Дело № 2-2818/2021

УИД: 29RS0023-01-2021-002482-04

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июня 2021 года

город Северодвинск

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Баранова П.М.

при секретаре Зуевой А.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северодвинского городского суда гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда.

В обоснование указал, что 18.05.2020 заключил с АО «АЛЬФА-БАНК» кредитный договор на сумму 1274500 рублей на срок 83 месяца под 13,99 % годовых. Из средств кредита ответчику была уплачена страховая премия в размере 149200 рублей 99 копеек. При заключении кредитного договора намерения заключать договор страхования у него не было, страховой полис ему предоставлен не был, информация о полномочиях банка как агента страховщика, размере агентского вознаграждения и формула расчета страховой премии до него не доводились. Он 24.11.2020 обратился к ответчику с заявлением о возврате суммы страховой премии в связи с отказом от договора страхования. Данное требование ответчик не удовлетворил, решением финансового уполномоченного ему было отказано. Считает, что он имеет право на возврат части страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования, а условие правил страхования о том, что при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии не производится, противоречит ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и является недействительным. Просил взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 137978 рублей 43 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф (л.д. 4 – 8).

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и третье лицо АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» представителей не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» 18.05.2020 заключен кредитный договор, по которому банк предоставил истцу кредит в сумме 1274500 рублей на срок 83 месяца под 13,99 % годовых с целью погашения обязательств по ранее заключенному кредитному договору, на добровольную оплату страховой премии по договору страхования кредитными средствами, оставшаяся часть кредита может быть использована на любые иные цели по усмотрению заемщика (л.д. 37 – 38).

В день заключения кредитного договора 18.05.2020 истцом подписано заявление на страхование, которым истец изъявил желание заключить договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховыми рисками по которому будут являться смерть застрахованного в течение срока страхования и установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования (л.д. 56). 

Как следует из указанного заявления, страхование является добровольным и при заключении договора страхования может быть оплачено любым удобным способом, как в безналичной, так и в наличной форме за счет собственных средств или за счет кредитных (заемных) средств, предоставленных финансовой организацией.

Согласно заявлению истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению. Договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в полисе-оферте. До оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательств сторон.

Как усматривается из заявления на страхование, истец до оплаты страховой премии получил и прочитал полис-оферту № ..... и Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01 и подтверждает, что условия договора страхования ему понятны, что подтверждается его личной подписью в заявлении на страхование (л.д. 56).

Согласно полису-оферте № ..... договор страхования заключен в соответствии с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, страхователем (застрахованным) является ФИО1, страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования и установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования, страховая сумма на дату заключения договора составляет 1123501 рубль 42 копейки, страховая премия составляет 149200 рублей 99 копеек, выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством Российской Федерации. Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика и действует в течение 83 месяцев. Страхователь/застрахованный уведомлен, что акцепт полиса-оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению (л.д. 35).

Согласно п. 6.3 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, с которыми истец был ознакомлен при заключении договора и экземпляр которых получил, что подтверждается его личной подписью в заявлении на страхование, договор страхования может быть заключен путем акцепта страхователем страхового полиса (полиса-оферты), подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцепт страхователя совершается путем уплаты им страховой премии в порядке и сроки, установленные полисом-офертой.

В соответствии с п. 7.1 Условий страхования срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования (полисе-оферте).

В силу п. 7.3 Условий страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 7.6 Условий страхования если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В соответствии с п. 7.7 Условий страхования если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (л.д. 86 – 92).

Из материалов дела следует, что 24.11.2020 представитель истца обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования на основании ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в котором просил возвратить часть уплаченной страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования в размере 137978 рублей 43 копеек (л.д. 32).

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, у суда сомнений не вызывают, и суд полагает их установленными.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По смыслу взаимосвязанных положений п. 1 ст. 329 ГК РФ и п. 2 ст. 935 ГК РФ не исключается страхование жизни или здоровья заемщика как способ обеспечения его обязательств перед кредитором в случае, если такое условие предусмотрено договором.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ к существенным условиям договора личного страхования относятся условия: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Из материалов дела следует, что 18.05.2020 между истцом и ответчиком был заключен договор личного страхования посредством вручения страховщиком истцу на основании его письменного заявления полиса-оферты № ....., подписанного страховщиком и содержащего все существенные условия договора личного страхования.

