УИД № Дело № 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Ленинский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Седовой О. Г., 

при помощнике судьи ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО4 ФИО7, ФИО5 ФИО8 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Российский Капитал» (ПАО) - в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» и ответчиком ФИО4 ФИО10. был заключен кредитный договор№ о предоставлении кредита. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО5 ФИО9. было написано заявление-поручительство о полной солидарной ответственности к кредитному договору№/КФ-14, согласно которому она обязалась отвечать за исполнение ФИО4 ФИО11. его обязательств по кредитному договору в полном объеме, а при неисполнении или ненадлежащем исполнении им своих обязательств отвечать перед Банком солидарно с ФИО4 ФИО12. в том же объеме. Истцом был предоставлен кредит в размере 1000 000 руб. на 60 месяцев, установлена процентная ставка 27,9 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ во исполнение условий указанного договора ответчику были перечислены денежные средства на счет. Ответчик был ознакомлен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Общими условиями обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал» (ПАО). В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ.и ДД.ММ.ГГГГ истцом были направлены требования ответчикам соответственно ФИО4 ФИО13. и ФИО5 ФИО14. о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустоек, о расторжении кредитного договора. До настоящего времени указанное требование ответчиками не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.сумма задолженности по кредитному договору составляет 6076877 руб., в том числе: просроченная ссуда –914 503,04 руб., срочные проценты на просроченную ссуду –421 515,06 руб., просроченные проценты – 1061064, 50 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1653411,26 руб., неустойка на просроченные проценты – 2026383,14 руб. Истец просит расторгнуть кредитный договор№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ответчиком ФИО4 ФИО15., а также взыскать солидарно с ФИО4 ФИО16. и ФИО5 ФИО17. в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 6076877 руб., в том числе: основной долг –914 503,04 руб., проценты за пользование кредитом –1527317,48 руб., неустойку – 3869448,16 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере39 756,34 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО4 ФИО18. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО5 ФИО19 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила письменный отзыв на исковое заявление, просила в удовлетворении исковых требований предъявленных к ней отказать в силу ч. 6 ст. 367 ГК РФ.

Представитель ответчиков ФИО40 ФИО21., действующий на основании доверенностей, в судебном заседании просил применить срок исковой давности к заявленным банком требованиям, а также снизить в порядке ст. 333 ГК РФ размер взыскиваемой неустойки. Кроме того, просил в удовлетворении исковых требований предъявленных к ФИО5 ФИО20. отказать в силу ч. 6 ст. 367 ГК РФ.

Выслушав объяснения представителя ответчиков, исследовав материалы дела, суд установил следующее.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если не предусмотрено иное и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Российский Капитал» (ПАО) - в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» и ответчиком ФИО4 ФИО22. был заключен кредитный договор№ о предоставлении кредита (кредитный договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита без обеспечения, которые содержатся в представленном заявлении на предоставление кредита без обеспечения № от ДД.ММ.ГГГГ и Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал» (ПАО) – далее Общие условия).

По условиям вышеуказанного кредитного договора Земляницину ЕФИО23. был предоставлен кредит по программе Кредиты на неотложные нужды без обеспечения в размере 1000000 руб., на срок 60 месяцев, годовая процентная ставка по кредиту 27,9% годовых.

В соответствии с п. 5 Индивидуальных условий, ФИО4 ФИО24 ознакомлен с Общими условиями, Тарифами по программе Кредиты на неотложные нужды без обеспечения, Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АКБ «Российский Капитал» (ОАО) физическим лицам, согласен с ними, обязался их соблюдать, о чем свидетельствует подпись Заемщика в заявлении.

В соответствии с п. 3.2.1 Общих условий, Банк предоставляет Заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности.

Согласно п. 3.3.2 Общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, Заемщик уплачивает Банку ежемесячные платежи. Ежемесячный платеж определяется условиями кредитного договора и состоит из аннуитетного платежа и платежа за включение в программу страхования (при наличии).

Согласно графику погашения кредита, содержащемуся в Индивидуальных условиях, ежемесячный платеж составляет 31075,52 руб.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные Графиком погашения кредита, обязательств по возврату Кредита (его части), Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере согласно Тарифам, рассчитанной от суммы просроченной задолженности по основному долгу, за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с Кредитным договором. Задолженность Клиента по процентам, начисленным на просроченный основной долг, признается Банком просроченной.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные Графиком погашения кредита, обязательств по уплате процентов за пользование Кредитом, Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере согласно Тарифам, рассчитанной от суммы просроченной задолженности по процентам, за каждый календарный день просрочки, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Как следует из Тарифов предоставления кредитов на потребительские цели по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения» неустойка за просрочку определена в размере 0,15% за каждый день просрочки по основному долгу и по процентам. 

АКБ «Российский Капитал» свои обязательства по предоставлению кредита исполнил.

Согласно выписке по счету№ денежные средства в размере 1000000 руб.были перечислены на счет ответчика ФИО4 ФИО25. ДД.ММ.ГГГГ.

Решением единственного акционера АКБ «Российский Капитал» (АО)№ от ДД.ММ.ГГГГ, решением наблюдательного совета АО «Банк ДОМ.РФ» (протокол от ДД.ММ.ГГГГ №) было изменено наименование банка АКБ «Российский Капитал» (АО) на АО «Банк ДОМ.РФ».

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Российский Капитал» (ПАО) - в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» и ответчиком ФИО2 был заключен договор поручительства по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ (условия договора содержатся в представленном заявлении-поручительстве о полной солидарной ответственности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ).

