дело № 2-21/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2019 года г. Тверь

Калининский районный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Полестеровой О.А.,

при секретаре Яцко А.С., 

с участием ответчика ФИО1 и его представителя ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого инновационного банка «Образование» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на недвижимое имущество, 

УСТАНОВИЛ:

АКИБ «Образование» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1

В обоснование заявленных требований указано, что между АКИБ «Образование» (АО), с одной стороны и ФИО1, с другой стороны, были заключен кредитный договор 

<

***> от 21 ноября 2013 года.

Согласно п. 1.2 Кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в целях постоянного проживания жилого помещения, находящегося по адресу: 

<

адрес>, состоящего из одной комнаты, общей площадью 37,6 кв.м, расположенного на 3-ом этаже 17-ти этажного дома стоимостью 6500000 рублей, кадастровый №.

Согласно п. 1.3. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является:

п.1.3.1. ипотека недвижимого имущества в силу закона в соответствии со ст. 77 ФЗ от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

п. 1.3.2. Страхование рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества (имущественное страхование недвижимого имущества), по условиям которого первым выгодоприобретателем является Кредитор, в соответствии с п. 4.1.5.1 Кредитного договора.

п. 1.3.3. Страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование Заемщика), по условиям которого первым выгодоприобретателем является Кредитор, в соответствии с п. 4.1.5.2 Договора. Подпункт утрачивает свою силу в случае внепланового пересмотра процентной ставки в соответствии с п. 1.1.3 Договора.

В соответствии п. 3.1. Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении Кредитного договора в предусмотренных Кредитным договором случаях включительно в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, по процентной ставке, указанной в п. 1.1.3 Договора, и с учетом положений пп. 3.12.1 и 3.12.2 Договора.

Согласно п. 3.4. Кредитного договора Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также платежей за первый и последний процентные периоды.

Согласно п. 4.1. Кредитного договора Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии). Осуществлять платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в порядке и сроки, указанные Кредитным договором.

В соответствии с п. 5.1. Кредитного договора Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору всеми своими доходами и всем принадлежащим Заемщику имуществом в соответствии с действующим законодательством РФ.

В соответствии с п. 5.2. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик уплачивает по требованию Кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,1% (ноля целых одной десятой процента) от суммы Просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления Просроченного платежа на счет Кредитора (включительно).

В соответствии с п. 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов Заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,1% (ноля целых одной десятой процента) от суммы Просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до дату поступления Просроченного платежа на счет Кредитора (включительно)

Банк свои обязательства в соответствии с условиями Кредитного договора, заключенного с Заемщиком, выполнил, денежные средства в согласованном размере предоставил.

По состоянию на 31 июля 2018 года задолженность Заемщика по Кредитному договору составляет 5253431 рублей 01 копейка, из них:

- просроченный основной долг 4114438 рублей 14 копеек;

- просроченные проценты 715292 рублей 31 копейка;

- неустойка на просроченный основой долг 51184 рубля 31 копейка;

- неустойка на просроченные проценты 160665 рублей 97 копеек.

В соответствии п. 4.1.9. Кредитного договора Заемщик обязуется досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки (при наличии) в срок не позднее 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления Кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору по основаниям в соответствии с п. 4.4.1 Кредитного договора.

Согласно п. 4.4. Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями Кредитного договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) в следующих случаях:

а) при просрочке осуществления заемщиком очередного Ежемесячного платежа на срок более чем 30 (тридцать) календарных дней;

б) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению Ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

В связи с ненадлежащим исполнением принятых Заемщиком обязательств по Кредитному договору, 01 августа 2018 года Банк направил Ответчику и Поручителям Требования о погашении задолженности от 31 июля 2018 года № реестр ОБР —1138/18.

С момента отправления Требований и по настоящее время Ответчик не исполнили обязательства по погашению задолженности.

Истец неоднократно уточнял исковые требования и окончательно, на основании изложенного просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №261 от 21 ноября 2013 года исчисленная по состоянию на 31 октября 2018 года 5181357 рублей 54 копеек из них:

- просроченный основной долг 4101685 рублей 21 копейка;

- просроченные проценты 797047 рублей 31 копейка;

- неустойка на просроченный основной долг 72514 рублей 27 копеек;

- неустойка на просроченные проценты 210110 рублей 76 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога в пользу АКИБ «Образование» (АО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов», а именно:

- жилое помещение (квартиру), находящуюся по адресу: 

<

адрес>, состоящего из одной комнаты, общей площадью 37,6 кв. м, расположенного на 3-ом этаже 17-ти этажного дома, кадастровый №.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации с публичных торгов в размере залоговой стоимости 6500000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКИБ «Образование» (АО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» сумму оплаченной государственной пошлины в размере 40467 рублей 16 копеек.

