№ 2-2300/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 ноября 2020 года г. Пенза Ленинский районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Турчака А.А.,

при секретаре Марчук А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Югорское коллекторское агентство» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

ООО «Югорское коллекторское агентство» (далее ООО «Югория») обратилось с иском, в котором указало, что ООО МФК «Экофинанс» и ФИО1 26.03.2019 г. заключили договор займа № 3604398008 о предоставлении Ответчику денежных средств в размере 27500,00 руб. В соответствии с условиями Договора Общество предоставляет Заемщику займ на цели личного потребления, а Заемщик обязуется возвратить его и уплатить проценты за пользование в размере, в сроки и на условиях Договора.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Общество выполнило свои обязательства по выдаче займа надлежащим образом, однако Ответчик в нарушение условий Договора займа не производил оплаты в предусмотренные сроки. 

В соответствии с условиями Договора займа Общество вправе уступить полностью или частично свои права требования по Договору займа третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

27.09.2019г. ООО МФК «Экофинанс» уступило право требования по просроченным договорам займов ООО «Югория» на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) № 5-2019/УП (далее - Договор Цессии).

На основании п. 1 ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, если иное не предусмотрено законом или договором. Следовательно, в случае уступки прав требования для заемщика условия договора займа остаются прежними, на него не возлагаются дополнительные обязанности, его права не ущемляются. В соответствии с условиями Договора Цессии, к передаче подлежат права требования по договорам займов, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи. Условия Договора Цессии закрепляют, что уступаемые требования являются действительными на дату заключения Договора, не обременены правами третьих лиц и передаются в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту перехода права требования.

На основании изложенного просило взыскать задолженность с ФИО1 за период с 26.03.2019 г. по 06.08.2019 г. в размере 27500,00 руб. - сумму основного долга, 54862,50 руб. - сумму неуплаченных процентов, 2670,88 руб. - сумму государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца ООО «Югорское коллекторское агентство» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просило о рассмотрении дела в их отсутствии.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствии. Дополнительно указала, что уступка долга была произведена незаконно, лицо предъявившее требование о взыскании задолженности права на это не имело, был не согласен с суммой долга, считал ее завышенной.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ (п. 1 ст. 811 ГК РФ).

Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 26.03.2019 г. ООО МФК «Экофинанс» и ФИО1 заключили договор займа № 3604398008.

В соответствии с п. 1 Договора, Кредитор передал Заемщику 27500 руб. 00 коп., с начислением процентов в размере 1,5% за каждый день пользования денежными средствами или 547,500% годовых (п. 4 Договора). 

В соответствии с Пунктом 2 Договора и графиком платежей, Заемщик обязался возвратить Кредитору полученную сумму микрозайма и уплатить проценты за пользование микрозаймом сроком до 25.04.2019г. Обязательства Заемщика перед Кредитором по Договору на сегодняшний день не исполнены.

Как следует из п. 2 срок действия договора 30 дней с даты зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающих заемщика и по 25.04.2019.

Согласно с Графиком платежей сумма возврата суммы займа и начисленных процентов составляла 39875 руб. 00 копеек из которых 27500 руб. сумма основного долга и 12375 руб. проценты за период с 26.03.2019г. по 25.04.2019г.

В соответствии с п. 12 Договора, при нарушении Заемщиком срока возврата займа и процентов Заемщик обязан дополнительно оплатить пени в размере 0,05% от суммы просроченного основного долга и сумы начисленных процентов за каждый день просрочки, но не более 20% годовых.

27.09.2019г. ООО МФК «Экофинанс» уступило право требования по просроченным договорам займов ООО «Югория» на основании Договора Цессии № 5-2019/УП.

На основании п. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашении.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятием предложения) другой стороной.

На основании ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сдавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Из материалов дела усматривается, что при заключении 26.03.2019 договора займа стороны согласовали условие о том, что процентная ставка за пользование займом в период с даты предоставления займа по дату возврата займа в сумме 27500 руб. руб. составляет – 547,500% годовых или 1,5 % в день. Предельная величина полной стоимости потребительского кредита в 1 квартале 2019 года со сроком предоставления до 30 дней и размером кредита до 30000 руб. составила 850,429% что более размера процентной ставки установленной указанным выше договором.

Довод ФИО1, о том, что он договор займа не заключал судом отклоняется по следующим основаниям.

Согласно п.3.3. Правил предоставления потребительских займов (микрозаймов) ООО МФК «Экофинанс» с целью идентификации и получения ФИО2 и Пароля в Личный кабинет, Потенциальный Клиент проходит процедуру одноразовой регистрации путем ввода на веб-сайте Общества по. адресу creditplus.ru необходимых данных, в том числе личного номера мобильного телефона, паспортных данных, либо путем сообщения этих данных Оператору контакт-центра Общества в ходе телефонной регистрации. Для завершения регистрации Потенциальный Клиент дает своё согласие на передачу Обществу своих персональных данных, передачу Обществом предоставленных данных в Бюро кредитных историй с целью получения информации о Потенциальном Клиенте, а также согласие с Условиями использования сервиса.

При подаче Заявления на получение потребительского кредита (займа) по продукту МиниКредит, Потенциальный Клиент повторно проходит процедуру, указанную в п. 3.3. настоящих Правил (п.3.4 Правил).

