Дело № 2-332/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 января 2019 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Ненашевой Д.А.,

при секретаре Кузовниковой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк России в лице Алтайского отделения №8644 Сбербанка России к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения №8644 (далее – ПАО Сбербанк, банк) обратилось в Железнодорожный районный суд города Барнаула с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по счету № *** международной банковской карты ОАО «Сбербанк России» Master Card Standart № *** в размере 253 871 рубль 32 копейки, в том числе просроченный основной долг – 245 752 рубля 11 копеек, неустойка – 8 119 рублей 21 копейка, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 738 рублей 71 копейка. 

В обоснование заявленных требований истец указывает на то, что ПАО Сбербанк на основании заявления ФИО1 выдана международная карта ОАО «Сбербанк России» Master Card Standart №*** с разрешенным лимитом кредита 180 000 рублей, в связи с чем открыт банковский счет №*** в валюте Российской Федерации. Между банком и ФИО1 заключен договор путем присоединения в соответствии со ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России.

По Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита 180 000 рублей, а держатель обязуется ежемесячно вносить на счёт карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа. Дата и сумма обязательного платежа указываются в отчете, предоставленном банком держателю карты. 

Согласно отчёту по счёту кредитной карты за период с 28.12.2015 по 20.09.2018 за последний отчётный период ответчиком допущена просрочка. В соответствии с Условиями на сумму основного долга начислены проценты за пользование кредитом по ставке 19% годовых от суммы кредита. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. По состоянию на 20.09.2018 задолженность ответчика по счёту № *** международной банковской карты ОАО «Сбербанк России» Master Card Standart №*** составляет 253 871 рубль 32 копейки.

Определением Железнодорожного районного суда г.Барнаула от 30.10.2018 настоящее гражданское дело передано по подсудности в Индустриальный районный суд г.Барнаула (л.д. 154).

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, в иске указал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела неоднократно извещался по всем известным адресам, судебная корреспонденция возвращена в адрес суда за истечением срока хранения, в том числе с места регистрации. Попытки известить ответчика о месте и времени рассмотрения дела посредством телефонограммы по всем известным номерам телефонов результатов не дали (л.д. 162).

На имеющихся в материалах дела конвертах, проставлены отметки органа почтовой связи, свидетельствующие о неоднократной доставке извещений ответчику, что указывает о соблюдении органом связи порядка оказания услуг почтовой связи по доставке почтовой корреспонденции разряда «Судебное», установленного Особыми условиями приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», утвержденными приказом ФГУП «Почта России» от 31.08.2005 №343 и Правилами оказания услуг почтовой связи, утвержденными приказом Министерства связи и массовых коммуникаций Российской Федерации от 31.07.2014 №234. Оснований сомневаться в добросовестном исполнении обязанностей оператором почтовой связи по доставке извещений ответчику не имеется. 

Доказательств наличия каких-либо уважительных причин невозможности получения направленной судом по почте судебной корреспонденции суду не представлено, что свидетельствует о том, что ответчик самостоятельно распорядился принадлежащими ему процессуальными правами, предусмотренными ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не явившись за получением судебной повестки, и, как следствие, в судебное заседание. 

Вышеуказанные обстоятельства свидетельствует о том, что не явившийся в судебное заседание ответчик выразил свою волю на отказ от получения судебных извещений, что приравнивается к надлежащему извещению (ст.117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). 

Оценивая поведение ответчика, суд в условиях отсутствия данных о наличии для него объективных препятствий к своевременному получению судебных извещений, устанавливает отсутствие уважительных причин его неявки в судебное заседание, признавая его извещение надлежащим с учетом положений ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая, что судом предприняты надлежащие и исчерпывающие меры по извещению ответчика (включая заблаговременность направляемых в адрес ответчика извещений), то обстоятельство, что у суда отсутствовала возможность его извещения о месте и времени рассмотрения дела иным, кроме указанных выше, способов, безусловное право лица, обратившегося в суд с иском, на разрешение возникшего спора в срок, установленный законом, а также пассивное поведение самого ответчика, судом с учетом положений ст.ст. 113, 116, 118, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определено о признании извещения ответчика надлежащим, признании причины его неявки неуважительной и возможности рассмотрения настоящего спора в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца.

В соответствии со ст.ст. 1, 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе из договора.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из п.п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (абз. 3 п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П).

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета (абз. 5 п. 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П).

При операциях с кредитной картой клиент использует денежные средства, предоставленные кредитной организацией.

Таким образом, по смыслу закона кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (то есть максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция по кредитованию в пределах срока действия договора о кредитовании счета) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, также определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При рассмотрении дела судом установлено, что между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор путем присоединения в соответствии со ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (л.д. 19-21). 

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия) в совокупности с Условиями и Тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», заявлением на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Руководством по использованию «Мобильного банка», Руководством по использованию «Сбербанк ОнЛ@йн» являются Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (п.1.1 Условий). 

В соответствии с п. 3.1 Условий банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев.

Для отражения операций, проводимых в соответствии с Условиями, банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя (п. 3.2 Условий).

