Дело № 2-352/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«20» декабря 2019 года г. Севск 

Севский районный суд Брянской области 

в составе председательствующего Рухмакова В.И.,

при секретаре Миропольцевой Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - ГК «АСВ» обратился в суд с данным иском, указав, что приказом Банка России от ДАТА года № Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) с ДАТА отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Согласно Решению Арбитражного суда Орловской области от ДАТА года по делу ДАТА Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

22.07.2014 г. между «Коммерческий Банк «СИБЭС» (ЗАО) (цедент) и Банком «Церих» (ЗАО) (цессионарий) был заключен договор цессии № (уступки права требования), согласно которому Цедент передает, а Цессионарий принимает по Дополнительным соглашениям, заключенным по форме Приложений № к договору, права требования, принадлежащие Цеденту и вытекающие из заявлений физических лиц в ЗАО «Коммерческий Банк «СИБЭС», являющихся офертами о заключении договоров займа, акцептированными Цедентом.

Согласно указанному Приложению № приобретено право требования к ФИО1 по договору потребительского кредита № от ДАТА.

28.05.2014 г. между ЗАО «Коммерческий Банк «СИБЭС» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому ЗАО «КБ «СИБЭС» предоставило заемщику кредит в размере 

<

...> руб. на потребительские цели. Срок возврата займа установлен до ДАТА.

Согласно договору, за пользование займом заемщик выплачивает кредитору проценты в размере 

<

...> годовых.

Согласно договору кредита, количество платежей – 24. Периодичность погашения платежей ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

При нарушении порядка оплаты (возврата) кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку пени в размере 

<

...> годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Между Банком «Церих» (ЗАО) и ООО «РФЗ» заключено Соглашение № «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от ДАТА, в соответствии с которым ООО «РФЗ» осуществляет деятельность по приему наличных денежных средств физических лиц как банковский платежный агент.

При этом с февраля 2016 года от ООО «РФЗ» не поступают принятые от физических лиц денежные средства по кредитным договорам, вследствие чего Временной администрацией по управлению кредитной организацией БАНК «Церих» (ЗАО) было приостановлено действие Соглашения № «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от ДАТА, и в адрес Заемщика было направлено уведомление о том, что дальнейшее погашение кредитной задолженности необходимо осуществлять безналичным путем, через любую кредитную организацию, по соответствующим реквизитам.

Конкурсным управляющим БАНК «Церих» (ЗАО) в адрес заемщика также направлялось уведомление о смене реквизитов для погашения кредитной задолженности.

Свои обязательства по возврату кредита и уплаты процентов по нему Заемщик должным образом исполнять перестал. За Заемщиком числится неоднократная просрочка платежей.

По состоянию на ДАТА задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет: 40 677,70 рублей, из которых: 

<

...> руб. основной долг, 0,0 руб. задолженность по процентам, 

<

...> руб. пени на сумму непогашенного основного долга

<

...>. пени за несвоевременную уплату процентов.

Просит расторгнуть договор потребительского кредита № от ДАТА, заключенный между Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1 Взыскать в пользу Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере: 

<

...> рублей, из которых: 

<

...> руб. основной долг, 0,0 руб. задолженность по процентам, 

<

...> руб. пени на сумму непогашенного основного долга; 

<

...> руб. пени за несвоевременную уплату процентов. Взыскать в пользу Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

...> рублей.

Представитель истца Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего – ГК «АСВ», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просит рассмотреть дело без его участия.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело без участия представителя истца Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего – ГК «АСВ».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала и пояснила, что погасила кредит полностью.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, огласив их, приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДАТА между ЗАО «КБ «СИБЭС» и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита №, согласно которого Банк предоставил Заемщику ФИО1 кредит в размере 

<

...> на 24 месяца под 

<

...>. За нарушение порядка возврата кредита (части кредита) – 

<

...>д. 34).

По графику платежей к кредитному договору № от ДАТА, ежемесячный размер платежей составил 

<

...> рублей, последний платеж ДАТА 

<

...> рублей, всего платежей 24 (л.д. 35).

