Дело №2-362/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Выкса 08 мая 2019 г.

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Корокозова Д.Н., при секретаре Пахомовой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 об обращении взыскания на заложенное имущество

установил:

Истец обратился с требованиями об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, принадлежащую ФИО1, расположенную по адресу: Нижегородская область, г.Выкса, …, а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины. Требования мотивированы тем, что … был заключен кредитный договор №… между ФИО1 и ООО ИКБ «Совкомбанк» (ныне ПАО), согласно которому заёмщик получил от банка кредит в сумме 537445,74 руб. сроком на …месяцев с обязательство уплаты за пользование кредитом …% годовых. Выплата кредита и процентов по условиям договора должна производиться аннуитетными платежами ежемесячно до момента полного погашения кредита и процентов не позднее числа, соответствующего дате выдачи кредита, каждого платежного месяца, в соответствии с графиком платежей. За несвоевременное внесение указанных платежей заемщик обязался договора уплачивать неустойку за каждый день просрочки. Однако свои обязательства перед банком по выплате кредитной задолженности и процентов по договору заемщик исполняет не надлежащим образом, неоднократно допускалось образование просроченной задолженности. Вступившим в законную силу решением Выксунского городского суда от … были удовлетворены исковые требования ПАО «Совкомбанк», был расторгнут кредитный договор №…, заключенный … между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, с которого взыскана в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №… от … по состоянию на … в сумме 566893 рубля 57 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 14868 рублей 94 копейки, а всего 581762 рубля 51 коп., а также проценты за пользование кредитом по ставке …% годовых на сумму остатка основного долга в размере 522560 рублей 79 копеек за период с … по день вступления решения суда в законную силу. По состоянию на … общая задолженность ответчика составляет 565616,60 руб. Обеспечением надлежащего исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу 

<

...>. Залоговая стоимость объекта недвижимости в соответствии с условиями договора устанавливалась в размере 1230 000 руб.

В судебное заседание истец представителя не направил, будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебное заседание не явился, будучи извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, об отложении судебного заседания не ходатайствовал, ранее указывал, что возражений по фактическим обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении, не имеет, пояснив, что действительно заключал кредитный договор, получил деньги с условием залога недвижимого имущества, с условиями договора в том числе по срокам возврата был ознакомлен. Действительно образовывались просрочки в уплате долга и процентов из-за материальных затруднений, обстоятельства, изложенные в иске подтверждает, расчет задолженности не оспаривает. Указал, что данное жилое помещение для них является единственным, намерены выплатить задолженность, поскольку выставили на продажу другое имеющееся у них с супругой имущество, просит предоставить время для погашения задолженности. Квартира для целей предпринимательской деятельности не используется.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст.ст.12, 55, 56, 57, 59, 60, 67 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, с учетом заключения органа опеки и попечительства в порядке ст.47 ГПК РФ, суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Согласно п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Заключение кредитного договора в надлежащей форме, принятие заемщиком на себя обязательств по выплате суммы кредита в размере 537445,74 руб., процентов в размере 18,9% годовых и неустойки за нарушение обязательств, а также сроков возврата кредита (120 месяцев) и каждой из очередных его частей подтверждены представленной копией кредитного договора (индивидуальных условий), а также графиком осуществления платежей, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствуют соответствующие записи и подписи заемщика в указанных документах; выдача денег по кредитному договору подтверждается выпиской со счета заемщика №…, открытого по условиям кредитования, позволяющего совершать приходные и расходные операции, о перечислении суммы займа на счет ответчика …, и совершении расходных операций, в том числе перечисление платы за включение в программу страховой защиты заемщиков и выдача наличных денежных средств. 

Согласно условий договора погашение кредита и уплата процентов за пользование им (в размере …% годовых) производится заемщиком путем обеспечения наличия на счете достаточной для уплаты ежемесячного платежа денежной суммы в размере ежемесячного аннуитетного платежа в сумме 10000,29 руб. в срок до 28 числа каждого календарного месяца (либо следующего за ним первого рабочего дня) и предоставления банку права безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, последний платеж в срок до … в сумме 9998,05 руб. 

Однако в нарушение договора согласно представленной выписке из текущего счета заемщик свои обязательства не выполняет надлежащим образом с ноября 2017 г. - платежи в погашение кредита осуществляет несвоевременно, вследствие чего образовалась просроченная задолженность. Кредитором заемщику было направлено уведомление об образовании просроченной задолженности, содержащее требование о расторжении кредитного договора и досрочном возврате суммы задолженности, однако исполнения не последовало.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Условие о праве кредитора потребовать полного досрочного возврата кредита в случае просрочки очередного платежа или его части предусмотрено сторонами в п.7.4.1 кредитного договора. В данном случае кредитор воспользовался предоставленным ему законом и условиями договора правом потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, поскольку нарушения заемщиком условий договора о сроках возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом допускались неоднократно на длительные промежутки времени (период просрочки превышает 60 дней в течение последних 180 дней), то есть являются существенными (ст.450 ГК РФ), договор мог быть расторгнут судом по требованию кредитора в связи с существенным нарушением условий договора заемщиком (подп.1 п.2 ст.450 ГК РФ), требования п.2 ст.452 ГК РФ соблюдены. 