Потенциальный Клиент после прохождения процедуры регистрации для получения от Общества Индивидуальных условий подает Заявление одним из нижеследующих способов: заполнение Заявления, размещенного на веб-сайте Общества в сети «Интернет» по адресу creditplus.ru, с указанием всех данных, помеченные в Заявлении в качестве обязательных для указания, в том числе желаемый способ получения Микрозайма (п.3.6.1 Правил); сообщение Оператору контакт-центра Общества по телефону (п.3.6.2 Правил); подача Заявления посредством смс (п. 3.6.3 Правил).

После прохождения Потенциальным Клиентом процедуры Регистрации в соответствии с п. 3.3 настоящих Правил и подачи Заявления любым из способов, указанных в и. 3.6 настоящих Правил, Общество осуществляет проверку указанных Клиентом данных (п.4.1 Правил).

В случае принятия положительного решения о предоставлении Клиенту микрозайма на основании сведений, указанных Клиентом в Заявлении, Общество в течение 1 (Одного) дня с момента получения Заявления направляет Клиенту электронное сообщение, содержащее Индивидуальные условия и размещает их в Личном кабинете Клиента на веб-сайте Общества в сети «Интернет» по адресу creditpius.ru (п.5.1 Правил).

Согласно выписке предоставленной ООО «ЭсБиСиТехнологии» сумма микрозайма в размере 27500 руб. была перечислена на счет ответчика в ПАО «Сбербанк» 26.03.2019. Согласно выписке по счету №40817.810.8.4000.7969610 по вкладу «Visa Classic Сбербанк России (в рублях)» в валюте «РОССИЙСКИЙ РУБЛЬ» предоставленной ФИО1 сумма в размере 27500 руб. была зачислена на указанный счет 28.03.2019

В соответствии с условиями заключения договора займа, указанная сделка заключалась путем акцепта на заявку (оферту) заемщика на выдачу ему займа и обмена документами, подписанными электронной подписью, посредством интернет-сайта, позволяющего достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ). Для этих целей заемщик при оформлении заявки-анкеты на получение займа, проходит процедуру регистрации пользователя с присвоением ему уникального имени и пароля путем отправки смс-сообщений. Таким образом, собственноручная подпись ответчика на вышеуказанном договоре займа не требуется, и в силу п. 3 ст. 4 Федерального закона "Об электронной подписи", данный факт не является основанием для признания данного договора займа не имеющим юридической силы.

На основании изложенного имеются основания полагать, что ответчик с условиями договора был ознакомлен, о сумме процентов, подлежащих уплате, был уведомлен.

Предоставленный истцом расчет проверен судом первой инстанции, ответчик контррасчета не представил, а потому задолженность ФИО1 перед истцом в части процентов за пользование суммой займа на дату возврата денежных средств 25.04.2019г. в размере 27500 руб. основного долга и 12375 руб. проценты за пользование кредитом является обоснованной.

Вместе с тем суд, оценивая процентную ставку примененную при расчете за последующий период, приходит к следующему.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Согласно договору микрозайма от 26.03.2019г. срок его предоставления был определен в 30 календарных дней, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца (п.2 договора).

В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 1 июля 2014 г. (далее - Закон о потребительском кредите) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Исходя из содержания названной статьи Закона о потребительском кредите во взаимосвязи с условиями договора микрозайма от 26.03.2019 г. начисление и по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором лишь на срок 30-ти календарных дней, нельзя признать правомерным.

В соответствии с ч.2 ст.12.1 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Кроме того, частью 2.1 статьи 3 названного Закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Так, предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во 1 квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей на срок от 61 до 180 дней включительно, установлены Банком России в размере 317,348% при их среднерыночном значении 238,011%.

Поскольку возврат предоставленного кредита договором был предусмотрен 25.04.2019, а истцом срок начисления процентов истцом ограничен 06.08.2019, то при начислении процентов по кредиту следует исходить из среднерыночного значения полной стоимости потребительских кредитов на момент заключения договора равной 238,011%.

Формула расчета 27 500,00 * 103 / 365 * 238.011% = 18470,31 руб.

где 27500 руб. - сумма долга, 

103 – дни просрочки,

328,011 – процентная ставка

Согласно части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям.

Выйти за пределы заявленных требований (разрешить требование, которое не заявлено, удовлетворить требование истца в большем размере, чем оно было заявлено) суд имеет право лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами.

С учетом изложенного с ФИО1 в пользу ООО «Югория» подлежащая взысканию 58345 руб. 31 коп. (27500+ 12375,00 + 18470,31)

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные издержки состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимые расходы.

Статьей 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с частичным удовлетворением иска в пользу с ответчика взыскиваются судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 1950,36 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Югорское коллекторское агентство» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ООО «Югорское коллекторское агентство» с ФИО1 задолженность по договору займа № 3604398008 от 26.03.2019 г. основной долг 27500 руб., проценты по договору за период с 26.03.2019г. по 25.04.2019г. в размере 12375 руб. 00 коп., проценты по договору за период с 26.04.2019г. по 06.08.2019г. в размере 18470 руб. 31 коп., а также судебные расходы по оплате госпошлины 1950 руб. 36 коп. 

Решение может быть обжаловано В Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г.Пензы в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 05.11.2020г.

Судья А.А.Турчак