Дело № 2-722\2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 августа 2019 года г. Смоленск

Смоленский районный суд Смоленской области

В составе:

председательствующего судьи Стеблевой И.Б.,

при секретаре Дмитриевой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЛГ к ООО «Страховая Компания «Кардиф», ПАО «Почта Банк» о возмещении части страховой премии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, 

установил:

ЛГ обратилась в суд с иском к ООО «СК «Кардиф» о защите прав потребителя, указав, что 

<

дата> между ней (истцом) и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № 

<

номер>, согласно которому банк предоставил истцу кредит на сумму 434987 рублей 40 копеек. Вместе с указанным договором 

<

дата> между истцом и ООО «СК«Кардиф» заключен договор страхования № 

<

номер>, который являлся обязательным условием выдачи кредита. Договор страхования, согласно его условиям вступил в силу 

<

дата> и действует 31 месяц до 

<

дата>, что составляет 943 дня. Страховая премия по договору страхования № 

<

номер> от 

<

дата> составила 46500 рублей и была переведена со счета ПАО «Почта Банк» по распоряжению истца на счет ООО «СК «Кардиф». В настоящий момент истец исполнила свои обязательства перед ПАО «ПочтаБанк» по кредитному договору № 

<

номер> от 

<

дата>, в связи с чем отпали основания для наступления страхового случая. В рамках соблюдения досудебного порядка истица 

<

дата> обратилась с претензией в адрес ООО «СК «Кардиф» о возврате части уплаченной страховой премии, однако получила ответ об отказе. Просит досрочно прекратить договор страхования № 

<

номер> от 

<

дата>, заключенный между ЛГ и ООО «СК «Кардиф», взыскать с ООО «СК «Кардиф» в пользу истца ЛГ денежные средства в рамках неиспользованной части страховой премии в размере 40582 рубля 72 копейки, проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ в размере 301 рубль 59 копеек, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец ЛГ ее представитель ЕИ в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, дополнительно пояснив, что просит досрочно прекратить договор страхования в связи с полным погашением кредита. 

Представитель ответчика-ООО «СК «Кардиф», представитель ответчика – ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены своевременно и надлежащим образом. Представитель ООО «СК «Кардиф» направил в суд письменные возражения, заявив также ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя общества.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Заслушав пояснение истца, ее представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим убеждениям.

Из материалов дела видно, что 

<

дата> между ЛГ и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор по программе «Потребительский кредит» № 

<

номер> на сумму 346500 рублей, из которых кредит 1 на сумму 46500 рублей; кредит 2 на сумму 300000 рублей. Срок возврата кредита- 

<

дата> (рассчитан на дату заключения договора). Согласно п.п.9, 10 кредитного договора, заключение отдельных договоров от заемщика не требуется; предоставление обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применимо.

Согласно сведениям, предоставленным ПАО «Почта Банк» по состоянию на 

<

дата> кредитный договор № 

<

номер> от 

<

дата> закрыт, задолженность отсутствует. 

Заявляя требования, истец указывает, что в связи с заключением кредитного договора истец заключил договор страхования, что являлось обязательным условием при выдаче кредита. Учитывая, что кредитные обязательства исполнены в полном объеме, отпали основания для наступления страхового случая, в связи с чем просит досрочно прекратить договор страхования и взыскать с ООО «СК Кардиф» часть уплаченной страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, в размере 40 582 рубля 72 копейки (из расчета 46500 руб. (страховая премия) / 943 дня (общее количество дней) *(943 дня – 120 дней (количество дней пользование услугой страхования). 

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено и сторонами не оспаривается, что 

<

дата> между ООО «СК «Кардиф» и ЛГ заключен договор страхования от несчастных случаев и болезни № 

<

номер>, согласно которому застрахованным лицом по всем страховым случаям является страхователь (выгодоприобретатель) – ЛГ или ее законные наследники. 

<

дата>, ЛГ дала ПАО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств с ее счета № 

<

номер> в размере 46500 рублей в ООО «Страховая компания «Кардиф».

Согласно договора страхования, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникла обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю. В соответствии с п.13 договора к страховым случаям относятся: смерть в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая.

Согласно индивидуальных условий договора страхования страховая премия составляет 46500 рублей, срок действия страховки с 

<

дата> и действует 31 месяц. По страховым случаям: смерть в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни страховая сумма размер страховой выплаты является постоянным и составляет 600 000 рублей; по страховому случаю: травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая является агрегатной и составляет 600 000 рублей. При наступлении страховых случаев страховое возмещение осуществляется ЛГ (застрахованному лицу) в следующем порядке от страховой суммы: смерть в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1 группы – 100% страховой суммы; при установлении инвалидности 2 группы – 75% страховой суммы; при наступлении страхового случая по риску «травматическое повреждение застрахованного лица» страховая выплата производится в размере 25% страховой суммы, но не более 250 000 рублей за каждое травматическое повреждение … (п.п.12, 13,15,16,18 договора страхования).

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что договор страхования, заключенный между сторонами содержит все существенные условия: о застрахованном лице; о страховом случае; о размере страховой премии; о сроке действия и соответствует требованиям действующего законодательства. При заключении договора страхования, между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям. Истец был в полном объеме проинформирован о существенных условиях договора страхования, стоимости услуги и каких-либо возражений, относительно предложенных ответчиком условий договора, не заявил.

Согласно разъяснениям, в п. 8 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ дата), перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Однако, из условий договора страхования между сторонами не следует, что размер суммы страховой выплаты определяется как размер задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, то есть привязан к обязательству по возврату суммы кредита. Напротив, из страхового полиса-оферты усматривается, что страховая сумма по названным рискам является единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 600 000 рублей.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что при досрочной уплате истцом суммы полученного кредита отношения по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, не прекратились, поэтому оснований для взыскания с ответчика части уплаченной истцом по договору страховой премии отсутствует.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется, при этом, договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

Из представленных истцом документов следует, что ЛГ в адрес ООО «СК «Кардиф» направлено заявление 

<

дата> о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, то есть по истечении 14 дней с момента его заключения (

<

дата>). По результатам рассмотрения данного заявления ООО «СК «Кардиф» сообщило истцу об отсутствии оснований для возврата части страховой премии и предложило продолжить действия договора в случае отказа ЛГ от ранее поданного заявления о досрочном отказе от договора страхования. ЛГ в течение предложенных 30-ти дней отозвала ранее поданное заявление, в связи с чем ООО «СК «Кардиф» подтвердило действие договора страхования № 

<

номер> от 

<

дата>, на условиях изложенных в договоре страхования. Указанные обстоятельства истцом не оспариваются.

Доказательств, свидетельствующих о том, что ЛГ навязаны невыгодные для потребителя услуги как ПАО «ПочтаБанк», так и ООО «СК Кардиф», материалы дела не содержат, доказательств обратного суду не представлено.

Кроме того, суд отмечает, что в случае неприемлемости условий договора страхования или кредитного договора, истец не была ограничена в выражении волеизъявления и была вправе не принимать на себя указанные обязательства.

На основании изложенного, суд находит требования ЛГ о возмещении части страховой премии, а следовательно и обязания досрочно прекратить договор страхования в связи с погашением задолженности по кредиту не подлежащими удовлетворению.

Учитывая, что в ходе рассмотрения дела не установлено нарушения прав истца действиями ответчиков, заявленные истцом требования в части взыскания неустойки, штрафа, компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ЛГ к ООО «Страховая Компания «Кардиф», ПАО «Почта Банк» о возмещении части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий И.Б. Стеблева