УИД: 42RS0017-01-2024-000833-45

Дело № 2-622/2024

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области 

Сальникова Е.Н., при секретаре Русаковой К.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

18 июня 2024 г.

гражданское дело по иску АО «Кузнецкбизнесбанк» к ФИО1 с. Ионас о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Кузнецкбизнесбанк» обратились в суд с иском к ФИО1 с. Ионас, в котором просят взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от --.--.----. в сумме 98952,08 руб., в том числе: просрочка кредита - 69658,20 руб., просрочка процентов - 8964,98 руб., штрафы за просрочку кредита - 16360,60 руб., штрафы за просрочку процентов - 3968,30 руб., а также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 3168,56 руб., почтовые расходы - 321,04 руб.

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что --.--.----. АО «Кузнецкбизнесбанк» заключил кредитный договор № с ФИО1 С. Ионасом, в соответствии с которым банк предоставил клиенту кредит на потребительские цели в сумме 300000 руб. Согласно п. 4 Индивидуальных условий потребительского кредита, за пользование кредитом клиент обязан уплачивать банку проценты в размере 16 % годовых. 

Погашение кредита и оплата процентов, начисленных за пользование кредитом, осуществляется посредством ежемесячных аннуитетных платежей в виде равного единого ежемесячного платежа, включающего суммы в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных за предыдущий месяц, в размере не менее 8640 руб., не позднее 20 числа каждого месяца (п. 6 договора). 

При нарушении сроков возврата кредита клиент уплачивает банку штраф в размере процентной ставки, установленной в п. 4 раздела Индивидуальных условий договора потребительского кредита от непогашенной суммы за весь период пользования этими средствами от обусловленных настоящим договором сроков гашения по дату его фактического возврата. В случае несвоевременной уплаты процентов за кредит клиент уплачивает банку штраф в размере 36 % годовых от суммы задолженности по процентам за весь период просрочки (п. 12 раздела Индивидуальных условий договора потребительского кредита). 

Срок возврата кредита по Договору установлен по 13.10.2023 (п. 2 Договора).

Ответчик неоднократно нарушал условия оплаты кредита, перестал вносить ежемесячные платежи, которые в соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от --.--.----. подлежат оплате ежемесячно.

В связи с этим банк обратился к мировому судье судебного участка № 2 Кузнецкого судебного района г. Новокузнецка Кемеровской области с заявлением о выдаче судебного приказа. 06.02.2024 мировым судьей вынесен судебный приказ № 2-338/2024 о взыскании задолженности с ФИО1 Ионаса в пользу АО «Кузнецкбизнесбанк». 13.03.2024 по заявлению должника судебный приказ отменен.

По состоянию на 09.04.2024 задолженность ответчика по кредитному договору № от --.--.----. составляет 98952,08 руб., в том числе: просрочка кредита - 69658,20 руб., просрочка процентов - 8964,98 руб., штрафы за просрочку кредита - 16360,60 руб., штрафы за просрочку процентов - 3968,30 руб.

Представитель истца – АО «Кузнецкбизнесбанк» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 с. Ионас в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, направил в суд письменные возражения на иск, а также заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме (л.д. 85).

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, просивших о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные исковые требования, подлежащими удовлетворению частично.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Таким образом, в силу ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или возражений.

Судом установлено, что --.--.----. на основании заявления ответчика между АО «Кузнецкбизнесбанк» и ФИО1 С. Ионасом заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на потребительские цели в сумме 300 000 руб. сроком до 13.10.2023. Согласно п. 4 Индивидуальных условий потребительского кредита, за пользование кредитом клиент обязан уплачивать банку проценты в размере 16 % годовых (л.д. 9-12, 59-60). 

Ответчик обязался погашение кредита и оплату процентов, начисленных за пользование кредитом, производить посредством внесения ежемесячных аннуитетных платежей в сумме 8640 руб. не позднее 20 числа каждого месяца, согласно графику.

Дополнительным соглашением к Договору банковского счета от 18.10.2019 ответчиком было предоставлено право АО «Кузнецкбизнесбанк» на списание денежных средств с банковского счета ответчика № в АО «Кузнецкбизнесбанк» в суммах, указанных в расчетном документе, в погашение задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, штрафов, на основании п. 21 раздела «Общие условия договора потребительского кредита» договора № от --.--.----. (л.д. 34, 57). 

Банк перед заемщиком выполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме – денежные средства в сумме 300000 руб. перечислены на счет заемщика 18.10.2019, что подтверждается расходным кассовым ордером № от 18.10.2019 (л.д. 13). 