По условиям вышеуказанного договора поручительства ФИО5 ФИО26 обязалась отвечать за исполнение ФИО1 его обязательств по кредитному договору в полном объеме, включая своевременный и полный возврат полученных по кредитному договору денежных средств (суммы кредита), в том числе при наступлении случаев досрочного взыскания, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, комиссии и других платежей по кредитному договору, а также суммы судебных расходов и других убытков Банка, вызванных неисполнением, просрочкой исполнения или иным ненадлежащим исполнением должником обязательств по кредитному договору; при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником его обязательств по кредитному договору отвечать перед Банком солидарно с должником в том же объеме. 

Согласно выписке из лицевого счета ответчик ФИО4 ФИО27. свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняет ненадлежащим образом, последний платеж внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, у него, по состоянию ДД.ММ.ГГГГ г.образовалась задолженность по кредитному договору в размере 6076877 руб., в том числе: просроченная ссуда –914 503,04 руб., срочные проценты на просроченную ссуду –421 515,06 руб., просроченные проценты – 1061064, 50 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1653411,26 руб., неустойка на просроченные проценты – 2026383,14 руб.

Требования о досрочном погашении задолженности в соответствии с п. 3.6.3 Общих условий банком в адрес ответчика ФИО4 ФИО29 направлено ДД.ММ.ГГГГ, в адрес ответчика ФИО5 ФИО28. - ДД.ММ.ГГГГ, которые последними оставлены без удовлетворения. 

В расчете задолженности истцом учтены все неисполненные обязательства и фактически внесенные ФИО4 ФИО30. платежи.

При этом расчет задолженности, представленный представителем ответчиков, суд не принимает во внимание, поскольку при его составлении им не учтены и не приняты во внимание положения п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал» о начислении 

Таким образом, требование истца о досрочном взыскании с ответчика кредитной задолженности ввиду ненадлежащего исполнения кредитных обязательств, что согласуется с положениями ст. ст. 309, 310, 810, 811, 819 ГК РФ, подлежит удовлетворению.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пп. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Так, судом установлено, что в соответствии с условиями договора ФИО4 ФИО31. должен был погашать сумму долга согласно графику ежемесячно, в определенное графиком число.

Как следует из выписки по счету ответчика и не оспаривается сторонами, последний платеж внесен ФИО4 ФИО32. ДД.ММ.ГГГГ в размере 23216,11 руб.

С исковым заявлением о взыскании задолженности с ФИО6 Банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ (дата направления искового заявления в суд).

Учитывая, что по графику ответчик должен был осуществить следующий платеж ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, то, следовательно, требование о взыскании задолженности за указанный период заявлено истцом за пределами срока исковой давности.

Таким образом, взысканию с ответчика подлежит задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: просроченная ссуда в размере 369 237,01 руб., срочные проценты на просроченную ссуду – 229 635,01 руб., просроченные проценты – 372 378,07 руб., а также неустойка на просроченную ссуду – 1371072,57 руб., неустойка на просроченные проценты – 1534 478,20 руб. 

Далее, согласно позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в п. 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями несоразмерности могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание длительность периода неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, так и обращение истца в суд по истечении значительного периода времени с момента начала нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору, суд полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить подлежащую к взысканию с ответчика неустойку на просроченную ссуду до 260 000 руб., неустойку на просроченные проценты до 290 000 руб.

Указанный размер неустойки соответствует положениям п. 6 ст. 395 Гражданского кодекса РФ.

Кроме этого, истец просит расторгнуть кредитный договор№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и ФИО4 ФИО33., поскольку последний существенно нарушает условия договора, надлежащим образом не производит погашение суммы долга и процентов.

Суд находит данные требования обоснованными.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Как установлено в судебном заседании, ответчик, получив денежные средства по кредитному договору, не выполняет своих обязательств по их возврату, тем самым нарушает условия кредитного договора по возврату суммы долга.

Таким образом, исковые требования о расторжении кредитного договора являются законными, обоснованными, а потому подлежащими удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнетв будущем.

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, еслизакономили договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ч. 6 ст. 367 ГК РФ, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительствасрока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Согласно условиям кредитного договора№ от ДД.ММ.ГГГГ, срок кредита - 60 месяцев, то есть по ДД.ММ.ГГГГ (день последнего платежа).

С исковым заявлением о взыскании задолженности с ФИО6 Банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ (дата направления искового заявления в суд), то есть по истечению срока договора поручительства. Таким образом, суд пришел к выводу, что на дату подачи искового заявления договор поручительства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный Банком с ФИО5 ФИО34. прекращен.

Оценив доказательства по делу, суд находит исковые требования, предъявленные к ФИО5 ФИО35. не законными, не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Как следует из п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98,102,103ГПК РФ,статья 111КАС РФ,статья 110АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333ГК РФ).

Следовательно, взысканию с ответчика ФИО4 ФИО36. в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере (6000 руб. + 27584 руб.) = 33584 руб., без учета снижения размера штрафных санкций.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 3, 12, 56, 67, 98, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АКБ «Российский Капитал» (ОАО) и ФИО4 ФИО37.

Взыскать с ФИО4 ФИО38 в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1521250,09 руб., в том числе: просроченную ссуду в размере 369 237,01 руб., срочные проценты на просроченную ссуду – 229 635,01 руб., просроченные проценты – 372 378,07 руб., неустойку на просроченную ссуду в размере 260 000 руб., неустойку на просроченные проценты в размере 290 000 руб., а также расходы на уплату государственной пошлины в размере 33584,00 руб., в остальной части иска отказать.

В удовлетворении исковых требований к ФИО5 ФИО39 – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд 

<

адрес>.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья О. 

<

адрес>