Дело № ....

УИД 34RS0№ ....-41

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июня 2023 года г. Камышин

Камышинский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Пименовой А.И.,

при секретаре судебного заседания Кардашевой Ю.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Московский индустриальный банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Волгоградской области о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов за счет наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

первоначально акционерное общество «Московский Индустриальный банк» (далее по тексту АО «МИнБанк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу должника ФИО4, в котором просило взыскать с наследников ФИО4 за счет наследственного имущества задолженность по кредитному договору № .... от 26 августа 2021 года по состоянию на 5 мая 2022 года в размере 205 254 рублей 62 копеек, из которых текущая основная задолженность в размере 179 065 рублей 26 копеек, текущие проценты в размере 437 рублей 12 копеек, просроченная задолженность в размере 16 178 рублей 42 копеек, просроченные проценты в размере 9 551 рубля 88 копеек, проценты по просроченной задолженности в размере 21 рубля 94 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 252 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 26 августа 2021 года между ним и ФИО4 был заключен кредитный договор № ...., на основании которого заёмщику был предоставлен кредит в размере 200 445 рублей 43 копеек сроком возврата до 26 августа 2026 года включительно на условиях уплаты процентов в размере 9,9 % годовых ввиду выбора заемщиком личного страхования. Обязательства по уплате процентов и основного долга не исполнялись заемщиком с 28 ноября 2021 года. По состоянию на 5 мая 2022 года сумма задолженности по договору составляет 205 254 рубля 62 копейки, из которых текущий основной долг в размере 179 065 рублей 26 копеек, текущие проценты в размере 437 рублей 12 копеек, просроченная задолженность в размере 16 178 рублей 42 копейки, просроченные проценты в размере 9 551 рубля 88 копеек, проценты по просроченной задолженности в размере 21 рубля 94 копеек. Задолженность до настоящего времени не погашена. 26 августа 2021 года заемщиком в офертно-акцептной форме был заключен договор страхования с АО «СОГАЗ» путем подписания заявления о включении на страхование заемщика от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, в договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, заключенный между АО «СОГАЗ» и АО «МИнБанк». По условиям договора страхования по рискам «смерть в результате заболевания», «смерть в результате несчастного случая» выгодоприобретателем является АО «МИнБанк». Банку стало известно о смерти заемщика. Страховое возмещение в счет погашения долга ФИО4 от страховой компании не поступало. Согласно ответу нотариальной палаты наследственное дело к имуществу умершей ФИО4 отсутствует. 

Протокольным определением Камышинского городского суда Волгоградской области от 22 февраля 2023 года к участию в деле в качестве ответчика привлечено ТУ Росимущества в Волгоградской области, в качестве третьего лица АО «СОГАЗ».

Протокольным определением Камышинского городского суда Волгоградской области от 17 марта 2023 года к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО2, ФИО5, ФИО6 (л.д. 183).

Протокольным определением Камышинского городского суда Волгоградской области от 27 апреля 2023 года к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО7 (л.д. 220).

Определением Камышинского городского суда Волгоградской области от 13 июня 2023 года производство по делу по исковому заявлению АО «МИнБанк» к ФИО7 о взыскании задолженности за счет наследственного имущества прекращено.

Истец АО «МИнБанк» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание явку представителя не обеспечил, предоставил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3 о времени и месте судебного заседания извещены судом своевременно и надлежащим образом, однако в судебное заседание не явились, представили возражения на исковое заявление, в котором просили в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Ответчик ТУ Росимущества в Волгоградской области о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание явку представителя не обеспечил, представил возражения на исковое заявление, в которых просил рассмотреть дело без участия представителя, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Третье лицо АО «СОГАЗ з» о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, в судебное заседание явку представителя не обеспечило, о причинах не явки суд не уведомило.

Информация по делу своевременно размещалась на интернет-сайте Камышинского городского суда Волгоградской области – http://kam.vol.sudrf.ru.

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы настоящего дела, оценив представленные доказательства по делу в совокупности, суд приходит к следующему.

Из положений статей 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

По смыслу пункта 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации путем присоединения может быть заключен любой гражданско-правовой договор вне зависимости от состава сторон договора и целей, преследуемых при его заключении.

