Дело № 2- 69/2020

16RS0045-01-2019-003560-68

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 января 2020 года город Казань

мотивированное решение

изготовлено 17 января 2020 года.

Авиастроительный районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Сафиной Л.Б.

при секретаре судебного заседания Мазитовой А.Р.,

с участием ФИО1, представителя ФИО2

рассмотрев в судебном заседании дело по иску ФИО к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительным договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ », ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ » был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил истцу сумму кредита 967 045 рублей, сроком возврата кредита – 60 мес. 

При оформлении пакета документов по кредиту заемщику также было навязано оформление следующих полисов страхования компанией ООО СК « ВТБ Страхование»: полис финансовый резерв № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составила 116 045 рублей.

При обращении в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения заключать договор страхования, страховая услуга была навязана заемщику сотрудником банка, оформлявшего кредит.

Считает, что банком нарушены положения статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием.

В нарушение статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика, условие о согласии на оказание услуги по страхованию и оплате страховой премии изложены так, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительной услуги. 

В нарушение требований статей 819, 935 Гражданского кодекса российской Федерации банк злоупотребил правом по навязыванию услуги по страхованию. Таким образом, в связи с навязанностью банком заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату. Истец просил расторгнуть договор страхования, заключенный в обеспечение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и ООО СК «ВТБ «Страхование».

Взыскать с ООО СК «ВТБ «Страхование» в пользу истца страховую премию в размере 116 045 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 801 рубль 19 копеек, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 14 950 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, просил признать недействительным договор страхования, заключенный в обеспечение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и ООО СК «ВТБ «Страхование». Взыскать все убытки с надлежащего ответчика.

Истец и представитель истца, в судебном заседании подержали заявленные требования.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ » в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия, представив возражения на иск. В предоставленных возражениях просил в иске отказать.

Представитель ответчика ООО СК « ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Положениями статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Исходя из статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 32 Закона "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время, в данном случае применительно к последствиям прекращения договора страхования не подлежит применению.

В силу положений пункта 2 статьи 935 статей 421, 329 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказать от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминационных условиях.

В соответствии со статьей 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" устанавливается применение к отношениям, вытекающим из договора страхования, норм Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами. Порядок расторжения договора страхования и возврат страховой премии при расторжении договора страхования регулируется статьей 956 Гражданского кодекса Российской Федерации

В силу требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ » был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил истцу сумму кредита 967 045 рублей, сроком возврата кредита – 60 мес. 

Кредитный договор заключен путем акцепта банком заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита, состоит из графика погашения кредита и уплаты процентов, Правил кредитования (Общих условий), Индивидуальных условий договора потребительского кредита, сторонами согласованы Индивидуальные условия потребительского кредита.

В Правилах кредитования (Общие условиями) (далее по тексту Правила) пункт 2.10 предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, при этом указано, что такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик может выбрать вариант кредитования с осуществлением страхования жизни и здоровья или на сопоставимых условиях без такового. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения Заемщиком страхования Дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение Дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора.

В пункте 2.11 Правил указано, что для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещается на официальном сайте Банка (www.vrb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, каждый договор заключается на один год (если срок кредита менее года – на срок кредита), при желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Кроме того, указанным пунктом предусмотрено право заемщика в течение срока кредита расторгнуть договор страхования досрочно, заключить новый договор страхования в соответствии с требованиями пункт 2.11. Правил и индивидуальных условий договора со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка, в этом случае применение дисконта продолжиться.

В соответствии с Индивидуальными условиями процентная ставка на дату заключения договора 10,9%. Процентная ставка определена как разница между базовой и процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (пункт 4.1) Базовая процентная ставка 18% (пункт 4.2).

Кроме того, как следует из раздела 15 Анкеты-заявления, до истца доведена информация:

- об условиях программы страхования;

- приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срока возврата кредита;

- конкретные условия страхования устанавливаются мной и страховой компанией в договоре страхования;

- приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору.

Тем самым истец, приобретая дополнительную услугу по страхованию жизни, воспользовался правом приобретения кредитных услуг по пониженной процентной ставке - 10,9% годовых, вместо базовой процентной ставки по кредиту - 18% годовых при отсутствии договора страхования жизни. 

Выбор истца был осознан, поскольку он был мотивирован приобретением кредита по пониженной процентной ставке. ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК « ВТБ Страхование» (Страховщик) и ФИО в рамках заключенного кредитного договора заключен договор страхования Полис Финансовый резерв №

страховые риски: травма, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности, временная утрата трудоспособности. Выгодоприобретателем по указанному договору является застрахованный, в случае смерти выгодоприобретателя – его наследники. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут 10.112023 года, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Страховая премия по договору страхования составила 116 045 рублей, страховая сумма 967 045 рублей. С кредитного счета ФИО на основании его личного заявления были списаны указанные денежные средства в счет оплаты страховой премии, которые поступили на расчетный счет страховщика единовременным взносом через ПАО Банк ВТБ. Свое согласие с условиями кредитования ФИО подтвердил личной подписью в договоре, что не отрицается в исковом заявлении.

Исходя из установленных судом обстоятельств и проанализировав в соответствии с требованиями статей 59, 60, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации совокупность представленных доказательств, суд приходит к выводу, что ФИО при подписании договора страхования располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, а в случае несогласия с условиями кредитного договора, в том числе и о заключении договора страхования, он не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обстоятельства. Он принял предложенные банком условия кредитования со страхованием с намерением снизить процентную ставку по кредиту. При заключении кредитного договора ФИО с указанными условиями был согласен, что подтверждается его подписью в договоре.

При таких обстоятельствах, не имеется оснований для удовлетворений требований истца о признании недействительным договора страхования, заключенного в обеспечение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, т.к. истцом не представлено доказательств нарушения его прав при заключении кредитного договора.

Доводы стороны истца о том, что дополнительная услуга в виде страхования жизни была ему навязана, отказ от заключения договора страхования мог повлечь невозможность заключения кредитного договора суд не принимает, поскольку доказательств, отвечающих требованиям статей 59, 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в подтверждение этого довода, суду не представлено. В данном случае страхование относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, предусмотренная в пунктом 4.2 индивидуальных условий договора возможность повышения процентной ставки в случае отказа от страхования не нарушает права истца как потребителя. Кроме того, возможность изменения процентной ставки в сторону увеличения, как указывалось выше, является согласованной между сторонами, а не односторонним ее увеличением со стороны банка.

Суд пришел к выводу, что у истца после ознакомления с условиями кредитования была возможность выбора заключить договор с пониженной либо базовой ставкой кредитования, своей подписью в договоре ФИО подтвердил свое согласие с указанными условиями кредитования. Более того, истец не обращался в иную страховую компанию для заключения договора личного страхования на более выгодных для себя условиях, как это предусмотрено пунктом 2.11 Правил кредитования. 

Суд, проанализировав совокупность исследованных доказательств, пришел к выводу, что при заключении договора ФИО имел всю необходимую и достоверную информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами. Истцом не представлено допустимых и достоверных доказательств непредставления ответчиком полной и достоверной информации при заключении кредитного договора с условием заключения договора личного страхования. При таких обстоятельствах, указанные исковые требования ФИО являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Поскольку суд пришел к выводу о необоснованности заявленных основных требований о признании недействительным кредитного договора, о взыскании с ПАО «Банк ВТБ », ООО СК «ВТБ «Страхование» в пользу ФИО суммы страховой премии в размере 116 045 рублей, следовательно, не подлежат удовлетворению и вытекающие из них требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и суммы штрафа в размере 50% от взыскиваемой суммы.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительным договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Сафина Л.Б.