РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 декабря 2024 года г. Советск

Советский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего Шелапуха Ю.В.

при секретаре судебного заседания Степановой М.Ю.

с участием ответчицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк, кредитор) обратилось в Советский городской суд Калининградской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований истец указал, что между сторонами 13.03.2013 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчице предоставлен кредит в размере 280 156 руб., в том числе 251 000 руб. – сумма к выдаче, 29 156 руб. – оплата страхового взноса на личное страхование, с уплатой 29,9% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в указанном размере на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Во исполнение распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 29 156 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору по состоянию на 21.06.2024 образовалась задолженность в размере 230 577,1 руб., в том числе 136 663,06 руб. – сумма основного долга, 79 321,64 руб. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования за период с 12.01.2014 по 20.02.2017), 14 592,4 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности. Ссылаясь на положения ст. 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 ГК РФ, Банк просит взыскать с ответчицы указанную задолженность, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 505,77 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчица ФИО1 в судебном заседании в удовлетворении иска возражала, настаивала, что исполнила обязательства по кредитному договору в полном объеме, также заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Заслушав ответчицу, изучив материалы дела в совокупности с представленными доказательствами и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 432 и ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. В силу п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ - лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Из представленных истцом письменных доказательств судом установлено, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 13.03.2013 заключен кредитный договор №, состоящий из Заявки на кредит, Условий договора, Графика погашения, Тарифов Банка, на сумму 280 156 руб., в том числе сумма к перечислению 251 000 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование – 29 156 руб., сроком на 48 календарных месяцев по ставке 29,9% годовых. Возврат кредита предусмотрен путем внесения ежемесячного платежа в размере 10 063,2 руб. в даты, определенные Графиком платежей.

Кроме того, при заключении договора ФИО1 подала в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подписанное ею заявление на страхование №, в котором просила заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней. При этом своей подписью в заявлении ответчица подтвердила, что согласна с оплатой страховой премии на личное страхование в размере 29 156 руб.

Банк перечислил ответчице денежные средства по кредиту в размере 251 000 руб., а также по поручению ФИО1 перечислил 29 156 руб. в счет оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с разделом I Общих условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в Индивидуальных условиях по кредиту, для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).

Пунктами 1, 1.1 раздела II Общих условий договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата перечисления суммы первого Ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего – в графике погашения.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора на основании распоряжения Клиента в последний день соответствующего Процентного периода (п. 1.4 Общих условий договора).

Погашение кредита осуществляется путем уплаты ежемесячных платежей в размере 10 063,2 руб., начиная с 12.04.2013, в соответствии с Графиком погашения.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 названного кодекса неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Тарифами по кредиту (п. 3) предусмотрена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам, которую Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го до 150 дня и в размере 0,2% от суммы требования о полном досрочном погашении задолженности за каждый день просрочки его исполнения.

Вопреки доводам ФИО1 обязательства, установленные кредитным договором, ею надлежащим образом не исполнялись, платежи в счет погашения задолженности вносились несвоевременно и в размере меньшем, чем предусмотрено договором, после 14.04.2015 платежи ответчицей не вносились, что привело к образованию задолженности за период с 15.04.2015 по 21.06.2024 в размере 230 577,1 руб., в том числе 136 663,06 руб. – сумма основного долга, 79 321,64 руб. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования за период с 12.01.2014 по 20.02.2017), 14 592,4 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Разрешая заявленное ответчицей ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Как установлено п. 2 ст. 199 названного кодекса, истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из пояснений к столбцу «Убытки» в расчете суммы иска следует, что раздел «Убытки» содержит сумму задолженности по процентам, которые заемщик выплатил бы Банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору, начиная с даты выставления требования о полном погашении задолженности. Расчет суммы убытков выполнен по состоянию на 06.02.2014.

В представленных мировым судьей второго судебного участка Советского судебного района Калининградской области материалов гражданского дела № по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, в расчете, представленном в обоснование заявления, банком указано на выставление ответчице требования о полном погашении кредита 06.02.2014.

Данное обстоятельство согласуется и с положениями Условий Договора, поскольку после указанной даты проценты за пользование кредитом ФИО1 не начислялись.

Ввиду изложенного суд приходит к выводу, что ФИО1 выставлено Банком требование о полном досрочном погашении Задолженности по Кредиту 06.02.2014.

Таким образом, Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Учитывая, что требование подлежало исполнению в течение 21 календарного дня с момента направления требования (п. 4 раздела III Общих условий), о его неисполнении ответчицей истцу стало достоверно известно 27.02.2014. Соответственно срок исковой давности истекал 27.02.2017.

К мировому судье второго судебного участка Советского городского округа Калининградской области с заявлением о вынесении судебного приказа ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось 12.07.2019, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте. Судебный приказ от 20.08.2019 был отменен по заявлению ответчицы 26.11.2020.

Следовательно, к мировому судье истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа с пропуском срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, убытки.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку судом установлен факт досрочного востребования банком всей суммы кредита, но не установлено обстоятельств прерывания и приостановления срока исковой давности по главному требованию о возврате суммы кредита, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Отказать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 13.03.2013 №.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Советский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения вынесена в совещательной комнате.

Судья Ю.В. Шелапуха

Мотивированное решение изготовлено судом 20.12.2024.

Судья Ю.В. Шелапуха