В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Как следует из пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 1 статьи 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, влечет возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации)

Статья 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусматривает, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела, 26 августа 2021 года между АО «МИнБанк» и ФИО4 был заключен договор потребительского кредита № № ...., включающий в себя индивидуальные условия договора и общие условия договора, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 200 445 рублей 43 копеек на срок 60 календарных месяцев под 9,9% годовых при выборе заемщиком условий кредитования с личным страхованием (л.д. 27-28). 

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий договора ежемесячный платеж составляет 4 249 рублей на весь срок кредита. Заемщик, подписывая договор, подтвердил свое ознакомление и согласие с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора. 

Цель использования заемщиком кредита – погашение задолженности заемщика по следующим кредитным договорам: по кредитному договору от 9 ноября 2020 года № 788655, заключённому между ПАО «Сбербанк» и заемщиком, по кредитному договору от 2 сентября 2019 года № 592036, заключенному между ПАО «Сбербанк» и заемщиком. Использование остатка суммы кредита на любые цели потребительского характера, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, без необходимости подтверждения целевого использования кредитных средств (пункт 11 индивидуальных условий договора).

Пунктом 12 индивидуальных условий договора предусмотрено, что в случае несвоевременного или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку на сумму просроченной задолженности в размере 20% годовых.

В соответствии с пунктом 14 индивидуальных условий договора заёмщик, подписав договор, заявил о присоединении к общим условиям договора в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, и выразил согласие со всеми и каждым в отдельности индивидуальными условиями договора, а также подтвердил, что на момент подписания договора заемщиком получены разъяснения о содержании общих и индивидуальных условий договора. 

Банк исполнил свои обязательства, предоставив ФИО4 денежные средства в размере 200 445 рублей 43 копейки, что подтверждается выпиской по счету за период с 26 августа 2021 года по 5 мая 2022 года (л.д. 10-11).

Сумма просроченной задолженности по договору № № .... от 26 августа 2021 года по состоянию на 5 мая 2022 год составляет 205 254 рубля 62 копейки, из которых: текущий основной долг в размере 179 065 рублей 26 копеек, текущие проценты в размере 437 рублей 12 копеек, просроченная задолженность в размере 16 178 рублей 42 копеек, просроченные проценты в размере 9 551 рубля 88 копеек, проценты по просроченной задолженности в размере 21 рубля 94 копеек.

31 октября 2021 года ФИО4 умерла, что подтверждается записью акта о смерти № № .... от 8 ноября 2021 года (л.д. 63).

Пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо иным образом неразрывно связано с его личностью. Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечёт прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника.

На основании статьи 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных названным Кодексом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять, исключение составляет выморочное имущество, принятие которого не требуется.

Способы принятия наследства перечислены в статье 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации и помимо подачи наследником заявления нотариусу по месту открытия наследства могут заключаться в совершение наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Согласно пункту 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленного для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В порядке пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя, наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 60, 61 постановления от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В силу статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117 Гражданского кодекса Российской Федерации), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158 Гражданского кодекса Российской Федерации), имущество умершего считается выморочным.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации. Порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований определяется законом.

Таким образом, Российская Федерация как наследник выморочного движимого имущества должна отвечать по долгам наследодателя.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» на основании пункта 3 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также статьи 4 Федерального закона от 26 ноября 2001 года № 147-ФЗ «О введении в действие части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» впредь до принятия соответствующего закона, определяющего порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований, при рассмотрении судами дел о наследовании от имени Российской Федерации выступает Федеральное агентство по управлению государственным имуществом (Росимущество) в лице его территориальных органов, осуществляющее в порядке и пределах, определенных федеральными законами, актами Президента Российской Федерации и Правительства Российской Федерации, полномочия собственника федерального имущества, а также функцию по принятию и управлению выморочным имуществом (пункт 5.35 Положения о Федеральном агентстве по управлению государственным имуществом, утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 5 июня 2008 года № 432); от имени городов федерального значения Москвы и Санкт-Петербурга и муниципальных образований - их соответствующие органы в рамках компетенции, установленной актами, определяющими статус этих органов.

