. 

Ответчик-истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне слушания извещена, о причинах неявки не сообщила. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Проверив и изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 № 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В силу ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

В соответствии со ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой (п. 1 ст. 168 ГК РФ).

В соответствии с п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В судебном заседании установлено, что 09.05.2011 года между АО «Тинькофф Банк», истцом-ответчиком, и ФИО1, ответчиком-истцом, был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты .... на основании заявления-анкеты ФИО1 на оформление кредитной карты ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ от 24.03.2011 г. с минимальным кредитным лимитом 56000 руб. на условиях, изложенных в заявлении-анкете, подписанном ответчиком, Тарифами по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете (Тарифный план ТП 7.3 RUR), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Из заявления-анкеты ФИО1 на оформление кредитной карты ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ от 24.03.2011 г., подписанной последней, следует, что данное заявление-анкета является предложением к заключению договора о выпуске и обслуживании кредитной карты, а также, что ей известно о том, что данное заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выписка и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора. Подтвердила, что она ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Тарифами банка (Тарифный план 7.3) предусмотрено: беспроцентный период до 55 дней; процентная ставка по кредиту: по операциям покупок - 32,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 39,9% годовых; плата за обслуживание основной карты: первый год бесплатно, далее 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб.; минимальный платеж - 6% от задолженности мин. 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: за первый раз подряд - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20% в день; плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; плата за пользование денежными средствами сверх лимита задолженности - 390 руб.

Банк предоставил ФИО1 кредитную карту без открытия банковского счета клиента, таким образом, исполнив свои обязательства перед ФИО1, которая активировала её 10.05.2011, что подтверждается выпиской по номеру договора, и последней не оспорено.

Из представленных анкеты-заявления, справки о размере задолженности расчета задолженности, выписки по номеру договора, Тарифов Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), возражений ответчика-истца в отношении исполнения судебного приказа, Заключительного счета, встречного иска следует, что ответчик свои обязанности надлежащим образом не исполняет как в части уплаты основного долга, так и процентов за пользование кредитными средствами. Дата внесения последней суммы (частично) ответчиком в погашение задолженности по кредитной карте 07.09.2016 года. При этом ей неоднократно начиная с декабря 2014 года начислялся штраф за неоплату минимального платежа.

Согласно представленному истцом-ответчиком расчету и выписке по номеру договора, сумма задолженности ответчика-истца, образовавшаяся за период с 07.10.2016 по 13.03.2017 включительно, составила 84056 руб. 34 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 55469 руб. 07 коп., просроченные проценты - 18747 руб. 62 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 9839 руб. 65 коп.

В связи с неоднократным неисполнением ответчиком-истцом своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 13.03.2017 г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, уведомил ответчика о расторжении с ней договора в связи с его неисполнением и потребовал погасить образовавшуюся задолженность. 

Указанные выше обстоятельства подтверждаются материалами дела и ответчиком не оспорены. 

Поскольку требования со стороны ответчика удовлетворены не были, истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, которое было удовлетворено.

Определением мирового судьи судебного участка .... Новошахтинского судебного района Ростовской области от 25.04.2017 года на основании возражений ФИО1, которая указала, что она возражает против исполнения судебного приказа, так как не согласна с суммой взыскания по данному кредитному договору. Судебный приказ №2-242-2017 от 11.04.2017 года был отменен, что явилось основанием для обращения банка с настоящим иском в суд. 

Представленный истцом-ответчиком расчет проверен судом и является правильным, полностью соответствует условиям договора, Тарифам по кредитным картам, Общим условиям предоставления и обслуживания карт, ответчиком-истцом не оспорен, последняя оспаривает только сумму и взимание неустойки (штрафа), доказательств, подтверждающих погашение задолженности ответчиком-истцом не представлено, поэтому суд полагает с учетом положений ст. 56 ГПК РФ при вынесении решения руководствоваться данным расчетом и взыскать с ответчика-истца как заемщика истребуемую истцом сумму в размере 84056 руб. 34 коп.

При этом встречные исковые требования ответчика-истца удовлетворены быть не могут, поскольку взимание платы за пропуск минимального платежа является способом обеспечения исполнения обязательств по договору о карте, носит компенсационный характер, не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства, а именно положениям вышеуказанных ст.ст. 330, 331,332 ГК РФ, договором о карте установлена плата за пропуск минимального платежа, определен ее размер, соответственно оснований для признания недействительным условия о взимании платы за пропуск минимального платежа, и отказа в удовлетворении требований истца-ответчика о взыскании данной суммы штрафа не имеется.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ суд также полагает взыскать с ответчика-истца в пользу истца-ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2721 руб. 69 коп., которые подтверждены платежными поручениями .... от 15.03.2017 года и .... от 01.06.2017 года.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества "Тинькофф Банк" задолженность по договору кредитной карты .... от 09.05.2011, образовавшуюся за период с 07.10.2016 г. по 13.03.2017 г. включительно, в размере 84056 руб. 34 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 55469 руб. 07 коп., просроченные проценты - 18747 руб. 62 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 9839 руб. 65 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2721 руб. 69 коп.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к АО "Тинькофф Банк"о признании недействительными условий кредитного договора отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новошахтинский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья 

Решение изготовлено с учетом 

положений ст. 108 ГПК РФ 18.09.2017.