Вступившим в законную силу решением Выксунского городского суда от … были удовлетворены исковые требования ПАО «Совкомбанк», был расторгнут кредитный договор №…, заключенный … между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, с которого взыскана в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №… от … по состоянию на … в сумме 566893 рубля 57 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 14868 рублей 94 копейки, а всего 581762 рубля 51 коп., а также проценты за пользование кредитом по ставке …% годовых на сумму остатка основного долга в размере 522560 рублей 79 копеек за период с … по день вступления решения суда в законную силу.

По состоянию на … общая задолженность ответчика составляет 565616,60 руб., из которых 475017,95 руб. – основной долг, 44951,76 руб. – проценты на просроченную ссуду, 45646,89 руб. – неустойка, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской из лицевого счета заемщика. 

Обеспечением исполнения обязательств заемщика в соответствии с п.11 и п.3.3 Кредитного договора является залог (ипотека) принадлежащей ответчику на основании договора от … квартиры … г.Выкса (запись регистрации №… от …), о чем … сторонами заключен договор залога №…. 

В соответствии со ст.1 Федерального закона №102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. Согласно ст.2 ФЗ «Об ипотеке» ипотека может быть установлена в обеспечение обязательств по кредитному договору. Согласно ст.ст.3, 4 ФЗ «Об ипотеке» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору, а также процентов за пользование кредитом, в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.п.1 и 2 ст.77 ФЗ «Об ипотеке» Жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Требования об обязательной государственной регистрации ипотеки в рассматриваемом случае соблюдены, … произведена соответствующая запись в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним за №…. 

Согласно п.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке» (ст. 348 ГК РФ) Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку судом установлен факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, в части возврата суммы кредита и уплаты процентов и данные нарушения признаны существенными согласно ст.450 ГК РФ, то требование кредитора об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Оснований для отказа в иске об обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных п.3 ст.50 и ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке», не усматривается, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера оценки предмета ипотеки, период просрочки превышает 3 месяца (нарушения сроков платежей были более 3-х раз в течение 12 месяцев), предусмотренных законом или договором оснований для освобождения должника за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обеспеченного ипотекой обязательства не имеется.

В соответствии с п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона; 5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы; 6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

Суд полагает обоснованным установление способа реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов в форме открытого аукциона, поскольку соглашений между сторонами в части установления способа и порядка реализации предмета ипотеки не заключалось, а согласно п.1 ст.56 и п.2 ст.78 ФЗ «Об ипотеке» установлено требование, что жилой дом или квартира, которые заложены о договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого конкурса или аукциона. Также судом определяется первоначальная продажная цена заложенного имущества в размере 1230 000 рублей, поскольку данная оценка предмета залога была согласована сторонами при заключении договора залога и не оспорена в суде.

В соответствии с п.3 ст.54 ФЗ «Об ипотеке» По заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда: залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности. Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки. Если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания.

Залогодателем заявлено ходатайство о предоставлении отсрочки реализации заложенного имущества, которое мотивировано тем, что нарушение обязательств, обеспеченных ипотекой, явилось следствием тяжелого материального положения семьи, в настоящее время ответчик намерен исполнить обязательство по возврату кредита, уплате процентов и неустоек, в том числе продав иное принадлежащее ему имущество; данное жилье является для них единственным и не используется для предпринимательской деятельности. Указанные обстоятельства подтверждены ответчиком допустимыми и относимыми доказательствами. Размер задолженности не превышает оценку предмета залога.

С учетом изложенного суд полагает возможным отсрочить реализацию заложенного имущества на срок 1 год, продолжительность срока определяется судом с учетом высказанного ответчиком намерения погасить задолженность с использованием полученных от реализации иного имущества денежных средств.

В соответствии с п.4 ст.54 ФЗ «Об ипотеке» отсрочка реализации заложенного имущества не допускается, если: она может повлечь существенное ухудшение финансового положения залогодержателя; в отношении залогодателя или залогодержателя возбуждено дело о признании его несостоятельным (банкротом). Указанных обстоятельств в рассматриваемом случае не имеется, подтверждений тому истцом не представлено.

Расходы истца по оплате государственной пошлины на основании ч.1 ст.98 ГПК РФ подлежат отнесению на ответчика. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194- 199 ГПК РФ суд 

решил:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить. 

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, принадлежащую ФИО1, расположенную по адресу: Нижегородская область, г.Выкса, …, (запись регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним за №… от …), установив способ реализации путем продажи с публичных торгов в форме открытого аукциона и первоначальную продажную цену заложенного имущества в размере 1230 000 (один миллион двести тридцать тысяч) рублей 00 копеек.

Отсрочить реализацию заложенного имущества на 1 год, т.е. до 06 мая 2020 года.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6000 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд путем подачи жалобы через Выксунский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

ФИО2