В силу пункта 1 статьи 1157 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения выморочного имущества (статья 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации) принятие наследства не требуется. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» дано разъяснение о том, что выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность соответственно Российской Федерации (любое выморочное имущество, в том числе невостребованная земельная доля, за исключением расположенных на территории Российской Федерации жилых помещений), муниципального образования, города федерального значения Москвы или Санкт-Петербурга (выморочное имущество в виде расположенного на соответствующей территории жилого помещения) в силу фактов, указанных в пункте 1 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации.

Свидетельство о праве на наследство в отношении выморочного имущества выдается Российской Федерации, городу федерального значения Москве или Санкт-Петербургу или муниципальному образованию в лице соответствующих органов (Российской Федерации в настоящее время - в лице органов Росимущества) в том же порядке, что и иным наследникам, без вынесения специального судебного решения о признании имущества выморочным.

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (пункт 49 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Из представленных актовых записей, содержащихся в Едином государственном реестре записей актов гражданского состояния, следует, что у умершей ФИО4 имеются дети: ФИО6, ФИО2, ФИО5 Сведения о заключении брака в отношении ФИО4 не обнаружены (л.д. 62, 64-66).

Согласно сведениям централизованной системы ЕИС в реестре наследственных дел Единой информационной системы нотариата наследственное дело к имуществу заемщика ФИО4 не заводилось (л.д. 61).

Из представленных Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии сведений следует, что недвижимого имущества у ФИО4 по состоянию на 31 октября 2021 года не имелось (л.д. 85).

Как следует из ответа межмуниципального отдела МВД России «Камышинский», зарегистрированных транспортных средств по состоянию на 31 октября 2021 года за ФИО4 не значится (л.д. 174).

Из представленных сведений ГКУ ЦСЗН по городу Камышину, ОСФР по Волгоградской области следует, что ФИО4 получателем мер социальной поддержки и государственной социальной помощи населению не являлась, получателем пенсий по линии органов ОСФР не значится, пособие на погребение не выплачивалось (л.д. 59, 72). 

Согласно представленным ПАО Сбербанк сведениям на банковских расчетных счетах, принадлежащих ФИО4, по состоянию на 31 октября 2021 года имеются денежные средства, а именно на расчетном счете № .... остаток составляет 5 069 рублей 22 копейки, на расчетном счете № .... остаток составляет 7 рублей 40 копеек, на расчетном счете № .... остаток составляет 0 рублей 01 копейка, на расчетном счете № .... остаток составляет 22 рубля 30 копеек, на расчетном счете № № .... остаток составляет 11 524 рубля 10 копеек (л.д. 96).

Из представленной АО «Почта Банк» информации следует, что на имя ФИО4 открыт один счет, остаток на счете № .... составляет 0 рублей (л.д. 175).

Иные счета в банках ПАО Банк «ФК «Открытие»», АО «Газпромбанк», АО «Альфа-Банк», ПАО «Банк ВТБ» на имя ФИО4 не открывались (л.д. 98, 100, 165, 181).

Исходя из того, что ФИО1, ФИО2, ФИО3 не совершали действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства после смерти наследодателя, суд приходит к выводу о том, что у ФИО4 отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, в связи с чем наследственное имущество умершей в виде денежных средств в общей сумме 16 623 рублей 03 копеек (5 069 рублей 22 копейки + 7 рублей 40 копеек + 0 рублей 01 копейка + 22 рубля 30 копеек + 11 524 рубля 10 копеек), находящихся на ее счетах, открытых в ПАО «Сбербанк России», считается выморочным, следовательно, Российская Федерация от имени которого выступает ТУ Росимущества в Волгоградской области как наследник выморочного движимого имущества должно отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости выморочного имущества в размере 16 623 рублей 03 копеек.

Между тем, установлено, что ФИО4 в офертно-акцептном порядке заключен договор страхования с АО «СОГАЗ» путем подписания заявления на страхование заемщика от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, в котором она просила включить ее в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, № .... от 30 мая 2016 года, заключенного между АО «СОГАЗ» и ПАО «МИнБанк». Срок страхования с 26 августа 2021 года по 26 августа 2026 год. Страховая выплата предназначена для погашения задолженности по кредитному договору № .... от 26 августа 2021 года. Выгодоприобретателем по указанному договору страхования по рискам «Смерть в результате заболевания», «Смерть в результате несчастного случая», «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая» является АО «МИнБанк» в пределах суммы задолженности по кредитному договору (в том числе сумма основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязанностей по кредитному договору, а также иных платежей в пользу банка, предусмотренных кредитным договором или нормами действующего законодательства) определенной на дату перечисления страховой выплаты. Страховая выплата предназначена для погашения задолженности по кредитному договору. В части остатка страховой суммы после выплаты банку является ФИО4, в случае ее смерти наследники по закону или по завещанию (л.д. 77).

