Дело № 2-96/2020

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 января 2020 года г. Гвардейск

Гвардейский районный суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Татаренковой Н.В.,

при секретаре Дмитренко Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 07.05.2017 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере – 356000 рублей, с процентной ставкой по кредиту - 23,30% годовых. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив ФИО1 кредит, путем зачисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». 

В соответствии с условиями Договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем списания денежных средств со счета в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с условиями указанного Кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила 10103,29 рублей. 

В период действия договора заемщиком были подключены дополнительные услуги, стоимость которых должна была оплачиваться в составе ежемесячного платежа, ежемесячное направление извещений по кредиту СМС стоимостью 59,00 рублей.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

Реализуя свое право на досрочное взыскание задолженности по кредитному договору, 03.11.2017 банк обратился к заемщику с требованием о досрочном погашении суммы кредита до 03.12.2017. 

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 07.05.2022 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 03.11.2017 по 05.12.2019 в размере 209312,55 рублей, что является убытками Банка.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на 28.11.2019 составляет 610341,93 руб., из которых: сумма основного долга – 356000 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 40770,18 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 209312,55 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 4259,20 руб. 

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 610341,93 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 9303,42 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, предоставив возражения, в которых он с исковыми требованиями не согласен, просит отказать в удовлетворении иска, расторгнуть кредитный договор на будущее время и снизить размер штрафа в порядке ст.333 ГК РФ, указав, что процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 23,3% годовых, ответчик считает такой размер процентов незаконным, а договор в этой части – недействительным, так как данный пункт договора является кабальным, поскольку указанный размер процентов является чрезмерно завышенным, не соответствующим темпам инфляции и значительно превышаем ставку рефинансирования ЦБ РФ (6,25% годовых). Указывает, что на момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартны формах, и он как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Считает, что истец, пользуясь его юридической неграмотностью и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор на заведомо не выгодных для него условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Считает, что к договору следует применять порядок, установленный статьей 395 ГК РФ. С 16.12.2019 ставка рефинансирования, согласно Информационному сообщению Банка России от 13.12.2019, составляет 6,25% годовых. Таким образом, условие договора о процентной ставке за пользование кредитом в размере 23,3% годовых является кабальным и должно быть признано судом недействительным. Ответчик считает необходимым произвести перерасчет процентов по дговору в соответствии с Информационным сообщением Банка России, т.е. с учетом процентной ставки в размере 6,25% годовых. Также ответчик не согласен с требованиями банка о взыскании штрафа за возникновение просрочки в размере 4259,20 руб., так как данный штраф явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, имеются основания для снижения неустойки на основании ст. 333 ГК РФ. Указывает, что Банк просит взыскать только просроченную задолженность без расторжения договора, оставляя тем самым за собой право начислять, согласно условиям кредитного договора, проценты и неустойку. Ответчик считает, что данное обстоятельство ставит его как заемщика в очень сложное материальное положение, не оставляя никаких шансов на возврат денежных средств банку. В данных правоотношениях банк занимает доминирующее положение, поэтому ответчик считает, что суд должен выйти за пределы заявленных истцом требований и расторгнуть кредитный договор № от 07.05.2017.

Исследовав письменные доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд находит исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п.п. 1, 2, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено при рассмотрении дела, ответчику на основании договора № от 07.05.2017, заключенного с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», был предоставлен кредит на сумму 356000 рублей, сроком 60 календарных месяцев, с процентной ставкой по кредиту - 23,30 % годовых.

Дата уплаты первого ежемесячного платежа 07.06.2017, даты уплаты последующих платежей установлены графиком погашения.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 356000 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п.1.5 (согласно Распоряжению Заемщика).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. 

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1. общих условий договора).

Банк исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету клиента ФИО1, денежные средства были перечислены банком на его счет в банке №.

В соответствии с пунктом 1.4 раздела II Условий договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечивать на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете не достаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

Заемщик ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию задолженности.

В соответствии с пунктом 1 раздела III Условий Договора, обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании статей 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го по 150 дня).

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору и наличием просрочки по выплате основного долга и процентов за пользование кредитом, истец направил ответчику требование от 03.11.2017 о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. 

