КОПИЯ 

Дело №2 – 879/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОСИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июня 2021 года г.Надым,ЯНАО 

Надымский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи: Антоновой В.А.

при секретаре с/з Сангаджиевой Ц.П., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению УА к АО «ЮниКредитБанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

УА. обратилась в суд с иском, указав, что *дата* года истцом был заключен договор кредитования с АО «ЮниКредит Банк» при оформлении договора купли-продажи автомобиля. В обеспечении указанного кредита истцом со страховой компанией ООО «КЛСЖ» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней *дата* года на сумму кредита 1754943 рубля.

*дата* года истец в течении 14 календарных дней расторг договор страхования и заключил договор страхования с СПАО «Ингосстрах», сведения о расторжении договора страхования и заключение нового договора страхования были направлены в срок установленный договором кредитования. Вопреки п.9 кредитного Договора ответчик увеличил процентную ставку с 12% до 16% годовых. 

Считает, что ответчик нарушил требования закона и условия кредитного договора в связи с чем просит признать незаконным изменения процентной ставки с 12% до 16% годовых по кредитному договору, заключенному с АО «ЮниКредит Банк» 18 мая 2020 года.

В судебное заседание истец УА. не явилась, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Направил возражения согласно которых считает, что требования не подлежат удовлетворению в связи с тем, что кредит Заемщику предоставлен по специальной программе «Престиж» п.4 Индивидуальных условий, который предусматривает установление различных процентных ставок по кредиту в зависимости от выбранного заемщиком опций страхования. Требования банка к заключенным заемщикам договорам страхования установлены п.9.2.3 Индивидуальных условий, с которыми заемщик был ознакомлен. Причиной повышения ставки по кредиту стало предоставление Истцом договора страхования не соответствующего п.9.2.3, а именно договор заключен до *дата* года включительно вместо *дата*, как указано в п.2 Индивидуальных условий, а страховая сумма составила 1754943 рубля ( сумма основного долг, без начисленных процентов). Считает, что кредитный договор полностью соответствует требованиям гражданского законодательства и в иске просит отказать.

Суд в порядке ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита в соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу положений ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Способы доведения до потребителя информации, предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление, определены в ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ).

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из п. 10 п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ следует, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ).

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора.

Статьёй 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что *дата* года истец УА. обратился в АО «ЮниКредитБанк» с заявлением о предоставлении ему денежных средств на покупку автомобиля в сумме 1463000 рубля на 36 месяцев, включив в сумму кредита оплату страховой премии по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» в страховой компании КАРДИФ» на 1 год по программе страхования «Компакт».(л.д.49-52 Том 1).

*дата* года между УА. и АО «ЮниКредит Банк» был заключен договор потребительского кредита на сумму 1754943 рубля со сроком исполнения до *дата* года под 12% годовых.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка на дату заключения договора 12% годовых. С даты, следующей за датой истечения 30 календарных дней со дня исполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья, предусмотренной строкой 9 настоящих Индивидуальных условий, Банк вправе изменить процентную ставку в сторону увеличения, при этом процентная ставка по договору составит 16% годовых, что соответствует размеру процентной ставки действующей по программе «Престиж новый автомобиль с отсрочкой погашения» без обязательного страхования жизни и здоровья на дату заключения настоящего договора. В случае если процентная ставка по программе «Престиж новый автомобиль с отсрочкой погашения» без обязательного страхования жизни и здоровья, действующая на дату принятия Банком решения об увеличении процентной ставки, установлена ниже чем 16% годовых, то применяется процентная ставка по программе «Престиж новый автомобиль с отсрочкой погашения» без обязательного страхования жизни и здоровья, действующая на дату принятия Банком решения об увеличении процентной ставки.

В обеспечении указанного кредита УА. со страховой компанией ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (далее ООО «КЛЖС») был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней *дата* года на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков АО Юни Кредит Банк, согласно данного договора срок страхования установлен с 00:00 часов *дата*.

В качестве Выгодоприобретателя указан истец как Застрахованное лицо, а на случай смерти (наследники) застрахованного лица.

Сумма страховой премии установлена в размере 210593 (двести десять тысяч пятьсот девяносто три) рубля, которая была оплачена истцом полностью *дата* года с помощью заемных денежных средств, как усматривается из кредитного договора и распоряжения клиента на перевод страховой премии.

*дата* года УА., то есть в течении 14 календарных дней обратилась в ООО «КЛСЖ» для расторжения договора страхования и возврата суммы оплаченной страховой премии. 

*дата* года для сохранения дисконта по процентной ставки в соответствии с условиями кредитного договора истец оформил взамен расторгнутого договора страхования, новый договор страхования (полис) № 1107289509 с СПАО Ингострах. 

Риски застрахованные в указанном страховом полисе аналогичны рискам, указанным в расторгнутом полисе страхования, как страховая сумма.

Срок действия договора страхования *дата* года, выгодоприобретателем является Застрахованное лица, а в случае смерти наследники. 

Страховая премия составила 8476 рублей 38 копеек, вместо ранее уплаченной 210593 рубля, страховая сумма составляет сумму кредита 1754943 рубля.