Ответчик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства по кредиту, вносил ежемесячные платежи в недостаточном размере, допуская просрочки. Последний платеж по кредиту произведен 20.09.2023, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 35-47), расчетом задолженности.

В соответствии с п. 19 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать досрочного немедленного погашения кредита, процентов по нему, штрафов, направив клиенту соответствующее уведомление (в произвольной письменной форме) за 30 календарных дней, в случае несвоевременности платежа по погашению процентов и кредита продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 3 Кузнецкого судебного района г. Новокузнецка, и.о. мирового судьи судебного участка № 2 Кузнецкого судебного района 

<

****> № от --.--.----. с ФИО1 с. Ионаса в пользу АО «Кузнецкбизнесбанк» взыскана задолженность по договору потребительского займа № от --.--.----. за период с 21.04.2022 по 23.01.2024 в сумме 95928,37 руб., расходы по оплате государственной пошлины – 1538,92 руб. (л.д. 15). Определением мирового судьи от 13.03.2024 судебный приказ отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения (л.д. 16). 

Согласно представленному стороной истца уточненному расчету задолженности по кредитному договору № от --.--.----. задолженность составляет 95933,65 руб., в том числе: просрочка кредита - 69658,20 руб., просрочка процентов - 8964,98 руб., штрафы за просрочку кредита – 13996,46 руб., штрафы за просрочку процентов – 3314,01 руб. (л.д. 87-92).

Суд, проверив представленный стороной истца уточненный расчет задолженности, признает его правильным, соответствующим условиям заключенного между сторонами кредитного договора и выплаченным по нему ответчикам суммам, которые подтверждаются выпиской по счету и выпиской АО «Кузнецкбизнесбанк» о распределении поступивших денежных средств по кредитному договору № от --.--.----. в период с 18.10.2019 по 20.05.2024 (л.д. 63-65). 

Ответчиком размер задолженности оспорен, в письменных возражениях он ссылается на своевременное исполнение обязательств по кредитному договору № от --.--.----. путем внесения ежемесячных платежей в размере 8700 руб. Полагает, что задолженность по указанному кредитному договору им полностью погашена. В обоснование возражений ответчиком представлена выписка по лицевому счету за период с 01.10.2019 по 01.11.2023 (л.д. 35-47). 

Вместе с тем, ответчиком не принято во внимание, что в нарушение принятых на себя обязательств ответчиком допускались просрочки платежей в январе 2022 г., марте 2022 г., октябре 2022 г., за период с декабря 2022 г. по апрель 2023 г. (л.д. 63-65), в связи с чем, образовались просрочки. 

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получении исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно статье 319.1 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если исполненного должником недостаточно для погашения всех однородных обязательств должника перед кредитором, исполненное засчитывается в счет обязательства, указанного должником при исполнении или без промедления после исполнения (п. 1).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 40 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", положения пункта 3 статьи 319.1 ГК РФ подлежат применению к тем случаям, когда имеются только обеспеченные либо только необеспеченные однородные обязательства с различными сроками исполнения. При этом из необеспеченных или из обеспеченных обязательств преимущество имеет то обязательство, срок исполнения которого наступил или наступит раньше, либо, когда обязательство не имеет срока исполнения, то обязательство, которое возникло раньше. Если сроки исполнения обеспеченных либо необеспеченных обязательств наступили одновременно, исполнение между ними распределяется пропорционально.

Вместе с тем, если среди однородных обязательств имеются те, по которым срок исполнения наступил, и те, срок исполнения по которым не наступил, исполненное в первую очередь распределяется между обязательствами, срок исполнения по которым наступил в соответствии с правилами, предусмотренными пунктами 2 и 3 статьи 319.1 ГК РФ.

Заранее данный акцепт, исходя из положений статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" представляет собой одностороннее волеизъявление, выражающее согласие плательщика на списание денежных средств с его банковского счета, и имеет характер распоряжения клиента о том, какая сумма, кому и с какого счета (каких счетов) подлежит перечислению.

Предоставляя заранее данный акцепт, заемщик реализует свое право на предоставление распоряжений по счету обслуживающему счет банку, действуя по своей воле и в своем интересе.

Установлено, что ответчик исполнял обязательства также по кредитному договору № от --.--.----., заключенному с АО «Кузнецкбизнесбанк» на срок до 19.07.2022; срок внесения ежемесячных платежей в размере 10910 руб. не позднее 20-го числа каждого месяца. В рамках указанного кредитного договора между сторонами заключено дополнительное соглашение от 23.07.2018, по которому ответчиком было предоставлено право АО «Кузнецкбизнесбанк» на списание денежных средств с банковского счета № в АО «Кузнецкбизнесбанк» в суммах, указанных в расчетном документе, в погашение задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, штрафов, на основании п. п. 12, 13 раздела «Общие условия договора потребительского кредита» договора № от --.--.----. (л.д. 84). 

