Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Катайский районный суд Курганской области в составе 

председательствующего судьи Бутаковой О. А. 

при секретаре Таланкиной А. С.

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании 28 ноября 2023 года в г. Катайске Курганской области гражданское дело № 2-585/2023 по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности в размере 81168,78 руб., состоящей из просроченной задолженности по возврату кредита в размере 76571,84 руб., просроченных процентов в размере 4596,94 руб.; расходов по уплате государственной пошлины в размере 2635,06 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 12.11.2022 между ФИО1 и истцом был заключен договор кредитной карты № на сумму 74000,00 руб. (или с лимитом задолженности – договор кредитной карты). Составными частями договора являются заявление-анкета, представляющее собой письменную оферту клиента, индивидуальный тарифный план, Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Договор заключен путем акцепта Банком оферты ответчика, моментом заключения договора является зачисление Банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты. Заключенный сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Размер задолженности определен на дату направления иска в суд. Банку стало известно о смерти заемщика, на дату смерти обязательства по договору заемщиком не исполнены, после его смерти открыто наследственное дело (л. д. 4-5).

Определением суда от 13.10.2023 к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО2 (л. д. 74-75). 

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, согласно исковому заявлению просили рассмотреть дело в отсутствие представителя (л. д. 5).

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что задолженность по кредитному договору погашена за счет страховой выплаты, банк направил ей смс-сообщение, указав размер задолженности по кредитному договору, которую необходимо выплатить. 

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящимКодексом,закономили добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами(статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. 

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что на основании заявления-анкеты ФИО1 от 09.11.2022, содержащей предложение АО «Тинькофф Банк» заключить с ним Универсальный договор на условиях в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка, и Тарифах, между сторонами путем акцепта Банком указанного предложения (оферты) ФИО1 активацией кредитной карты 12.11.2022, был заключён договор потребительского кредита, индивидуальными условиями которого предусмотрено предоставление банком заёмщику ФИО1 кредитной карты с максимальным лимитом кредитования 700000,00 руб. на неограниченный срок, а заемщик обязался уплачивать проценты за пользование кредитом: на покупки и платы при выполнении условий беспроцентного периода – 0 % годовых; на покупки при невыполнении условий беспроцентного периода – 35,3 % годовых; на платы, снятие наличных и прочие операции – 59,9 % годовых. Минимальный платеж не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб., рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке. Если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в очередной минимальный платеж. Платеж увеличивается до суммы, кратной ста рублям, и не превышает задолженности, уплачивается ежемесячно. Неустойка при неоплате минимального платежа составляет 20 % годовых от суммы просроченной задолженности (л. д. 23-26).

Согласно Тарифному плану ТП 7.87 при лимите задолженности до 700000,00 руб. взимается плата за обслуживание карты в размере 590 руб. в дату выписки после совершения первой расходной операции, далее – ежегодно. Переводы через сервисы Тинькофф до 50000,00 руб. за расчетный период осуществляются бесплатно, в прочих случаях – за плату в размере 2,9 % плюс 290,00 руб. Плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: 59 руб. в месяц за оповещение об операциях, 0,89 % от задолженности в месяц – за страховую защиту. Плата за превышение лимита задолженности – 390,00 руб. (л. д. 27).

В заявлении-анкете заемщиком путем непроставления отметки в соответствующих строках заявления о несогласии с дополнительными услугами выражено его согласие на предоставление платных услуг: участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка стоимостью 0,89 % от задолженности в месяц; подключение услуги оповещения на мобильный телефон об операциях с использованием кредитной карты, стоимостью 59 руб. в месяц; заключение договора расчетной карты и оплата услуги в соответствии с Тарифами; подключение услуги оповещения на мобильный телефон об операциях с использованием расчетной карты, стоимостью 59 руб. в месяц.

Кредитор свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объёме, что не оспорено в судебном заседании и подтверждается выпиской задолженности по договору кредитной карты и выпиской по номеру договора, из которых следует, что заемщик ФИО1 активировал кредитную карту 12.11.2022 и пользовался кредитными средствами до дня своей смерти 10.02.2023 (л. 

<

...>).

10.02.2023 ФИО1 умер, что подтверждается копией свидетельства о его смерти (л. д. 44 на обороте).

Из выписки задолженности по договору кредитной карты и справки о размере задолженности (л. 

