Дело №2-445/2021

УИД 55RS0018-01-2021-000499-39

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июля 2021 г. р.п. Марьяновка

Марьяновский районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи Гальковой Т.Р.,

при секретаре судебного заседания Тыриной И.П., помощнике судьи Фроловой Л.П., ответчике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму 

<

данные изъяты>. Договором предусмотрено, что кредит предоставлен под № годовых, сроком на ДД.ММ.ГГГГ. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. В соответствии с п. 12 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно пп. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет ДД.ММ.ГГГГ. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 

<

данные изъяты> По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 128 577 руб. Ответчику было направлено досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. В настоящее время ФИО1 не погасила образовавшуюся просроченную задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, в суд своего представителя не направили, представили уточненные исковые требования в соответствии с которыми с учетом срока исковой давности просили взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 88 776,81 руб., из которых 14 008,93 руб. – просроченная ссуда, 1069,52 руб. – просроченные проценты, 48 708,25 руб. – проценты по просроченной ссуде, 148,01 руб. – неустойка по ссудному договору, 24 842,10 руб. – неустойка на просроченную ссуду, а также сумму уплаченной государственной пошлины. Также просили рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме, указывала, что кредит не брала, однако свои подписи в кредитном оговоре не оспаривает. Также поддержала свои доводы, представленные в возражениях (л.д.56), в соответствии с которыми просит суд применить срок исковой давности, а также уменьшить сумму неустойки (штрафа, пеней) на основании ст. 333 ГК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела №, предоставленного мировым судьей судебного участка №12 в Марьяновском судебном районе Омской области, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, пришел к следующему.

В силу положений статей 420-422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 – 419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

По правилам статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно положениям статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 

<

данные изъяты>, в котором содержалось волеизлияние на открытие банковского счета и выдачу банковской карты (л.д.17-20).

В соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> под № годовых, сроком на ДД.ММ.ГГГГ, до ДД.ММ.ГГГГ.Размер платежа по кредиту 

<

данные изъяты>. Срок платежа по кредиту по № число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты>

Заявление – Анкета (оферта) считается принятыми акцептованным Банком, а Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и открытия лимита кредита Заемщику (п.3.2 Общих условий Договора потребительского кредита).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Ст. 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Применительно к ст. 435 ГК РФ указанное выше заявление-оферта является адресованным истцу предложением, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора.

Применительно к ст. 438 ГК РФ истец акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).

Договор заключается путем акцепта банком предложений (оферта) клиента о заключении договора. При этом клиент своей подписью в договоре подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения условий договора.

Банк исполнил свою обязанность по договору о потребительском кредитовании и зачислил на счет ответчика денежные средства, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 (л.д. 8-9).

Ответчику предоставлен график погашения по кредиту, в котором содержится информация о дате очередного платежа, о погашаемой сумме основного долга, о процентах, об остатке основного долга (л.д.15).

Таким образом, суд находит названный договор потребительского кредита заключенным на условиях, изложенных в договоре.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно положениям п. 5.2, 5.3. Общих условий Договора потребительского кредита, которые не противоречат требованиям ГК РФ, регулирующего спорные правоотношения, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита. 

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту, Банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в Анкете-Соглашении Заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства/новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства/электронной почты. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку.

В период пользования кредитом ответчиком допускались просрочки оплаты предоставленного Банком кредита, нарушался установленный график платежей, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору. Доказательств обратного в материалы дела представлено не было. 

В связи с наличием задолженности, ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика направлено уведомление о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25).

Согласно расчету задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная ссуда – 33 890 рублей 47 копеек, просроченные проценты – 6 453 рубля 27 копеек, проценты по просроченной ссуде – 55 277 рублей 23 копейки, неустойка по ссудному договору – 3 383 рубля 36 копеек, неустойка на просроченную ссуду 29 572 рубля 67 копеек, итого долг по кредитному договору составил 128 577 рублей 00 копеек (л.д.4-5).

