гражданское дело № 2-66/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Радищево ФИО2 30 мая 2019 года

района Ульяновской области 

Радищевский районный суд Ульяновской области в составе:

председательствующего судьи Можаевой Е.Н.,

при секретаре Грачевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, 

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в Радищевский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 122404 рубля 81 копейка, судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины в размере 3648 рублей 10 копеек. 

В обоснование своих доводов представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в исковом заявлении указала, что между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт». ДД.ММ.ГГГГ клиент обратился в банк с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование карты. Согласно условиям, договор заключается путем акцепта банка оферты клиента, в этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком оферты. Подписывая заявление от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик согласился с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия банка по открытию ей счета карты. ДД.ММ.ГГГГ клиент обратился в банк за получением карты, банк передал карту клиенту и открыл на его имя банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию (оферты) клиента, изложенного в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся по условиям договора его неотъемлемыми частями. Клиент своей подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, ответчик при подписании заявления от ДД.ММ.ГГГГ располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях и тарифах. Должником были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету №, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения банк направлял должнику счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № клиента. В соответствии с условиями, с целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет 122404 рубля 81 копейка. Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Вынесенный по требованию банка в отношении клиента судебный приказ был отменен в связи с его возражениями. При подаче заявления о вынесении судебного приказа банком была уплачена в бюджет государственная пошлина в размере 1824 рубля 05 копеек. 

Наряду с указанным выше, в исковом заявлении приведены правовые нормы, как правовое обоснование исковых требований.

В судебное заседание представители истца АО «Банк Русский Сандарт» не явились, о дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствии представителя истца. 

Судом, с учетом мнения ответчика ФИО1, определено рассмотреть дело в отсутствии представителей истца – АО «Банк Русский Стандарт».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, показала, что она действительно заключала кредитный договор с АО «Банк Русский Стандарт». Она пользовалась кредитной картой, выданной ей банком, вносила денежные средства в счет погашения кредита, но в последующем в силу стечения тяжелой жизненной ситуации не смогла оплачивать задолженность по кредиту, последний раз вносила оплату в мае 2014 года. Считает, что истец пропустил срок исковой давности для подачи иска о взыскании задолженности по данному кредитному договору, просила суд о применении срока исковой давности.

Суд, заслушав объяснения ответчика ФИО1, изучив материалы гражданского дела, пришел к следующему выводу. 

В силу ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам (ч.2 ст.150 ГПК РФ).

Статья 1 ГК РФ устанавливает основные начала гражданского законодательства, в соответствии с которыми граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Из вышеуказанных правовых норм следует, что граждане могут заключить любые, не противоречащие законам договоры.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. 

Как следует из положений, установленных ст.ст. 307 – 310 ГК РФ, кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязательства. При этом обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

Статья 314 ГК РФ содержит норму, в соответствии с которой обязательство, предусматривающее срок, в течение которого оно должно быть исполнено, подлежит исполнению в этот день.

В силу ст.ст. 807, 809, 810, 819 ГК РФ ответчик обязан возвратить истцу сумму кредита и уплатить проценты на нее. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий действующим гражданским законодательством не допускается. 

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением в АО «Банк Русский Стандарт» (ранее ЗАО «Банк Русский Стандарт») о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты в валюте, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, также просила установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитования счета. Ответчик ФИО1 путем подписания заявления согласилась, что принятием банком ее предложения о заключении с ней договора о карте являются действия банка по открытию счета, размер лимита будет определен банком самостоятельно, при этом размер лимита, установленного банком на дату отражения на счете первой расходной операции, не будет превышать 450000 рублей, составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться условия и тарифы, к которым она присоединилась в полном объеме и положения, которые обязалась неукоснительно соблюдать. Информация о номере открытого банком счета и размере установленного лимита будет ей доведена в порядке, определенном условиями. С момента заключения договора о карте к взаимоотношениям с банком в рамках договора о карте будет применяться тарифный план, указанный в графе «Тарифный план» раздела «Информация о карте» анкеты. Подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями условий и тарифов, действующих на дату подписания ею заявления (л.д. 22-23)

В условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» указаны основные положения. Настоящие условия определяют порядок предоставления и обслуживания карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком, в том числе, по вопросам открытия и ведения счета, предоставления банком кредита на условиях и в порядке, установленных договором. Договор заключается одним из следующих способов: путем подписания клиентом и банком двустороннего документа на бумажном носителе, в этом случае договор считается заключенным с даты его подписания клиентом и банком. Путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, в этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета. До момента отражения на счете первой расходной операции, совершенной после активации, лимит равен нулю. При активации банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен после совершения первой расходной операции. Банк вправе в одностороннем порядке изменять лимит, уведомляя клиента о новом размере лимита в счете-выписке. Клиент поручает банку производить списание со счета сумм операций, осуществляемых в соответствии с п. 5.2.2 условий (оплата клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с условиями) вне зависимости от наличия денежных средств на счете за исключением расходов и платежей, в отношении которых установлен иной порядок взимания, налогов и сборов, а также неустойки, которые списываются со счета при наличии остатка денежных средств на счета и в порядке очередности, установленной условиями (л.д. 76-92). 