Страховая сумма по договору составляет 200 445 рублей 43 копейки. устанавливается в размере задолженности по кредитному договору, но не более 4 000 000 рублей.

При подписании заявления на страхование ФИО4 была проинформирована, что в случае наступления события, имеющего признаки страхового, в обязанности выгодоприобретателя-2 входит уведомить страховщика о наступлении и события, обладающего признаками страхового случая не позднее 30 дней после данного события или с момента устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока (л.д. 77 обр.).

Согласно пункту 1.1. договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, № .... от 30 мая 2016 года, заключенного между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ПАО «МИнБанк» (страхователь), по договору страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) произвести выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной договором страховой суммы с учетом пункта 1.4. договора, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и сроки, установленные договором (л.д. 103). 

Выгодоприобретателем-1 по рискам, указанным в пунктах 2.1.1.-2.1.4. договора, в части страховой выплаты в размере задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату страховой выплаты является банк ПАО «МИнБанк» в пределах суммы задолженности по кредитному договору на дату страховой выплаты (в том числе сумма основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, сумма штрафных санкций за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязанностей по кредитному договору, а также иных платежей в пользу банка, предусмотренных кредитным договором или нормами действующего законодательства), является страхователь. Выгодоприобретателем-2 в части остатка страховой выплаты после выплаты банку является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица, - его наследники или иное назначенное им лицо (лица) (пункт 1.4 договора страхования).

Как следует из пункта 2.1. договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, № 16LA4000 от 30 мая 2016 года, заключенного между АО «СОГАЗ» и ПАО «МИнБанк» страховыми случаями являются: смерть в результате заболевания - смерть Застрахованного лица в течение срока страхования, указанного для него в Списке застрахованных лиц, в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования (пункт 2.1.1.); смерть в результате несчастного случая - смерть Застрахованного лица в течение срока страхования, указанного для него в Списке застрахованных лиц, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия, равного 24 часам в сутки (пункт 2.1.2.); утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания - установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока страхования, указанного для Застрахованного лица в Списке застрахованных лиц, или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования, указанного для Застрахованного лица в Списке застрахованных лиц (пункт 2.1.3.); утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая - установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока страхования, указанного для Застрахованного лица в Списке застрахованных лиц, или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, указанного для Застрахованного лица в Списке застрахованных лиц и в период страхового покрытия, равного 24 часам в сутки (пункт 2.1.4.); временная утрата трудоспособности - временная утрата трудоспособности застрахованным лицом, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия, или заболевания, впервые диагностированного в течение срока страхования, и непрерывно продолжающаяся не менее 30 дней. При этом к страховому случаю относится временная утрата трудоспособности, начавшаяся не позднее, чем через 30 дней с даты несчастного случая или диагностирования заболевания (пункт 2 договора страхования) (пункт 2.1.5.); непредвиденная утрата застрахованным лицом дохода в результате произошедшей в течение срока страхования потери работы по трудовому договору (пункт 2.1.6.) (л.д. 103-163).

Согласно акту о смерти № № .... от 8 ноября 2021 года ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ года. Причина смерти – дистресс-синдром респираторный у взрослого, двусторонняя вирусная пневмония, вызванная SARS-CoV-2, COVID-19, подтвержденный, атеросклеротический кардиосклероз (л.д. 63).

В соответствии со статьей 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (пункт 2).

На основании пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могли сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 данной статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемые договор срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (пункт 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, суд приходит к выводу, что жизнь и здоровье заемщика ФИО4 были застрахованы в пользу АО «МИнБанк» (выгодоприобретатель-1) для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору № .... от 26 августа 2021 года и оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, определенных статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, по делу не установлено.