Ответчиком ФИО1 заявлено требование о применении срока исковой давности.

Кроме того, ответчик заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По спорам, возникшим из кредитных правоотношений, требования о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется только судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения суда (ст. 199 ГК РФ).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ).

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что, по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (процента за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В связи с неисполнением ФИО1 условий договора, ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ (конверт л.д.25 в деле № судебного участка № 12 в Марьяновском судебном районе Омской области) обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 128 577 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 1885,77 руб.. Судебный приказ вынесен ДД.ММ.ГГГГ, отменен на основании поступивших возражений должника ДД.ММ.ГГГГ 

Как разъяснено в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления в вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.

Согласно п.18 названного постановления в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что исковое заявление направлено истцом в Марьяновский районный суд Омской области ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом почтовой организации на конверте (л.д. 38).

Исходя из обстоятельств дела, учитывая направление иска в суд до истечения шести месяцев со дня отмены судебного приказа с учетом приведенных выше разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, суд приходит к выводу о пропуске срока исковой давности по требованиям, заявленным за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, что в силу абз. второго п.2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности в указанной части.

Таким образом, срок исковой давности в отношении платежей до ДД.ММ.ГГГГ пропущен ПАО «Совкомбанк». Ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока истцом не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока в материалах дела не представлено.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что ПАО «Совкомбанк» пропущен срок исковой давности для предъявления требований в отношении платежей до ДД.ММ.ГГГГ 

Следовательно, требования истца могут быть удовлетворены в пределах срока исковой давности на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, то есть за предшествующие три года до обращения ПАО «Совкомбанк» к мировому судье судебного участка № 12 в Марьяновском судебном районе Омской области.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию:

- просроченная ссудная задолженность в сумме 14 008,93 руб. (3372,12руб. + 3424,70 руб. + 3557,72 руб. + 3654,29 руб.) (платежи по основному долгу с ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком платежей л.д.15).

- просроченные проценты в сумме 1069,52 руб. (397,62 руб. + 345,04 руб. + 212,02 руб. + 114,84 руб.) (проценты подлежащие оплате с ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком платежей л.д.15).

Суд считает, что применительно к положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ требование истца о взыскании с заемщика суммы основного долга по возврату кредита (просроченной ссуды) в размере 14 008,93 руб. является обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктами 3.4.-3.5. Общих условий Договора потребительского кредита установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня (оборот л.д. 22). 

Согласно представленному истцом расчету, который согласуется с расчетом суда, сумма просроченных процентов составляет 1 069,52 руб., альтернативного расчета ответчиком суду не представлено. 

В связи с чем, сумма просроченных процентов в размере 1 069,52 руб., также подлежит взысканию с заемщика в пользу истца в полном объеме.

С представленным истцом расчетом процентов по просроченной ссуде, которая составила 48 708,25 руб. суд не соглашается, и считает, что с ответчика подлежат взысканию проценты по просроченной ссуде по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. (в соответствии с требованиями, заявленным истцом) в сумме 15 687,47 руб. на основании следующего расчета.

Расчёт процентов по просроченной ссуде по платежу от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3372,12 руб. в соответствии с графиком платежей

Задолженность

Период просрочки

Дней в году

Формула

Неустойка

с

по

дней

3 372,12

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№

3 372,12 * 649 / 365 * 37%

2 218,49 р.

3 372,12

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№

3 372,12 * 366 / 366 * 37%

1 247,68 р.

3 372,12

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№

3 372,12 * 138 / 365 * 37%

471,73 р.

Итого:

3 937,90 руб.

Расчёт процентов по просроченной ссуде по платежу от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3424,70 руб. в соответствии с графиком платежей

Задолженность

Период просрочки

Дней в году

Формула

Неустойка

с

по

дней

3 424,70

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№

3 424,70 * 617 / 365 * 37%

2 141,99 р.

3 424,70

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№

3 424,70 * 366 / 366 * 37%

1 267,14 р.