Однако до настоящего времени обязательства по возврату кредита ответчиком не исполнены.

По состоянию на 28.11.2019 задолженность по Договору составляет 610341,93 рублей, в том числе: сумма основного долга – 356000,00 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 40770,18 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 209312,55 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 4259,20 руб.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Изложенные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела: индивидуальными условиями договора потребительского кредита; графиками погашения по кредиту; расчетом задолженности по состоянию на 05.12.2019; выпиской по счету; общими условиями договора; платежным поручением на сумму 9303,42 руб. от 02.12.2019; соглашением о дистанционном банковском обслуживании; заявлением о предоставлении потребительского кредита.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что заемщик ФИО1, имея обязательства по возврату денежных средств согласно кредитному договору, ненадлежащим образом исполняет их, несвоевременно погашая задолженность перед Банком, в связи с чем, по требованию истца обязана досрочно возвратить всю оставшуюся сумму кредита, вместе с причитающимися процентами. В данном случае между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).

Доводы ответчика, изложенные в возражениях на исковые требования, суд признает не состоятельными, поскольку заемщик при заключении кредитного договора был ознакомлен со всеми его условиями, в том числе, полной суммой, подлежащей выплате, процентами кредита в рублях, подлежащих выплате, в том числе был ознакомлен с размером платежей, определенных тарифами банка, о чем свидетельствует подпись ответчика в кредитном договоре.

Доводы ответчика о том, что на момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым и его условия заранее были определены банком в стандартных формах, также признаются судом не состоятельными, поскольку заемщиком не представлено доказательств того, что он имел намерение заключить договор на иных условиях и банком ему в этом было отказано. Кроме того, материалы дела не содержат доказательств тому, что заключение кредитного договора на содержащихся в нем условиях являлось вынужденным, и что заемщик был лишен возможности заключить аналогичный договор с иным кредитным учреждением на иных условиях.

Доводы ответчика о том, что заявленная сумма неустойки несоразмерна последствиям нарушенного обязательства и должна быть уменьшена, основаны на неверном толковании норм материального права, поскольку в данном случае неустойка не рассчитывается и не взыскивается, проценты за пользование займом по своей правовой природе не являются мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, к каковым относится неустойка. Действующее гражданское законодательство не предоставляет суду возможности уменьшить размер процентов за пользование займом по правилам ст. 333 ГК РФ.

Кроме того, ФИО1, заключая с истцом договор займа, согласился с его условиями, в том числе с размером процентов, предусмотренных договором, о чем свидетельствует подписи его в соответствующих документах. То есть, при таких обстоятельствах ответчик при заключении договора принял на себя все права и обязанности, определенные договором займа, согласившись на выплату процентов за пользование займом.

Доводы его о том, что процентная ставка, установленная условиями договора в размере 23,30% годовых является незаконной, а договор в этой части является недействительным, поскольку ответчик, заключая договор, выступая как экономически слабая сторона, не могла внести в него изменения, так как договор является типовым, суд не может принять во внимание в связи с тем, что в соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В данном случае заключение сторонами договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия устанавливались сторонами по взаимному согласию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а ответчик по их возврату, процентная ставка 23,30% годовых, под которую предоставлялись денежные средства ответчику, была известна ответчику и с ее размером он согласился.

Доводы ответчика о том, что суд должен выйти за пределы заявленных требований и расторгнуть кредитный договор, не могут быть признаны судом состоятельными, поскольку в соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Учитывая, что истцу предоставлено право заявлять требования о расторжении кредитного договора, такого требования в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела не заявлялось, в связи с чем, в силу положений ч. 3 ст. 196 ГК РФ, суд не вправе выйти за пределы исковых требований.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, уплаченная истцом госпошлина в размере 9303,42 руб. подлежит взысканию с ФИО1

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 07.05.2017 в размере 610341,93 руб., из которых сумма основного долга – 356000,00 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 40770,18 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 209312,55 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 4259,20 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате госпошлины в размере 9303,42 руб. 

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Гвардейский районный суд Калининградской области в течение месяца с даты изготовления решения.

Дата изготовления мотивированного решения суда – 05.02.2020.

Судья: подпись.

Копия верна. 

Судья: Н.В.Татаренкова