Дело № 2-114/2025

УИД 65RS0004-01-2024-001311-83

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Долинск 18 марта 2025 г. 

Долинский городской суд Сахалинской области в составепредседательствующего судьи Канунниковой О.А.,

при секретаре Самолетовой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Долинского городского суда Сахалинской области гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк к Поповке ФИО9 о взыскании задолженности по кредитной карте умершего заемщика и расходов по уплате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» (далее Сбербанк, Банк) обратился в Долинский городской суд с исковым заявлением Поповка ФИО10 о взыскании задолженности по кредитной карте умершего заемщика. В обоснование иска указано, что между истцом и ФИО2 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заявления на получение кредитной карты. Во исполнение заключенного договора заемщику была выпушена цифровая кредитная карта по эмиссионному контракту, а также открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк процентная ставка за пользования кредитом 25,4 % годовых. Со всеми условиями заёмщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует электронная подпись. 27 августа 2015 года должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. 19 декабря 2022 года должник через внутренне структурное подразделение подключил к своей банковской карте услугу «Мобильный Банк», через которую направил заявку на получение карты, которая была одобрена Банком с лимитом 100 000 рублей и активирована должником, на условиях Банка, с которыми клиент согласился.

13 февраля 2024 года заемщик (ФИО2) умерла и обязательства по кредитному договору перестали исполняться. Жизнь заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Согласно данного договора по рискам «смерть» выгодоприобретателем является застрахованное лицо (в случае его смерти – его наследники). По имеющейся информации у умершего заемщика имеются родственники ФИО1 (сестра), который фактически принял наследство после смерти ФИО2 В адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита и процентов за пользование кредитом, которое в установленный срок не исполнено.

Поскольку наследник на дату подачи искового заявления принял наследство, однако обязательства по кредиту, требование Банка не исполнил ссылаясь на нормы действующего законодательства просит суд взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с Поповка ФИО11, задолженность по кредитной карте в размере 118 164,85 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 544,95 рублей.

Определением суда от 30 января 2025 года, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора на стороне ответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Истец в судебном заседании не присутствовал, о дате времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствии своего представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не прибыла, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечили. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как достоверно установлено судом и следует из материалов дела, 24 января 2023 года ФИО2 посредством совершений операций в Сбербанк Онлайн обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на получение кредитной карты.

Договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заявления на получение кредитной карты. 

Во исполнение заключенного договора ФИО2 была выпущена цифровая кредитная карта № по эмиссионному контракту № Также заемщику открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием цифровой кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк лимит карты составил 100 000 руб., с процентной ставкой под 25,4 % годовых.

Подпись заемщика в заявлении на получение карты и в индивидуальных условиях выпуска и обслуживание кредитной карты в электронном виде, осуществлена со стороны ФИО2 посредством системы Сбербанк Онлайн и Мобильный банк.

Согласно выписке из журнала СМС сообщений в системе Мобильный банк, протокола проведения операций от 24.01.2023 должнику поступило сообщение с предложением подтвердить согласие с условиями по кредитной карте и пароль для подтверждения, который был введен клиентом, так как заявка и данные анкеты были подтверждены. 

Согласно пунктам 5.2, 5.3, 5.6, 5.7, 5.9 общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты; проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно); ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности; датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты; клиент обязан досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения клиентом договора. 

Обязанности, предусмотренные условиями кредитного договора, со стороны истца исполнены своевременно и в полном объеме, ответчику выдана кредитная карта с установленным лимитом, то есть, между сторонами был заключен соответствующий договор в надлежащей форме. 

На день выдачи кредита ФИО2 была подробно ознакомлена со всеми условиями договора, в том числе с процентными ставками по кредиту, периодичностью платежей и штрафными санкциями за просрочку платежей, которые ему были ясны и понятны. Обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении кредитного договора, правильно оценить свое материальное положение и возможность длительное время соблюдать условия договора возлагаются на заемщика, чего ответчиком сделано не было.

В нарушение условий кредитного договора ФИО2 обязательства по возврату кредита и уплате процентов выполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по договору.

В рамках кредитного договора 

<

***> подано заявление на участие в программе страхование владельцев кредитных карт, жизнь заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно заявления на добровольное страхование ФИО2 выразила свое согласие на участие в программе страхование владельцев кредитных карт, из которого следует, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам, предусмотренным всеми Договорами страхования заключенным в период участия в программе страхования, будет застрахованное лицо (в случае смерти – наследники застрахованного лица). 

Условиями страхования предусмотрено, что датой начала срока страхования по всем страховым рискам, является дата проверки, на которую имеется общая задолженность по кредитной карте в размере не менее 3 000 руб. датой окончания срока страхования по всем страховым рискам является дата предшествующая очередной дате проверки, следующей за датой проверки на которую определена общая задолженность по кредитной карте в размере не менее 3000 руб.

Программа страхования предусмотрена для лиц, возраст которых на дату подписания заявления составляет не менее 18 лет и не более 69 полных лет включительно. 

Размер страховой выплаты в размере 100 % страховой суммы предусмотрен в случаях: смерти; первичного установления инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания; несчастного случая или заболевания, повлекшее первичное установление инвалидности 1 или 2 группы.

