№2-238/20

32RS0021-01-2020-000123-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 апреля 2020 года г.Новозыбков 

Новозыбковский городской суд Брянской области в составе

председательствующего судьи Корбан А.В.,

при секретаре судебного заседания Кошман И.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований сослался на то, что 02 ноября 2015 года между сторонами в офертно-акцептной форме на основании заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания и в соответствии с общими условиями предоставления и погашения нецелевых потребительских кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания был заключен кредитный договор №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты>. сроком до 21 октября 2024 года под 23 % годовых. Выдача кредита была произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в банке. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательства возвращать полученный кредит, уплачивать проценты за пользование им, ежемесячно в размере 

<

данные изъяты>. В нарушение условий договора заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по погашению кредита, в связи с чем 24 сентября 2018 года кредитный договор с заемщиком был расторгнут и банк потребовал полного досрочного погашения задолженности. До настоящего времени указанное требование не исполнено. Учитывая изложенное, просил взыскать с ответчика образовавшуюся по состоянию на 23 апреля 2019 года задолженность в размере 

<

данные изъяты>., из которых: 

<

данные изъяты>. - по просроченной ссуде, 

<

данные изъяты>. - по процентам, 

<

данные изъяты>. - по неустойкам, 

<

данные изъяты>. - по штрафам за несвоевременное внесение денежных средств, а также 

<

данные изъяты>. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска. 

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, заявив о рассмотрении дела в его отсутствие. На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ судом определено гражданское дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.

ФИО1 в судебное заседание не явился, заявив о рассмотрении дела в его отсутствие. Из его письменных отзывов на иск следует, что иск он признает частично. Не оспаривая факта получения кредита, исполнения истцом обязательств по кредитному договору, а также неисполнения им вытекающих из него обязательств, заявил о применении срока исковой давности к требованию о взыскании задолженности по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом, образовавшейся за период с 21 ноября 2015 года по 21 января 2017 года. Кроме того, заявил о несоразмерности неустойки, сославшись в качестве доказательств на сведения о средней ставке предоставления кредитными организациями кредита для физических лиц (средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях), которая на декабрь 2019 года по кредитам, выдаваемым на срок от 1 года до 3 лет в российских рублях была равна 10.41 % годовых. В удовлетворении требования о взыскании штрафных санкций просил отказать в полном объеме, считая, что штраф выступает двойной мерой ответственности за нарушение одного и того же обязательства. Указал, что кредитный договор был заключен в целях полного досрочного погашения предыдущего кредита, взятого у того же кредитора. При выдаче нового кредита в его сумму были включены штрафы и пени по первоначальному, в связи с чем при начислении штрафных санкций истец фактически начисляет проценты на проценты, что недопустимо. Помимо этого, сослался на утрату заработка 13 октября 2014 года, обращение в 2016 году к ответчику с просьбой о возвращении к начальному графику платежей с пролонгацией срока выплаты по кредиту, в удовлетворении которого было отказано. Полагает, что действия истца были направлены на увеличение размера начисленных штрафов и пени. 

От представителя истца возражений на заявление ФИО1 о наличии оснований для применения последствий пропуска срока исковой давности не поступило.

Исследовав материалы дела, изучив доводы истца, возражения ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору, по общему правилу, применяются положения о займе. 

В силу п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Согласно пунктам 1 и 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Установлено, что 02 ноября 2015 года между сторонами был заключен кредитный договор № (л.д.9-34), на основании которого ФИО1 был выдан кредит на сумму 

<

данные изъяты> на срок до 21 октября 2024 года под процентную ставку в размере 23% годовых. По условиям договора, погашение кредита и уплата процентов должны были осуществляться ежемесячно 21 числа каждого месяца, начиная с 11 декабря 2015 года, равными суммами в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, составляющего 

<

данные изъяты>. Денежные средства были предоставлены ответчику в полном объеме путем их зачисления на его счет N №

Согласно п.2.6. договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "Московский Кредитный Банк" кредитный договор заключен путем присоединения заемщика к этому договору в соответствии со ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации при представлении ответчиком надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Подписание и представление заемщиком банку заявления означает принятие им условий договора, в том числе Тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения банком от заемщика заявления при условии совершения им требуемых настоящим договором действий, предоставления необходимых документов, если иной порядок заключения настоящего договора не установлен договором или действующим законодательством Российской Федерации.

