24RS0054-01-2024-001245-14 (2-235/2025)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 января 2025 года город Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края 

в составе председательствующего судьи Макаровой Л.А.

при секретаре Маркарян Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Агентство Судебного Взыскания» к ФИО1 о взыскании процентов по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ПКО «АСВ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании процентов по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 25.03.2012 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор 

<

***>. Заемщик обратился в банк с заявлением на получение кредита от 25.03.2012. В соответствии с кредитным договором банк предоставил заемщику денежные средства, а заемщик обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Банк исполнил обязанность по предоставлению кредита 25.03.2012. За время действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал сроки возврата кредита и уплаты процентов, что подтверждается расчетом задолженности. До настоящего времени ответчик не исполнила свои обязательства надлежащим образом в полном объеме. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступило права (требования) по договору ООО «МОРГАН», что подтверждается выдержкой из договора уступки прав (требований) № 48120515 от 12.05.20215. В свою очередь, ООО «МОРГАН» уступило права (требования) по Договору ООО «ИнтерПросвет». Переход прав по договору к ООО «ИнтерПросвет» подтверждается выдержкой из договора уступки прав требования (цессии) № 04-01-15/Ф от 28.12.2015. 11.01.2016 между ООО «ИнтерПросвет» и ООО «РМК-Коллектинг» заключен договор уступки прав требования (цессии) №05-01-15/Ф-РМК-8РМК-8, согласно которому ООО «ИнтерПросвет» уступило свои права по кредитному договору ООО «РМК-Коллектинг». 30.06.2023 между ООО «РМК-Коллектинг» и ООО «ПКО «АСВ» заключен договор уступки прав требования (цессии) №30062023, согласно которому ООО «РМК-Коллектинг» уступило свои права по договору ООО «ПКО «АСВ». Таким образом, все права кредитора по договору перешли к ООО «ПКО «АСВ». 17.11.2023 г. в ЕГРЮЛ внесены изменения, а именно, наименование ООО «АСВ» изменено на ООО «ПКО «АСВ». Договор №30062023 подписан цедентом и цессионарием электронной подписью - цифровым аналогом собственноручной подписи. Задолженность перед истцом за период с 14.03.2014 по 30.06.2023 составляет 224255 рублей 71 копейка, а именно: сумма задолженности по основному долгу в размере 144649 рублей 14 копеек; сумма задолженности по процентам в размере 25509 рублей 59 копеек, пеня в размере 54096 рублей 98 копеек.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «ХКФ Банк».

Представитель истца ООО «ПКО «АСВ» в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте проведения заседания истец извещен надлежащим образом. В ходатайстве генеральный директор общества ФИО2 просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени, дате и месте его проведения извещена надлежащим образом. От неё поступило ходатайство о применении срока исковой давности, в связи с чем просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме, рассмотреть дело в её отсутствие. 

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения договора уступки) право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 ГК РФ - в редакции, действовавшей на дату заключения договора уступки).

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу приведенных норм права возможность передачи (уступки) права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Указанная правовая позиция актуальна для кредитных договоров, заключенных с гражданами как потребителями соответствующих финансовых услуг до 01.07.2014, то есть даты вступления в силу Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которым установлено, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом (часть 2 статьи 12).

Таким образом, до 01.07.2014 возможность уступки банком права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) третьему лицу, должна быть прямо предусмотрена условиями заключенного кредитного договора.

Судом установлено, что 25.03.2012 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №2149594794 в результате оферты ответчика путем составления заявки на открытие банковских счетов.

Согласно договору (заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика) ООО «ХКФ Банк» предоставил ФИО1 кредит в размере 200000 рублей на приобретение товара на следующих условиях: процентная ставка - 44,9% годовых, ежемесячный платеж - 9087 рублей, количество процентных периодов - 48, дата перечисления первого платежа - 14.04.2012, дата начала каждого расчетного периода по карте - 25-е число каждого месяца. 

Заемщик в заявлении подтвердила, что ознакомлена с содержанием заявки условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятки об условиях использования карты, Тарифов банка. 

В графике погашения по кредиту указано, что приведенный расчет является приблизительным, поскольку рассчитан на следующих условиях: клиент совершил платежную операцию по безналичной оплате товара или услуги в размере максимального лимита овердрафта в первый день расчетного периода; выплаты по кредиту осуществляются минимальными платежами, которые поступают на счет в последний день каждого платежного периода.

Факт предоставления денежных средств по договору подтверждается выпиской банка по счету.

12.05.2015 ООО «ХКФ Банк» заключило с ООО «МОРГАН» договор уступки прав (требований) № 48120515, согласно которому ООО «ХКФ Банк» передало ООО «МОРГАН» права требования цедента по имеющим просроченную задолженность.

ООО «МОРГАН» уступило права (требования) ООО «ИнтерПросвет». Переход прав к ООО «ИнтерПросвет» подтверждается выдержкой из договора уступки прав требования (цессии) № 04-01-15/Ф от 28.12.2015. 

11.01.2016 между ООО «ИнтерПросвет» и ООО «РМК-Коллектинг» заключен договор уступки прав требования (цессии) №05-01-15/Ф-РМК-8РМК-8, согласно которому ООО «ИнтерПросвет» уступило свои права по кредитному договору ООО «РМК-Коллектинг». 

30.06.2023 между ООО «РМК-Коллектинг» (цедент) и ООО «ПКО «АСВ» (цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессии) №30062023, согласно пункту 1.2 которого права (требования) ООО «РМК-Коллектинг» по кредитным договорам переходят ООО «ПКО «АСВ» в том объеме и на тех условиях, которые существуют у цедента на момент перехода прав (требования), в том числе к цессионарию в силу закона переходят в полном объеме все права (требования), обеспечивающие исполнение обязательств заемщика по кредитным договорам. 

Согласно приложению №1 к договору цессии (уступки права (требования) №30062023 от 30.06.2023 ООО «РМК-Коллектинг» передано право требования по кредитному договору №2149594794 от 25.03.2012, общая сумма задолженности ФИО1 составил 224255 рублей 71 копейка.

Вместе с тем, кредитный договор, заключенный между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 не содержит положения о возможности уступки прав по данному договору третьим лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.

Кредитный договор заключен 25.03.2012, то есть до вступления в законную силу Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем положения статьи 12 указанного Закона, предусматривающей право кредитора осуществлять уступку прав (требований) по договору третьим лицам, не подлежат применению.

Заявка на открытие банковских счетов/анкеты заемщика/договор не содержит положения о возможности уступки прав по данному договору третьим лицам. 

Доказательств, подтверждающих согласие ФИО1 на уступку прав по кредитному договору не представлены. 

Истцом не представлены доказательства наличия у него лицензии на право осуществления банковской деятельности либо доказательства того, что он является кредитной организацией.

Суд приходит к выводу, что воля заемщика на уступку банком права требования по кредитному договору третьему лицу, не являющемуся кредитной организацией и не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, отсутствовала. При законодательно установленном запрете на уступку права требования по кредитному договору лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, согласие заемщика на такую уступку не получено.

В соответствии со статьей 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учетом изложенного, в удовлетворении исковых требований ООО «ПКО «АСВ», основанных на договоре цессии, заключенном в противоречии с законом и условиями первоначального кредитного договора, надлежит отказать.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Агентство Судебного Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №2149594794 от 25.03.2012 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.

Председательствующий Л.А. Макарова

Мотивированное решение составлено 29 января 2025 года