3 424,70

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№

3 424,70 * 138 / 365 * 37%

479,08 р.

Итого:

3 888,21 руб.

Расчёт процентов по просроченной ссуде по платежу от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3557,72 руб. в соответствии с графиком платежей

Задолженность

Период просрочки

Дней в году

Формула

Неустойка

с

по

дней

3 557,72

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№

3 557,72 * 588 / 365 * 37%

2 120,60 р.

3 557,72

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№

3 557,72 * 366 / 366 * 37%

1 316,36 р.

3 557,72

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№

3 557,72 * 138 / 365 * 37%

497,69 р.

Итого:

3 934,65 руб.

Расчёт процентов по просроченной ссуде по платежу от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3654,39 руб. в соответствии с графиком платежей

Задолженность

Период просрочки

Дней в году

Формула

Неустойка

с

по

дней

3 654,39

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№

3 654,39 * 557 / 365 * 37%

2 063,38 р.

3 654,39

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№

3 654,39 * 366 / 366 * 37%

1 352,12 р.

3 654,39

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

№

3 654,39 * 138 / 365 * 37%

511,21 р.

Итого:

3 926,71 руб.

Сумма основного долга: 14 008,93 руб.

Сумма неустойки по всем задолженностям: 15 687,47 руб.

(3 937,90 руб.+ 3 888,21 руб. + 3 934,65 руб. + 3 926,71 руб.)

Что касается требования Банка о взыскании неустойки, суд отмечает следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения от ДД.ММ.ГГГГ №, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита за нарушение обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).

Из п. 6.1 условий кредитования следует, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка (оборот л.д.23).

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма неустойки на просроченную ссуду составляет 24 842 рубля 10 копеек. Суд данный расчет считает неверным, а кроме того считает, что сумма неустойки подлежит снижению в связи со следующим. 

Согласно пункту 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Заранее установленные условия договора о неприменении или ограничении применения статьи 333 ГК РФ являются ничтожными (пункты 1 и 4 статьи 1, пункт 1 статьи 15 и пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

В абз. 2 п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указано, что при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, и на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате правонарушения.

Гражданско-правовая ответственность в форме уплаты неустойки в связи с просрочкой исполнения должником обязательства по своей правовой природе носит компенсационный характер и не может являться средством извлечения прибыли и обогащения со стороны кредитора, она является отражением минимального размера потерь, понесенных кредитором в связи с неисполнением должником обязательства.

Размер неустойки рассчитывался истцом в размере 20 % годовых за нарушение срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов. Суд приходит к выводу, что размер данной неустойки является несоразмерным с последствиями нарушенного обязательства.

В соответствии с п. 6 ст. 395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 1 ст. 395 ГК РФ установлено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 

Таким образом, суд, принимая во внимание сумму предоставленного кредита 81 225.19 руб., сведения о выплаченной сумме по кредиту в размере 19 322,52 руб., размер суммы долга подлежащий взысканию, срок просрочки, размер неустойки (20% годовых), и иные заслуживающие внимания обстоятельства, считает возможным снизить размер взыскиваемой неустойки на просроченную ссуду 2 447,18 руб. в соответствии с правилами ст. 395 ГК РФ.

Задолженность

Период просрочки

Ставка

Формула

Проценты

с

по

дней

3 372,12 р.

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

7,50

3 372,12 * 3 * 7.5% / 365

2,08 р.

3 372,12 р.

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

7,25

3 372,12 * 29 * 7.25% / 365

19,42 р.

+3 424,70 р.

ДД.ММ.ГГГГ

Новая задолженность

6 796,82 р.

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

7,25

6 796,82 * 29 * 7.25% / 365

39,15 р.

+3 557,72 р.

ДД.ММ.ГГГГ

Новая задолженность

10 354,54 р.

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

7,25

10 354,54 * 31 * 7.25% / 365

63,76 р.

+3 654,39 р.

ДД.ММ.ГГГГ

Новая задолженность

14 008,93 р.