Согласно договору цессии №/СИБЭС-ЦЕРИХ (уступки права требования) от ДАТА ЗАО «Коммерческий банк «СИБЭС» передает Банку «Церих» (ЗАО) по дополнительным соглашениям, заключенным по форме Приложения № к договору права требования к физическим лицам на основании договора займа/кредитных договоров, принадлежащие цеденту на дату заключения настоящего договора, каждое из которых включает в себя право требовать суммы основного долга в сроки, установленные договором, право требования процентов за пользование заемными средствами, в том числе, процентов, начисленных, но не уплаченных до даты передачи прав требования, и процентов, которые подлежат начислению на остаток основного долга, в сроки, установленные договорами, по ставкам, установленным договорами, и указанным в дополнительных соглашениях, право требования просроченного основного долга по договорам, право требования просроченных процентов по договорам, права, обеспечивающие исполнение обязательств и т.д., права требования, связанные с неисполнением и/или ненадлежащим исполнением должниками обязательств по договорам, в том числе права требованиям штрафной неустойки, убытков, прав требования, вытекающие из договоров поручительства и т.п., за исключением прав требований, указанных п. 1.7 настоящего договора.

Согласно п. 1.7 указанного договора стороны установили, что цессионарию не передаются права требования, вытекающие из договоров в части взыскания штрафной неустойки с должников на все суммы, уплаченные или которые могут быть уплачены агентством, как поручителем, любому из кредиторов должников (л.д. 40-41).

Как следует из реестра переданных прав требований ЗАО «КБ «СИБЭС» передал права требования по кредитному договору №, заключенному с ФИО1 (№ в реестре № (л.д. 49-72

Временной администрацией по управлению кредитной организацией Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) ДАТА ФИО1 направлялось сообщение с указанием, что ООО МФО «Русские Финансы Запад» с февраля 2016 г. не исполняет обязательства банковского платежного агента в соответствии с условиями заключенного с Банк «Церих» (ЗАО) Соглашения № от ДАТА, в результате чего, денежные средства, перечисленные в погашение кредитов и займов на расчетный счет ООО МФО «Русские Финансы Запад», в Банк «Церих» (ЗАО) не поступали и в дальнейшем поступать не будут. Также указанное сообщение содержит реквизиты для внесения платежей по займу и просьбу вносить платежи безналичным путем напрямую в Банк «Церих» (ЗАО) через любую кредитную организацию (л.д. 92-93).

ФИО1 получила уведомление о наличии задолженности по договору займа с указанием реквизитов для погашения образовавшейся задолженности ДАТА (л.д. 94).

Также истцом ДАТА в адрес ответчика направлялось уведомление о погашении просроченной задолженности и расторжении договора потребительского кредита № от ДАТА (л.д. 101).

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредитному договору на ДАТА составила 

<

...> рублей, из которых: 

<

...>. основной долг, 0,0 руб. задолженность по процентам, 

<

...> руб. пени на сумму непогашенного основного долга; 

<

...> руб. пени за несвоевременную уплату процентов (л.д. 83). 

Ответчик ФИО1 представила квитанции об оплате кредита, а именно: от ДАТА на сумму 

<

...> руб., от ДАТА на сумму 

<

...> руб., от ДАТА на сумму 

<

...>., от ДАТА на сумму 

<

...> руб. (л.д.111).

Истцом представлен расчет задолженности без учета внесенных платежей от ДАТА на сумму 

<

...> руб., от ДАТА на сумму 

<

...> руб., от ДАТА на сумму 

<

...> руб.

Согласно раздела «Ж» Договора потребительского кредита определены способы исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, которые могут осуществляться как в наличном, так и в безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке через подразделение любой кредитной организации (по месту нахождения заемщика), адреса касс банка осуществляющих прием наличных платежей (по месту нахождения заемщика), а также адреса банковского агента (в том числе по месту нахождения заемщика).

В указанном приложении в качестве банковского платежного агента указан ООО «РФЗ», расположенный в 

<

адрес> (л.д. 36).

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо признается невиновным в неисполнения обязательства, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

21.11.2011 между Банком «Церих» (ЗАО) и ООО «РФЗ» было заключено Соглашение № «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом».

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от ДАТА № у Банка «Церих» (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 Банк «Церих» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, обязанности конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

С февраля 2016 года ООО «Русские Финансы Запад» прекратило исполнять свои обязательства банковского платежного агента.

Платежи производились ответчиком по реквизитам, указанным в Приложении № к кредитному договору.

Доводы истца о том, что с февраля 2016 года нарушаются условия Соглашения № от «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от ДАТА, заключенного между Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ООО «РФЗ», Банковским платежным агентом ООО «РФЗ» не передаются в Банк платежи физических лиц, являются несостоятельными, поскольку ответчиком платежи по кредитному договору производились через Банковского платежного агента ООО «РФЗ» согласно раздела «ж» Договора потребительского кредита № от ДАТА.