21.05.2020 года страховой полис *дата* СПАО Ингострах был направлен в АО «ЮниКредит Банк» с заявлением о применении дисконта по процентной ставке, который получен ответчиком по электронной почте, что ответчиком не оспаривается, но процентную ставку ответчик поднял до 16%.

Истец 10 сентября 2020 года обратился в Банк с претензий.

Согласно ответа АО «ЮниКредит Банк» от *дата* года на претензию, Банк разъяснил заемщику, что согласно условиям, содержащимся в строке 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита на приобретение транспортного средства, заключенного между истцом и АО «ЮниКредит Банк» им не предоставлен Договор страхования, соответствующий требованиям указанным в кредитном договоре.

Согласно п. 9.2.3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита договор страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям Банка на следующих основных условиях: срок страхования – равен сроку кредита; страховая сумма не менее совокупной суммы кредита и процентов, начисленных на сумму кредита за весь срок кредита; страховые риски - смерть и постоянная потеря трудоспособности по любой причине; оплата по договору страхования производится за весь срок кредита.

При этом заемщик обязан предоставить Банку доказательства исполнения обязанности по страхованию и оплате страховой премии за весь период страхования и сообщить банку не позднее 7 календарных дней о любых обстоятельствах, которые могут повлиять на исполнение им обязанности по страхованию.

Заемщик подтверждает, что до заключения договора при подписании настоящих индивидуальных условий он ознакомлен Банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья заемщика при которой размер процентной ставки составляет 16 % годовых.

Суд приходит к выводу о том, что отказ ответчика принять представленный истцом страховой полис *дата* выданный СПАО Ингострах является незаконным. 

Заемщик свое обязательство выполнил, предоставив договор страхования на последующий период времени, аналогичный страховому полису заключенном при заключении кредитного договора.

Таким образом нарушений истцом условий кредитного договора, которые бы могли повлечь возникновение у ответчика права на изменение процентной ставки, судом не установлено, так как договор страхования заключен на тех же условиях, что и ранее заключенный договор страхования при заключении кредитного договора. 

Действия ответчика по навязыванию истцу услуги страхования у определенных страховых компаний с повышенной ставкой страховой премии являются злоупотреблением свободы договора, ущемляют права истца как потребителя.

Суд учитывает, что страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата денежных средств, а повышение процентной ставки при изменении степени обеспеченности обязательства обусловлено степенью риска, принимаемого на себя банком при осуществлении деятельности по кредитованию.

В настоящее время, ввиду наличия личного страхования заемщика с 21.05.2020 года, размер обеспечения по кредиту не изменился, в связи с чем суд полагает, что оснований для повышенной процентной ставки у ответчика не имелось, поскольку в настоящее время обязанность по страхованию жизни и здоровья заемщиком исполнена, соответствующие документу в банк представлены.

Суд принимает во внимание, что законодательство исходит из разумности и добросовестности участников гражданского оборота, недопустимости злоупотребления правом и неосновательного обогащения одной стороны. Ввиду исполнения обязанности по страхованию, истец вправе требовать от банка встречного предоставления виде снижения процентной ставки. Такие действия договором не запрещены. Иное будет означать извлечение банком выгоды из своего приоритетного положения по сравнению с заемщиком, что недопустимо. Одновременно суд также отмечает, что при заключении кредитного договора банк предполагал получение выгоды из расчета 12 % годовых, а не из повышенного размера процентной ставки.

Таким образом, требование истца о признании незаконным изменения процентной ставки с 12% до 16% по кредитному договору, заключенному между УА. и АО «ЮниКредитБанк» от 18.05.2020 года подлежат удовлетворению.

Данное решение является основанием для АО «ЮниКредит Банк» снизить процентную ставку по кредитному договору от *дата* года, заключенному с истцом до 12 % годовых, начиная с 21 мая 2020 года, сделав соответствующий перерасчет за указанный период, а далее в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу п.1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.

Поскольку истец в силу закона освобожден от уплаты госпошлины, с ответчика АО «ЮниКредит Банк» в доход Администрации Надымского района подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 рублей по требованию неимущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования УА к АО «ЮниКредитБанк» о защите прав потребителей - удовлетворить. 

Признать незаконным изменение АО «ЮниКредит Банк» процентной ставки по кредитному договору заключенному *дата* года между УА и Акционерным обществом «Юни Кредит Банк» с 12% до 16% годовых.

Данное решение является основанием для Акционерное общество «ЮниКредит Банк» снизить процентную ставку по кредитному договору от *дата* года, заключенному с УА до 12 % годовых, начиная с 21.05.2020 года, сделав соответствующий перерасчет за указанный период, а далее в соответствии с условиями кредитного договора.

Взыскать с акционерного общества «ЮниКредит Банк» в доход Администрации Надымского района государственную пошлину в размере 300 рубля.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам суда Ямало-Ненецкого автономного округа через Надымский городский суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий:подпись

Мотивированное решение составлено:24.06.2021 года.

Копия верна: судья: В.А.Антонова 

Секретарь суда__________

Решение не вступило в законную силу:24.06.2021 год. Подлинник решения хранится в деле№2-879/2021 в Надымском городском суде.

УИД89RS0003-01-2021-001267-08