Операции, совершаемые с использованием карт, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита (п. 3.3 Условий).

В случае если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита, банк предоставляется держателю кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция (п. 3.4 Условий). 

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счёту (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) (п.3.5 Условий).

Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (п. 3.6 Условий).

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п. 3.9 Условий).

Держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнять счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности (п. 4.1.4 Условий). 

Факт открытия банком ФИО1 счёта, выдачи ему кредитной карты с кредитным лимитом 150 000 рублей под 19% годовых, подтверждается представленными истцом отчетами по кредитной карте (л.д. 43-145), расчётом (л.д. 14-18), согласно которым договору присвоен № ***, датой открытия контракта является 07 сентября 2012 года (л.д. 14). Из отчетов по кредитной карте следует, что ФИО1, начиная с декабря 2012 г. пользовался предоставленными банком денежными средствами, как при проведении торговых операций, так и путем снятия с кредитной карты наличных денежных средств (л.д.43-145).

Изложенные обстоятельства ответчиком не оспорены.

Впоследствии, согласно отчетам по кредитной карте, в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Банком увеличивался лимит кредита: до 180 000 рублей (л.д. 56-58), что подтверждается заявлением ФИО1 от 09 июля 2013 года (л.д. 12), информацией о полной стоимости кредита, с которой ответчик ознакомлен 09 июля 2013 года (л.д. 13); далее до 216 000 рублей (л.д. 74-75); затем до 260 000 рублей (л.д. 90-91), с декабря 2015 года установлен лимит кредита - 300 000 рублей (л.д. 112), что также не оспорено ответчиком.

Исходя из информации о полной стоимости кредита, с которой ФИО1 ознакомлен 09 июля 2013 года, между ним и банком, кроме лимита кредитования, согласованы также следующие индивидуальные условия: длительность льготного периода – 50 дней; процентная ставка – 19 % годовых; процентная ставка по кредиту в льготный период – 0 %; минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга – 5,0% от размера задолженности; дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета; задолженность по кредиту погашается ежемесячно в сумме обязательного платежа, предусмотренного условиями договора (л.д. 13).

С Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия), Тарифами ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя, Руководством по использованию услуг «Мобильного банка», Руководством пользователя «Сбербанк ОнЛ@йн» ответчик ознакомился, согласился и обязался их выполнять, что подтверждается подписанием 09 июля 2013 года заявления на получение кредитной карты (л.д. 12 оборот). 

Впоследствии наименование ОАО «Сбербанк России» изменено на ПАО Сбербанк, который является надлежащим истцом по данному делу.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из представленных истцом отчетов по кредитной карте следует, что, начиная с 28.12.2015 ответчиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполнялись (л.д. 112), в октябре 2017 г. внесен платеж в размере 42 355 руб. 15 коп., после указанной даты исполнение обязательств прекратилось (л.д. 134-145).

Таким образом, при рассмотрении дела установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по счёту международной банковской карты. Данный факт ответчиком не оспорен. 

На основании заявления банка мировым судьей судебного участка № 1 Железнодорожного районного суда г. Барнаула от 21 июля 2016 года вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по договору о карте в размере 296 226 руб. 47 коп., и госпошлины 3 081 руб. 13 коп., который отменен определением мирового судьи от 20.08.2018, в связи с заявлением ФИО1 о несогласии с судебным приказом (л.д. 11). 

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на 20 сентября 2018 года составляет 253 871 рубль 32 копейки, из которых: 245 752 рубля 11 копеек – просроченный основной долг, 8 119 рублей 21 копейка – неустойка (л.д. 14-18).

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, а также расчет суммы неустойки, судом проверен, сомнений не вызывает. В нем учтены суммы, оплаченные в счет исполнения обязательств по договору, остаток основного долга, размер ставки для расчета неустойки, а также количество дней просрочки.

Ответчиком указанный расчет не оспорен, контррасчет не представлен.

Оснований для применения положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей возможность уменьшения неустойки, подлежащей уплате, по делу не усматривается, поскольку размер заявленной к взысканию неустойки является соразмерным последствиям нарушенного обязательства, размер неустойки значительно меньше, чем размер неисполненных обязательств по основному долгу.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию общая задолженность по счету №*** международной банковской карты ПАО Сбербанк Master Card Standart № *** по состоянию на 20.09.2018 в размере 253 871 рубль 32 копейки.

На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 5 738 рублей 71 копейка в счёт возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк России в лице Алтайского отделения № 8644 Сбербанка России удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк России в лице Алтайского отделения № 8644 Сбербанка России задолженность по счету №*** международной банковской карты ОАО «Сбербанк России» Master Card Standart №*** по состоянию на 20.09.2018 в размере: просроченный основной долг по кредиту – 245 752 рубля 11 копеек, неустойка – 8 119 рублей 21 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 738 рублей 71 копейка, а всего взыскать 259 610 рублей 03 копейки.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула. 

Судья: Д.А. Ненашева

Решение в окончательной форме изготовлено 28 января 2019 года.