Дело № 2-590/17

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 26 апреля 2017 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Проводовой И.В.,

при секретаре Карповой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что .. .. ....г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1(далее Заемщик) был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №.... По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 388 235,29 рублей под 32 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим, образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору.Просроченная задолженность по ссуде возникла .. .. ....г., суммарная продолжительность просрочки на .. .. ....г. 848 дней.Просроченная задолженность по процентам возникла .. .. ....г., суммарная продолжительность просрочки на .. .. ....г. составляет 1161 дней.Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 341 382,39 рублей.По состоянию на .. .. ....г. общая задолженность ответчика перед Банком составила 471 022,99 рублей, в том числе:просроченнаяссуда321 821,57 руб.;просроченные проценты 35918,10 руб.;штрафныесанкциизапросрочкууплаты кредита 74117,58 руб.;штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 39165.74 рублей.

.. .. ....г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица .. .. ....г., ОГРН 

<

***>. .. .. ....г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Просит взыскать с ответчика в пользу Банка сумму задолженности в размере 471 022,99 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 910,23 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в его отсутствие (л.д.2оборот).

В судебном заседании ответчик ФИО1 признала исковые требования частично, не согласна с исковыми требованиями в части просроченных процентов, штрафных санкций за просрочку уплаты кредита, штрафных санкций за просрочку уплаты процентов, суду пояснила, что .. .. ....г. она заключила кредитный договор с ООО ИКБ «Совкомбанк», с условиями предоставления кредита была ознакомлена и согласна, договор подписала.Ей выдали кредитную карту, которую она должна была пополнять. Денежные средства ей были перечислены на эту карту. Пока у нее была финансовая возможность, она платила кредит. Потом у нее ухудшилось материальное положение, и она смогла гасить только проценты. Просит снизить размер штрафных санкций, считает сумму неустойки завышенной. Ее заработная плата в среднем составляет 22000-23000 рублей в месяц. Недавно она перенесла операцию, длительное время находилась на больничном листе, проживает со своей материю, которая пенсионер, инвалид II группы, также помогает ей материально.

Кроме того, из представленных возражений ответчика на исковое заявление следует, что Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлен предельный размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа), который не может превышать 20 % годовых. Однако по договору штрафные санкции за просрочку возврата ссуды составляют 120%, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов по кредитному договору составляют 120%, что существенно превышает размер установленный Законом.

К тому жеисковое заявление зарегистрировано в Орджоникидзевском районном суде г. Новокузнецка .. .. ....г..Однако истец в исковом заявлении и в приложение к исковому заявлению «Расчет задолженности» в таблице задолженности по уплате процентов указывает период с .. .. ....г. по .. .. ....г..Считает, что период с .. .. ....г. по .. .. ....г. не может быть учтен, так как согласно п.1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Кодекса.Исходя из приложения к исковому заявлению «Расчет задолженности», который предоставлен истцом, задолженность по уплате процентов за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. составляет 7 685,23 рублей.Следовательно, требования истца по взысканию задолженности просроченных процентов в размере 35 918,10 рублей не могут быть удовлетворены судом в полном объеме, подлежат удовлетворению в размере 28 232, 87 рублей (35 918,10 руб. -7 685, 23 руб.).

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 810 ч. 1 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

В соответствии со ст. 811 п.2. ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. 

В соответствии со ст. 425 п.3,4 ГК РФ, законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

В соответствии со ст. 330 п.1 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 190 ГК РФ, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить. 

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Судом установлено, что .. .. ....г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор путем акцептования заявления - оферты №... на предоставление кредита в размере 388 235,29 рублей по ставке 32 % годовых сроком на 60 месяцев(л.д.12-17). 

Подписав кредитный договор, ФИО1 подтвердила согласие на условия кредитовая, сроки погашения, процентные ставки, согласие отвечать за ненадлежащее исполнение своих обязательств. 

Заключенный кредитный договор подписан сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, значит действительна, в результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ.

Денежные средства в размере 1 970 000 рублей ответчики получили.. .. ....г., что подтверждается выпиской по счету (л.д.9), мемориальным ордером (л.д.11).

Таким образом, ООО ИКБ «Совкомбанк» как кредитор исполнило перед ответчиками как заемщиком свои обязательства по данному кредитному договору. 

Подписав кредитный договор, ФИО1 согласилась с условиями кредитовая(л.д.20-21), согласно которым предусмотрено, что заемщик принимает на себя обязательства о возврате кредита и уплате процентов за пользование кредитом, комиссии за оформление и обслуживание банковской карты и плату за подключение к программе страхования в установленный договором срок (п. 4.1).