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В пункте 4.3. договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, № 16LA4000 от 30 мая 2016 года, заключенного между АО «СОГАЗ» и ПАО «МИнБанк», указано, что для получения страховой выплаты по рискам 2.1.1.-2.1.5. страховщику должны быть представлены документы в соответствии с пунктом 8.5. Правил-1 (л.д. 109).

Согласно пункту 8.2. Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней ОАО «СОГАЗ» страховая выплата производится на основании письменного заявления страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), документов и сведений согласно пункту 8.5. настоящих правил и страхового акта, при условии признания случая страховым (л.д. 17).

В пункте 8.5. правил указано, что при обращении за страховой выплатой страховщику должны быть предоставлены следующие документы (оригиналы или копии, заверенные в порядке, запрошенном страховщиком) в случае смерти застрахованного лица: а) свидетельство органа ЗАГС о смерти застрахованного лица или его нотариально заверенная копия; б) если страховая выплата производится наследникам застрахованного лица – документ, подтверждающий вступление наследников застрахованного лица в права наследования на страховую выплату; в) документы (или копии, заверенные в порядке, запрошенном страховщиком), подтверждающие диагноз, причину смерти застрахованного лица и/или обстоятельства ее наступления; г) если застрахованное лицо признано умершим в судебном порядке – соответствующее решение суда и документы из компетентных органов; д) если страхование осуществлялось на случай смерти в результате впервые диагностированного заболевания – документы из медицинского учреждения, подтверждающие диагноз заболевания, в результате которого произошла смерть застрахованного лица, и дату его первичного установления застрахованному лицу.

При этом согласно представленным АО «СОГАЗ» сведениям от 22 февраля 2023 года документы по факту наступления страхового случая в отношении ФИО4 не поступали, страховых выплат по договору не производилось (л.д. 101-163), обращений за выплатой страхового возмещения в связи со смертью ФИО4 зарегистрировано не было (л.д. 76).

Исходя из того, что наследников у умершего заемщика ФИО4 не имеется, АО «МИнБанк» должно было обратиться к страховщику за выплатой страхового возмещения.

При этом ссылка в исковом заявлении на то, что у банка отсутствуют документы, на основании которых страховая компания принимает решение о выплате страхового возмещения, также отсутствуют правовые основания для запроса необходимых документов в органах ЗАГС и лечебных учреждениях, судом отклоняется, поскольку в нарушении требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации банком не представлены доказательства обращения за указанными документами в компетентные органы и получение от них отказа в предоставлении документов, также как и обращения в АО «СОГАЗ» за выплатой страхового возмещения в связи со смертью ФИО4

Кроме того, в заявлении на страхование ФИО4 указала, что предоставляет страхователю ПАО «МИнБанк» и страховщику АО «СОГАЗ» согласие на обработку любых ее персональных данных, указанных в настоящем заявлении на страхование, а также требуемых при наступлении страхового случая (случаев) в целях подготовки в заключению, заключения и исполнения вышеуказанного договора страхования, а также специальных категорий персональных данных. Дала согласие любому врачу и лечебному учреждению, государственному органу на представление АО «СОГАЗ» по его запросу сведений, составляющих врачебную тайну. А также была согласна на передачу ее персональных данных, указанных в данном заявлении между страхователем и страховщиком в целях заключения, исполнения вышеуказанного договора страхования, а также в целях взаимодействия при осуществлении правоотношений сторон – страхователя и страховщика при наступлении страхового случая (л.д. 77 обр.).

Таким образом, уклонение АО «МИнБанк», являющегося в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения, оценивается судом как недобросовестное.

Предъявление АО «МИнБанк», являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требований к наследственному имуществу умершего должника ФИО4, а в случае установлении ее наследников к ним о погашении всей задолженности наследодателя с начислением процентов за пользование кредитом, лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

При таких обстоятельствах суд полагает иск ПАО «МИнБанк», предъявленный к наследникам, о взыскании задолженности по кредитному договору, необоснованным и неподлежащим удовлетворению.

Руководствуясь изложенным и статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Московский индустриальный банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Волгоградской области о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов за счет наследственного имущества отказать. 

Решение суда первой инстанции, не вступившее в законную силу, может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Камышинский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.И. Пименова

Мотивированное решение составлено 20 июня 2023 года.

Судья А.И. Пименова