УИД: 68RS0007-01-2023-000693-38

Дело № 2-77/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 февраля 2024 г. г. Жердевка

Жердевский районный суд Тамбовской области в составе: 

председательствующего судьи Плыкиной А.В., 

при секретаре Никитиной Е.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты за счёт наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО "Феникс" обратился в суд с иском, указав, что 25.08.2014 АО "ОТП Банк" и ФИО4 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым банк выдал заемщику кредит. ФИО4 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. ФИО4, воспользовавшаяся предоставленными банком денежными средствами, не исполнила взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего образовалась задолженность в размере 105908,38 руб. в период с 26.10.2015 по 26.09.2017, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования.

26.09.2017 АО "ОТП Банк" уступил права требования на задолженность ФИО4 по договору № ООО "Феникс", на основании договора уступки прав требования №.

Кредитный договор заключен в простой письменной форме в соответствии со ст. 434 ГК РФ, путем акцепта оферты. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации и соответствует требованиям, предусмотренным положениям ст. ст. 779-781,819,820 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла, после её смерти открыто наследственное дело.

Таким образом, взыскание задолженности по кредитному договору № может быть обращено на наследственное имущество.

Истец просит суд взыскать за счет входящего в состав наследства имущества с наследников ФИО4 в пользу ООО "Феникс" просроченную задолженность в размере 90 748,95 руб., в том числе 50 310,19 руб. – основной долг, 38 716,77 руб. – проценты на непросроченный основной долг, 1 721,99 руб. – комиссии, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 922,47 руб.

К участию в деле в качестве ответчиков привлечены наследники ФИО4 – ФИО1, ФИО2, ФИО3

В назначенное судебное заседание представитель истца ООО "Феникс" в суд не явился, надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания, в исковом заявлении просят рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3 представили в суд отзыв на исковое заявление, в котором ссылаются на пропуск срока исковой давности по заявленному требованию.

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражала против исковых требований, настаивала на пропуске исковой давности.

Ответчики ФИО2, ФИО3 в суд не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания.

Привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО "ИСК Евро – Полис", надлежащим образом извещено о времени и месте судебного заседания, представителя в суд не направило, отношения к иску не выразили.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, располагая сведениями об их надлежащем извещении.

Выслушав ответчика ФИО1, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и изменение способа его исполнения не допускаются.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правила настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В порядке, установленном ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

На основании п. 2 ст. 846 ГК РФ, банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Из положений ст. 850 ГК РФ следует, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Пунктом 3 данной статьи установлено, что к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить, в том числе договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статьёй 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия.

В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. 

Статьёй 820 ГК РФ определено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку.

Как указано в п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 1 ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

На основании ст. 34 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности.

По материалам настоящего дела судом установлено, что 19.08.2014 ФИО4 обратилась в ОАО "ОТП Банк" с заявлением-анкетой на заключение договора о выпуске и обслуживании банковской карты (с лимитом кредитования) (л.д.9).

25.08.2014 между ОАО "ОТП Банк" и ФИО4 был заключен кредитный договор №, последняя была ознакомлена с Тарифом, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и индивидуальными условиями кредитного договора об установлении лимита кредитования к банковскому счету, открываемому в рамках договора о предоставлении и обслуживании банковской карты, согласно которым установлен лимит кредитования 57000 руб., процентная ставка по операциям оплаты товаров и услуг 29,9% годовых, процентная ставка по иным операциям (в том числе, получения наличных денежных средств) 43,9% годовых. Срок действия кредитного договора 1 год с неоднократным продлением на очередной год, в случае если банком и/или клиентом не было направлено уведомление об отказе в продлении срока действия кредитного договора, в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк". Срок возврата кредита 1 год (с даты заключения кредитного договора). За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов по кредиту взимается неустойка в размере 20% годовых. За обслуживание банковской карты ежегодно взимается плата в размере 1800 руб. (л.д.12-35).

Исполняя свои обязательства по договору, банк выпустил и передал ФИО4 банковскую карту и в соответствии с согласованными между сторонами условиями договора потребительского кредита предоставлял заёмщику денежные средства, за счёт которых ФИО4 в 2014-2017 г.г. совершала расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что подтверждается выпиской по счету кредитного договора № (л.д.26-28).

01.09.2014 ОАО "ОТП Банк" переименовано на АО "ОТП Банк" (л.д.18). 

26.09.2017 АО "ОТП Банк" уступил ООО "Феникс" право требования по Договору заключенному с ФИО4(л.д.38-40,41-48), о чем ФИО4 было направлено соответствующее уведомление (л.д.36) и требование о полном погашении задолженности без даты (л.д.37).

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, банк вправе уступить полностью или частично права (требования) по кредитному договору третьим лицам.

По смыслу данного пункта банк вправе был без согласия ответчика уступить свои права кредитора любому лицу, как имеющему, так и не имеющему лицензию на осуществление банковской деятельности. 

ФИО4 с данным условием ознакомилась, с ним согласилась, подписав кредитный договор. 

В статье 201 ГК РФ указано, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно расчету задолженности ФИО4 неоднократно допускала просрочку размещения на счете карты денежных сумм, необходимых для оплаты очередного минимального платежа. По состоянию на 31.10.2023 общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 90 748,95 руб. (л.д.22-25).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умерла (л.д.78об.). Согласно материалам наследственного дела, после смерти ФИО4 наследство по завещанию приняли дети ФИО2 и ФИО3, наследство по закону приняла мать ФИО1 (л.д.77-129).

20.06.2019 ФИО5 и ФИО3 выданы свидетельства о праве на наследство по завещанию на 7/16 долей каждой в праве общей долевой собственности на земельный участок и жилой дом по адресу: 

<

адрес>.

Также 20.06.2019 ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/8 долю в праве общей долевой собственности на вышеуказанные земельный участок и жилой дом.

Согласно п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии с п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками по закону первой очереди являются дети, супруг и родители наследодателя.

На основании п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу п. 59 Постановления смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно п. 61 Постановления стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее. Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником. Размер задолженности, подлежащий взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, из изложенного следует, что ответчики, принявшие наследство после смерти ФИО4, являющейся должником по кредитному договору, отвечают по обязательствам умершей, в том числе по кредитному договору, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Однако ответчиками заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для защиты нарушенных прав.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

На основании п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 

Из положений ст. 199 ГК РФ следует, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности (п.1). Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2).

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

На основании ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т. п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Установлено судом, что последняя операция по карте осуществлена 28.08.2015. С 26.10.2015 по 26.09.2017 образовалась задолженность в сумме 105 908 руб. 38 коп.

Срок возврата кредита исчисляется с момента востребования денежных средств.

В материалах дела представлен заключительный счет без даты, согласно которого сумма задолженности ответчика составляет 105 908 рублей 38 копеек и предоставлен срок для погашения задолженности в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета.

Соответственно, с 26.10.2015 истцу было известно о нарушении его прав.

Исковое заявление подано в суд 03.12.2023, то есть с пропуском установленного законом трехлетнего срока, когда истцу стало известно о нарушенном праве.

Возражений относительно заявления ответчиков о пропуске срока исковой давности от истца не поступило, а указанное обстоятельство в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием к отказу истцу в иске в полном объеме.

Поскольку истцу в иске отказано, судебные издержки в соответствии со ст. 98 ГПК РФ возмещению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты за счёт наследственного имущества отказать.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Жердевский районный суд Тамбовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Плыкина

Решение в окончательной форме принято судом 07 февраля 2024 г.

Председательствующий А.В. Плыкина