Истец АКИБ «Образование» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направил, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца. Также представил суду информационное письмо, в котором указал, что от истца поступили денежные средства в уплату задолженности по платежам, на данный момент задолженность истца составляет 242157 рублей 86 копеек по неустойке на просроченный долг и просроченные проценты.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против заявленных требований, пояснил, что на данный момент долг по кредиту погашен, платеж произведен в большей сумме, чем основной долг, просил учесть это при вынесении судом решения.

Представитель ответчика ФИО2 поддержала возражения своего доверителя и пояснила суду, что на данный момент долг перед истцом погашена, а также представила документы свидетельствующие о том, что Банк согласен на снятие обеспечительных мер с заложенного имущества для чего выдал ФИО1 доверенность для снятие ограничительных мер по с заложенного имущества. Также представитель истца представил опись документов направленных ответчиком для регистрации недвижимого имущества (квартиры) за ФИО1

Также представителем ответчика представлены возражения относительно заявленных исковых требований с просьбой о применении положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижении штрафных санкций выставленных истцом.

Выслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу ч.1 и 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ст. 811 ч.2 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Указанное правило, на основании ст. 819 ч.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, применяется также и по кредитному договору.

В силу п. 1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Судом установлено, что 21 ноября 2013 года АКИБ «Образование» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ФИО1 заключили кредитный договор №261 согласно которому Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 4550000 рублей под 13,63% годовых сроком по последнее число 180-ого календарного месяца.

Согласно п. 1.2 Кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в целях постоянного проживания жилого помещения, находящегося но адресу: 

<

адрес>, состоящего из одной комнаты, общей площадью 37,6 кв.м, расположенного на 3-ом этаже 17-ти этажного дома, стоимостью 6500000 рублей, кадастровый №.

Согласно п. 1.3. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является:

П.1.3.1. ипотека недвижимого имущества в силу закона в соответствии со ст. 77 ФЗ от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии п. 3.1. Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на Остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего Процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении Кредитного договора в предусмотренных Кредитным договором случаях включительно в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, по процентной ставке, указанной в п. 1.1.3 Договора, и с учетом положений пп. 3.12.1 и 3.12.2 Договора.

Согласно п. 3.4. Кредитного договора Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления Ежемесячных платежей, а также платежей за первый и последний процентные периоды.

Согласно п. 4.1. Кредитного договора Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии). Осуществлять платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в порядке и сроки, указанные Кредитным договором.

В соответствии с п. 5.1. Кредитного договора Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору всеми своими доходами и всем принадлежащим Заемщику имуществом в соответствии с действующим законодательством РФ.

В соответствии с п. 5.2. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик уплачивает по требованию Кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,1% (ноля целых одной десятой процента) от суммы Просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления Просроченного платежа на счет Кредитора (включительно).

В соответствии с п. 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов Заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,1% (ноля целых одной десятой процента) от суммы Просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до дату поступления Просроченного платежа на счет Кредитора (включительно)

Договор подписан сторонами, скреплен печатью.

Выдача кредита 21 ноября 2013 года в размере 4550000 рублей подтверждается выпиской по лицевому счету №.

Согласно графику погашения кредита к кредитному договору №261 от 21 ноября 2013 года, сумма ежемесячного платежа составляет 55560 рублей. 

Согласно сообщению ФГБУ «Федеральная кадастровая палата Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии» по Москве, по информации содержащейся в ЕГРП, на момент подготовки настоящего ответа 25 сентября 2018 года жилое помещение (квартира) с кадастровым номером №, общей площадью 37,60 кв.м, имеющее адрес (местоположение): 

<

адрес>, кадастровая стоимость 5632718 рублей 38 копеек, принадлежат ФИО1, вид права собственность.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 07.06.2017, по делу № А40-79815/17-38- 53Б АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ» (АО) (ОГРН 

<

***>, ИНН/КПП 

<

***>/773601001; 119296, 

<

...>), признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство.

Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Представителем Агентства назначен ФИО3.

