Дело № 2-61/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 марта 2019 года р.п. Мокшан 

Мокшанский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Наумова В.Ю., 

при секретаре Гордеевой В.В.,

с участием истца ФИО1, 

рассмотрев в помещении Мокшанского районного суда Пензенской области в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением, в котором указала, что 24 февраля 2018 года между ней и банком был заключен кредитный договор 

<

***>. При оформлении документов одним из условий получения кредита было названо подписание заявления на присоединение к договору страхования жизни и здоровья заключенного между ответчиком и ООО «Сосьете Женераль страхование жизни». В соответствии с предложенным для подписания заявлением размер страховой премии составляет 70846,26 руб., выгодоприобретателем по договору страхования является ООО «Русфинанс Банк». Согласно ст. 428 ГК РФ Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения. Правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора. Согласно п. 3 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17, при отнесении споров к сфере регулирования Закона РФ «О защите прав потребителей» следует учитывать, что под финансовой «услугой» следует понимать «услугу», оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт и т.п. В соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015г. № 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В данном случае в предложенном для подписания заявлении не была прописана возможность одностороннего отказа от договора страхования в 14- дневный срок. На основании Указания Банка России истец в установленный срок направила в ООО «Русфинанс Банк» заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в сумме 70846,26 руб., однако до настоящего времени денежные средства истцу не возвращены. В силу п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. На основании изложенного, прошу суд: взыскать с ООО «Русфинанс Банк» страховую премию в сумме 70846,26 руб. в связи с отказом страхователя от договора страхования, взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 10000 руб., взыскать с ответчика штраф в размере 50% от присужденных сумм.

Истец ФИО1 в судебном заседании просила иск удовлетворить по основаниям в нем изложенным.

Ответчик ООО «Русфинанс Банк» в письменном заявлении просил рассмотреть дело без участия представителя. В отзыве на исковое заявление полагало иск не законным и не обоснованным, в удовлетворении иска просил отказать (л.д. 23-25).

Ответчик ООО ««Сосьете Женераль страхование жизни» в судебное заседание не явилось.

Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 ГК Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда, содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.ст. 927, 934, 940, 942, 943 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. 1 Указания Банка России № 3854-У«О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователя страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхователя.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 24 февраля 2018 года между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита 

<

***>, согласно которому банк предоставил кредит на сумму 674726,26 рублей, сроком на 36 месяцев, под 16% годовых, дата возврат кредита 24 февраля 2021 года (л.д. 7-8).

Согласно заявлению от 24 февраля 2018 года ФИО1 дала согласие ООО «Русфинанс Банк» на заключение договора страхования с ООО «Сосьете Женераль страхование жизни», по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента. Истцом данное заявление подписано. Страховая сумма 674726,26 рублей. Срок страхования 36 месяцев с 24 февраля 2018 года. Страховая премия 70846,26 рублей (л.д. 13-14). 

Из заявления ФИО1 от 25 февраля 2018 года, следует, что она просит расторгнуть договор страхования заключенный от её имени во исполнение кредитного договора 

<

***> от 24.02.2018, просит ООО «Русфинансбанк» перечислить денежные средства в размере 70846,26 рублей на её счет (л.д. 15-16).

Согласно ответу на обращение, ООО «Русфинанс Банк» пояснил ФИО1, что договор страхования может быть прекращен после полного погашения кредита, если срок страхования продолжает действовать (л.д. 21).

Договор считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора.

Судом установлено, материалами дела подтверждается, сторонами не оспаривается тот факт, что истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии в установленный законом 14-дневный срок.

Однако, ответчик обязанность по возврату страховой премии не выполнил. Заявление получено банком 02 марта 2018 года (л.д.52). Соответственно договор страхования действовал в течении 6 дней (с 24.02.2018 по 01.03.2018). Договор страхования был заключен на 36 месяцев, всего 1096 дней (2018г.- 365дн., 2019г.-365 дн., 2020 год 366 дн.), страховая премия за 1 день составляет 64 рубля 64 копейки (70846,26/1096), страховая премия за 6 дней составляет 387 рублей 85 копеек (64,64*6).

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Установив указанные обстоятельства и руководствуясь положениями ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условиями кредитного договора, Указанием Центрального банка Российской Федерации № 3854-У от 20.11.2015, суд приходит к выводу о том, 

что требования Указаний Центрального Банка Российской Федерации № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» ответчиком ООО «Русфинанс Банк» не выполнены и условия, предусматривающие возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в указанный этим правовым актом срок, отсутствуют, что говорит о несоблюдении требований о включении названного условия в договор страхования (заявление от 24.02.2018) и нарушении права истца как потребителя данной услуги. В связи с изложенным доводы представителя ответчика ООО «Русфинанс Банк» о том, что заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования жизни и здоровья, требования к банку не подлежат удовлетворению, суд считает ошибочным толкованием норм права. В заявлении ФИО1 на перевод средств в сумме 70846,26 руб. получателем указан ООО «Русфинанс Банк» (л.д.36).

Оценив представленные доказательства в их совокупности, исходя из конкретных обстоятельств дела, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о возврате страховой премии в размере 70458 рублей 41 копейки (70846,26-387,85).

При этом вопреки доводам ответчика надлежащим ответчиком в спорных правоотношениях является ООО «Русфинанс Банк», поскольку договор страхования заключен ООО «Сосьете Женераль страхование жизни»именно с данным юридическим лицом, которое обязалось оказывать услуги по заключению договора страхования жизни и рисков потери трудоспособности. Правоотношения по договору страхования возникли у ФИО1 именно с Банком, которому адресовано ее заявление о намерении заключить договор страхования жизни и рисков потери трудоспособности, и которое удержало за счет средств кредита денежную сумму равную стоимости услуг страхования. Банк, в свою очередь, вправе поставить вопрос о получении суммы страховой премии со страховщика.

Кроме того, на спорные правоотношения распространяются положения Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», статьей 15 которого предусмотрено право потребителя на компенсацию морального вреда, размер которого определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме, размер которой определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Оценив с учетом положений ст. 1101 ГК РФ степень нравственных страданий истца, испытанных при урегулировании с Банком и страховой компанией вопроса возврата страховой премии и восстановления своих нарушенных прав потребителя, суд приходит к выводу о том, что с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 в связи с нарушением ее прав, как потребителя услуг, подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1000 рублей. Данная сумма отвечает требованиям разумности и справедливости применительно к спорным отношениям.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Исходя из данной нормы закона, размер штрафа, подлежащий взысканию с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 составляет 35729,21 рублей (70458,41+1000/2).

Издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований (ст. 103 ГПК РФ).

Поскольку ФИО1 освобождена от уплаты государственной пошлины, размер которой на основании ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации по настоящему делу с учетом удовлетворенных требований составляет 2613,75 рублей (300 руб. - за требование неимущественного характера (о компенсации морального вреда) + 2313,75 руб. - за требование о возмещении страховой премии в сумме 70458,41 руб.), которая подлежит взысканию с ООО «Русфинанс Банк».

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ФИО1 с ООО «Русфинанс Банк» страховую премию в размере 70458 (семьдесят тысяч четыреста пятьдесят восемь) рублей 41 копейки, компенсацию морального вреда в размере - 1000 (одна тысяча) рублей, штраф в размере 35729 (тридцать пять тысяч семьсот двадцать девять) рублей 21 копейки, в остальной части в удовлетворении иска отказать.

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» госпошлину в доход федерального бюджета в размере 2613 (две тысячи шестьсот тринадцать) рублей 75 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Мокшанский районный суд Пензенской области в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено 07 марта 2019 года

Председательствующий -