В анкете ФИО1 на получение карты, указана информация о карте - карта American Express Card, тарифный план 60/2, валюта счета - рубль, желаемый лимит 30000 рублей (л.д.20-21).

Тарифным планом ТП60/2 установлено, что плата за выпуск и обслуживание карты составляет 1500 рублей, размер процентов, начисляемых по кредиту составляет 36% годовых, минимальный платеж составляет 10% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые-300 рублей, второй раз подряд - 500 рублей, третий раз подряд - 1000 рублей, четвертый раз подряд - 2000 рублей, неустойка взимается за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете - выписке и составляет 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном счете - выписке, за каждый день просрочки.

Примерным графиком погашения задолженности, установлены даты и суммы, подлежащие уплате (л.д.25-27). 

Выпиской из лицевого счета №, открытого на имя заемщика ФИО1, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ была активирована карта. Последний платеж в размере 2000 рублей был произведен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12-18).

Таким образом, АО «Банк Русский Стандарт» свои обязательства выполнило в полном объеме. 

Однако ответчик ФИО1 нарушила свои обязательства по своевременному и полному внесению платежей, в связи с чем, у нее образовалась просроченная задолженность по карте, в связи с чем в адрес ответчика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ выставлен заключительный счет-выписка по договору №, номер счета 40№, лимит – 90000 рублей, сверхлимитная задолженность - 27219 рублей 15 копеек, где указано, что сумма задолженности, которая указана в заключительном счете-выписке составляет 122404 рубля 81 копейка. Дата оплаты задолженности не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11).

Расчетом задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 за период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которого видно, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 122404 рубля 81 копейка, в том числе: расходные операции – 154228 рублей 85 копеек, плата за выпуск и обслуживание карты – 4500 рублей, плата за снятие наличных/перевод денежных средств – 6522 рубля 50 копеек, проценты за пользование кредитом – 47711 рублей 75 копеек, комиссия за участие в программе по организации страхования – 14079 рублей 79 копеек, плата за пропуск минимального платежа – 3900 рублей, внесено на счет 108538 рублей 08 копеек. Последний платеж в размере 2000 рублей поступил в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9-10).

ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в судебный участок ФИО2 

<

адрес> ФИО2 судебного района с заявлением о выдачи судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.74).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка ФИО2 

<

адрес> ФИО2 судебного района 

<

адрес> вынесен судебный приказ, согласно которого с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскана просроченная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 122404 рубля 81 копейка, а также расходы по государственной пошлины в размере 1824 рубля 05 копеек (л.д.75).

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка ФИО2 

<

адрес> ФИО2 судебного района 

<

адрес> судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 122404 рубля 81 копейка, а также расходы по государственной пошлины в размере 1824 рубля 05 копеек отменен, в связи с поступлением ДД.ММ.ГГГГ заявления от ФИО1 об отмене судебного приказа, в виде не согласия с суммой задолженности (л.д.19).

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 122404 рублей 81 копейка ответчиком ФИО1 до настоящего времени не погашена, что явилось основанием для обращения ДД.ММ.ГГГГ в Радищевский районный суд 

<

адрес> с настоящим исковым заявлением. 

Возражая против заявленных требований, ответчик ФИО1 заявила ходатайство о пропуске истцом АО «Банк Русский Стандарт» установленного законом срока для обращения в суд.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого было нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 и п.2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

Из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №), видно, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ) (пункт 3 Постановления); согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности (п.10 Постановления); бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск (п.12 Постановления).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснений, изложенных в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ); в п. 18 указано, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка ФИО2 района ФИО2 судебного района Ульяновской области на основании заявления АО «Банк Русский Стандарт» был вынесен судебный приказ о взыскании в пользу указанного общества с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 122404 рубля 81 копейка, а также расходов по государственной пошлины в размере 1824 рубля 05 копеек. 

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 мировым судьей указанный судебный приказ был отменен.

ДД.ММ.ГГГГ в Радищевский районный суд Ульяновской области поступило исковое заявление к ФИО1, о чем свидетельствует штамп канцелярии. Данное исковое заявление было принято Радищевским районным судом Ульяновской области к своему производству.

Согласно п.5.22 условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течении 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (л.д.).

Заключительный счет выставлен банком ответчику ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, срок погашения задолженности по данным требованием установлен до ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, с указанного времени АО «Банк Русский Стандарт» знало о нарушении своего права, а потому течение трехлетнего срока исковой давности начинается с ДД.ММ.ГГГГ и на день предъявления АО «Банк Русский Стандарт» как заявления о выдачи судебного приказа, так и настоящего искового заявления, истек.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что на момент обращения истца АО «Банк Русский Стандарт» в суд с вышеуказанными требованиями истек трехлетний срок исковой давности, предусмотренный ст. 196 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, суд считает, что оснований для удовлетворения исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, не имеется.

Таким образом, в удовлетворении заявленных требований истцу надлежит отказать, по причине пропуска срока исковой давности, о чем было заявлено стороной ответчика.

Руководствуясь ст.ст.12,56,57,98,194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Радищевский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.Н.Можаева