Соглашение № от ДАТА о приеме платежей не расторгнуто, изменения в кредитный договор в части условий оплаты кредита не внесены. Нарушение банковским платежным агентом – ООО Микрофинансовая организация «Русские Финансы Запад» условий Соглашения № от ДАТА не влечет для ответчика никаких правовых последствий, поскольку ФИО1 по обязательствам ООО МФО «РФЗ» не отвечает.

В соответствии с пунктами 14 и 15 статьи 4 Федерального закона от 03.06.2009 № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц осуществляемой платежными агентами» платежный агент при приеме платежей обязан использовать специальный банковский счет (счета) для осуществления расчетов. Платежный агент обязан сдавать в кредитную организацию полученные от плательщиков при приеме платежей наличные денежные средства для зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет (счета).

Из представленных ответчиком кассовых чеков следует, что кредит досрочно погашен в полном объеме путем внесения платежей в кассы банковского платежного агента ООО «РФЗ» до получения уведомления 23.05.2016 г., что соответствовало условиям потребительского кредита.

Ответчик ФИО1 письменно заявила ходатайство о применении срока исковой давности (л.д.110).

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В пунктах 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Поскольку условиями спорного кредитного договора предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 Гражданского кодекса РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

Руководствуясь нормами применимого права к вопросу о начале исчисления срока исковой давности и исходя из того, что в гражданских отношениях ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства должником нарушает субъективное материальное право кредитора, а значит, право на иск возникает с момента нарушения права кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности (с учетом того, когда об этом стало известно или должно было стать известно кредитору), в настоящем спорном случае срок исковой давности должен отсчитываться с момента неисполнения обязательства по возврату заемных средств.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ, абзацем 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с пунктом 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. 

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДАТА № Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом). В отношении Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) открыто конкурсное производство сроком на год, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 3 ст. 202 ГК РФ, если стороны прибегли к предусмотренной законом процедуре разрешения спора во внесудебном порядке (процедура медиации, посредничество, административная процедура и т.п.), течение срока исковой давности приостанавливается на срок, установленный законом для проведения такой процедуры, а при отсутствии такого срока - на шесть месяцев со дня начала соответствующей процедуры.

В пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение срока исковой давности приостанавливается, если стороны прибегли к несудебной процедуре разрешения спора, обращение к которой предусмотрено законом, в том числе к обязательному претензионному порядку (например, пункт 2 статьи 407 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации, статья 55 Федерального закона от 7 июля 2003 года № 126-ФЗ «О связи», пункт 1 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», пункт 1 статьи 12 Федерального закона от 30 июня 2003 года № 87-ФЗ «О транспортно-экспедиционной деятельности»). В этих случаях течение исковой давности приостанавливается на срок, установленный законом для проведения этой процедуры, а при отсутствии такого срока - на шесть месяцев со дня начала соответствующей процедуры.

Однако законом обязательной досудебной процедуры разрешения спора о взыскании задолженности по кредитному договору не предусмотрено, то есть направление Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» претензии в адрес ответчика не относится к процедуре разрешения спора во внесудебном порядке, влекущей в силу ст. 202 ГК РФ приостановление течения срока исковой давности. 

Согласно представленного истцом расчета задолженности, ответчик ФИО1 не оплатила ежемесячные платежи по графику платежей: от ДАТА 

<

...> руб., от ДАТА 

<

...> руб., от ДАТА 

<

...> руб., от ДАТА 

<

...> руб.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности для обращения в суд с исковыми требованиями о взыскании с ФИО1 задолженности по вышеуказанным ежемесячным платежам по кредитному договору № истекли соответственно ДАТА то есть по истечении трех лет.

Истец, по истечении срока исковой давности, ДАТА обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДАТА (л.д. 102).

Истцом по требованию о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДАТА. был пропущен срок исковой давности, что в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Ходатайство о восстановлении пропущенного срока давности истцом не заявлено, оснований для восстановления срока судом не установлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору: расторгнуть договор потребительского кредита № от ДАТА, заключенный между Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1; взыскать в пользу Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере: 

<

...> рублей, из которых: 

<

...> рублей основной долг, 

<

...> руб. пени на сумму непогашенного основного долга, 

<

...> рублей пени за несвоевременную уплату процентов; взыскать в пользу Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

...> рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Севский районный суд Брянской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: В.И. Рухмаков