Поскольку по кредитному договору № от --.--.----. ответчиком также допускались просрочки внесения платежей, либо платежи вносились в недостаточном размере, вносимые ответчиком на банковский счет № платежи направлялись также и на погашение процентов и кредита по указанному кредитному договору, а по кредитному договору № от --.--.----. возникала просрочка в связи с недостаточностью на счете денежных средств для внесения ежемесячного платежа.

В связи с этим довод ответчика о том, что им надлежащим образом исполнены обязательства по кредитному договору № от --.--.----., опровергается изложенными выше доказательствами.

Суд приходит к выводу о том, что по кредитному договору № от --.--.----. задолженность по просрочке кредита составляет 69658,20 руб., по просрочке процентов - 8964,98 руб., подлежит взысканию с ответчика в указанном размере. 

При нарушении сроков возврата кредита клиент уплачивает банку штраф в размере процентной ставки, установленной в п. 4 раздела «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» от непогашенной суммы за весь период пользования этими средствами от обусловленных настоящим договором сроков гашения по дату его фактического возврата. В случае несвоевременной уплаты процентов за кредит клиент уплачивает банку штраф в размере 36 % годовых от суммы задолженности по процентам за весь период просрочки (п. 12 раздела «Индивидуальные условия договора потребительского кредита»). 

Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Истец просит взыскать штраф за просрочку кредита – 16360,60 руб.; штраф за просрочку процентов – 3968,30 руб. 

Согласно уточненному истцом расчету, штраф за просрочку кредита составляет 13996,46 руб.; штраф за просрочку процентов – 3314,01 руб. Расчет штрафов за просрочку кредита и процентов суд находит верным, произведенным в соответствии с условиями заключенного с ответчиком кредитного договора, а также с учетом норм действующего законодательства с правомерным исключением при расчете штрафа периода действия на территории Российской Федерации моратория (с 01.04.2022 по 01.10.2022). 

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить размер неустойки.

Однако положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ в системе действующего правового регулирования по смыслу, придаваемому сложившейся правоприменительной практикой, не допускает возможности решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушенных обязательств, подтверждающих такую несоразмерность, без предоставления ответчиками доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, без предоставления им возможности для подготовки и обоснования своих доводов и без обсуждения этого вопроса в судебном заседании, а потому не может рассматриваться как нарушающее конституционные права заявителя.

Суд считает, что определенная истцом неустойка (штраф) подлежит взысканию с ответчика частично, согласно расчету: штрафы за просрочку кредита - 13996,46 руб., штрафы за просрочку процентов – 3314,01 руб., без уменьшения на основании ст. 333 ГПК РФ, оснований для уменьшения неустойки суд не усматривает. Суд считает, что размер неустойки соразмерен последствиям неисполнения обязательств, учитывая размер суммы займа, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства. Более того, размер неустойки согласован сторонами при заключении кредитного договора.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если иск удовлетворен частично, расходы взыскиваются пропорционально удовлетворенной части иска. 

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в сумме 3168,56 руб. от цены иска 98952,08 руб. (л.д. 4, 5). Поскольку исковые требования удовлетворяются судом частично, в сумме 95933,65 руб., или на 97 % от заявленных исковых требований, оплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика частично, в размере 3073,50 руб. 

Также суд частично взыскивает почтовые расходы, в сумме 311,41 руб., понесенные истцом в связи с направлением ответчику копии искового заявления с приложенными документами, которые у ответчика отсутствуют, в порядке, установленном п. 6 ст. 132 ГПК РФ (л.д. 18-20). 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Кузнецкбизнесбанк» к ФИО1 с. Ионас о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 с. Ионас № в пользу АО «Кузнецкбизнесбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от --.--.----. в сумме 95933,65 руб., в том числе: по просрочке кредита - 69658,20 руб., по просрочке процентов - 8964,98 руб., штрафы за просрочку кредита – 13996,46 руб., штрафы за просрочку процентов – 3314,01 руб., а также взыскать расходы по оплате госпошлины - 3073,50 руб., почтовые расходы - 311,41 руб. 

В удовлетворении остальной части требований отказать. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кузнецкий районный суд г. Новокузнецка в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме изготовлено 25 июня 2024 г.

Судья Е.Н. Сальникова