В силу п.п.3.2., 4.1, 4.2, 4.2.2 Общих условий предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, установленный на начало операционного дня, в который осуществляется начисление процентов, начисление процентов производится ежедневно исходя из фактического количества дней пользования кредитом и процентной ставки и распространяется на период с даты, следующей за датой предоставления кредита, до даты погашения ссудной задолженности по кредиту включительно. Базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно); погашение кредита и уплата процентов и штрафов производится путем списания денежных средств с картсчета заемщика ежемесячно равными суммами в виде единого ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей, за исключение последнего платежа. Процентный период равен одному календарному месяцу (за исключение первого периода). Заемщик обязуется не позднее чем за 10 календарных дней до даты списания денежных средств обеспечить наличие на картсчете денежных средств в размере, достаточным для уплаты текущего ежемесячного платежа. В случае если дата списания денежных средств приходится на нерабочий день, заемщик обязуется не позднее чем за 10 календарных дней до ближайшего рабочего дня, следующего за нерабочим днем, на который приходится дата списания денежных средств, обеспечит наличие на картсчете денежных средств. При этом банк начисляет на сумму кредита, подлежащую возврату в дату, приходящуюся на нерабочий день, проценты за пользование денежными средствами по ставке, установленной в индивидуальных условиях, за период со дня, следующего за нерабочим днем, на который приходится дата списания денежных средств, до первого рабочего дня включительно. Указанные проценты должны быть уплачены в дату осуществления последнего платежа. 

Истец свои обязательства по выдаче кредита исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д.8) и не оспорено ответчиком.

Заемщик воспользовался кредитными средствами, но свои обязательства по погашению кредита не выполнял, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету (л.д.6-7, 8).

В связи с тем, что принятые обязательства ответчиком добровольно не исполнялись, банк в соответствии с п.7.2 договора комплексного банковского обслуживания 24 сентября 2018 года расторг договор в одностороннем порядке и потребовал от ответчика досрочно погасить кредит в полном объеме и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, о чем направил ответчику соответствующее уведомление, которое осталось без удовлетворения.

В связи с расторжением кредитного договора в одностороннем порядке проценты за пользование кредитом с 25 сентября 2018 года не начислялись.

До настоящего времени требование истца о полном погашении задолженности ответчиком не исполнено.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

В соответствии с положениями ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании п.12 индивидуальных условий потребительского кредита заемщик уплачивает 20 % годовых от суммы просроченной задолженности. В случае необеспечения заемщиком наличия денежных средств на картсчете за 10 календарных дней до даты списания денежных средств, банк имеет право начислить заемщику штраф в размере 10 % от размера ежемесячного платежа, по которому не было обеспечено или несвоевременно было обеспеченно наличие денежных средств на картсчете заемщика. Указанный штраф уплачивается в дату списания денежных средств.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика 

<

данные изъяты>., из которых: 

<

данные изъяты>. - по просроченной ссуде, 

<

данные изъяты>. - по процентам, 

<

данные изъяты>. - по неустойкам, 

<

данные изъяты>. - по штрафам за несвоевременное внесение денежных средств. 

Размер задолженности, заявленный ко взысканию, противной стороной не опровергнут, определен на 23 апреля 2019 года, подтвержден представленным расчетом(л.д.6-8), согласующимся с условиями договора, в связи с чем признается судом правильным. 

Считая обязательства по договору неисполненными, истец обратился в суд с рассматриваемыми требованиями.

Ответчиком, в свою очередь, заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности к требованиям о взыскании задолженности, образовавшейся за период с 21 ноября 2015 года по 21 января 2017 года.

При разрешении данного вопроса суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

В силу п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в п.25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 1 ст.207 ГК РФ установлено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно условиям заключенного между сторонами кредитного договора возврат займа, а также процентов за пользование кредитом производится ежемесячно в соответствии с графиком платежей в погашение задолженности (п.6 индивидуальных условий).

Таким образом, стороны договорились о том, что возврат суммы долга, а также процентов за пользование займом производится ежемесячно, то есть исполнение обязательств ответчика по возврату суммы займа и процентов производится повременными платежами.

По общему правилу срок исковой давности начинает течь со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права (ст.200 ГК РФ). При этом в спорах о взыскании задолженности по кредитному договору днем, когда кредитор узнал о нарушении своего права, следует считать день, когда ему стало известно о том, что заемщик не исполняет свои обязательства по возврату кредита - в частности, когда не был внесен очередной ежемесячный платеж в счет погашения кредита. При этом срок давности по искам о просроченных повременных платежах, включая платежи по кредитному договору, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности в подобных случаях применяется к требованиям о взыскании задолженности и процентов, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Из представленных истцом документов следует, что ответчиком платежи в счет уплаты кредитной задолженности не производились. Согласно графику платежей, первый платеж по кредитному договору должен быть произведен 21 ноября 2015 года. Датой списания денежных средств в счет погашения задолженности является 21 число месяца.