<

...>) следует, что на день смерти ФИО1 (10.02.2023), также как и на дату 02.09.2023 задолженность по договору составила 81168,78 руб., в том числе: сумма основного долга – 76 571,84 руб., сумма процентов – 4596,94 руб.

Ответчиком ФИО2 факт заключения ФИО1 указанного договора, размер задолженности не оспаривается.

Судом проверен представленный истцом расчёт задолженности. Указанный расчёт суд признает правильным, выполненным в соответствии с условиями кредитного договора. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации со смертью гражданина открывается наследство. 

В состав наследства по правилам статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В силу положений статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно статье 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных Кодексом. 

В соответствии с положениями статьи 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства (пункт 1). Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146) (пункт 2).

В силу положений статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. 

Пунктом 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации по долгам наследодателя в солидарном порядке отвечают наследники, принявшие наследство. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно положениям статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

При этом, обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается. 

Согласно пункту 1 статьи 392.2 Гражданского кодекса Российской Федерации долг может перейти с должника на другое лицо по основаниям, предусмотренным законом. 

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 58 постановления от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9), под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

В пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (пункт 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9).

В пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 указано, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из представленной нотариусом Катайского нотариального округа Курганской области копии наследственного дела (л. д. 44-72) следует, что наследство, оставшееся после смерти ФИО1, принято его супругой ФИО2, ей выданы свидетельства о праве на наследство по закону. 

Следовательно, к ФИО2 при принятии наследства перешли и принадлежавшие наследодателю ФИО1 обязательства по кредитному договору в пределах стоимости принятого наследства.

В состав наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО1, входит следующее имущество: 1/2 доля в праве общей собственности на прицеп бортовой марки ..., регистрационный знак №; 1/2 доля в праве общей собственности на автомобиль марки ... легковой, универсал, 2013 года выпуска, регистрационный знак №; 1/2 доля в праве общей собственности на автомобиль марки ... (грузовой, цистерна), 1986 года выпуска, регистрационный номер №; денежные средства, находящиеся на счете в АО «Тинькофф Банк», с причитающимися процентами; денежные средства, находящиеся на счетах ПАО «Сбербанк России», с причитающимися процентами; 1/2 доля в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: ...; 1/2 доля в праве общей собственности на земельный участок, находящийся по адресу: ...; квартира, находящаяся по адресу: ....

Из разъяснений, содержащихся в пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9, следует, что ценность имущества при установлении места открытия наследства определяется, исходя из рыночной стоимости на момент открытия наследства, которая может подтверждаться любыми доказательствами, предусмотренными статьей 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

На момент открытия наследства, то есть на 10.02.2023 рыночная стоимость автомобиля марки ... составляет 227575,00 руб. (соответственно, 1/2 доля в праве общей собственности – 113787,5 руб.); рыночная стоимость автомобиля ... – 153950,00 руб. (1/2 доля в праве общей собственности – 76975,00 руб.), рыночная стоимость прицепа бортового ... составляет 22200,00 руб. (1/2 доля в праве общей собственности – 11100,00 руб.), кадастровая стоимость квартиры, находящейся в ...–215528,51 руб. (1/2 доля в праве общей собственности – 107764,25 руб.), кадастровая стоимость земельного участка, находящегося в д. ... – 36223 руб. (1/2 доля в праве общей собственности – 18111,50 руб.), кадастровая стоимость квартиры, находящейся в ... – 1909126,01 руб., общая сумма денежных средств, размещенных на счетах в банках, на дату смерти ФИО1, - 64,47 руб. 

Таким образом, общий размер наследственного имущества составляет 2236928,73 руб., что значительно превышает задолженность по кредитному договору.

Судом установлено, что 21 октября 2023 г. ответчиком ФИО2 задолженность по кредитному договору № от 12 ноября 2022 года была погашена в размере 89500,00 руб., определенном АО «Тинькофф Банк» на 11.10.2023, что подтверждается чеком от 21.10.2023, заявлением о переводе в рублях от 21.10.2023, платежным поручением от 21.10.2023 и скриншотом переписки от 11.10.2023 (л. 

<

...>, 91).

Таким образом, в соответствии с положениями статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение наследником ФИО2 прекращает обязательство ФИО1 по возврату полученного кредита с причитающими процентами.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья: О. ФИО3

Мотивированное решение изготовлено 30 ноября 2023 года.