Программа страхования для лиц возраст которых на дату начала срока страхования по договору страхования составляет 70 лет и более – страховая сумма в размере 100 % предусмотрена в случае смерти от несчастного случая. 

Исключениями и отказом страховой выплаты являются события наступившие при обстоятельствах:

- смерть застрахованного лица по причине заболевания, ранее диагностированных у застрахованного лица до даты начала срока страхования (установленную в отношении застрахованного лица в Договоре страхования): ишемическая болезнь сердца (инфаркта миокарда, стенокардия), инсульт, злокачественные онкологические заболевания, цирроз печени;

Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие:

- умысла страхователя, Выгодоприобретателя или застрахованного лица;

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Основаниями отказа в страховой выплате являются:

- произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования;

- договор страхования не был заключен;

- событие произошло до начала или после окончания срока страхования;

- сумма страховой выплаты превышает лимит ответственности, установленные договором страхования. При этом возможен частичный отказ в страховой выплате пропорционально превышения лимита;

- событие произошло с лицом, которое не является застрахованным лицом по договору страхования;

- за страховой выплатой обратилось лицо, не имеющее право на ее получение;

- по основаниям, предусмотренным действующим законодательством. РФ.

Согласно ответа с ООО СК «Сбербанк страхования жизни» следует, что между Обществом и ПАО Сбербанк 26.12.2022 заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № № в рамках которого страхователь и Общество заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращения, которые заемщики подают непосредственно в Банк.

ФИО2 в рамках кредитного договора № являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни: № №, сроком страхования 01.06.2023 по 30.06.2023; № № сроком страхования 01.01.2024 по 31.01.2024. Вместе с тем, в рамках указанного кредитного договора, в адрес Общества никто из выгодоприобретателей (или иных лиц) с заявлением о наступлении страхового случая не обращался. Страховое дело не формировалось.

Согласно сведениям ЗАГС от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из расчета задолженности по состоянию на подачу искового заявления, общая задолженность составляет 118 164,85 руб., из которых: основной долг – 98 002,18 руб.; проценты – 20 162,67 руб.

Суд считает возможным положить в основу настоящего решения расчет, произведенный банком, поскольку он арифметически верен, соответствует установленным при рассмотрении дела обстоятельствам и не противоречит требованиям закона. 

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Частью 1 статьи 1110 ГК РФ предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил названного Кодекса не следует иное.

В силу пункта 1 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия (пункт 4 статьи 1152 ГК РФ).

Статья 1153 ГК РФ определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

В состав наследства, как видно из ст. 1112 ГК РФ, входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается названным Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия, считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом) (пункт 34). 

В соответствии с пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как определено в абзаце 2 пункта 61 названного Постановления смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из вышеприведенного нормативного регулирования следует, что обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Как видно из материалов наследственного дела, на дату смерти ФИО2 принадлежало следующее недвижимое имущество: квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>А 

<

адрес>. Кроме того, на имя ФИО2 были открыты счета в ПАО Сбербанк №, №, а так же на момент смерти ФИО2, у последней имелась недополученная страховая пенсия по старости в сумме 19 272,04 руб., и ежемесячная денежная выплата в сумме 3 614,70 руб., всего на сумму 22 886,74 руб. 

Наследниками по закону является: сестра ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. 

ФИО1 в установленный законом шестимесячный срок обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства. По состоянию на дату вынесения решения суда, последней выданы свидетельства о праве на наследство по закону на вышеуказанное имущество. 

ФИО4, ФИО4 отказались от причитающегося наследства в пользу сестры ФИО1 

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Таким образом, ФИО1 является принявшей наследство после смерти ФИО2

Согласно выписки из ЕГРН кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>А 

<

адрес> составляет 3 081 763,76 руб., что превышает образовавшуюся задолженность. 

Таким образом, стоимость перешедшего к ФИО1 наследственного имущества значительно выше размера долга наследодателя перед Банком, следовательно, она должна отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости принятого наследства. 

Поскольку в соответствии с условиями договора страхования истец не являлся выгодоприобретателем по страховым случаям, перечисленным в вышеприведенном договоре страхования у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствовала обязанность по выплате страхового возмещения непосредственно истцу в отсутствие на то соответствующего волеизъявления выгодоприобретателя (наследника застрахованного лица).

Учитывая изложенное с ответчика ФИО1 принявшей наследство подлежит взысканию в пользу ПАО Сбербанк задолженность за счет наследственного имущества по кредитной карте № (эмиссионный контракт № заключенному 24.01.2023 между ПАО Сбербанк и ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ в размере 118 164,85 руб., из которых: основной долг – 98 002,18 руб.; проценты – 20 162,67 руб.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк к Поповке ФИО12 о взыскании задолженности по кредитной карте умершего заемщика и расходов по уплате государственной пошлины, удовлетворить. 

Взыскать с Поповка ФИО13, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Долинский ГОВД) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН №) задолженность за счет наследственного имущества по договору кредитной карты № (эмиссионный контракт № заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ в размере 118 164,85 руб., из которых: основной долг – 98 002,18 руб.; проценты – 20 162,67 руб.

Взыскать с Поповка ФИО14, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН №) судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 4 544,95 руб. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Сахалинский областной суд через Долинский городской суд в течение 1 (одного) месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий О.А. Канунникова 

Мотивированное решение суда составлено 25 марта 2025 года.