20 сентября 2019 года истец обратился с соответствующим иском в Хорошевский районный суд г.Москвы (л.д.3-4), которым исковое заявление было возвращено определением от 25 сентября 2019 года, в связи с чем срок исковой давности до даты обращения в Новозыбковский городской суд в силу разъяснений, содержащихся в п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" не прерывался.

На 17 января 2020 года (дату обращения в Новозыбковский городской суд л.д.49) истек срок исковой давности по требованиям об уплате ежемесячных платежей, срок исполнения которых наступил ранее января 2017 года.

Таким образом, в пределах срока исковой давности истцом заявлены требования о взыскании основного долга в размере 

<

данные изъяты>., процентов в размере 

<

данные изъяты>. 

Размер подлежащих взысканию договорных процентов снижению не подлежит, поскольку они являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. 

На основании п.12 индивидуальных условий потребительского кредита заемщик уплачивает 20 % годовых от суммы просроченной задолженности. В случае необеспечения заемщиком наличия денежных средств на картсчете за 10 календарных дней до даты списания денежных средств, банк имеет право начислить заемщику штраф в размере 10 % от размера ежемесячного платежа, по которому не было обеспечено или несвоевременно было обеспеченно наличие денежных средств на картсчете заемщика. Указанный штраф уплачивается в дату списания денежных средств.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям, в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Определяя размер взыскиваемых штрафных санкций с учетом вышеприведенной нормы закона, суд считает, что с учетом трехгодичного срока исковой давности подлежащая взысканию неустойка на сумму основного долга составляет 

<

данные изъяты>., неустойка на сумму процентов - 

<

данные изъяты>., штрафы за несвоевременное внесение денежных средств 

<

данные изъяты>. 

В силу статьи 421ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Доводы ответчика о применении банком двойной меры ответственности в виде штрафа основаны на неверном толковании норм материального права.

Неустойка в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности начисляется на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов по кредиту) за весь период пользования просроченной суммой займа, штраф начисляется за нарушение срока внесения платежа (основного долга и процентов) в размере 10 % от размера ежемесячного платежа, по которому не было обеспечено или несвоевременно было обеспеченно наличие денежных средств на картсчете заемщика за каждый факт нарушения. 

Таким образом, оснований полагать, что банком применена двойная мера ответственности за одно и то же нарушение обязательств, суд не имеет. Штраф и дополнительный размер процентной ставки, предусмотрены за неоднородные нарушения денежного обязательства, при этом способ исчисления является самостоятельным для каждого вида нарушения.

В связи с изложенным суд считает, что банком обоснованно, в соответствии с условиями достигнутого между сторонами договора начислялись штрафы за нарушение сроков внесения платежей. 

Вместе с тем, рассматривая заявление ответчика о снижении неустойки, учитывая соотношение размера неустойки с размером основного долга и процентов за пользование кредитом, компенсационную природу неустойки, необходимость установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба, длительность неисполнения обязательства, непринятие банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности, суд считает явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства лишь сумму неустойки по процентам.

В то же время судом учитывается, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

На основании изложенного суд полагает возможным применить положения ст.333 ГК РФ и снизить размер подлежащей взысканию неустойки на сумму процентов до 

<

данные изъяты>.

Иных оснований для изменения размеров взыскиваемых сумм либо отказа в их взыскании суд не усматривает.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В материалах дела имеется документ, подтверждающий уплату истцом при подаче иска государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>. (л.д.5).

С учетом принятого судом решения, учитывая, что снижение неустойки судом в порядке ст.333 ГК РФ не влияет на размер расходов, подлежащих возмещению ответчиком, с ФИО1 в пользу истца в качестве возмещения расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию 

<

данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Иск публичного акционерного общества «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» 

<

данные изъяты> из которых: 

- 

<

данные изъяты>.) - основной долг;

- 

<

данные изъяты>.) - проценты;

- 

<

данные изъяты>.) - неустойка на сумму основного долга;

- 

<

данные изъяты> - неустойка на сумму процентов;

- 

<

данные изъяты> - штрафы за несвоевременное внесение денежных средств;

- 

<

данные изъяты> - в счет возмещения расходов, понесенных в связи с уплатой государственной пошлины. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.В. Корбан