Вопреки доводам истца факт вручения ему страховщиком полиса-оферты и получения им Условий страхования подтверждается личной подписью истца в заявлении на страхование (л.д. 56).

Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

По смыслу положений ст. 958 ГК РФ необходимо различать случаи досрочного прекращения договора страхования и отказа страхователя от договора.

Прекращение договора не зависит от воли его сторон и обусловлено объективными причинами – прекращением существования страхового риска, то есть возможности наступления события, на случай которого проводится страхование, по причинам иным, нежели страховой случай.

В отличие от прекращения, отказ страхователя от договора является односторонним волеизъявлением страхователя, не обусловлен какими-либо обстоятельствами (мотивы отказа не имеют правового значения), и представляет собой изъятие из общего правила о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательства (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Сообразно этому пунктом 3 ст. 958 ГК РФ дифференцированы правовые последствия прекращения страхового правоотношения в случае прекращения договора (по объективным обстоятельствам) и в случае отказа от договора (по волеизъявлению страхователя).

В первом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действия договора, а оставшаяся часть подлежит возврату страхователю. Во втором случае страховая премия, по общему правилу, не возвращается, однако условия и порядок возврата страховой премии могут быть установлены договором страхования.

Из материалов дела следует, что истец в ноябре 2020 года заявил об одностороннем отказе от договора страхования от 18.05.2020. 

При этом из материалов дела не следует, что отказ от договора страхования был связан с невозможностью наступления страхового случая и прекращением существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

На возникновение таких обстоятельств ни в заявлении страховщику, ни в исковом заявлении истец не ссылается. Доказательств наличия обстоятельств, влекущих невозможность наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения, истцом в суд не представлено, в материалах дела таких доказательств не содержится.

Таким образом, отказ истца от договора страхования следует квалифицировать как реализацию права, предусмотренного пунктом 2 ст. 958 ГК РФ, что, по общему правилу, не предусматривает возврата страховщиком уплаченной страховой премии.

Согласно п. 1 указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Такое условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии предусмотрено пунктами 7.6 и 7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, в соответствии с которыми был заключен договор страхования, при этом срок, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования с условием возврата страховой премии, составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Таким образом, в данной части Условия страхования соответствуют требованиям законодательства.

Специальных правил, предусматривающих возврат страховой премии в случае одностороннего отказа страхователя от договора по истечении указанного срока, полис-оферта № ..... не содержит.

Из материалов дела следует, что с заявлением об отказе от договора страхования от 18.05.2020 представитель истца обратился к ответчику в ноябре 2020 года, то есть по истечении установленного договором 14-дневного срока. При этом из заявления и искового заявления следует, что истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию в течение 190 дней (л.д. 6 оборот, 32).

При таких обстоятельствах, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, а отказ от договора страхования являлся односторонним волеизъявлением истца и был совершен по истечении установленного договором в соответствии с законодательством 14-дневного срока, оснований для возврата истцу части страховой премии у страховщика не имелось.

Доводы истца о том, что у него отсутствовало намерение заключать договор страхования, и что ему не был предоставлен полис-оферта, опровергаются содержанием подписанного лично истцом заявления на страхование (л.д. 56).

С мнением истца о том, что условия договора страхования, исключающие возврат страховой премии при отказе страхователя от договора по истечении 14 дней с даты заключения договора, противоречат ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и являются недействительными в силу ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», суд не соглашается.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Вместе с тем, правовые последствия одностороннего отказа страхователя – физического лица от договора страхования жизни и здоровья урегулированы специальными правовыми нормами – пунктами 2 и 3 ст. 958 ГК РФ и указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», принятым на основании абзаца третьего пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», которые и подлежат применению в настоящем деле.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика части страховой премии суд не находит.

Поскольку нарушения ответчиком прав истца как потребителя в данном деле судом не установлено, оснований для удовлетворения требования истца о взыскании компенсации морального вреда не имеется.

Соответственно, не подлежат удовлетворению и производные требования истца о взыскании с ответчика штрафа и судебных расходов.

Руководствуясь статьями 194–199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда отказать. 

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

П.М. Баранов

Мотивированное решение изготовлено 24 июня 2021г.