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

7,25

14 008,93 * 86 * 7.25% / 365

239,30 р.

14 008,93 р.

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

7,50

14 008,93 * 91 * 7.5% / 365

261,95 р.

14 008,93 р.

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

7,75

14 008,93 * 182 * 7.75% / 365

541,36 р.

14 008,93 р.

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

7,50

14 008,93 * 42 * 7.5% / 365

120,90 р.

14 008,93 р.

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

7,25

14 008,93 * 42 * 7.25% / 365

116,87 р.

14 008,93 р.

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

7,00

14 008,93 * 49 * 7% / 365

131,65 р.

14 008,93 р.

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

6,50

14 008,93 * 49 * 6.5% / 365

122,24 р.

14 008,93 р.

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

6,25

14 008,93 * 16 * 6.25% / 365

38,38 р.

14 008,93 р.

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

6,25

14 008,93 * 40 * 6.25% / 366

95,69 р.

14 008,93 р.

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

6,00

14 008,93 * 77 * 6% / 366

176,83 р.

14 008,93 р.

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

5,50

14 008,93 * 56 * 5.5% / 366

117,89 р.

14 008,93 р.

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

4,50

14 008,93 * 35 * 4.5% / 366

60,28 р.

14 008,93 р.

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

4,25

14 008,93 * 158 * 4.25% / 366

257,02 р.

14 008,93 р.

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

4,25

14 008,93 * 26 * 4.25% / 365

42,41 р.

Сумма основного долга: 14 008,93 р.

Сумма процентов: 2 447,18 р.

В то же время суд считает необходимым отказать банку во взыскании с ответчика неустойки по ссудному договору за весь период расчета банка, ввиду следующего.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанных сторонами, отсутствует понятие «неустойки по ссудному договору». Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена пунктом 12 индивидуальных условий, из которого следует, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, зхаемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2-13 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л..13).

Пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга. При этом возврат кредита должен был производиться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей, что предусмотрено пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита и приложенного к договору графика платежей.

Согласно исковому заявлению в состав задолженности банком включены помимо основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных как на срочную, так и на просроченную ссудную задолженность, также неустойка на просроченную ссуду и неустойка по ссудному договору.

При этом из расчета взыскиваемых сумм видно, что неустойка, указанная, как «неустойка на просроченную ссуду», начислялась на ту часть основного долга, которая не погашалась заемщиком в срок, установленный договором. Взыскание такой неустойки соответствует условиям и договора, и закону. Пропуск срока внесения ежемесячных платежей является достаточным условием для начисления такой неустойки.

Неустойка же, указанная как «неустойка по ссудному договору», согласно расчету взыскиваемых сумм, начислялась не на просроченную к возврату часть основного долга, а на весь основной долг, который не просрочен за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В то же время, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. долг к досрочному взысканию выставлен не был. Заключительное требование (досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности) содержит требование выплатить долг в течение месяца после направления данного требования, которое согласно штампу почтового отделения направлено ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25-27).

В этой связи, оснований для взыскания неустойки по ссудному договору за указанный период времени с учетом уточнений в размере 148,01 руб. не имеется. 

В соответствии со ст. ст. 88 и 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям (состоящие из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела). На л.д. 4 – платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате государственной пошлины в сумме 3771,54 руб.

Учитывая, что судом удовлетворены исковые требования имущественного характера к ФИО1 в размере 33213,10 руб., с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины по правилам абзаца 3 подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 НК Российской Федерации в сумме 1 196,39 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194 – 199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 33213,10 руб., в том числе: 14 008,93 руб. - просроченная ссудная задолженность, 1069,52 руб. – просроченные проценты, 15 687,47 руб. – проценты по просроченной ссуде, 2447,18 руб. - неустойка на просроченную ссуду, а также расходы ПАО «Совкомбанк» по уплате государственной пошлины в сумме 1196,39 руб., а всего – 34 409 руб. 49 коп.

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Марьяновский районный суд Омской области. 

Судья Т.Р. Галькова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