Дело №2-2267/2019

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 сентября 2019 г. г. Ростов-на-Дону

Ворошиловский районный суд гор. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Алексеевой О.Г.,

при секретаре Паламарчук Ю.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 А.а к АО «ЮниКредитБанк», третье лицо: ООО Страховая Компания «Росгосстрах Жизнь» о признании пункта договора недействительным, взыскании суммы комиссии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истица обратилась в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что 13 декабря 2018г. года между ФИО1 ем и банком АО ЮниКредитБанк был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства. Сумма кредита составила 1 107 000 руб. (сроком до 12 декабря 2022 г.)

В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страхований жизни и здоровья заёмщика (п.9 «Обязанность заемщика заключить иные договоры» Договора Потребительского Кредита) на весь период кредита (48 месяцев).

Обязательства по погашению кредита исполнялись истцом надлежащим образом, просроченных платежей в счет погашения долга не было. Задолженность по кредиту полностью погашена досрочно 27 февраля 2019 г., что подтверждается справкой о досрочном погашении исх. 971.2850 от 18 марта 2019 г.

При выдаче кредита ответчиком, по мнению истца, была навязана услуга по организации страхования.

Банком со счета истца списана комиссия за подключение к программе страхования в размере 106 272 руб. Страхование жизни было оплачено на весь период действия кредита - за 48 месяцев вперед одной суммой (платеж С04РНОТ18347004I - страховая премия по договору №40564 от 11 декабря 2018 г.). После полного погашения кредита истец обратился в страховую компанию с заявлением о перерасчете страховой премии и возврате ее части в связи с исполнением своих обязательств перед банком досрочно (копия заявления, правка из банка о досрочном погашении прилагаются). Страхования компания ответила отказом.

С отказом страховой компании в выплате остатка страховой премии ФИО1 не согласен, считает его незаконным, и нарушающим права потребителя. Истец полагает, что неиспользованная часть страховой премии подлежит возврату.

С учетом изложенного, истец просил суд признать п. 9в в части оплаты страховой премии Кредитного договора, заключенного между сторонами, недействительным и применить последствия недействительности сделки, взыскать с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» (прежнее название ООО «СК Эрго Жизнь» в пользу Истца сумму 99 630 руб. (при этом из общей страховой премии вычтена сумма за 3 месяца пользования кредитными средствами до полного погашения кредита, взыскать с банка АО «ЮниКредитБанк» в пользу истца сумму морального вреда в размере 50 000 руб., взыскать с банка АО «ЮниКредитБанк» в пользу Истца сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, о чем имеется отметка в материалах настоящего дела. В отношении истца дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика АО «ЮниКредитБанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск, в котором просил отказать в удовлетворении иска. 

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. 

С учетом изложенного, суд находит возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отношении ответчика в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица ООО «Страховая Компания «Росгосстрах Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом. В отношении не явившегося третьего лица дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с ч.1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы.

Согласно требованиям ч.1,2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме и может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу ч.1 ст. 943ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательные для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч.2 ст. 943ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 13 декабря 2018г. года между ФИО1 ем и банком АО ЮниКредитБанк был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства. Сумма кредита составила 1 107 000 руб. (сроком до 12 декабря 2022 г.)

В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страхований жизни и здоровья заёмщика (п.9 «Обязанность заемщика заключить иные договоры» Договора Потребительского Кредита) на весь период кредита (48 месяцев).

В рамках указанного кредитного договора между ФИО1 и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» заключен договор страхования по программе «Пакет Лайт», согласно условиям которого страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая/болезни, установление инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая/болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая/болезни (п. 1).

Согласно п. 2 договора страхования выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники пропорционально наследственным долям.

Страховая сумма на дату заключения договора страхования равна сумме кредита, установленном п. 1 индивидуальных условий кредитного договора, далее, - начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумму определяется в размере общей задолженности страхователя по кредитному договору, включая сумму основного долга, проценты по кредиту и сумму штрафных санкций на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования (п. 3).

Страховая премия уплачивается единовременно и равна произведению страхового тарифа (0,2%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора страхования (п. 4).

При подписании договора страхования ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в ООО «СК «ЭРГО Жизнь» и просил заключить в отношении него договор страхования по программе «Полный пакет». В данном заявлении ФИО1 подтвердил, что ознакомлен банком с условиями участия в программе страхования, и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования является добровольным и его отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. 

Согласно п. 6.13 Правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы N 3, при досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

По условиям названного договора страхования, страховая премия по договору составила 106 272 руб., истец перечислил указанную сумму в пользу страховой компании в день получения кредита. Срок действия страхования по договору был установлен на период действия кредитного договора с АО «ЮниКредит Банк». 

Обязательства по погашению кредита исполнялись истцом надлежащим образом, просроченных платежей в счет погашения долга не было. Задолженность по кредиту полностью погашена досрочно 27 февраля 2019 г., что подтверждается справкой о досрочном погашении исх. 971.2850 от 18 марта 2019 г.

Поскольку, договор страхования продолжал действовать, истец, в целях возврата неиспользованной части страховой премии, 9 апреля 2019 г. обратилась в страховую компанию с претензией о расторжении названного договора страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, и требованиями о возврате неиспользованной части страховой премии. Однако, ответчиком указанные требования истца не исполнены до настоящего времени.

Согласно пункту 4 договора страхования от 11 декабря 2018 г. страховая сумма выплачивается единовременно при заключении договора.

Так как, истец свои обязательства по указанному кредитному договору исполнила досрочно 27 февраля 2019 г., соответственно существование страхового риска прекратилось, так как согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность заемщика перед банком. 

согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Кроме того, перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что п. 9 договора, заключенного между ООО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 следует признать недействительным и взыскать с ООО «ЮниКредит Банк» часть страховой премии в размере 99 630 руб. 

Относительно заявленных требований истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., то суд находит их подлежащими удовлетворению частично.

Согласно ст. 150 ГК РФ, нематериальными благами являются жизнь и здоровье, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна, право свободного передвижения, выбор места пребывания и жительства, иные личные неимущественные права и другие нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона.

Согласно ст. 151 ГК РФ под моральным вредом понимаются физические и нравственные страдания, причиненные действие), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага, или нарушающие его личные неимущественные права, либо нарушающие имущественные права гражданина.

В соответствии со ст. 1099 ГК РФ размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

Согласно ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения, вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Разрешая вопрос о размере компенсации морального вреда, учитывая, что ответчиком были нарушены права истца, просрочкой исполнения договорных обязательств, суд определил денежную компенсацию морального вреда к взысканию в размере 1 000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик не исполнил в добровольном порядке требования истца о выплате части страховой премии, чем нарушил права истца, как потребителя, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 315 руб. (99 630 руб.+ 1 000 руб./2).

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина взыскивается в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 3 488,90 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 А.а к АО «ЮниКредитБанк», третье лицо: ООО Страховая Компания «Росгосстрах Жизнь» о признании пункта договора недействительным, взыскании суммы комиссии, компенсации морального вреда, штрафа - удовлетворить частично.

Взыскать с АО «ЮниКредит Банк» в пользу ФИО1 А.а неиспользованную часть страховой премии в размере 99 630 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 315 руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с АО «ЮниКредит Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 488,90 руб.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Разъяснить, что заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Ворошиловский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья

Мотивированное решение суда составлено 16 сентября 2019 г.