Дело № 2-8325/2017

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 29 сентября 2017 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Л.Н. Даниловой, 

при секретаре К.А. Новоселовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «Почта Банк» о признании условий договора недействительными,

установил:

ФИО1 обратилась в Вологодский городской суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», указывая, что 25.04.2017 между ней и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ей предоставлен кредит в размере 137 917 рублей на срок 5 лет под 24,90 % годовых.

Страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней включена в сумму кредита, в связи с чем, размер платежей по кредитному договору увеличен на сумму страховой премии, составляющей 30 900 рублей.

При заключении кредитного договора она вынуждена заключить с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования. Размер страховой премии составляет 30 900 рублей.

При обращении в банк целью было получение кредита, банком решение о выдаче кредита принималось на основании информации, содержащейся в типовом бланке заявления, условия кредитования, изложенные в данной анкете, сформулированы таким образом, что осуществление страхования заемщика предполагается. 

Получение заемщиком кредита было обусловлено со стороны банка необходимостью страхования.

Банк не предоставил право выбора страховой компании, не ознакомил её с тарифами и правилами страхования, само страхование не являлось добровольным. Она при заключении кредитного договора не участвовала в определении его условий, а могла присоединиться к договору в целом, подписав заполненное сотрудником банка заявление на предоставление потребительского кредита, в котором содержится условие о страховании.

Просит признать условия договора потребительского кредита № от 25.04.2017 в части страхования кредита недействительными. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в её пользу денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии 30 900 рублей, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, неустойку в размере 30 900 рублей, неустойку в период с 26.07.2017 по момент фактического исполнения обязательств, проценты за пользование чужими денежными средствами 715 рублей 57 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в период с 26.07.2017 на момент фактического исполнения обязательств, компенсацию причиненного морального вреда в сумме 50 000 рублей.

06.09.2017 в предварительном судебном заседании ПАО «Почта Банк» исключено из числа третьих лиц по делу и привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала, представила возражения на отзыв.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явилась, ранее представила отзыв на иск, в котором просит в иске отказать, ссылаясь на предоставление информации истцу в полном объеме при заключении договора.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Почта Банк» не явился, извещен надлежаще, причины неявки не известны.

Суд, заслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

25.04.2017 между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 137 917 рублей на срок 5 лет под 24,90 % годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от 25.04.2017 на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №».

Страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования.

Страховая премия, уплачиваемая единовременно по данному договору страхования, составила 30 900 рублей и уплачена истцом.

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно ч. ч. 2, 4 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях потверждается принятием от страховщика указанных документов.

Суд приходит к выводу, что заключение договора страхования имело место на добровольной основе и не являлось обязательным условием выдачи банком кредита.

При заключении договора страхования банк действовал по поручению истца, изложенному в заявлении.

Истец добровольно, собственноручно подписала заявление на страхование.

В заявлении на страхование и в договоре страхования имеется запись о том, что ФИО1 уведомлена, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлена, что она вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению, условия страхования на руки получила.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Распоряжением клиента на перевод от 25.04.2017 истец дала согласие банку на списание со своего счета страховой премии в сумме 30 900 рублей, чем подтвердила окончательно свое намерение заключить договор страхования.

Договор страхования и кредитный договор существуют отдельно друг от друга, оформлены разными документами, договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой, заключением кредитного договора не обуславливается заключение договора страхования.

В силу ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). 

Согласно ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Все документы по страхованию предоставлялись истцу для ознакомления до их подписания. В момент заключения договора страхования ни каких ни устных, ни письменных предложений в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ФИО1 не поступало. Истец, получила и подписала все необходимые документы по страхованию, оплатила страховую премию, чем волеизъявила свое намерение заключить договор.

Цена оказанной услуги является сумма страховой премии 30 900 рублей, которая указана в договоре страхования. Размер страховой премии и информация о ней предоставляется в рублях, а не о страховом тарифе. Вся вышеуказанная информация в полной мере предоставлена истцу.

Непредоставление информации потребителю не влечет недействительность договора, а предоставляет ему право в разумный срок отказаться от договора.

Согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Истец обратилась с претензией к ответчику 27.06.2017, с момента подписания Договора страхования (25.04.2017) до даты направления претензии прошло 2 месяца. У истца было достаточно времени для того, чтобы осознать, что ему не была доставлена необходимая информация о страховании. Кроме того, страховая сумма не подлежит возврату, при отпадении страхового интереса.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков.

При других причинах прекращения договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Страховых случаев также не наступило. 

Кроме того, согласно п. 7.7 Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, указанных в п. 7.6 Условий страхования.

В соответствии с п. 7.6 Условий страхования, в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату.

Претензия истца о досрочном отказе от договора страхования направлена ответчику за пределами установленного п. 7.6 Условий страхования срока. 

Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, не предусмотрен.

На основании вышеизложенного, оснований для признания условий договора потребительского кредита № от 25.04.2017 в части страхования кредита недействительными и взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии 30 900 рублей, не имеется.

В связи с отказом в удовлетворении основных исковых требований, в удовлетворении требования истца о взыскании штрафа, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, как производных от основных требований следует также отказать. 

Руководствуясь ст.ст. 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «Почта Банк» о признании условий договора № от 25.04.2017 недействительными, взыскании штрафа, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Ответчики, не присутствовавшие в судебном заседании, вправе подать в Вологодский городской суд заявление о пересмотре заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.Н. Данилова 

Мотивированное заочное решение изготовлено 05.10.2017.