РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Онгудай Дело 2- 373/2017 

16 ноября 2017 года 

Онгудайский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Иркитова Е.В.

при секретаре Кызановой Д.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины. 

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 35163 руб. 55 коп. под 21,2 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления сумму кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.4.1 условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения несвоевременности любого платежа по договору. Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 982 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1153 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 16650 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 70550 руб. 77 коп. из них: просроченная ссуда – 24934 руб. 56 коп., просроченные проценты – 6588 руб.23 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 27885 руб. 47 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 11142 руб. 51коп., комиссия за смс – информирование- 0 руб. в настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Направленное банком в адрес заемщика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности до настоящего времени не исполнено, задолженность не погашена. ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

В ходе рассмотрения истец уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчика ФИО1 общую задолженность по кредитному договору в сумме 68550 руб. 77 коп., в том числе просроченные проценты – 4588 руб. 23 коп., просроченная ссуда – 24934 руб. 56 коп.. штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 11142 руб. 51 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 27885 руб. 47 коп.

Указанное уточнение исковых требований в соответствии со ст. 39 ГПК РФ принято судом к рассмотрению. Дело рассмотрено по уточненным исковым требованиям.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что кредитный договор подписывала она, к совершению сделки ее никто не принуждал, согласилась с суммой основного долга и процентов, предъявленных истцом к взысканию, однако, просила снизить размер начисленной неустойки, поскольку неустойка, требуемая истцом к взысканию, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Так, сумма требуемой истцом неустойки превышает сумму задолженности по основному долгу и процентам. Дополнительно пояснила, что не исполняла обязательств по кредитному договору в связи с отсутствием работы. В 2015 году она была уволена в связи с сокращением штатов организации-работодателя. 

Заслушав ответчика, изучив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой о займе (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которым предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, установлено, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 Гражданского кодекса РФ).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-оферты путем ее акцепта между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен договор, в соответствии с которым заемщику выдан кредит в размере 35163 руб. 55 коп. под 21,2 % годовых, сроком на 36 месяцев, открыт банковский счет. Указанная сумма кредитных средств зачислена на банковский счет заемщика, выдана банковская карта для использования в соответствии с целями потребительского кредита в момент заключения договора потребительского кредита. 

Как следует из акцепта заявления-оферты, ответчик согласился соблюдать индивидуальные условия договора потребительского кредита и договор о потребительском кредитовании, согласен с ними и обязался неукоснительно соблюдать их, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита и график осуществления платежей являются неотъемлемой частью заявления-оферты договора потребительского кредита.

В ходе судебного разбирательства установлено, что истец свои обязательства по представлению ответчику суммы кредита исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

Из представленных истцом доказательств, в частности, выписки по счету, судом установлено, что ответчик обязательства по возврату денежных средств исполняла ненадлежащим образом в связи с чем, образовалась задолженность по основному долгу и процентам.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 68550 руб. 77 коп., в том числе просроченные проценты – 4588 руб. 23 коп., просроченная ссуда – 24934 руб. 56 коп.. штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 11142 руб. 51 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 27885 руб. 47 коп.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.6.1 условий кредитования физических лиц на потребительские цели при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Расчет, представленный истцом, судом проверен и признан правильным, ответчиком суду иной расчет не представлен. 

При этом, суд учитывает позицию Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О, согласно которой положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. При этом, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

Суд полагает, что с учетом общей задолженности по основному долгу и процентам в размере 29522 рублей 79 копеек, подлежащие выплате неустойки за просрочку уплаты кредита и штрафные санкции за просрочку уплаты процентов составляющие в сумме 39027 рублей 98 копеек, не соразмерны последствиям нарушения обязательств ответчиком и подлежат уменьшению.

Также судом при принятии данного решения учитывается, что размер неустойки, определенный в кредитном договоре – 120% годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки, при действовавших в периоды просрочки ответчиком исполнения обязательств ставках рефинансирования Центрального банка Российской Федерации и ключевой ставки от 8% до 17% годовых, превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам.

Учитывая все существенные обстоятельства дела, компенсационную природу неустойки, период просрочки ответчиком исполнения обязательств, длительное непринятие кредитором мер по взысканию задолженности по кредитному договору, наличие на его иждивении двоих несовершеннолетних детей, обстоятельства, при которых ответчиком допущено неисполнение обязательств по кредиту, суд приходит к выводу о том, что определенная истцом сумма неустойки явно несоразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора. Суд полагает возможным удовлетворить ходатайство ответчика о снижении размера неустойки и определить к взысканию с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 10000 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в сумме 5000 рублей.

Так, доводы ответчика о том, что она не исполняла обязательства по кредиту в связи с увольнением по сокращению штатов, подтверждены записями в трудовой книжке. Наличие на иждивении ответчика несовершеннолетних детей подтверждается справкой о составе семьи ответчика.

В связи с вышеизложенным, суд считает необходимым требования ПАО «Совкомбанк» о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ истцом оплачена госпошлина в размере 2316 рублей 52 копеек. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к каковым относятся расходы по уплате государственной пошлины.

Таким образом, учитывая, что исковые требования удовлетворены, в свою очередь, снижение размера подлежащей взысканию неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ не является основанием для отказа во взыскании уплаченной истцом государственной пошлины, с ответчика ФИО1 в пользу Банка подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 2316 рублей 52 копеек. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 44522 (Сорок четыре тысячи пятьсот двадцать два) рубля 79 копеек, из них: просроченная ссуда – 24934 рубля 56 копеек; просроченные проценты – 4588 рублей 23 копейки; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в сумме - 10000 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в сумме 5000 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2316 рублей 52 копейки. 

В удовлетворении требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 штрафной неустойки за просрочку уплаты основного долга в сумме 17885 рублей 47 копеек, штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в сумме 6142 рубля 51 копейка - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи жалобы через Онгудайский районный суд Республики Алтай.

Решение в окончательной форме принято 16 ноября 2017 года 

Судья Е.В.Иркитов