Как следует из материалов дела, на дату обращения истца с исковым заявлением, 31 июля 2018 года задолженность Заемщика по Кредитному договору составляет 5253431 рублей 01 копейка, из них:

- просроченный основной долг 4114438 рублей 14 копеек;

- просроченные проценты 715292 рублей 31 копейка;

- неустойка на просроченный основой долг 51184 рубля 31 копейка;

- неустойка на просроченные проценты 160665 рублей 97 копеек. что подтверждалось выпиской по лицевому счету открытом АКИБ «Образование» (АО) на имя ФИО1 №.

Расчет просроченного основного долга и просроченных процентов является правильным, ответчиком не оспорен.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований в части взыскания основного долга и процентов.

В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1 погасил основную суму задолжности: основной долг в размере 4101685 рублей 21 копеек и просроченные проценты 797047 рублей 31 копеек, что подтверждается приходным кассовым ордером № 77 от 03 декабря 2018 года о поступлении от ФИО1 на счет АКИБ «Образование» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» денежных средств в размере 4984627 рублей 25 копеек.

Указанное обстоятельство подтверждается информационным письмом банка, поступившим до судебного заседания. 

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: высокая процентная ставка; значительное превышение суммы взыскиваемых процентов над размером возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда первой инстанции и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела, учитывая, что неустойка представляет собой меру гражданско-правовой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, размер заёмной задолженности по основному долгу, период просрочки исполнения обязательства, последствия нарушения обязательства, компенсационную природу данной штрафной санкции, погашение заемщиком основного долга, а также, что размер начисленной неустойки превышает размер процентов за пользование денежными средствами, суд полагает, что размер штрафных санкций в размере 282625 рублей 03 копеек подлежит уменьшению до 85894 рублей 73 копеек.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 4984627 рублей 25 копеек.

Учитывая то обстоятельство, что до вынесения решения ответчиком погашена вся сумма задолженности, решение в части взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме 4984627 рублей 25 копеек не подлежит исполнению.

В силу п. 1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу пункта 1 статьи 339 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными условиями договора о залоге являются предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. При отсутствии соглашения сторон хотя бы по одному из названных условий, договор о залоге не может считаться заключенным.

В судебном заседании подтвердилось обеспечение выданного ФИО1 кредита вышеперечисленным имуществом. 

Принимая во внимание, что обеспеченное залогом обязательство выполнено в полном объеме, а также то, что истцом предоставлена ответчику доверенность на снятие ограничительных мер на предмет залога, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца об обращении взыскания на залоговое имущество, поскольку истец в полностью погасил обязательства по кредитному договору 

<

***> от 21 ноября 2013 года.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истец просит, также, взыскать с ответчика документально подтвержденные расходы по оплате госпошлины в размере 40467 рублей 16 копеек, оплата, которой подтверждена платежным поручением № от 02 августа 2018 года.

Согласно абзаца третьего пункта 9 Постановления Пленума ВАС РФ от 22 декабря 2011 года N 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», применяемого по аналогии, в котором разъяснено, что при снижении судом размера неустойки по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании заявления ответчика, расходы истца по государственной пошлине не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета и подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного коммерческого инновационного банка «Образование» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на недвижимое имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого инновационного банка «Образование» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по кредитному договору 

<

***> от 21 ноября 2013 года просроченный основной долг в размере 4101685 рублей 21 копеек, просроченные проценты в размере 797047 рублей 31 копеек, задолженность по несвоевременной оплате процентов по кредиту в размере 85894 рублей 73 копеек, а всего 4984627 рублей 25 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого инновационного банка «Образование» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по оплате госпошлины в размере 40467 рублей 16 копеек.

В части взыскания с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого инновационного банка «Образование» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по кредитному договору 

<

***> от 21 ноября 2013 года просроченный основной долг в размере 4101685 рублей 21 копеек, просроченные проценты в размере 797047 рублей 31 копеек, задолженность по несвоевременной оплате процентов по кредиту в размере 85894 рублей 73 копеек, а всего 4984627 рублей 25 копеек решение считать исполненным.

В удовлетворения требования об обращении взыскания на предмет залога в пользу Акционерного коммерческого инновационного банка «Образование» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» жилого помещения (квартиры), находящейся по адресу: 

<

адрес> с кадастровым номером № отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Калининский районный суд Тверской области

Председательствующий О.А. Полестерова 

Мотивированное решение составлено 18 января 2019 года.