.... 

....

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

10 ноября 2020 г. г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Злобина А.В., при помощнике судьи Мхитарян К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

иск заявлен по тем основаниям, что 03.05.2011 между КБ «Ренессанс Кредит» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №11016014819, в соответствии с условиями которого ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик нарушил свои обязательства по возврату суммы кредита, в связи с чем образовалась задолженность в размере ..... в период с 03.01.2014 по 08.10.2019, что подтверждается расчетом задолженности. 08.10.2019 КБ «Ренессанс Кредит» уступил ООО «Феникс» права требования задолженности ответчика на основании договора уступки прав требования №rk-041019/1627. Истец указал, что ответчик надлежащим образом был уведомлен о состоявшейся уступке прав требования, требование о полном погашении задолженности было направлено ответчику 08.10.2019, которое оставлено без ответа и удовлетворения. На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности за период с 03.01.2014 по 08.10.2019 в размере ..... из которых ...... – сумма основного долга, ..... коп. – проценты на непросроченный основной долг, ...... – проценты на просроченный основной долг, ....... – штрафные санкции, а также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере ....... 

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен судом надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, ранее в отзыве исковые требования не признал, заявил ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности. 

Представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, также материалы гражданского дела №2-1031/2020 (УИД 10МS0011-01-2020-001661-47), суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что 03.05.2011 между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ФИО1 заключен кредитный договор №11016014819 на сумму ....... сроком на 36 месяцев под 28,07 % годовых по тарифному плану «Без комиссий 25 %». В соответствии с 4 разделом договора настоящий договор заключается путем акцепта банком предложений (оферта) клиента о заключении договора. Предложением (офертой) клиента о заключении кредитного договора и договора о карте является подписанный клиентом экземпляр настоящего договора. Согласно пункту 3.1.1. договора банк обязуется предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора. Кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления, как следует из пункта 2.1.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее – Общих условий). Пунктом 1.2.2.4 Общих условий предусмотрено, что кредит предоставляется клиенту путем безналичного перечисления банком денежных средств на счет/счет по карте, соответственно, и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Факт заключения договора и предоставления денежных средств банком по кредитному договору ответчиком не оспорен.

Согласно пункту 1.2.2.9 Общих условий в установленную дату платежа клиента в погашение задолженности банк в безакцептном порядке списывает со счета/счета по карте сумму денежных средств, подлежащую уплате клиентом. Погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, равными по сумме платежами, как следует из пункта 2.2.2 Общих условий. При этом погашение кредита и уплата процентов осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами. Последний ежемесячный платеж может быть корректирующим и отличаться от предыдущих платежей. В случае, если кредитным договором предусмотрена комиссия за предоставление кредита, оплата данной комиссии должна быть произведена в дату первого ежемесячного платежа (сумма первого ежемесячного платежа увеличивается на сумму комиссии за предоставление кредита). 

В силу пункта 3.1.4 Общих условий погашение задолженности осуществляется в следующем порядке (очередности): в первую очередь погашается сумма комиссий (комиссии за предоставление кредита, комиссии за обслуживание кредита, иных комиссий, предусмотренных кредитным договором), во вторую очередь - сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения клиентом своих обязательств, установленных кредитным договором, в третью очередь - проценты, начисленные на просроченную часть кредита, в четвертую - просроченные суммы процентов за пользование кредитом, в пятую очередь - сумма начисленных процентов за пользование кредитом, в шестую – просроченные суммы в погашение кредита, в седьмую - сумма, равная размеру платежа клиента, подлежащего уплате в погашение кредита, в последнюю очередь погашаются расходы банка, связанные со взысканием с клиента задолженности (включая, но не ограничиваясь, госпошлину, издержки по получению исполнения и т.п.). 

Как следует из пункта 1.2.2.5 Общих условий, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, определяемом в соответствии с тарифами банка. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток кредита со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно.

Согласно пункту 1.2.2.7 Общих условий клиент обязуется в полном объеме исполнить свои обязательства перед банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных договором. Надлежащим исполнением клиентом обязательств по погашению кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и иных плат по договору является обеспечение наличия на счете/счете по карте, соответственно, суммы денежных средств в размере, достаточном для погашения задолженности клиента с учетом очередности списания, установленной настоящими условиями, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности ее последующего списания банком в такую дату платежа. 

В соответствии с пунктом 1.2.2.11 Общих условий в случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из суммы (платежей), предусмотренных договором, а также иных обязанностей, предусмотренных договором, клиент обязуется выплатить банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в порядке и в размере, установленном в тарифах и/или настоящих условиях, компенсировать банку все издержки по получению от клиента исполнения обязательств по договору, а также все убытки, понесенные банком в связи с неисполнением клиентом обязательств по договору. При этом банк имеет право производить безакцептное списание плат (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, неисполнение/ненадлежащее/несвоевременное исполнение клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных договором, в возмещение издержек по получению от клиента исполнения обязательств по договору, убытков, понесенных банком в связи с неисполнением клиентом обязательств по договору, со счета/счета по карте, и/или иных счетов клиента, открытых в банке. 

В силу пункта 1.2.2.13 Общих условий в случае наличия пропущенных (просроченных) платежей суммы просроченных платежей, а также суммы плат (неустойки) за пропуск платежа, предусмотренные договором, списываются банком в день поступления денежных средств на счет/счет по карте.