Однако в период пользования кредитом ответчик не регулярно и не в полном объеме осуществляла платежи, чем нарушилаУсловия кредитования, в результате чего у нее образовалась задолженность, что усматривается из выписки по счету (л.д.9-10).Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 341 382,39 рублей.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на .. .. ....г. узаемщикаФИО1 образовалась задолженность перед Банком, составившая 357 739,67 рублей, в том числе просроченная ссуда в размере 321 821,57 рублей, просроченные проценты в размере 35 918,10 рублей (л.д.6-8).

Расчет размера задолженности, процентов, неустойки, представленный истцом, судом проверялся, суд считает данный расчет верным. Ответчик с расчетом задолженности согласился.

Разделом«Б»кредитного договора предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Из выписки по счету следует, что просроченная задолженность по ссуде возникла.. .. ....г.. На расчетную дату .. .. ....г. просрочка составила 848 дней.Просроченная задолженность по процентам возникла .. .. ....г.. На расчетную дату .. .. ....г. просрочка составила 1161 дней.

Согласно расчету задолженности (л.д.6-8), за период с .. .. ....г. по расчетную дату .. .. ....г. ФИО1 начислена неустойка в виде пени в размере 120 %, что составляет штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 74117,58 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 39165,74 рублей.

Суд не принимает доводы ответчика, о том, что штрафные санкции за просрочку возврата ссуды и за просрочку уплаты процентов по кредитному договору составляющие 120% и установленные условиями кредитования, существенно превышает установленный Закономпредельный размер неустойки. Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)»№ 353-ФЗ от .. .. ....г., на который ссылается ответчик в своих возражениях, регулируют правоотношения, возникшие после .. .. ....г. в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, которым установлено, что условие договора займа об уплате заемщиком неустойки в размере более двадцати процентов годовых является ничтожным, однако кредитный договор между истцом и ответчиком заключен .. .. ....г..

Доводы ответчика о том, что период с .. .. ....г. по .. .. ....г., указанный истцом при расчете задолженности по кредитному договору, не может быть учтен, так какисковое заявление подано в Орджоникидзевский районный судг.Новокузнецка .. .. ....г., суд считает несостоятельными, учитывая, что истец обращался к мировому судье в сентябре 2016 года с заявлением о вынесении судебного приказала о взыскании с ФИО1 задолженности по оспариваемому кредитному договору, который был отменен .. .. ....г. определением мирового судьи судебного участка № 2 Орджоникидзевского судебного района г. Новокузнецка Кемеровской области (л.д.3). 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая размер задолженности и период просрочки, а также ходатайство ответчика о снижении неустойки, его трудное материальное положение, суд признает неустойку несоразмерной последствиям нарушенного обязательства и снижает размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита до45 000 рублей иразмер штрафных санкций за просрочку уплаты процентов до 20 000 рублей.

.. .. ....г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников.ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица .. .. ....г., ОГРН 

<

***>. 

.. .. ....г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (л.д.26-37).

Согласно п.п. 5.2, 5.2.1 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях несвоевременности любого платежа по договору. Несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей, что в свою очередь считается, если имели место 2 или более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 15 календарных дней. 

Истцом в адрес ответчика .. .. ....г. была направлена претензия о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, установлен срок возврата в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии (л.д.22). Однако ответчик задолженность не погасил.

Таким образом, поскольку ответчиком допущены нарушения условия кредитного договора в виде просрочки ежемесячных платежей, дающих право ПАО «Совкомбанк» требовать взыскания задолженности и досрочного возврата оставшейся суммы займа по кредитному договору, суд считает исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г. обоснованными, и взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность в размере 422 739,67 рублей, в том числе просроченная ссуда в размере 321 821,57 рублей, просроченные проценты в размере 35 918,10 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 45 000рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 20 000рублей.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере7 910,23 рублей, подтверждены документально (л.д.4,5), связаны с рассмотрением данного дела, сомнений у суда не вызывают. 

Вместе с тем, как указано в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении:

требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, учитывая, что требования истца удовлетворены частично в результате снижения судом размера неустойки в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, правило о пропорциональном распределении судебных издержек применению не подлежит, в связи с чем, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО2, .. .. ....г. года рождения, уроженки ул.....г....., в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере в размере 422 739(четыреста двадцать две тысячи семьсот тридцать девять) рублей 67копейки,в том числе:

-просроченная ссуда в размере 321 821 (триста двадцать одна тысяча восемьсот двадцать один) рубль 57 копеек,

-просроченные проценты в размере 35 918 (тридцать пять тысяч девятьсот восемнадцать) рублей 10 копеек.

-штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 45 000 (сорок пять тысяч) рублей,

-штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 20 000 (двадцать тысяч) рублей.

Взыскать с ФИО2, .. .. ....г. года рождения, уроженки ул.....г....., в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 910 (семь тысяч девятьсот десять) рублей 23 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 28.04.2017.

Судья И.В. Проводова