В случае пропуска очередного ежемесячного платежа, невыполнения клиентом обязанностей, предусмотренных кредитным договором, банк в силу пункта 2.2.4 Общих условий вправе потребовать от клиента полного досрочного возврата кредита и полного погашения задолженности по кредитному договору. Соответствующее требование направляется клиенту по почте, вручается лично клиенту при его обращении в банк, передается иным образом по усмотрению банка. Неполучение клиентом требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погасить задолженность.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п.1 ст.810, п.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии с ч.2 ст.33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором. 

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме. Из представленных документов следует, что ответчиком допущено нарушение условий договора о предоставлении кредита, а именно непогашение суммы кредита и процентов в сроки, установленные договором. Факт ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по кредитному договору подтверждается выпиской из лицевого счета, доказательств обратному ответчиком в нарушение ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее также – ГПК РФ) не представлено. 

Статьей 388 ГК РФ определено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Исходя из положений п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. 

В соответствии с пунктом 1.2.3.18 Общих условий банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам. 

Как следует из материалов гражданского дела, 04.10.2019 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Феникс» заключен договор №rk-041019/1627 уступки прав (цессии). Согласно условиям договора цедент уступает цессионарию, а цессионарий принимает от цедента права требования возврата денежных средств должниками по кредитным договорам, заключенным между должниками и цедентом, перечисленные в акте приема-передачи прав (требований). 

Пунктом 2 вышеуказанного договора предусмотрено, что права требования переходят от цедента к цессионарию и считаются переданными цессионарию в дату перехода прав (требований), при этом передача прав (требований) будет осуществляться в один этап, который включает подписание соответствующего акта приема-передачи прав (требований) по форме Приложения № 2 к настоящему договору. По акту приема-передачи прав (требований) сумма передаваемых прав (требований) рассчитывается на момент подписания соответствующего акта приема-передачи прав (требований). 

К цессионарию в соответствии с пунктом 1 договора цессии переходят права (требования) банка в отношении уплаты заемщиками денежных средств по кредитным договорам, в том числе право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу (представленной цедентом и не возвращенной заемщиком денежной сумме), на задолженность по уплате срочных процентов за пользование заемщиком денежными средствами цедента, начисленных цедентом, но не оплаченных заемщиком, а также права банка, связанные с обязательствами заемщиков, установленными в кредитных договорах, но не выполненными заемщиками, в том числе права на штрафы, начисленные цедентом согласно условиям кредитных договоров, из которых возникла задолженность за неуплату в указанные сроки основного долга и процентов за пользование суммой основного долга. Кроме того, цессионарий принимает права (требования), связанные с обязательствами заемщиков, установленными в кредитных договорах, но не выполненных заемщиками, в том числе права на иные платежи, из которых возникла задолженность, начисленная цедентом, но не оплаченная заемщиками, а также права, обеспечивающие исполнение обязательств заемщиков и права на возмещение убытков, причиненных неисполнением (ненадлежащим исполнением) заемщиками своих обязательств, установленных в кредитных договорах. 

Как усматривается из акта приема-передачи прав (требований) от 08.10.2019 к Договору об уступке прав (требований) (цессии) № rk-041019/1627 от 04.10.2019, права требования передаются цедентом цессионарию в отношении должника ФИО1 Задолженность, согласно представленному истцом расчету, проверенному судом, составила ...... коп. Требование о полном погашении задолженности направлено в адрес ответчика, которое оставлено без ответа и удовлетворения.

В силу п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока для обращения с иском в суд о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В соответствии с п.1 ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п.6 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу ст.201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст.200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Таким образом, срок исковой давности для истца исчисляется не с момента заключения договора цессии, а с момента, когда КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно разъяснениям п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В судебном заседании установлено, что кредитный договор №11016014819 от 03.05.2011 заключен сроком на 36 месяцев, то есть до 05.05.2014 (дата последнего платежа по графику). Ответчиком последний платеж осуществлен 04.01.2014, больше каких-либо денежных средств в погашение кредита не вносилось. В данном случае, при применении правил исчисления сроков отдельно по каждому платежу, срок исковой давности по последнему платежу (и, соответственно, по всем предыдущим) истек не позднее 06.05.2017. 

За взысканием задолженности КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) к ФИО1 не обращался.

В соответствии с п.17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Заявление о вынесении судебного приказа направлено ООО «Феникс» к мировому судье судебного участка №11 г. Петрозаводска Республики Карелия 29.02.2020, как следует из отметки ФГУП «Почта России» на конверте. Мировым судьей судебного участка №11 г.Петрозаводска Республики Карелия 06.03.2020 вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №11016014819, 03.04.2020 судебный приказ отменен (гражданское дело №2-1031/2020, УИД 10МS0011-01-2020-001661-47). При этом, поскольку за выдачей судебного приказа истец обратился уже за пределами трехлетнего срока исковой давности, предусмотренного ст.196 ГК РФ, то правила ст.204 ГК РФ об исчислении срока исковой давности при обращении в суд, применению не подлежит.

Как следует из материалов настоящего гражданского дела (№2-6078/2020 (УИД 10RS0011-01-2020-011837-97)), исковое заявление ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору направлено в Петрозаводский городской суд 22.09.2020 исходя из отметки ФГУП «Почта России» на конверте, определением судьи Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 28.09.2020 исковое заявление принято к производству суда. 

Судом в адрес истца неоднократно направлялись возражения ответчика с ходатайством о применении последствий пропуска срока исковой давности, что подтверждается имеющимися в материалах гражданского дела отчетом о доставке от 06.10.2020 и письмом от 29.10.2020, отзыва на возражения ответчика от истца в материалы дела не поступало. 

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что истцом на момент обращения в суд пропущен трехлетний срок исковой давности, предусмотренный статьей 196 ГК РФ.

В соответствии с п.17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.В. Злобин

Мотивированное решение составлено 11.11.2020.